Права коллекторов: что могут коллекторы по закону?

Корректировка понятийного аппарата

К числу новелл законопроекта можно отнести появление понятия “автоматизированный интеллектуальный агент” (“робот-коллектор”), под которым понимается инструмент для отправки голосовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, который применяет систему генерации речи и поддерживает различные произвольные сценарии разговоров с должниками или иными лицами в зависимости от хода ведения диалога, получаемой от должников или иных лиц в ходе диалога информации.

Кроме того, расшифровано понятие “телефонные переговоры” – способ взаимодействия путем использования средств телефонной связи, в результате которого устанавливается диалог между представителем кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах, и должником, в рамках которого они обмениваются информацией по вопросу возврата просроченной задолженности.

Общие
положения

Коллекторская
деятельность долгое время в России не достаточно регулировалась на
законодательном уровне.В
своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую
очередь Гражданским
кодексом Российской Федерации, а именно:-
гл.24
“Перемена лиц в обязательстве”;-
гл.30
“Купля-продажа”;-
гл.

39
“Возмездное оказание услуг”;-
гл.42
“Заем и кредит”;-
гл.49
“Поручение”;-
гл.52
“Агентирование”.Кроме того, основу
регулирования коллекторской деятельности составляют:-
Кодекс
об административных правонарушениях Российской Федерации;-
Уголовный
кодекс Российской Федерации;-
Федеральный
закон от 27.07.

2006 N 152-ФЗ “О персональных данных”;-
Федеральный
закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ “О кредитных историях”;-
Федеральный
закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ “Об информации, информационных
технологиях и о защите информации”;-
Федеральный
закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности
(банкротстве)”.

Однако вышеуказанные
нормы не учитывают всей специфики правового регулирования
коллекторской деятельности (Письмо Минэкономразвития РФ от
11.06.2010 N Д06-1824).В
этой связи в отношении ведения коллекторской деятельности был
принят ряд поправок в законодательные акты, в соответствии с
которыми предусматривается защита должников от деятельности
недобросовестных коллекторов.

К
основополагающим законам, улучшающим положение должников,
относятся:-
Федеральный
закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату
просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный
закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях”;


Федеральный
закон от 03.07.2016 N 231-ФЗ “О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием
Федерального закона “О защите прав и законных интересов физических
лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной
задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях”.

Ранее в пользу должников
были приняты поправки в Федеральный
закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный
закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные
законодательные акты Российской Федерации в части регулирования
реабилитационных процедур, применяемых в отношении
гражданина-должника”, регулирующие вопрос банкротства
физических лиц.

долг

Причиной принятия
поправок в законодательство стал резкий рост задолженности по
кредитам, предоставленным физическим лицам. Так, с 2009 по 2015 год
задолженность выросла в 3 раза, просроченная задолженность за тот
же период увеличилась в 3,6 раза.Кроме того, подобная
практика банкротства физических лиц и защиты от недобросовестных
коллекторов должников существует в других странах, например, в США,
Великобритании.

К распространенным запретам относятся: запрет на
применение физической силы и насилия, запрет на причинение вреда
здоровью, порчу имуществу.В
России причиной принятия поправок стал рост применения
недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов, а также
неправомерных действий, таких как сообщение о заложенной бомбе,
угрозы должникам и другие.

Однако если некоторые нарушения
коллекторов могут рассматриваться в качестве уголовного
преступления, к таким, в частности, относятся: угрозы жизни и
здоровью, распространение сведений, порочащих честь и достоинство,
незаконное распространение персональных данных, то ряд нарушений
прав должников не был определен законодательно.

К таким нарушениям
частной жизни, которые не были определены в законодательстве,
относятся круглосуточные звонки, скрытые угрозы родным и близким,
введение в заблуждение относительно процентов к оплате,
неблагоприятных последствий для должника.В
этой связи были подготовлены поправки в законодательство.

В
поправках не содержится ограниченный круг добросовестных действий
коллекторов, вместе с тем, установлены ограничения в отношении
недобросовестных действий, которые могут создать угрозу нарушения
прав физических лиц, а также запреты.Новые ограничения и
запреты касаются:-
круга лиц, которые имеют право осуществлять взыскание долгов;

С
1 января 2017 года устанавливаются особые Правила и виды действий,
направленных на возврат просроченных долгов.

Виды взаимодействия с должником

а) правовой природы и
размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения
должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о
возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда,
последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц,
возможности применения к должнику мер административного и
уголовно-процессуального воздействия и уголовного
преследования;

1. Кредитор направляет
должнику оферту с предложением заключить соответствующее
соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия сторон;

1. Способы взаимодействия
кредитора и должника.

2. Если от лица должника
действует его представитель, то в этом случае необходимо определить
порядок взаимодействия представителя и кредитора.

3. Порядок взаимодействия
с третьими лицами (соседями, коллегами по работе и пр.).В
соглашении целесообразно детально прописать порядок взаимодействия
кредитора с третьими лицами, например, родственниками Должника.Согласие на
взаимодействие с третьими лицами не требуется, например, при
переходе права требования в ходе переговоров об уступке права
требования.

При этом Должник вправе в
любой момент отозвать свое согласие. Для этого должник должен
уведомить кредитора. В случае получения такого уведомления кредитор
и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не
вправе осуществлять направленное на возврат просроченной
задолженности взаимодействие с третьим лицом.

4. Согласие должника на
обработку его персональных данных.

5. Сохранение
конфиденциальности сведений.Лица, получившие сведения
в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности,
обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не
будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат
просроченной задолженности соответствующих физических лиц.

6. Порядок расторжения
договора.Должник вправе в любой
момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом
кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его
интересах, путем направления соответствующего уведомления через
нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении
или путем вручения под расписку.

В этом случае не вправе
осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности
взаимодействие с должником способами, предусмотренными
соглашением.Вместе с тем, не
допускается раскрытие сведений:-
о должнике,-
о просроченной задолженности,-
ее взыскании,-
любых других персональных данных должника неограниченному кругу
лиц.

Под информацией
понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их
представления.Распространение
информации – действия, направленные на получение информации
неопределенным кругом лиц или передачу информации неопределенному
кругу лиц (Федеральный
закон от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ “Об информации, информационных
технологиях и о защите информации”).

Распространение
вышеуказанных сведений запрещается, даже если в соглашении должник
и кредитор предусмотрели возможность распространения вышеуказанных
сведений. При этом запрет распространяется также на размещение
подобных сведений в информационно-телекоммуникационной сети
“Интернет” или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании,
строении, сооружении, а также сообщение по месту работы.

Представляется, что
подобные пункты соглашения могут быть внесены уже в кредитный
договор с банком, и соответственно, это позволит обезопасить
кредитора от дальнейших претензий должника. Ранее банки также
включали, например, положения о передаче задолженности
коллекторскому агентству. В Апелляционном определении Хабаровского
краевого суда от 06.05.

2015 по делу N 33-2532/2015 суд признал
правомерным передачу задолженности банком коллекторам. Пленум
Верховного Суда РФ в п.51
Постановления от 28 июня 2012 года N 17 “О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”
разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований,
вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими
лицами), суд должен иметь в виду, что Законом
о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной
кредитной организации передавать право требования по кредитному
договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим
лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное
не установлено законом или договором, содержащим данное условие,
которое было согласовано сторонами при его заключении.

Установив,
что условиями заключенного между Р.О.А. и ОАО “Восточный экспресс
банк” договора предусмотрена возможность уступки права требования
банком третьему лицу, суд первой инстанции, руководствуясь
вышеприведенными нормами права, пришел к правильному выводу об
отказе в удовлетворении исковых требований.

Если подобные положения
не включены, то суды приходили к выводу о незаконности передачи
долга. В Определениях ВАС РФ от
24.09.2009 по делу N А33-8727/2008 и от 14.07.2011 по делу N ВАС-8679/11
указывается на незаконный характер цессии между банком и субъектом
коллекторской деятельности. Подобная позиция изложена и в Письме
Роспотребнадзора от 23.08.


включения положений о передаче задолженности коллекторам;-
последующего общения взыскателя с должником;-
определение порядка взыскания задолженности.Кроме вопроса уступки
права требования в связи с внесением изменений в законодательство
большую роль будет играть вопрос взаимодействия с должниками при
переуступке.

По общему правилу, при переуступке новый кредитор
может взаимодействовать с должником установленными способами.
Вместе с тем, в кредитном договоре может содержаться не только
согласие на переуступку, но и порядок взаимодействия с третьими
лицами, например, родственниками и соседями должника, направление
запросов на работу и другие особенности организации взаимодействия,
если должник не может вовремя вернуть долг.

Изменение подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности

Преимущество от включения организации в госреестр проявится в полномочиях по осуществлению взаимодействия с должниками – включенным в реестр организациям будет разрешено взаимодействовать с должниками посредством личных встреч, телефонных переговоров, “робота-коллектора”, а также с использованием текстовых, голосовых и иных сообщений. Для юрлиц, которые не включены в госреестр, перечень способов взаимодействия ограничивается только почтовыми отправлениями.

Однако следует иметь в виду, что включение в реестр влечет предъявление повышенных требований к организациям – например, в части ведения аудиозаписи всех случаев непосредственного взаимодействия, записи всех сообщений, хранения соответствующей информации, включая все бумажные документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату долгов, в бумажном и электронном виде не менее двух лет.

Плюсы
и минусы поправок в законодательство

Поправки в
законодательство имеют положительные и отрицательные моменты.

В
качестве дополнительных плюсов возможно назвать четкую
регламентацию деятельности лиц, которые осуществляют взыскание
долгов. Теперь такие лица будут включены в государственный реестр
юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату
просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Однако порядок ведения реестра в настоящее время не установлен. В
соответствии с проектом Постановления Правительства РФ “О
федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном вести
государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность
по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида
деятельности, и осуществлять федеральный государственный контроль
(надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный
реестр” предусматривается, что уполномоченным органом,
осуществляющим ведение данного реестра, будет Федеральная служба
судебных приставов.

Ограничения по субъектам, взаимодействующим с должником

Такое расширение авторы инициативы сами выделают в качестве основной особенности нового нормативно-правового регулирования, предлагаемого законопроектом. Так, контрольные (надзорные) полномочия ФССП России предлагается распространить на все хозяйственные общества, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, вне зависимости от того, заявлен ли в их учредительных документах такой вид деятельности в качестве основного или нет.

По подсчетам Минюста России, увеличение количества субъектов, в отношении которых ФССП России будет осуществлять контрольные (надзорные) полномочия в области возврата просроченной задолженности физлиц, будет существенным. Количество таких субъектов превысит 43 тыс., из которых: 300 – профессиональные коллекторские организации, 1900 – микрофинансовые организации, 800 – кредитные организации, 2,1 тыс.

Корректировки могут коснуться и перечня лиц, управомоченных осуществлять взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности посредством личных встреч, телефонных переговоров, с использованием “робота-коллектора”, текстовых, голосовых и иных сообщений. Во-первых, такое право будет распространяться только на тех кредиторов (включая новых кредиторов), сведения о которых внесены в госреестр. Во-вторых, этот список дополнится указанием на профессиональные коллекторские организации.

В свою очередь, возврат просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги смогут осуществлять только управляющие организации, товарищества собственников жилья либо жилищные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым в соответствии с Жилищным кодексом вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги.

Также предусматривается новое полномочие ФССП России в части ограничения лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, в применении отдельных способов взаимодействия с должниками. Данное полномочие планируется применять с учетом предложений бизнес-сообщества, осуществляющего деятельность в области возврата просроченной задолженности физлиц.

Изменение подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности

Ранее в законодательстве
не было установлено, какие лица могут осуществлять взаимодействие с
должником. Теперь четко определены лица, которые могут взыскивать
задолженность.Схема

Лица, имеющие право взыскивать
задолженность

документы

Новый кредитор вправе
осуществлять только взаимодействие теми способами, которые
определены:-
законодательно;-
установлены в соглашении с должником.Данные требования
относятся к новым кредиторам, к которым перешло право требования до
1 января 2017 года. Однако новым кредиторам, которым перешло право
требования до 2017 года, целесообразно заключить с должником
соглашение, в котором устанавливается порядок взаимодействия
сторон.

Не допускается для
взыскания долгов привлекать:-
лиц, которые имеют неснятую или непогашенную судимость за
преступления против личности;-
лиц, которые имеют неснятую или непогашенную судимость за
преступления в сфере экономики или преступления против
государственной власти и общественной безопасности;

Изменение подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности

Законопроектом не только вводится новое понятие – “профессиональные коллекторские организации”, но и устанавливаются требования к ним. К таковым организациям относятся только зарегистрированные на территории России лица, включенные в госреестр. При этом в наименовании профессиональной коллекторской организации должно упоминаться словосочетание “профессиональная коллекторская организация” и указываться ее организационно-правовая форма.

Такое словосочетание разрешено использовать юрлицам, создаваемым для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в течение 90 календарных дней со дня госрегистрации в качестве юрлица. “Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание “профессиональная коллекторская организация”, а также сочетание букв “пко”, – подчеркивается в тексте законопроекта.

В числе дополнительных требований к профессиональным коллекторским организациям – регистрация в форме хозяйственного общества, указание в учредительных документах на осуществление юрлицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, отсутствие не исполненного денежного обязательства, соответствие учредителей (участников), членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа организации и работников установленным требованиям.

Что планируется сохранить?

Основные правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, менять не планируется. Это касается, в частности:

  • общих требований к осуществлению действий по возврату задолженности, предписывающих кредитору или иному лицу, действующему от его имени и в его интересах, при возврате просроченной задолженности действовать добросовестно и разумно;
  • перечня запрещенных действий (включая применение к должнику физической силы, уничтожение или повреждение имущества, применение опасных для жизни и здоровья людей методов, оказание психологического давления, введение в заблуждение и т.п.);
  • запрета на передачу третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника;
  • ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником (незначительные корректировки предполагается внести только в список способов непосредственного взаимодействия с должниками, дополнив его указанием на возможность использования автоматизированного интеллектуального агента “робота-коллектора”);
  • условий осуществления отдельных способов взаимодействия с должником (например, в части запрета на использование скрытых номеров);
  • возможности определения заключенным между должником и кредитором соглашением частоты взаимодействия с должником по инициативе кредитора;
  • особенностей ограничения или прекращения взаимодействия с должником;
  • невозможности привлечения организациями, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, к взаимодействию с должником отдельных лиц (имеющих неснятую или непогашенную судимость за отдельные преступления, или лиц, находящихся за пределами территории России или с использованием международной телефонной связи) и т.д.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector