Зачем люди брали валютную ипотеку

В какой валюте брать ипотеку и кредит?

Люди затем брали валютную ипотеку, потому что процент по ней ниже был. А курс рубля по отношению к доллару США и евро был довольно стабильный, такой беды, как резкий его обвал никто из простых граждан предвидеть не мог.

А кто-то ипотеку брал в валюте потому что заработную плату в валюте получает. Если она не изменилась, то и с ипотекой никаких проблем не нарисовалось у таких счастливчиков.

Должно ли государство тем, кого падение курса рубля привело к финансовому краху?

Сложный вопрос.

Конечно, государство никого не принуждало брать валютную ипотеку, как и ипотеку вообще. С одной стороны.

А с другой стороны — ну не сами же граждане, честные налогоплательщики, рубль обрушили. Наверное, нужно помочь им, в беду попавшим.

Врачи же всех лечат, независимо от того, сам виноват или не сам в своей болезни или травме.

Валютная ипотека не так распространена в нашей повседневной жизни как обычная, рублевая. Значительная часть населения просто понятия не имеет, что это такое, а тот небольшой процент граждан нашей страны, который хоть что-то о ней слышал, обычно не лучшего мнения.

Это вполне очевидно, потому что самым распространенным источником информации о валютной ипотеке у наших соотечественников было телевидение, а если быть более точным, сюжеты о демонстрациях рассерженных «валютных ипотечников», которые бастовали против увеличения их задолжности из-за проблем с курсом рубля, начавшихся в 2014-2015 годах.

И эта особенность валютной ипотеки — повышенный риск — отпугивает различных потенциальных кредиторов. Однако если вы не из робкого десятка, то можете прочитать более подробно, что из себя представляют кредиты в иностранных денежных единицах, какие преимущества у них есть перед обычными и с какими рисками они связаны.

Валютная ипотека, на самом деле, не такое сложное понятие.

В целом, это почти такой же целевой (то есть для какой-то определённой цели, к примеру, покупки недвижимости) займ, но только не в государственной денежной единице, а в любой другой иностранной: долларах, евро, фунтах, франках и так далее.

На этом отличия кончаются, потому что процедура оформления валютной ипотеки полностью такая же, как и в случае с обычным кредитованием.

Зачем люди брали валютную ипотеку

Для этого не нужны какие-то особые справки, документы или разрешения.

Если более кратко, то чтобы сэкономить деньги. Дело в том, что обычно, из-за повышенного риска при выплате ипотеки, вы сможете взять ипотеку под значительно более низкую процентную ставку: где-то около 3-5 процентов годовых, что для нашей страны выглядит вполне неплохо.

Также вам могут приглянуться более удобные условия кредитования: до 25 лет.

Основная разница заключается в денежной единице, в которой вы взяли ипотеку и которой вы, в конечном итоге, будете делать выплаты.

С рублевой ипотекой всё просто: вы используете рубли. А вот в валютной ипотеке вы сможете использовать самые разные виды валюты: и доллары, и евро, и швейцарские франки, и британские фунты, и японские йены, и множество других более редких валют.

Все остальные, более мелкие, различия как раз и выходят из разницы между государственной валютой (в данном случае, рублём) и любой другой иностранной валютой.

Самое первое, на что нужно обратить внимание, это курс между вашей национальной валютой и иностранной. Если ваша национальная валюта будет дешеветь по отношению к иностранной, то, получая доход в национальной валюте, вы должны будете отдавать на выплату кредита всё больше и больше денег, что, конечно же, совершенно не удобно.

Хотя если ваша валюта становится всё более дорогой по отношению к иностранной валюте, то вы будете платить меньше, опять же, из-за разницы в курсе этих валют.

Обратите внимание!

И, чтобы компенсировать возможные таком виде ипотеки риски, банки предлагают более мягкие условия кредитования, которые описаны выше.

То есть значительно более низкую процентную ставку по займу, а также более долгий срок для выплаты по ипотеке, доходящий иногда до 25 лет.

В целом, никаких особых различий между валютной и рублевой кредитами по условиям оформления нет.

Из-за конкуренции банки сделали условия оформления ипотеки очень удобными.

  1. Для получения займа для приобретения жилья вам потребуется паспорт и справка о ваших доходах с места работы, чтобы подтвердить вашу платежеспособность.
  2. После этого от вас будет требоваться выбрать квартиру, которую вы хотите купить и получить подтверждение у менеджера в банке.
  3. После этого вам остаётся подписать договор и внести первый взнос.

Самая главная проблема с валютной ипотекой заключается в том, что курс валюты, в которой вы взяли ваш заём, скакнёт вверх и вам нужно будет выплачивать больше денег, чем раньше. В случае с скачком курса в 2008 и 2014 году заёмщикам пришлось платить суммы, иногда даже более чем в два раза выше, чем до кризиса.

Если вы каким-то образом попали в эту неприятную ситуацию, то у вас совсем мало вариантов, каждый из которых по-своему неприятен.

  • Самый первый — «зафиксировать долг» на определённой отметке, то есть взять новый, уже рублевой, кредит, по новому курсу, чтобы выплатить старый. Само собой, платить придётся больше, но вы также и сэкономите денег хотя бы из-за того, что ваш долг не будет расти дальше.
  • Второй вариант — продать вашу собственность и выплатить банку долги. Но для этого либо нужно постараться продать её дороже, чем вы её купили, либо доплатить банку разницу между вашим долгом вырученными от продажи её деньгами.
  • Последний вариант – банкротство заёмщика, при котором вы также продаёте квартиру с долгов и, если ваши доходы меньше прожиточного минимума, вас признают неплатежеспособным.

В любом случае, как вы можете видеть, валютный кредит может иметь свои определённые плюсы, однако только в том случае, если в вашей стране крайне стабильная экономика (что вряд ли можно отнести к России), либо вы имеете стабильный доход в иностранной валюте.

А если вы не настолько уверены в экономическом потенциале своей страны и не имеете значительного, в долларовом эквиваленте, дохода, то, на мой взгляд, лучше не пытаться сэкономить несколько процентов годовых на валютном заёме, потому что, в случае непредвиденного кризиса или другой чрезвычайной ситуации, вам будет не так удобно выплатить долги.

Несмотря на востребованность американской валюты и евро, многие постоянно задаются вопросом, в какой валюте брать ипотеку.

Ипотека это, пожалуй, единственный способ сегодня приобрести квартиру при отсутствии больших денежных средств.

В последнее время стоимость валюты на нашем рынке стала расти, доллар уже стоит более 30-ти рублей и эта цифра кажется постоянной. Эта ситуация заставляет сильно нервничать должников, которые брали квартиру в ипотеку в валюте.

 Согласно статистике за первые семь месяцев этого года банки страны выдали ровно 12,2 миллиарда рублей в иностранной валюте под кредиты для покупки недвижимости.

rubric_issue_event_734141

Связано это с низкой инфляцией в западных странах, банк может запросто покупать большие суммы иностранной валюты и выдавать кредиты населению. 

Однако ипотека в долларах, или в другой иностранной валюте имеет недостаток и он очень существенный, никто из специалистов не может предсказать, как поведет себя любая иностранная валюта в нашей стране.

Многие россияне получают заработную плату в рублях, соответственно для выплаты ипотеки в иностранной валюте им необходимо производить обмен, а это уже сказывается на разнице при смене курса.

Если доллар растет, то есть становится дороже в рублевом эквиваленте, то заемщик тратит больше средств на выплату кредита. 

Как показывают исследования, лишь 15% населения нашей страны имеют деньги на черный день, то есть в случае чего, только этот процент населения сможет оплатить ипотеку, остальные 85% оказываются в зоне риска, они просто не смогут вытянуть на себе ипотеку, если доллар возрастет. 

По мнению специалистов нельзя гнаться за разницей в процентных ставках, никто не знает, можно ли на этом будет сэкономить через пару лет или даже месяцев.

Обратите внимание!

Лучше брать ипотеку в валюте именно той, в которой человек получает зарплату, конечно, это не столь экономично в ряде случаев, но хотя бы не придется постоянно нервничать, что иностранная валюта скачет от одной отметки к другой.

Кстати, при необходимости банк может сменить кредит и выплачивать оставшиеся средства можно в рублях или какой-то иностранной валюте. Но за эту услугу придется доплачивать в виде комиссионных, да и сама процентная ставка изменится в ту или другую сторону.

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

994805_4712965273858_577006641_n

Весь прошлый год банки удешевляли ипотеку вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, которая за год опустилась на 2,25 процентного пункта (п. п.) до 7,75%.

По данным аналитического центра «Русипотека», за 2017 г. средняя ставка предложения как на первичном, так и на вторичном рынке сократилась более чем на 2 п. п. и в декабре достигла 10,19 и 10,1% годовых соответственно.

По наблюдениям руководителя аналитического центра «Русипотеки» Сергея Гордейко, ставки практически сравнялись по всем продуктам — на квартиры в новостройках, на вторичном рынке и на рефинансирование.

Средние ставки выданных ипотечных кредитов, по данным ЦБ, за 11 месяцев 2017 г. опустились с 11,54 до 9,8% годовых.

В январе крупные банки продолжили удешевлять ипотеку. В частности, это сделали Газпромбанк, Райффайзенбанк, «Дельтакредит», «Юникредит банк». Снижение в среднем составило 0,25–0,75 п. п. в зависимости от банка и программы.

Теперь ипотечные ставки в крупных банках для заемщиков, не относящихся к специальным категориям клиентов, составляют в среднем 9–11% годовых при условии страхования не только залога, но и жизни и здоровья заемщика.

Отказ от него сейчас приводит к росту ставки на 0,5–2,5 п. п.

a95a25b2-2ce6-4afc-990b-e73b97f2e179

Спецконтингент

Существенно более выгодные условия кредитования предлагаются особым категориям заемщиков. К примеру, молодые семьи (где хотя бы один из супругов не старше 35 лет) могут получить ипотеку в Россельхозбанке на сумму от 3 млн руб.

Как я избавилась от валютной ипотеки

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

506c24ff-4b12-4399-80cd-53981c9941e0

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Главное!

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Полезный Совет!

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Обратите внимание!

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

Валютная ипотека стала неподъемной. Как быть?

У здравомыслящего человека на подобный вопрос закономерно возникает ответ-вопрос: «А зачем ипотеку надо было брать в валюте?». Ситуации в жизни бывают разные. Если, например, человек работал за границей и получал зарплату не в рублях, ему было выгодно оформить ипотечный кредит в валюте.

В 2007 году количество валютных ипотечных сделок достигало 30% от их общего количества. Заемщики смело смотрели в будущее. Другой категории граждан невысокий процент ставки по валютной ипотеке казался весьма привлекательным.

Ситуация сложилась критическая: на погашение задолженности по ипотечному кредиту уходит больше половины зарплаты. Что же делать, если невозможно выплачивать валютную ипотеку?

Поскольку валютных заемщиков, попавших в трудную ситуацию в стране много, задача эта решается на государственном уровне.

В Госдуме идет работа над законопроектом о реструктуризации ипотечных кредитов, Центробанком уже разослано по банкам России письмо с рекомендациями. Надежда есть: что делать с валютной ипотекой решат в верхах.

Но это всего лишь первые шаги, а жить и содержать семью нужно сегодня. Поэтому есть смысл рассмотреть другие варианты.

  • Произвести реструктуризацию (рефинансирование) ипотеки. Это значит конвертировать валютную ипотеку в рублевую. Такая практика налажена во многих банках, но за ее осуществление берется определенный процент. Помимо этого банк для проведения процедуры исходит, как правило, из курса 55-65 рублей за доллар, что бывает не выгодно клиенту.
  • Взять рублевый кредит и погасить досрочно долг по ипотечному обязательству. Досрочное погашение сейчас практикуется без штрафных санкций и дополнительных комиссий.
  • Продать приобретенную по ипотеке квартиру и купить более скромное жилье. Избежать финансовых потерь в этом случае вряд ли удастся, но этот неблагоприятный вариант бывает, порой, единственным выходом.
  • Воспользоваться процедурой личного банкротства. После разрешения финансовой проблемы появятся другие, например: невозможность выезжать за границу и работать на руководящих должностях, отказ от предметов роскоши и личного автомобиля (если он не является средством заработка), недвижимости (помимо той, где проживает банкрот) и пр. Поиск выхода из ситуации всегда индивидуален. Самое главное не упустить время и начать рассматривать варианты, не дожидаясь, когда «гром грянет». Если выплаты непосильны, пора заняться проблемой.

Чего нужно избегать

В случае просрочки выплат по кредиту банк начнет начислять штрафные проценты, сумма кредита сразу возрастет. Не стоит брать кредиты в других банках для платы нескольких платежей, это не спасет ситуации. Лучше решать вопрос со своим банком, который также заинтересован в стабилизации положения.

Можно попытаться договориться с ним о добровольной продаже квартиры и покрытия задолженности вырученными средствами. Если этой суммы окажется недостаточно для полного погашения – о списании недостающего количества финансовых средств. В этом случае так называемый «прощеный кредит» будет считаться доходом. С него придется заплатить налоговым органам 13% подоходного налога.

Если нет другого решения, как продажа квартиры, а исправлять ситуацию нужно в короткие сроки, придется попытаться реализовать жилье на самых выгодных условиях. В ситуации падения цен на квадратные метры, это весьма непросто.

Агентство недвижимости «Дом Эль» придет на помощь. Продать на domell.

ru 2х-комнатную квартиру в Москве или жилье другого формата в максимально короткие сроки, по действующим ценам столичного рынка недвижимости и без риска вполне реально.

Мы уже помогли сотням клиентам. Поможем и вам!

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector