Валютная ипотека: решение правительства

Содержание

Условия предоставления валютной ипотеки

Споры, возникающие при исполнении обязательств по ипотечным договорам, требуют разрешения чаще в суде.

Судебная практика по ипотеке в 2017 году имеет свои особенности и нюансы, особенно в таких узких отношениях, как развод или военная ипотека.

Ипотечный кредитный договор обязывает заемщика вовремя исполнять взятые обязательства.

Случаи игнорирования оговоренных условий, просрочки по причине финансовых проблем обогащают судебную практику по ипотеке в 2017 году.

Именно этот год стал тяжелым из-за финансовой нестабильности рынка.

 Финансовая неспособность клиента исполнять обязанность по погашению займа
 Желание заемщика изменить условия кредитного соглашения
 Начало процесса о признании отдельных пунктов в тексте договора недействительными
 Несогласие с взысканием жилого объекта

Валютная ипотека: решение правительства

В случае неоплаты остатка по денежному долгу, когда, например, не вносится последний платеж в несколько тысяч рублей, необходимо понимать, что на этот остаток начисляются проценты по ипотеке.

Именно этот документ прописывается размер взыскиваемой неустойки, который может быть выше, чем указано в ГК РФ.

При судебных разбирательствах большое внимание уделяется договорным условиям.

Потому так важно при оформлении ипотеки внимательно отнестись к изучению кредитного соглашения. Все прописанное в документе, становится обязательным для исполнения.

Обращение в суд

Обращение в суд следует, если банк не смог договориться с клиентом. На практике банк без обращения к нему заемщика не станет по собственной инициативе проводить никакие согласительные процедуры.

В самом договоре о возможности получить меру поддержки от банка может быть не указано, но это не лишает права обратиться с подобной просьбой.

Обращение готовится к суду в порядке искового разбирательства, если речь идет о необходимости взыскания заложенного имущества (определение начальной цены для торгов).

Как только заемщик получил судебное извещение о начале процесса, он должен подготовиться к разбирательству.

 Пишется возражение на исковое заявление банка
 Кредитный договор квитанции на оплату ежемесячных сумм
 О доходах и финансовом положении семьи
 Иные документы подтверждающие положение заемщика, в котором платить по кредиту ему стало затруднительно (например, медицинские справки о необходимости дорогостоящего лечения)

Сам банк – инициатор производства готовит документы:

  • исковое заявление;
  • кредитный договор.

Если в ходе судебного процесса возникает необходимость получить некоторые документы, то можно заявить ходатайство о судебном истребовании их или предоставить их самостоятельно.

Для такого признания необходимы достаточные основания, свидетельствующие, что при оформлении сделки были допущены нарушения закона или воли контрагента.

 Были допущены нарушения норм гражданского права например, не соблюдено требование об указании в тексте процентной ставки или других важных условий договоренности
 Нарушался российский правопорядок например, цель соглашения – поддержать террористическую деятельность
 Договор подписал человек, не имеющий на то полномочий заемщиком или созаемщиком является ребенок или недееспособный
 В целях подписания договора заемщик был обманут, введен в заблуждение оформлялась для видимости, правовых последствий он не порождал
 В отношении заемщика применялось насилие угрозы, иные формы принуждения к подписанию соглашения
 Заключалась, чтобы прикрыть другую сделку для ее заключения использовались поддельные документы (речь может идти о возбуждении уголовного дела и о передаче материалов в суде на доследственную проверку)

Если ипотечная сделка признается недействительной, то все правовые последствия, которые следовали за ее заключением, прекращаются, все полученное возвращается обратно.

Валютная ипотека: решение правительства

Признать сделку недействительной участники кредитного отношения могут в течение трех лет, после того как договор вступил в силу.

: что делать, если нечем платить кредит. Судебная практика

Ничтожность означается, что даже при согласии сторон с договором, он не может порождать правовые последствия и вообще не должен был заключаться в силу закона (например, ничтожна ипотечная сделка, которая оформилась только для вида, мнимая).

Оспоримость означает, что сделка признается таковой судом и может быть признано, что не порождает последствий на будущее (например, совершена лицом, которое не имело достаточных полномочий).

Потому большинство споров в суде разрешаются по вопросам возврата ипотечного долга.

 Расторжение договора или признание его недействительности
 Обращение взыскания на заложенное имущество
Заключение мирового соглашения допустимо оформить его на любой стадии судебного процесса, но до того, как суд уйдет на совещание

Дел, в ходе которых требуется признание ипотеки недействительной, судебная практика знает немного. Основная масса связана с взыскательными мероприятиями.

В пользу заемщика

 Взимания банком комиссий которые не предусмотрены договором, законом
 Требование банком оформления страхования жизни и состояния здоровья заемщика или установление штрафов за неисполнение такого требования (установление скидок и льгот при исчислении процентов после оформления страховки не являются штрафными санкциями, а считаются средствами стимулирования оформления страхования)
 Начисления процентов выше чем это предусмотрено в договоре (итоговый процент устанавливается в договоре, в тексте прописывается и его изменение после регистрации ипотеки, оформления страховки, рождения ребенка и других обстоятельств)

При его разрешении целесообразно воспользоваться помощью профессионального юриста.

По валютной

До кризиса 2015 года заемщики по валютной ипотеке выигрывали по сравнению с заключившими договор с ценой в российских рублях.

Когда курс составлял, например, 35 рублей за один доллар, то такие клиенты существенно выигрывали в итоговой сумме.

Значительная часть из них получает зарплату в российских рублях. Даже если она и индексируется, то не может поспеть за ростом долларового курса.

Банки не могут удовлетворить просьбы всех об отсрочках и иных мерах поддержки.

Возникают вопросы о том, как выйти из ипотеки, тем более, что судебные споры разрешаются в основной массе не в пользу заемщиков.

Военной

У каждого военного после трех лет службы возникает право стать ее участником.

Конфликты могут возникать при этом не только с банком по поводу уже конкретного кредита, но и с Росвоенипотекой.

Наиболее распространенными являются споры:

  1. Об отказе включить военного в программу.
  2. Отказ в выдаче свидетельства.
  3. Неверный расчет размера ежегодных платежей на личный счет военного.

Если военный оформил кредитный ипотечный договор, то обращение в суд может последовать из-за:

  • непогашения долга по договору;
  • отказа от страхования заложенного имущества.
 По принуждению оформлять дополнительные страховки
 При неверном расчете процента самой суммы, удержание с суммы комиссий в противоречие с условиями договора

Если накопленных средств достаточно, то военный может не прибегать к услугам банковского займа.

Но если потребуются средства банка, то кредитный договор оформляется в регионе, где планируется приобрести жилье.

 Квартира находится «в двойном залоге» у банка и у Минобороны России
 Кредитный договор заключается самим военным который и является собственником недвижимости
 Ипотечный договор не переоформляется при разводе

Многих заемщиков волнует вопрос, что будет с кредитным договором и заложенным по нему жилым помещением в случае развода.

Но сама ситуация чаще складывается так, что возникает необходимость раздела имущества, находящегося в залоге, а также определения порядка погашения платежа.

Банк в случае развода может потребовать:

  1. Погасить долг досрочно.
  2. Раздела иного имущества на доли для погашения кредита.

О бракоразводном мероприятии в банк сведения автоматически не передаются органами власти, если не возникает спора по поводу кредита, имущества в залоге.

Некоторые кредитные организации могут требовать на стадии оформления ипотеки заключения брачного договора, где прописывается, чьим имуществом после развода считается ипотечная жилплощадь, а также порядок погашения остатка по долгу.

Важно помнить, что по актуальному ГПК РФ на ипотечную квартиру, даже если это единственная недвижимость и семья с ребенком, может быть наложено взыскание (в случае просрочки).

Рассмотрение исков

По правилам процессуального законодательства судебное разбирательство проводится в открытом заседании, посетить которое может любой желающий.

Неправильное оформление документов влечет отказ в их принятии к рассмотрению и возврат заявителю.

Если документы оформлены верно, то судья выносит решение о назначении самого заседания.

Стороны конфликта приглашаются на предварительное заседание, где судья до начала самого процесса предлагает разрешить конфликт мирным путем и объясняет как отказаться от требований согласно ГПК РФ.

Представление участников разбирательства изложение обстоятельств
 Заслушивание сторон (сначала истца, потом ответчика), свидетелей и исследование документов, прочих доказательств
 Заслушиваются итоговые речи сторон и суд принимает решение

По итогам рассмотрения иска готовится решение.

Вынесенные решения

Итоговую часть своего акта, то есть непосредственное решение, судья сообщает в последний день рассмотрения конфликта.

Каким требованиям должен отвечать заёмщик

Поиск способов выхода, который бы устроил и граждан, и их кредиторов, привел к предложению определенных мер. Последние дают возможность разрешить проблему с валютным ипотечным кредитованием. За этот период проблему пытались решить таким образом:

  1. Переводом кредита в российскую валюту.
  2. Оформлением субсидий от государства. Они должны были покрыть часть основного долга.
  3. Иногда соглашались изменить основные требования: схемы закрытия долгов, увеличение временного периода. Кроме того, порой ипотеку пересчитывали по конкретному долларовому курсу.
  4. Запуском процедуры финансовой несостоятельности.
  5. Введением моратория на наложение штрафных санкций по валютной ипотеке.
  6. Закрытие части задолженности кредитными учреждениями.
  7. Другие меры.

В некоторых случаях правительство, чтобы помочь заемщикам с валютной ипотекой, предлагало провести реструктуризацию имеющейся перед финансовым учреждением задолженности. Это оптимальный вариант для любого заемщика – таким образом, он не потеряет свое жилое помещение и другое имущество, сможет продолжать жить обычной жизнью.

Если клиент брал ипотеку в валюте в частной банковской организации, реструктуризировать ее будет невозможно без получения на то соответствующего согласия от финансового учреждения. Таким образом, разрешить эту проблему с валютным ипотечным кредитованием куда сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Далее поговорим о том, каким образом на сегодняшний день правительство пытается решить этот вопрос, и что предлагают сами кредитные организации.

Правительственные решения по валютному ипотечному кредитованию — это не единственный метод поддержки граждан с такими кредитами. Часть кредитных организаций в самостоятельном порядке принимает определенные меры, позволяющие выйти из кризиса. Вопрос может быть урегулирован мирным путем следующим образом:

  1. Посредством перекредитования. Заемщик с валютной ипотекой может заключить новое соглашение в рублях. Будет осуществлен перерасчет суммы его долга с учетом текущего курса.
  2. Еще можно воспользоваться рефинансированием. Часть кредитных организаций предлагает именно такое решение вопроса, и не только своим заемщикам, но и тем, кто до того пользовался услугами другой финансовой организации – то есть, клиентам других банков. При этом важно не забывать о следующем важном моменте: этот способ банковские организации предлагают только в том случае, если плательщик является добросовестным – то есть, не старается бегать от своих кредиторов, идет на контакт, пытается найти пути решения проблемы.
  3. Банк может изменить условия. Часть банковских организаций предлагает огромное количество вариантов изменения требований по текущему кредиту. Такие меры могут быть как временными (допустим, заемщику может быть предоставлена отсрочка либо кредитные каникулы), так и постоянными. Другими словами, основные условия заключенного соглашения будут пересмотрены целиком и полностью:
  • будут увеличены временные рамки действия соглашения;
  • банк снизит процентные ставки;
  • могут быть изменены и другие условия, допустим, график погашения основного долга.

Все предложения банковских организаций преследуют одну и ту же цель: найти мирный вариант решения вопроса с самим заемщиком. То есть, помочь ему избавиться от задолженностей, возникших из-за внезапной ситуации с курсом доллара.

 В закладки

Предложение министра финансов РФ Антона Силуанова помочь валютным заемщикам и перенастроить систему государственной помощи вызывает много вопросов.

Рост курс доллара

Такое мнение в беседе с ФБА “Экономика сегодня” озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.

“Обещания правительства решить вопрос с валютными заемщиками звучат достаточно регулярно, но действенного механизма избавления от долгов по валютной ипотеке сегодня не выработано ни госдумой, ни правительством.

Россия оказалась уникальной страной: в стремлении заработать побольше не считаясь с рисками, люби брали ипотеку в иностранной валюте. Более того, в 2008 году зарплаты многие получали в долларах и даже швейцарских франках. Для развитых стран Запада подобное нонсенс – там берут кредиты в национальной валюте.

Как результат недальновидности – неучтенные риски и пострадавшие заемщики”, – отмечает эксперт.

Ранее Министр финансов России Антон Силуанов предложил настроить “действующую систему государственной помощи ипотечным заемщикам таким образом, чтобы сместить фокус на валютных ипотечников, оказавшихся в трудном положении”. И предложил направить основную господдержку в ипотеке на валютных заемщиков.

Значительное число испытывающих трудности заемщиков валютной ипотеки уже воспользовались программой поддержки Агенства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) и реструктуризацией задолженностей банками.

“Последние новости в сфере валютной ипотеке показывают, что этот вопрос вызывает социальную напряженность. Однако представители банковской системы справедливо недоумевают: почему этим вопросом должно заниматься правительство.

С их точки зрения ситуация очень проста: в погоне за низкими процентными ставками заемщики валютной ипотеки шли на риск, и сегодня просто не выполняют обязательства – зачем решениями правительства вмешиваться в договорные отношения? Вариантов помощи валютным ипотечникам от государства на самом деле не много, в основном они перекликаются со все той же АИЖК”, – подчеркивает специалист.

В структуре ипотечной задолженности РФ валютных заемщиков всего 4,5% – по разным оценкам, это от 640 до 900 тысяч работающих граждан.

5c5b48f68baf9

Когда курс иностранной валюты казался стабильным, банки заключали договора по ней за существенно меньший процент, нежели в рублевом эквиваленте.

При этом всегда сохранялся риск, что курс рубля по отношению к мировым валютам упадет, что и произошло в 2014 году. В итоге люди оказались должны банку в разу больше, чем занимали, в пересчете на рублевый эквивалент.

Чаще всего банки сами идут на реструктуризацию задолженности валютных заемщиков

В июне 2016 года Лазаревский районный суд Сочи вынес решение в пользу такого заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли и главное – по курсу на момент взятия кредита.

“Это частный случай, который нельзя считать прецедентом. Если говорить о пострадавших, то почему-то речь идет лишь о частных лицах – валютных ипотечниках. О том, что в результате обвала рубля в 2014-м многие бизнесмены оказались в сложном положении из-за кредитов в валюте, почему-то не принято.

Также редко говорят, что наравне с заемщиками риски несет и банк – для него важно, чтобы не нести убытков, вернуть заем в той же валюте, в которой он выдавался. Больше того: все россияне из-за девальвации рубля три года назад в той или иной мере пострадали – наши доходы упали вдвое в долларовом эквиваленте.

Но этого гражданам никто компенсировать не требует – это абсурд.

На сегодняшний день любая помощь валютным заемщикам упирается в расходы федерального бюджета – возобновление программы АИЖК. Насколько это целесообразно в сложившейся ситуации – вопрос отдельный. Как минимум для положительного решения нужна политическая воля первых лиц государства, также необходимо где-то найти средства на эту поддержку, а объемы финансирования потребуются существенные.

Готового решения этой проблемы нет, и вряд ли оно появится в будущем. Как известно, банки выселяют заемщиков из квартир, считающихся залоговыми. По законодательству практически невозможно лишить россиянина единственного жилья.

Насколько целесообразно правительству направлять средства из дефицитного бюджета на поддержку граждан в такой ситуации – вопрос остается открытым”, – заключает Александр Щелканов.

Андрей Орешкин

  • Возраст. На момент открытия ипотеки лицу должно исполнится 18 лет, на дату последней выплаты оно должно быть не старше 65 лет.
  • Официальное трудоустройство. Совокупный трудовой стаж – более 12 месяцев. Работа на последнем месте трудоустройства – не менее 6 месяцев.
  • Кредитная история. Должна быть положительной, соискатель займа не должен иметь просрочек по выплатам.
  • Доход. Он должен быть стабильным и предоставлять возможность корректно обслуживать задолженность.
  • Гражданство. Потенциальный заёмщик должен иметь российское гражданство.
  • Каких-либо дальнейших финансовых послаблений гражданам, взявшим валютную ипотеку, ожидать, вряд ли, стоит. Об этом свидетельствуют заявления высших государственных чиновников, и в частности Владимира Путина. В ходе прямой линии 16 апреля президент РФ заявил, что помощь людям, пострадавшим от валютных займов на жилье, не должна оказываться в большем объеме, чем заемщикам, расплачивающимся по рублевым кредитам.

    У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

    Господдержку может получить не любой заемщик с ипотекой. Заявку может подать только тот, кто подходит под условия программы.

    5c5b48f68baf9

    Вот кому дадут господдержку в этот раз:

    • заемщикам как минимум с одним несовершеннолетним ребенком;
    • семьям, в которых на иждивении есть студенты-очники до 24 лет;
    • инвалидам и ветеранам боевых действий.

    Но даже у семьи без детей есть шанс получить господдержку.

    Нет, это запрещено и незаконно. Если с вас просят какие-то комиссии или доплаты, ссылайтесь на правила программы (п. 11). Или жалуйтесь в АИЖК.

    Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.

    Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.

    Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

    Переплаченные проценты

    Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

    Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

    Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

    Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

    В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс.

    Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.

    Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

    Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

    Барнаул — Москва

    Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

    Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

    «В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

    История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

    В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

    Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

    В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

    ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

    Спорная математика

    Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

    Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

    Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

    Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

    «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

    То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

    То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

    Валютная ипотека – споры уже идут – шансы сторон? (Михайлов В.)

    Правительственное решение по валютному ипотечному кредитованию определило список тех, кто может рассчитывать на реструктуризационный процесс имеющегося долга. Речь идет о таких категориях граждан:

    • молодых семьях;
    • лицах, являющихся бюджетниками;
    • ветеранах и участниках военных операций;
    • заемщиках, получавших ипотечные субсидии от государственных органов.

    Но в таком случае обязательно должно быть соблюдено следующее условие – у заемщика должны серьезно уменьшиться доходы. Требуется документальное подтверждение этого факта. Если прибыль семьи за несколько месяцев упала на 30% либо сумма ежемесячной выплаты выросла на 30% (пересчет осуществляется в рублях по нынешнему курсу), у заемщика есть право на предоставление ему одного из способов реструктуризации задолженности.

    В прошлом году государством были выделены из бюджета деньги, направляемые на частичную компенсацию валютного займа. Эта субсидия составляет не более 10% оставшегося займа. Максимальный компенсационный размер равен 600 000 рублей. В 2018-м году органы государственной власти продолжают оказывать помощь гражданам, попавшим в сложное положение.

    Новости о валютной ипотеке5c5b48f732e16

    С помощью этого метода заемщик полностью снимает с себя долговое бремя. Но в такой ситуации банковская организация получает имущество, находящееся в залоге. Другими словами, если кризис и начисленные штрафные санкции за просроченный долг привели к тому, что сумма задолженности превысила стоимость залоговой квартиры, заемщик может смело подавать иск о признании его финансово несостоятельным. Процедура банкротства позволяет ему снять с себя необходимость закрывать основную задолженность.

    После прохождения всех стадий и этапов процесса недвижимое имущество становится собственностью банковского учреждения – таким образом, компенсируется часть долга. У этого способа есть только один существенный недостаток – процедура очень длительная, срок проведения может растянуться на несколько лет. В остальном же это вполне оптимальный вариант для тех, кому нечего терять, и кто хочет начать жить с чистого листа, без постоянных мыслей о долге.

    Подача клиентом заявления в судебную инстанцию в нынешнем году — это не самый лучший способ решить проблему с валютным ипотечным кредитованием. Но, если ознакомиться с судебной практикой (с тем, какие решения уже были ранее приняты российскими судебными инстанциями), здесь не все так однозначно. Так, суд может заставить банковскую организацию осуществить перевод валютной ипотеки в рублевую (по строго обозначенному курсу). Такое встречается довольно часто, но это вовсе не инструкция к действию. Решение всегда остается за судом – с учетом каждого конкретного случая.

    Но, как правило, чаще сами кредитные организации идут на пересмотр заключенного соглашения и дают возможность гражданам сделать условия погашения долгов более лояльными. Поговорим об этом далее.

    Дата размещения статьи: 02.06.2015

    Конец прошлого года ознаменовался ухудшением экономической ситуации в России, вызванным резким спадом мировых цен на энергоресурсы и начавшимся противостоянием России со многими ведущими западными государствами (введенные санкции и контрсанкции в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины).

    Эти факторы вызвали резкое снижение курса рубля относительно иностранных валют, увеличение инфляции, уменьшение реальных доходов населения и значительное ухудшение ситуации в ряде отраслей российской экономики.

    Не обошли стороной кризисные тенденции и банковский сектор: полное отсутствие доступа к западному финансированию и установленная Центральным банком РФ высокая учетная ставка резко снизили кредитование в стране и сказались ростом проблемных займов.

    выдавались в крупной сумме и на длительный срок под залог купленной недвижимости (жилого помещения). Над заемщиками нависла реальная угроза утраты приобретенного жилья, а в отдельных случаях и сохранения части долга даже после передачи недвижимости банку в связи с естественным уменьшением ее стоимости в валюте кредита.

    Безусловно, проблема заемщиков по описанным кредитам вызывает искреннее сочувствие, однако во избежание необоснованных иллюзий в рамках настоящей статьи будет предпринята попытка соотнести сложившуюся ситуацию, угрожающую заемщику “долговой ямой”, с предлагаемыми и возможными правовыми путями ее разрешения.

    ПОПЫТКИ ПРИЗНАТЬ ТАКУЮ СДЕЛКУ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ

    Как известно, в Гражданском кодексе РФ напрямую прописаны ситуации, при наступлении которых сделка признается недействительной (статьи 169 – 179 Гражданского кодекса РФ). Для признания сделки недействительной необходимо наличие порочности при ее заключении в одном из следующих критериев: форме, содержании, субъекте, волеизъявлении.

    П. 2.1.3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П.

    Таким образом, законом без каких-либо оговорок допускается заключение кредитного договора в иностранной валюте с обязанностью возврата долга и уплаты начисленных процентов в той же валюте.

    МОЖЕТ, ТОГДА СКАЧОК КУРСА УДАСТСЯ ПРИЗНАТЬ ФОРС-МАЖОРОМ?

    Согласно ст. 401 ГК РФ, под непреодолимой силой понимаются чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства. Под чрезвычайностью понимается невозможность предвидения при данных условиях наступления соответствующих обстоятельств.

    Одновременно с этим в данной статье содержатся примеры некоторых обстоятельств, которые не могут быть отнесены к непреодолимой силе: нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке необходимых для исполнения обязательства товаров, отсутствие необходимых денежных средств.

    Исходя из судебной практики, представляется, что этот перечень все же не является исчерпывающим: его можно дополнить, помимо прочего, и обстоятельствами наступления финансово-экономического кризиса и значительного роста курса валют , что не дает возможности освободить от ответственности заемщика, просрочившего выплаты за кредит в иностранной валюте.——————————– Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2013 N 18АП-1864/2013 по делу N А34-5617/2012. Там же.

    Как утверждает большинство финансовых экспертов, люди, взявшие ипотечные кредиты в рублях, поступили правильно, поскольку даже более высокие проценты в связи с девальвацией национальной валюты, дали возможность вздохнуть относительно спокойно.

    С другой стороны, заемщики, взявшие ипотеку в иностранной валюте, оказались в незавидном положении, так как эти люди оказались предоставлены самим себе и вынуждены самостоятельно закрывать проблемы, связанные с погашением кредитов, которые при пересчете на рубли выросли более, чем в два раза.

    Поскольку после резкого падения курса рубля и решения властей самоустраниться от этой проблемы, ипотечниками были проведены ряд акций и митингов, направленных на изменение ситуации. Каждая акция сопровождалась требованием перевести ипотечные кредиты в рубли по тому курсу, который действовал при заключении договора с банком.

    Практически все заемщики считают, что сегодня, как никогда необходима реструктуризация кредитов, иначе владельцы валютной ипотеки грозятся отказаться от платежей, что не может устроить банковские организации.

    Валютная ипотека банки5c5b48f7532e4

    Так что необходимость в переводе валютной ипотеки в рублевую, как говорится, уже давно назрела. Не зря же ипотечники всерьез рассчитывают на Президента Путина, который может оказать помощь в решении данной проблемы.

    В последнее время, видя, что ситуация оказалась весьма серьезной, валютная ипотека решение правительства вошло в число одних из наиболее приоритетных среди финансовых вопросов.

    Реструктуризация

    Вопрос о реструктуризации валютных кредитов появился не спонтанно, ведь данная проблема возникла с того самого момента, как началась девальвация рубля.

    Нет, сначала начались многочисленные митинги заемщиков, лидерами которого стали Снежана Ярощук и Ирина Ости, заставившие руководство страны заняться рассмотрением вопроса.

    Какие требования к ипотечному жилью

    Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.

    Считать будут так:

    1. Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.
    2. Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.
    3. Разделят остаток на всех членов семьи.
    4. Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.

    Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.

    Новости о валютной ипотеке5c5b48f732e16

    В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.

    Господдержку дают только по ипотечным кредитам на жильё: квартиры или дома. Оно должно быть в залоге у банка.

    Вот требования по поводу жилья:

    • оно единственное для заемщика;
    • принадлежит на праве собственности или по договору участия в долевом строительстве;
    • начиная с 30 апреля 2015 года заемщику, его супругу и несовершеннолетним детям не принадлежало более 50% в другом жилье;
    • общая площадь в пределах лимита: однокомнатная квартира — не более 45 м², двухкомнатная — 65 м², трехкомнатная и далее — 85 м².

    Если у вас не так, шанс всё равно есть.

    Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.

    Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.

    Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.

    Как и в прошлый раз — пока не кончатся деньги. На этот этап господдержки выделили 2 млрд рублей. Правительство считает, что их хватит примерно на 1300 кредитов. Это примерно 30% от всех валютных ипотечников, кто нуждается в помощи. А размер просроченной задолженности в девять раз больше, чем финансирование программы.

    Денег на всех не хватит. Нужно торопиться с заявкой, документами и договором. В прошлый раз программу продлевали на два месяца, а закончили через две недели.

    Каким требованиям должен отвечать заёмщик

    Заемщик может получить финансовую помощь в банке – нужно подать заявление о проведении реструктуризации, вне зависимости от кредитной задолженности. Единственное условие – между оформлением ипотеки и подачей заявления прошло более года.

    Особенность реструктуризации в том, что средний доход семьи за 3 месяца до оформления заявления должен составлять менее 30% от суммы 3-х месячного дохода до подачи заявления. Также есть условие: если перед подачей заявления от среднего дохода семьи за 3 месяца отнять среднемесячную ипотечную выплату за соответствующий период, то данная сумма не должна превышать прожиточные минимумы заемщика и созаемщика.

    Если речь идет о валютной ипотеки, тогда наоборот: ежемесячная сумма выплат последних 3-х месяцев перед подачей заявления о реструктуризации должна на 30% выше, чем платеж при заключении договора. При выплате доход семьи не должен превышать два прожиточных минимума своего региона.

    Условия предоставления валютной ипотеки

    • иметь гражданство РФ;
    • располагать доходом меньше двукратной величины прожиточного минимума;
    • цена 1 кв. м. ипотечного жилья не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимости 1 кв. м. общего жилого помещения.

    Помимо перечисленных пунктов, текущая ставка по валютной ипотеке должна находиться в пределах 12% годовых, иначе про реструктуризацию долгов придется забыть. Деньги не будут напрямую выдаваться заемщику, а финансовые потери банков намерено поэтапно возмещать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). С этой целью фонд упомянутой организации недавно был увеличен до 4,5 млрд. рублей.

    • покупку жилых квадратных метров;
    • возведение частного дома;
    • участие в долевом строительстве;
    • улучшение жилищных показателей.

    Долг по выплатам должен быть в пределах 30 дней – 4 месяцев. Также законопроект запрещает предоставлять льготы заемщикам, чье приобретенное жилье находится в обременении или под арестом. На средства оформленной ипотеки должно быть приобретено единственное жилье, а не вторая квартира и пятый загородный дом.

    Опираясь на новости 2017 года, можно отметить, что введение государственной программы поддержки привело к тому, что банки согласны на перевод суммы долга в рубли. При этом курс перерасчета основывается на стандарты Центробанка. Максимальная годовая ставка для участников программы в 2017 году равна 12%.

    Еще одним выгодным условием является возможность отложить платеж на год. Оформление реструктуризации по ипотеке в валюте по стандартам 2017 года проводится по заявлению клиента банка. Сегодня кредитные организации, поддержавшие законопроект 2017 года, могут самостоятельно принимать решение и устанавливать перечень документов, необходимых для регистрации реструктуризации. Однако новости гласят, что стандартный перечень состоит из паспорта, договора кредитования, справки о доходе семьи, выписки из ЕГРП и т.д.

    Последние новости по законопроекту, принятому в 2017 году, гласят, что срок действия программы рассчитан до июня 2017 года. Если программа докажет свою эффективность, мораторий на штрафы и льготные условия для заемщиков могут быть продлены.

    Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.

    Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.

    У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.

    Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.

    Есть ограничения по доходу и площади квартиры.

    Появились новые требования по владению другим жильем.

    Банкиры о валютной ипотеке5c5b48f7984d1

    Придется договариваться с банком насчет неустойки.

    Денег на всех не хватит.

    По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.

    Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.

    По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.

    Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.

    В правилах господдержки есть требования к этому договору.

    Помощь заемщикам по ипотеке5c5b48f7b283a

    Для валютной ипотеки:

    • валюту нужно перевести в рубли по курсу на день реструктуризации. Можно ниже, выше нельзя;
    • ставка по новому договору в рублях не выше 11,5%.

    Для рублевой ипотеки:

    • ставка по новому договору не выше чем та, что действовала на день реструктуризации.

    Каким образом банковские организации помогают заемщикам

    Заемщик может получить финансовую помощь со стороны государства в том случае, если он согласился стать участником программы, в которой участвуют следующие банки:

    • АО АИЖК.
    • ВТБ-24.
    • «Фк Открытие».
    • ОАО «Банк Москвы».
    • «Промсвязьбанк».
    • Раффайзенбанк.
    • «Абсолют Банк».
    • «Банк БФА».
    • «Глобэксбанк».
    • «Двиц».
    • Зенит.
    • «Камский коммерческий банк».
    • «Левобережный».
    • «Меткомбанк».
    • «Надежный дом».
    • АКИБ «Образование».
    • «Плюс Банк».
    • «Российский капитал».
    • «Связь-Банк».
    • АИКБ «Татфондбанк».
    • «ТКБ».
    • «Бум-Банк».
    • «Фиа-Банк».
    • «Форштадт».
    • «Центр-инвест».
    • Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.
    • ООО КБ «Ростфинанс».
    • «Бинбанк Тверь».
    • ООО «Авенир».
    • ОАО «ОблЖАИК».

    Как считать срок кредитного договора

    Барнаул — Москва

    Спорная математика

    10:00 02/11/2016

    Минстрой о валютной ипотеке5c5b48f7d9db9

    Верховный суд (ВС) РФ со второй попытки отменил скандальное решение о перерасчете валютного кредита в один миллион евро по курсу 2013 года. Суд в Сочи посчитал резкий скачок курса основанием для изменения кредитного договора и разрешил местной жительнице выплачивать заем из расчета 1 евро = 42,83 рубля.

    Причем суд сохранил ей прежнюю процентную ставку, которая при кредите в валюте значительно ниже, чем при заеме в рублях. Решение устояло в высших инстанциях, а Верховный суд РФ не нашел оснований для пересмотра дела.

    Однако это постановление вызвало панику в банковских кругах: кредитные организации сочли, что оно станет прецедентным. Ассоциация банков России обратилась в суд с просьбой пересмотреть дело и со второй попытки он отменил новые условия кредитного договора.

    Теперь ВС посчитал, что колебания курса рубля не являются существенным обстоятельством, которое может повлечь расторжение или изменение договора.

    Дело о кредите в €1 миллион

    Согласно материалам дела, Иванчикова В.В. заключила кредитный договор с ОАО “ТЭМБР-БАНК” о займе 1 миллиона евро в июле 2013 года. После резкого роста валюты она обратилась в Лазаревский суд Сочи с требованием внести изменения в ряд пунктов договора.

    В частности, Иванчикова просила разрешить ей погашать кредит в рублях, “зафиксировав” курс на отметке 42,83 рубля – каким он был на момент заключения сделки. По такой же схеме заявительница просила рассчитывать и проценты за использование средств банка.

    Истица в обосновании своих требований указала, что установленный Банком России курс евро существенно изменился, а таких последствий она предвидеть не могла.

    Заявительница также сообщила, что является многодетной матерью, в конце 2014 года она лишилась работы, которая гарантировала ей определенный регулярный доход и в новых обстоятельствах она не может исполнять обязательства перед кредитором.

    Суд ее требования поддержал и удовлетворил иск, Краснодарский краевой суд оставил решение без изменений.

    В мае банк повторно обратился в суд с кассацией и заместитель председателя ВС РФ Нечаев В.И. решает, что доводы банкиров необходимо проверить.

    Второй блин не комом

    Является ли резкое изменение курса валюты существенным обстоятельством – главный вопрос в споре, ведь именно оно позволяет внести в договор изменения и даже вовсе аннулировать его.

    ВС РФ напомнил, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (часть 1 статьи 451 ГК РФ).

    Последние новости о валютной ипотеке5c5b48f80e892

    При этом изменение договора является исключительным случаем, а не обычной практикой, указывает суд.

    Он отметил, что изменение обстоятельств признается существенным только при одновременном наличии условий, содержащихся в пункте 2 статьи 451 ГК РФ.

    «При решении вопроса о расторжении или изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств суду надлежит установить наличие каждого из обязательных условий, указанных в пункте 2 статьи 451 ГК РФ», – говорится в постановлении.

    Также суды «забыли» объяснить, почему они решили, что изменение курса валют невозможно предвидеть. По мнению ВС РФ, заемщики, выбирая валютный кредит, считали его более выгодным из-за низкой процентной ставки, но все же риски они должны были осознавать.

    «Предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют.

    Само по себе увеличение выраженных в рублях платежей должника по кредитному договору вследствие повышения курса валюты долга не свидетельствует об изменении установленного договором соотношения имущественных интересов сторон, в связи с чем изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора», – подчеркивает ВС РФ.

    Он также отметил, что благодаря решению сочинского суда, истица должна вернуть банку меньшую сумму, чем она брала, ведь кредитор не сможет вернуть себе 1 миллион евро. К тому же суды сохранили заявительнице процентную ставку, предусмотренную для займа в валюте, а она значительно ниже рублевой, удивился ВС.

    «Таким образом, внося изменения в заключенный 8 июля 2013 года между ОАО «ТЭМБР-БАНК» и Иванчиковой В.В. кредитный договор, суд, по существу, возложил на ответчика как на кредитора риск изменения курса валюты долга и риск изменения имущественного положения истца как должника. При этом суд не указал, в связи с чем эти риски должны быть возложены именно на кредитора», – говорится в решении.

    «(Данная) ссылка также не может служить подтверждением существенного изменения обстоятельств, поскольку названные факты не свидетельствуют о лишении истицы того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора», – указал ВС.

    Он напомнил, что суд должен был проверить материальное положение заявительницы – есть ли у нее другой доход или имущество, продажа которого позволит ей погасить свой долг. Но в ходе процессов эти вопросы не изучались.

    ВС также указал, что “ТЭМБР-БАНК” являлся добросовестной стороной сделки и свои обязательства по выдаче 1 миллиона евро выполнил в полном объеме. Что касается выбранной валюты кредитного договора, то она была определена волеизъявлением сторон, что установили суды всех инстанций.

    Вышестоящая инстанция отменила все состоявшиеся постановления по делу. Однако точка в нем еще не поставлена: материалы ушли на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

    Алиса Фокс

    Обязанность по своевременному погашению ипотеки предусмотрена соответствующим договором, который заключается между банком и заемщиком. К документу прилагается график платежей.

    Предусматривается обязанность уплатить начисленные проценты, неустойку. Приобретаемая недвижимость остается в залоге у банка.

    При неисполнении кредитных обязательств финансовая организация вправе обратить взыскание на квартиру через суд – в соответствии с:

    •  ФЗ «Об ипотеке»;
    • положениями ГК РФ о залоге (статья 334).

    Споры по займам

    Судебная практика по ипотеке интересна своими основаниями.

    Среди них эксперты выделяют:

    1. Невозможность заемщика полностью погашать ипотеку.
    2. Несогласие с условиями договора.
    3. Признание отдельных пунктов сделки недействительными.
    4. Несогласие с порядком обращения взыскания на залог.

    Распространены случаи, когда заемщик длительное время выплачивает ипотеку, и уже в конце не вносит банку достаточно незначительную по финансовым меркам сумму (5-10 тыс. руб.), которая спустя несколько месяцев «превращается» уже в 100 тыс., с учетом начисленных процентов и неустойки.

    Банки обычно стараются договориться с заемщиком в досудебном порядке. Отдельным категориям должников – семьям, оформляющим ипотеку с господдержкой, военным предоставляются отсрочки.

    Обращение в суд следует, если сумма просрочки превышает 500 тыс. руб. или 5% от стоимости квартиры.

    Банк уведомляет должника о возможности судебного разбирательства еще за несколько месяцев до начала фактических действий.

    Заемщик в такой ситуации будет более слабой стороной, так как неоплата ипотеки следует из-за финансовых проблем, к которым добавляется обязанность нести судебные издержки.

    Реструктуризация

    Над реструктуризацией ипотечных кредитов в последнее время довольно-таки активно работают Росевробанк, Москоммерцбанк, Хоум Кредит банк, Банк Москвы, Собинбанк, Восточный экспресс, Сбербанк и другие. Так, по последним данным Дельта Кредит только в такие месяцы, как февраль, март и апрель прошлого года рефинансировал долги нескольких сотен заемщиков.

    При этом большинство банковских организаций, скорее всего, устраивают танцы на костях, идут лишь на минимальные уступки, отодвигая решение проблемы только на какое-то время.

    Проблема вспыхнула с новой силой после того, как было ознаменовано вступление в силу закона, согласно которому в Крыму был заморожен курс валют по всем займам на уровне весны 2015 года. Это означает, что вся задолженность ипотечников на полуострове по состоянию на сентябрь,октябрь, ноябрь, декабрь прошлого года будут пересчитаны по льготному курсу.

    Как сообщила Галина Григорьева, пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков, первыми стали акции, от которых «пострадали» Райффайзенбанк и Юнит Кредит Банк.

    Первым из чиновников откликнулся Андрей Дмитриевич Крутов, разработавший новый законопроект, связанный с рефинансированием в рубли ипотечных валютных кредитов.

    Поскольку платить в российской валюте по курсу 70 рублей за доллар стало невыгодно, рефинансирование направлено на улучшение условий и позволяет заемщикам вздохнуть свободнее.

    И даже при том, что процентная ставка при переводе в рубли выглядит несколько завышенной, платить по ней будет, скорее всего, выгодней, чем по курсу доллара, которую устанавливает Центробанк.

    Между тем, при заключении договора о рефинансировании необходимо рассмотреть размеры всех сопутствующих для данной процедуры расходов, потому как некоторые банки искусственно их завышают с целью получения дополнительной выгоды.

    Пока же единственным официальным документам в помощь владельцам валютной ипотеки является рекомендательное письмо ЦБ о реструктуризации долгов по ипотеке, взятой в иностранной валюте.

    Я уже получал господдержку. Еще раз можно?

    Независимо от валюты договора банк должен простить заемщику неустойку. Это обязательное требование программы. Оно касается только тех сумм, которые не уплачены. Если часть неустойки заемщик выплатил или ее взыскали принудительно, эти деньги не возвращают.

    Неустойку нельзя погасить за счет господдержки. Банк должен просто списать ее, как будто никаких санкций и не было. По этому поводу составляют мировое соглашение.

    Нет, больше не дадут. Господдержку можно получить только один раз.

    Верховный суд о валютной ипотеке5c5b48f8365e8

    Сбербанк предлагает реструктуризировать ипотеку на ряде условий, с помощью которых заемщик получит долговую субсидию, однако ее размер не превысит 10% от остатка:

    1. Срок кредита продлевается. Сам платеж сократится на 50%, но реструктуризация может быть продлена на целый год. Ставка по процентам также упадет до 12% в год, и остаток ипотечного кредита будет погашен правительством.
    2. Валютное кредитование пересчитывается в рубли. Стоимость платежа увеличится на 30%.
    3. Внести деньги сразу, на счет погашенного остатка. Участники программы от Сбербанка будут обязаны оплатить платежи и долг будет погашаться в обязательном порядке – тоже самое и с субсидиями: истечение срока означает полный размер оплаты.

    Если Сбербанк при операции сотрудничает с государством, то со стороны заемщика и банка должно быть подписано еще одно соглашение, в котором указываются сроки платежа субсидий.

    Ипотечные кредиты рассматриваются для каждого физического лица – проконсультируйтесь перед реструктуризацией в Сбербанке у АИЖК. Проанализировав ипотеку, специалисты предложат клиенту наиболее оптимальный вариант.

    Барнаул — Москва

    Спорная математика

    Как прорыв в делах валютных заемщиков считают эксперты решение Лазаревского районного суда Сочи. Суд вынес решение в пользу такого заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли и главное – по курсу на момент взятия кредита. Решение важно тем, что на сегодня это дело прошло уже все судебные инстанции, включая Верховный суд. И первоначальное судебное решение оставлено в силе.

    На самом деле это не первое решение суда по валютной ипотеке. Так, еще в прошлом году Пушкинский городской суд велел банку пересчитать валютную ипотеку. Клиентка банка в 2008 году взяла кредит на покупку однокомнатной квартиры – 164 тыс. долларов под 13,45 процента годовых на 362 месяца. Платить надо было по 1872 доллара в месяц.

    Случай Александра Александрова5c5b48f8581b9

    Из-за изменения валютного курса ежемесячный платеж вырос с 46,5 тыс. рублей в 2008 году до 75 тыс. в 2014-м. Пушкинский горсуд Московской области обязал банк пересчитать выданный истице ипотечный кредит по курсу не выше 24 рублей за доллар.

    Свое решение суд обосновал тем, что потребитель не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход, иначе сделка была бы кабальной и ничтожной.

    Россиянам простят долг по ипотеке после рождения ребенка

    Банк с жалобой пошел в Мособлсуд. Областной суд пошел навстречу банкирам.

    “Заключая кредитный договор, истица должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора”, – было записано и обнародовано в решении Мособлсуда.

    Облсуд еще заявил, что когда заемщик заключает кредитный договор, обстоятельства для него могут измениться вне зависимости от того, взят кредит в иностранной валюте или в рублях.

    Но сейчас, после решения Лазаревского суда, ситуация, похоже, изменилась. Судя по всему, ключевую роль в сочинском решении дела в пользу заемщика сыграла 451-я статья Гражданского кодекса РФ. Она допускает изменение и расторжение договора в связи с “существенным изменением обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть, когда его заключали”.

    Пока, как узнала корреспондент “РГ”, Верховный суд ответа не дал. Обращение в ВС РФ отправило и Всероссийское движение валютных заемщиков (ВДВЗ) с просьбой обратить внимание на выводы АРБ.

    Пояснения Верховного суда могли бы расставить все по местам в подобных делах.

    “Сейчас около 2 тысяч семей в судах, примерно четверть имеет на руках решение в пользу банков. Тенденция такова, что проигрывают заемщики. И все по 451-й статье ГК РФ, по которой пошла и сочинская заемщика”, – отмечает Галина Григорьева, пресс-секретарь движения.

    В организации сообщают, что есть банки, которые готовы на мировое соглашение в виде отступного, в этом случае банк забирает себе квартиру, но не начисляет сверх этого задолженности. Другие начисляют долг, даже получив квартиру. Некоторым ипотечникам удается добиться пересчета кредита по льготному курсу. “Они не могут озвучивать этот курс.

    Говорят, что чуть больше того, который рекомендовал Центробанк на 1 октября 2014 года”, – отмечает Галина Григорьева.

    Принятое решение в Лазаревском прецедентно тем, что кредит и размер ежемесячного платежа пересчитаны на дату выдачи – 8 июля 2013 года. Позиция Верховного суда РФ по этому делу стала бы актуальной для очень многих заемщиков. “Они до последнего пытаются договориться о льготной реструктуризации долга и боятся первыми подавать в суд”, – говорит Галина Григорьева.

    Президент поручил правительству снизить ставки по ипотеке

    В Ассоциации российских банков тоже сообщили, что без четкой позиции Верховного суда РФ о дальнейших шагах говорить рано.

    “Мы ждем реакции Верховного суда”, – сообщил “Российской газете” президент АРБ Гарегин Тосунян. Глава ассоциации признает, что позиция Верховного суда РФ может существенно повлиять на судебную практику: “Тогда вся предыдущая должна быть порушена.

    Валютная ипотека АИЖК5c5b48f87eed9

    Все придут и скажут, давайте посчитайте нам по тому курсу, который судья определит”.

    Эксперты “Российской газеты” не советуют гражданам делать выводы до получения позиции Верховного суда РФ. Антон Соничев, эксперт центра “Общественная Дума” напоминает, что в России не прецедентное право. Остальные суды не обязаны выносить решение как Лазаревский районный суд Сочи.

    “Вполне возможно, что банку, выдавшему кредит, удастся в итоге добиться отмены решения”, – говорит Соничев.

    Ипотечную тему на заседании Госсовета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности поднял глава государства.

    Владимир Путин поручил правительству и Банку России найти способ снизить ставки по кредитам.

    Он отметил, что за последние пять лет именно ипотечное кредитование позволило обеспечить рост объема ввода жилья на 60 процентов. В экономклассе этот рост составил 90 процентов.

    Дело в том, что ещё в июне 2015 года Лазаревский районный суд города Сочи принял беспрецедентное решение о переводе валютного кредита многодетной матери в рублевый эквивалент по курсу на момент получения займа.

    Такой вердикт вызвал резко негативную реакцию банковского сообщества. Ассоциация российских банков обратилась в Верховный суд России с призывом пересмотреть вердикт, «подрывающий банковскую систему» и «фундаментальные основы договорного права».

    Кредитор (Тэмбр-банк), который не собирался брать на себя все издержки от безудержных колебаний курса российской валюты, попытался оспорить решение сочинского суда в апелляционной инстанции, но безрезультатно. Кассационная инстанция и Верховный суд также не сочли целесообразным пересматривать первоначальное судебное постановление.

    Таким образом, все инстанции российской судебной власти недвусмысленно встали на сторону более слабой стороны кредитных отношений. И это можно и нужно считать хорошим прецедентом, даже несмотря на то, что система права России не является прецедентной, а решение одного суда вовсе не обязательно будет учтено в аналогичных ситуациях в другом суде.

    Значение такой, если угодно, социально-ориентированной позиции российского судейского корпуса трудно переоценить, потому что налицо убедительный пример должного функционирования той ветви власти, первоочередной задачей которой как раз и является защита интересов граждан, в том числе нарушенных по вине других ветвей власти.

    Именно для этого в свое время умные люди и придумали систему разделения властей.

    Судебная система начала исправлять этот дисбаланс. В Определении от 29 марта 2016 года Верховный суд выразил свою четкую правовую позицию: условия кредитования не могут быть явно обременительными для заемщика. В частности, суд признал недобросовестным поведение кредитора при определении размера процентов за пользование займом, который превышает 500 % годовых.

    К сожалению, эта позиция пока не нашла отражения в законодательстве, несмотря на наличие ряда вполне здравых законодательных инициатив депутатов Государственной Думой.

    Что, конечно же, является абсолютно неприемлемым и становится основной причиной того, что даже по самым скромным оценкам около 5 миллионов человек оказались не в состоянии выплатить взятые кредиты.

    В таких условиях неудивительно, что вышеупомянутая «популистская» (т.е. направленная на отстаивание прав граждан) позиция Верховного суда вызвала такое неприятие в банковском сообществе.

    Ведь его типичные представители считают чуть ли не общественным благом «кредитную кабалу» (например, председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович), займы, которые должны выплачиваться десятилетиями и даже «передаваться из поколения в поколение» (в частности, старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин).

    В этой ситуации граждане становятся заложниками стремления банков к максимизации прибыли за счёт откровенно грабительских условий кредитования. При этом государство в кризисный период склонно поддерживать преимущественно банковскую сферу, по сути, перекладывая основное бремя кризиса на плечи граждан.

    Предложения Минстроя

    Минстрой хочет предложить свои варианты, решающие проблему ипотечных кредитов на 2017 год:

    • изменить закон о долевом строительстве – так, некоторые средства удастся переместить на сторону финансирования валютной ипотеки;
    • социально незащищенные заемщики могут потребовать льготу при выплате кредита.

    До следующего года (или чуть позже) Минстрой планирует создать следующие условия:

    1. Нужно пересчитать сумму долга, которая остается из-за курса, действовавшего во время заключения ипотечного договора. Это предложил депутат Госдумы КПРФ Валерий Рашкин – действительная сумма может отличаться ввиду измененного курса доллара. Некоторые банки против этого, ведь издержками будет заниматься кредитная организация, что прибавит работы.
    2. Государство будет осуществлять индивидуальную поддержку. Для этого нужно создать классификацию заемщиков, рассматривая их намерение приобрести недвижимость. Если она была куплена для коммерции, льготы заемщику выдаваться не будут. Таково предложение зампреда «Дельтакредита» Дениса Ковалева.

    Важно знать: многие факторы указывают на снижение доллара в следующем год – несомненно, приятная новость для заемщиков. Правительство уже работает над разными вариантами господдержки, которые готовятся к запуску в 2017 году.

    Валютная ипотека последние новости сегодня решение правительства

    Реструктуризация

    ипотека втб 245c5b48f88ab5f

    Известно, что Госдума и правительство не стоит на месте – они ищут наиболее эффективный выход из проблемы валютной ипотеки, но из-за финансового кризиса не удается выработать механизм, который мог бы финансового обеспечить ипотечников. Как бы законодатели не рассматривали всевозможные программы, обе стороны не соглашались на такие инициативы.

    Бюджет не имеет достаточно средств, чтобы финансировать программу, которая решила бы большинство проблем. Банки также стараются не брать ответственность за дополнительные траты. Экономика пострадала от кризиса и старается восстановиться.

    Верховный и остальные суды

    Процитируем слова Рустема Мифтахутдинова, доцента МГЮА, судьи в отставке.

    Верховный суд взялся разъяснять сложности, связанные с валютной ипотекой – в частности, с банкротством физических лиц законным путем (постановление было принято 13 октября 2015 года).  Реабилитационный процесс позволял не полностью погашать задолженность, а давать возможность должнику самостоятельно это сделать.

    Причем не стоит считать, что кредиторам и судам всегда удастся помочь заемщику путем отказа от устоявшейся модели, поддерживающая самого кредитора. Заемщик должен быть добросовестным – обязательное условие, однако закон не поясняет, что это означает. За отсутствием четкого определения суд начинает импровизировать.

    Валютная ипотека: решение правительства

    Доходит до абсурда – должник признается недобросовестным из-за «принятия неисполнимых обязательств» (например, законодатель в обязательном порядке установил, что должник вместе с кредитором должен будет производить расчет). Это противоречит закону о банкротстве – налицо нарушения права гражданина быть свободным от обязательств.

    Банкротом не признают того должника, который не удовлетворяет частично требованиям со стороны кредитора при покупке имущества. Если таковое у заемщика отсутствует, суд лишь укажет на существующий факт и освобождение физического лица от обязательств, однако правовая цель банкрота не достигнута. Еще один пункт несоблюдения закона – человек должен законным способом погасить задолженность и жить спокойно дальше.

    Доцент МГЮА поясняет, что для кредитора естественным путем неудобно непогашение долга со стороны заемщика, но положительные экономические стороны в этом присутствуют. Когда лицо закрывает свои долги, он становится прозрачным работником и потребителем.

    Если кредитная задолженность будет наблюдаться спустя пару лет после погашения первой, право на освобождение кредиторы не дадут – реструктуризация будет возможна спустя 8 лет.

    Барнаул — Москва

    Спорная математика

    Александр Александров и валютная ипотека

    Единственное, что может вызвать обоснованные возражения против обозначенного подхода суда – «дискриминация» тех заемщиков, которые изначально брали рублевые кредиты с более высокими процентами.

    Определенный разумно прогнозируемый риск изменения курса валют все-таки было бы уместно возложить на самих кредитуемых лиц, но только в пределах незначительного колебания в рамках условного «валютного коридора».

    Хотелось бы надеяться, что взвешенный и выверенный подход к регулированию сложных общественных отношений в кризисный период, продемонстрированный российской судебной системой, возобладает и в деятельности других ветвей российской власти.

    Важный факт: есть потрясающий пример прошлогодней давности, показывающий проблему валютной ипотеки. Рассмотрим ситуацию с Александром Александровым, который выплачивал ипотеку Райффайзенбанку с 2007 года.

    Из-за кредитного срока в 25 лет и размера ежемесячной заработной платы ему не дали рублевого займа. Когда он хотел купить двухкомнатную квартиру, он взял в банке долг в 104 000 долларов, обязуясь выплачивать по 10% каждый год.

    Валютная ипотека: решение правительства

    Недвижимость тогда стоила неимоверно дорого, и цена постоянно поднималась. Моя заявка рассматривалась в то время, как выбранная мной квартира продавалась или росла в ценовой категории. Я бегал по банкам, но мне это не помогло. Пришлось согласиться с предложенными мне условиями. Однако сегодня банк может рефинансировать валютные займы. Однако Райффайзенбанк дает мне новый кредит и не рассматривает, что уже выплачена полная сумма первоначального — говорит Александр Александров.

    Однако известно, что Венгрия, Хорватия и другие страны поддерживают заемщика во время валютного обесценивания.

    В итоге, за 2 месяца человеку пришлось потратить последние отложенные сбережения.

    У меня валютная ипотека. Что мне сейчас делать?

    Внимательно изучите новые правила, не полагайтесь на наш разбор. Если вы проходите по всем требованиям, сможете претендовать на господдержку на общих основаниях. Если нет, надейтесь на решение комиссии.

    Сходите в банк. Уточняйте, какие нужны документы. И на каких условиях вам дадут господдержку. Обязательно решите вопрос с неустойкой.

    Собирайте документы. Не берите лишних справок. Например, выписка о единственном жилье не нужна. Остальные справки закажите заранее.

    Если придется подавать заявку на комиссию, не торопитесь. Подождите, пока опубликуют положение о ее работе, чтобы не потратить деньги зря. Там могут быть требования, под которые вы точно не подойдете.

    Прислушивайтесь к нашим советам, но всегда помните, что в случае с господдержкой время — деньги. И только вы знаете, стоит ли потратиться на справки, даже если с господдержкой может не получиться. Но мы очень хотим, чтобы у вас получилось.

    АИЖК и ВТБ 24

    Доступная ипотека в СПб: что о ней нужно знать

    Апрель 2016 года начался конфликтом между ипотечными заемщиками и АИЖК. Теперь первым навязывают комиссию, когда они пытаются погасить задолженность. А все потому, что теперь сервисом по сопровождению закладных теперь заведует «ВТБ 24».

    Интересно: как было раньше? АИЖК пользовалась услугами множества фирм России – они наполовину функционировали, в то время как банки только проводили платежи. Теперь с ипотекой будет работать только ВТБ 24, перетянувший на себя обязанности АИЖК выкупать и сопровождать закладные, управлять и реализовывать недвижимостью.

    АИЖК дает следующие данные: за все время работы объем ипотеки составляет 216 тысяч рублей на 220 миллиардов. Передача работы ВТБ 24 происходила постепенно – и в апреле 2016 года она завершилась. Не без казусов – банк сразу же начал нагружать дополнительными финансами заемщиков посредством сопровождения закладных с помощью денег

    Да, много жалоб приходит от «новообретенных» условий.

    Есть один плюс: система продолжает хорошо функционировать. Счета АИЖК постоянно пополняется ресурсами, поскольку оно по-прежнему владеет закладными. Изменился банк, контролирующий данный сервис. Если вы переводите деньги с карты другого банка, проблем не возникнет – задействованы реквизиты АИЖК. Можно даже не пользоваться «ВТБ 24».

    Поделиться:
    Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть
    Adblock detector