Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Почему получилась плохая кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это информация о заемщике, позволяющая узнать банку платежеспособность и отвтственность человека, подающего запрос на выдачу займа.

В Сбербанке, ВТБ 24 и прочих крупных российских банках в оформлении кредита могут отказать, если у клиента имеется испорченная кредитная история. Также в оформлении кредита может банк отказать из-за полного отсутствия кредитных историй. Лучше иметь положительную КИ, и доверие банков к заемщику.

Много отрицательных отметок в КИ дают понять, что человек является недобросовестным клиентом, и в банке при подаче запроса на кредит будет отказано, так как финансовые организации не желают терять свой капитал.

Имеются три основные вида испорченности КИ, от которых зависит решение кредиторов о выдаче займа:

  • Незначительные нарушения – отметки в КИ появляются, когда клиент пропускает платеж сроком максимум на пять дней, а в остальном добросовестно исполняет обязанности заемщика. При наличии таких отметок в КИ в кредите человеку могут и не отказать, но условия будут не самыми лояльными, так как банки уже с настороженностью относятся к клиенту.
  • Нарушения средней степени – клиент имеет просрочки по кредиту сроком от 5 до 30 дней, все выплаты вносятся в полном объеме и кредиты погашены, но эти недочеты все же указываются в КИ. Такие большие задержки могут стать причиной отказа банка в кредите. Здесь необходимо обязательно исправить кредитную историю на положительную, иначе займы брать проблематично.
  • Грубые нарушения условий кредитования – заемщик не возвращает деньги частично, либо полностью. Плохой кредитной истории при таком раскладе не избежать и все банки будут отказывать клиенту в займе, пока он не исправит испорченную КИ.

Такие нарушения в основном возникают по вине заемщика, но есть и частные случаи, когда в плохой кредитной истории виноват банк. Происходит это из-за технических ошибок – клиент вовремя провел платеж, а деньги поступили позже, и эти сведения ушли в историю как просроченный платеж.

Вернуть хорошую кредитную историю необходимо при любом из вышеописанных вариантов, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей с оформлением кредита при срочной надобности в деньгах.

Сделать это быстро не получится, но нужно поправить ситуацию обязательно.

Каким образом исправить плохую кредитную историю, когда каждый банк отказывает в кредитовании, даже когда сумма кредита не очень большая? Скорее всего, раньше у Вас были задолженности, а их оплата проходила очень медленно.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель. Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы.

Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

Во время повторного обращения в банк, независимо от того брали раньше в нём кредиты или нет, изучается кредитная история заемщика и только после этого выносят решение о том, дать ссуду или отказать.

Чтобы избежать рисков, кредитные организации облагораживают таких заемщиков «меткой», так что появляется всё меньше и меньше шансов полупить долгожданный кредит.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

  • невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение);
  • многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);
  • одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма).

Есть и такие примеры, когда заемщик погасил кредит как раз в момент последнего платежа, но, деньги в банк шли несколько дней. Таким образом, считается, что заёмщик просрочил платеж.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Всё равно эти копейки являются долгом, поэтому взимаются различные штрафы. Со временем штрафы могут вылиться в круглую сумму, поэтому всегда нужно контролировать баланс.

  1. Кредитная история, где есть информация об одноразовой просрочке платежа менее 5-ти дней, не считается идеальной, хотя многие банки не отказывают таким заемщикам и с легкостью выдают кредиты.
  2. Кредитная история, где есть информация о неоднократных просроченных платежах от 5-ти до 35-ти дней и более – это, в принципе, плохая кредитная история, но, кредит всё-таки был полностью погашен, так что решение о выдаче кредита такой особе является личным делом каждого банка.
  3. Если в кредитной истории заемщика есть информация о том, что он не выплатил кредит и до сих пор является должником, практически все кредитные организации категорически отказываются выдавать новый кредит.
  4. Кроме нарушений во время возврата кредита, есть ещё ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю плохой, даже, несмотря на то, что заемщик исправно выплачивал деньги в срок, установленный банком.

Кредитная история заемщика может быть испорчена ещё несколькими способами.

  • Если против заемщика вынесены судебные решения, заведено уголовное дело или подан иск по поводу мелких нарушений.

Каждая кредитная история индивидуальная и решается только в индивидуальном порядке.

Невозможно полностью исправить кредитную историю, а вот немного подправить всегда есть возможность.

  • Первое, многие банки понимают своих заемщиков и идут им на встречу, поэтому нарушения по просрочке платежей допускаются. Многие не будут стесняться и придут в банк для того, чтобы представить доказательства и полную информацию о том, что он пересмотрел отношения к банку и полностью исправился.

Если к этому же добавляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, после анализа всех факторов банк может уступить и удовлетворить желание клиента получить кредит.

  • Второе, есть возможность представить неоспоримые доказательства того, что заемщик не смог оплатить назначенный платеж в установленный срок по тем или иным причинам (болезнь, задержка зарплаты и т.д.), или другими способами объяснить причины, которые не дали возможность вовремя погасить обязательный платеж.
  • Третье, если хотя бы год назад был открыт депозитный счет в том же банке, это может стать неоспоримым доказательством того, что заемщик является дисциплинированным и полностью пересмотрел свое отношение к банку в лучшую сторону.

Каждый случай рассматривается кредитной организацией индивидуально и чтобы заемщик смог получить кредит от банка, в будущем он должен был дисциплинированным и всегда возвращать деньги в сроки, которые установлены самим банком.

С каждым днем негативные стороны заемщика могут перерастать на позитивные.

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

Внимание!

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить раз в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам нужную информацию неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно, посредством Почты России или через Партнеров Бюро (способы получения Кредитного отчета).

После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли убрать кредитную историю.

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Для этого Вам требуется:

  • Заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на Ваш взгляд, данные.
  • Заявление необходимо выслать при помощи Почты России в адрес Бюро. Вы также можете подать заявление в Бюро лично.

Наше Бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, Вы можете обратиться напрямую в банк или же потребовать внесения изменений через суд.

Предупреждение!

Каждый год кредитование плотно входит в жизнь каждого человека, а кредитная история станет частью жизненной истории, поэтому банки в любом случае будут интересоваться кредитной историей.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель.

Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы. Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков.

деньги в руках

Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель.

Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Негативная информация о заемщике может стать причиной отказа в кредитах везде, кроме молодых региональных банков и МФО. Поводом для отказа служат следующие виды записей:

  1. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способыЗначительная просрочка платежа. Такой признается 30-дневные и более длительные пропуски срока оплаты;
  2. Систематическое нарушение плана погашения кредита. Просрочки на 10-30 дней, но повторяющиеся в течении нескольких месяцев. При этом даже если заемщик представляет справку с работы, или подтверждает изменение состава семьи, банк не меняет своего решения и вносит запись;
  3. Отказ от погашения долга. Считается самой страшной записью, после которой даже в МФО получить кредит проблематично.

Восстанавливаем испорченную КИ

Человеческий фактор часто становится судьбоносным, даже в век высоких технологий. Ошибка во вводе данных, не вовремя завершенные операции – обращаются пометками в КИ.

  1. В случае обнаружения просрочки необходимо обратиться в банк, и в то место, в котором совершался перевод. Предоставить чеки, найти проблему и устранить ее в кратчайшие сроки. Через месяц обратитесь в БКИ для получения выписки (1 раз в год бесплатно) и проверьте, как инцидент отразился на КИ. Если негативно – направьте в БКИ письмо с подробным описанием ситуации, приложенными чеками и просьбой исправить КИ.
  2. Вы могли выплатить кредит вовремя (или с парой незначительных просрочек), но в выписке из БКИ он числится мертвым грузом. Как это возможно? Сотрудник банка при передаче данных мог допустить ошибку, и исправить ее в ваших силах. Закажите справку о погашении этого кредита, отправьте ее в БКИ и предоставьте туда, где берете новый кредит.
  3. Известны и такие досадные случаи, как испорченная КИ вашего полного тезки (включая дату рождения). Проверьте этот пункт, если банки не дают кредит даже впервые. Распутать этот клубок непросто, т.к. клиент не подозревает, что начиная с белого листа, он уже имеет проблемы. Запрос в БКИ поможет разрешить этот вопрос.

Сложно будет доказать факт мошенничества. Если вы уверены в том, что долг не ваш, и есть подозрения о недобросовестном использовании персональных данных, лучше обратитесь в соответствующие органы.

Когда вы обнаружили плохую КИ и убедились в своей непричастности к сему факту, вы можете очистить историю. Что для этого потребуется:

  1. Заполнить заявление о внесении изменений в КИ (форма № ОСП-1ФИЗ утв. 01.09.2015 г.).
  2. Нотариально заверить.
  3. Отправить письмо на адрес именно того БКИ, в котором содержатся некорректные данные.
  4. Уже без вашего участия БКИ решает вопрос с банком в течение 30 дней. Вам остается лишь ждать письменного ответа.

Если же ни банк, ни БКИ не выявили ошибку, но вы в ней все еще уверены – придется обратиться в суд.

Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства.

плохая кредитная история

В кредитной истории заемщика отображаются:

  1. личные данные заемщика,
  2. все взятые кредиты,
  3. дисциплина проплат.

Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать.Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному.

Предупреждение!

Банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя.

Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту.

Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое.

При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй.

При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства.

Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится.

Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита.

Совет!

Чтобы улучшить свое положение в БКИ, обращайтесь за помощью в брокерское агентство или берите небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей.

Если, Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации и выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года.

Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной.

Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.

Сегодня взять кредит в банке считается обычным делом. Однако желание клиента далеко не всегда бывает поддержано банком.

Как быть, если вы обратились за кредитом в несколько банков, и везде вам отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история: в прошлом вы крайне недисциплинированно гасили взятые кредиты.

Александр Антонов, директор департамента риск-менеджмента РОСГОССТРАХ Банк: «Анализ кредитной истории для банка является существенным фактором оценки рисков, поэтому, если у клиента отрицательная кредитная история, то доказать банку собственную платежеспособность крайне сложно, но возможно.

Александр АнтоновВ первую очередь клиенту необходимо обязательно узнать, в каком бюро кредитных историй находится информация о просрочке.

Бывает, что человек не знает о наличии задолженности на незначительную сумму, обычно это связано с какой-либо неоплаченной комиссией, которая впоследствии накапливается и превращается в круглую сумму.

Внимание!

Чтобы узнать, в каком бюро хранится информация о кредитной истории, можно обратиться в центральный каталог кредитных историй, например, через интернет-сайт Банка России или через любую кредитную организацию, которая не вправе отказать клиенту в предоставлении такой услуги.

Затем уже нужно обратиться в бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату).

В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить – для этого есть специальная процедура в бюро.


Исправляем ошибки

Если кредитная история испорчена по вине самого клиента, но у него на это были весомые причины, то необходимо обратиться в банк, аргументировать свое поведение и представить подтверждающие документы (например, запись в трудовой об увольнении или справку из больницы).

Предупреждение!

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально и может предложить варианты дальнейших выплат с учетом возможностей клиента. Например, погашение всей имеющейся просрочки по кредитам.

Если денег на погашение нет, то можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть фактически войти в новый график платежей и его исполнять.

Так или иначе, кредитная история со временем перестанет быть отрицательной, и можно снова обращаться в банк за получением кредита, так как большинство банков оценивают платежеспособность клиента, анализируя определенный промежуток времени кредитной истории (обычно не более двух лет), а не всю.

Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем».

Прежде всего, любому заемщику, получившему кредит, рекомендуется ознакомиться с ФЗ №218 «О кредитных историях».

Внимание!

Неважно, насколько вы хорошо исполняли свои кредитные обязательства, к сожалению, имеют места инциденты, когда данные в НБКИ передаются с задержкой или не полностью.

В результате заемщик, который своевременно погасил кредит, будет значиться должником.

Немаловажный нюанс, о котором, к сожалению, не знают большинство заемщиков, заключается в том, что в России есть сразу несколько бюро кредитных историй.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

По закону банки обязаны предоставлять информацию как минимум в одно бюро кредитных историй. На практике это значит, что взятый в банке «А» кредит могут не видеть в банке «Б».

Также надо обратить внимание, что банки могут передавать информацию в бюро не позднее 10 дней со дня совершения операции, наступления события. К сожалению, практика показывает, что банкам не всегда удается соблюдать эти условия соглашения.

Данные могут попадать не в полном объеме и с задержками. Это связано с большим массивом данных, включенных в информацию, обязательную к предоставлению в бюро, и большим количеством операций.

Совет!

В любом случае начинать следует с получения отчета по кредитной истории. Это поможет вам оценить, насколько объективные и актуальные данные хранятся в бюро.

Помимо информации о действующих и погашенных кредитах вы сможете увидеть подробную информацию о своих просроченных обязательствах, что немаловажно, сколько раз и на сколько дней вы нарушили условия кредитного договора и даже сколько запросов поступало на вас в бюро.

В случае если вы обнаружили ошибку в отчете, вы можете потребовать исправить ее.

Итак, допустим, вы получили отчет, в котором все данные указаны верно. У вас имеются длительные или краткосрочные просрочки на сумму полного ежемесячного платежа или немного более.

Можно ли «убрать» запись в кредитной истории

В интернете встречаются объявления кредитных брокеров, предлагающих «убрать запись в истории». Обычно при переписке они представляются супер-хакерами, которые за определенную сумму взломают кредитную историю, и сотрут там данные о неплатежах.

Надо понимать, что такое возможно только в фильмах. «Взламывая базу», лицо становится преступником, а заказывая

такую «услугу» — соучастником. Это означает, что невинное желание получить кредит может привести в тюрьму.

Но бояться обычно нечего. Взламывать никто не собирается, представитель фирмы просто возьмет деньги и исчезнет. Через несколько дней после перевода заказчика заблокируют во всех социальных сетях. Набрав неплохую сумму, мошенники удалят свой сайт, и отправятся в долгую счастливую жизнь безо всяких кредитов.

Второй вариант «стирания записей» тоже незаконный. Брокер представляется доверенным лицом работника банка, который за вознаграждение редактирует кредитные истории. Покупателю стоит знать, что он заказывает коммерческий подкуп и подделку документов. В случае если подобные действия всплывут, кредит не получится взять уже никогда. Да и уголовную ответственность никто не отменял.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Предложения от частных лиц об улучшении кредитной истории стоит отклонять, а по закону – обращаться в службу безопасности банка и органы полиции.

Как сделать улучшение истории доступным

Банку важно, чтобы клиент платил. Доказать платежеспособность можно «на словах» и «делами». В первом случае потенциальный заемщик приносит справки о заработной плате на новом месте работы, выписки с банковских счетов, документы на недвижимость. Во втором – получает небольшие кредиты.

Этот способ – не самый эффективный. Справка с работы не поможет, если в истории хранятся сведения о непогашенном долге, или просрочке более 30 дней.

Вариант подойдет, если:

  • Заемщик устроился в стабильную крупную компанию, имеет стаж более полугода, и получает значительные суммы;
  • Клиент работает в государственной организации со стабильной средней зарплатой;
  • Сумма кредита не превышает его полугодовой доход.

Можно открыть в банке-заимодавце депозитный счет, положить туда примерно треть суммы кредита, и только после этого обратиться за кредитом. Это работает чуть лучше справок, но не помогает, если имеется полностью непогашенный долг.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Кредиты «со справками» будут выдаваться на условиях худших, чем для лиц с нормальной кредитной историей. Выплата такого займа поможет выглядеть существенно лучше в глазах банков, и почти полностью исправить кредитную историю.

Взять кредит в МФО

Микрофинансовые организации хороши тем, что занять небольшую сумму может почти каждый. Они выдают деньги

пенсионерам, студентам, и безработным, был бы паспорт и регистрация в районе обращения. Подвох в том, что суммы для лиц с плохой кредитной историей – не более 30 000р разово, а переплата может быть существенной.

Но этот кредит стоит рассматривать как плату за исправление истории. Микрофинансовые организации ведут и свой реестр хороших заемщиков. Попадание туда позволяет увеличить сумму будущих займов.

Этот вариант не подойдет иностранным гражданам, и тем, кто не может стабильно выплачивать небольшие суммы на погашение долга. Есть сведения, чтоб запись от МФО «значит меньше», чем от банка.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Возьмите несколько маленьких сумм в разных организациях и исправно платите. Это поможет внести сразу несколько записей, что «закроет» предыдущие негативные моменты.

Автомобиль приобрести вряд ли получится, а вот микроволновку, плиту или кофе-машину – вполне. Стоит обратить внимание на товары средней ценовой категории, ценой меньше либо равной сумме месячного дохода. Тогда можно гарантировать получение кредита.

На время оформления заемщик должен быть официально трудоустроен, и не бояться звонков в отдел кадров с просьбой подтвердить занятость и доход.

Стоит ли повторять операцию с потребительским кредитом? Брать нужно ровно столько, сколько можно гасить без ущерба для семейного бюджета. Стоит обратить внимание и на вид займа. Рассрочки без процентов не влияют на КИ.

Покупки по картам рассрочки и брендированным картам магазинов также не влияют на историю.

Кредиты на простых условиях предоставляют, даже если есть проблемы с историей. Обычно переплата бывает выше, чем по льготным условиям, да и денег дают мало. Но тут надо понимать, что цель обращения состоит только в улучшении кредитной истории.

В ситуации записи о просрочках можно обойтись небольшой суммой на короткий срок. Цель тут не важна, достаточно просто добиться заключения договора и исправно платить.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Не испортить кредитную историю поможет тайминг платежей, и адаптация срока кредита под сроки поступления заработной платы. Если ее постоянно задерживают, кредит стоит брать так, чтобы платить приходилось на 4-7 день после получения средств.

Ситуация упрощается, если предложения об оформлении карты поступали до внесения негативной записи в историю.

Просмотрите все онлайн-банки, если где-то «висит» такое предложение, его стоит рассмотреть.

Кредитная карта не должна просто лежать в кошельке. Планируйте покупки так, чтобы небольшие суммы расходовались с карты, и не забывайте гасить их. Можно оформить несколько кредитных карт, покупать по всем, и увеличивать количество положительных записей в своей истории.

Погасить все долги

В кредитной истории отражаются факты прекращения всех обязательств по долгам. Если была задолженность за коммунальные услуги, или перед банком, стоит погасить их. Тогда новая запись будет отражена в кредитной истории.

Это может помочь, даже если заемщик ранее отказывался от погашения всех долгов. Негативных записей погашение не сотрет, но позицию банков в текущей ситуации изменит.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

После полного погашения можно взять справку в банке, и пытаться обращаться за новыми кредитами с ней, доказывая свою благонадежность.

Реструктуризация долга – это передача обязательств в другой банк. С новым «хозяином кредита» может уменьшиться процентная ставка, или другие условия, но фактическая обязанность выплачивать кредит не исчезнет.

Отсутствие платежей после реструктуризации ведет к ухудшению кредитной истории, потому стоит взвесить все свои силы.

Оценивать свои силы нужно реально. Если вы получаете 20 000 рублей на работе, продвижение по службе вам не грозит, и платить кредиты за вас некому, вкладываться стоит не в новый телефон, а в возможность улучшить свою ситуацию с работой. Найдите источники дополнительного заработка до того, как займетесь кредитной проблемой.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Финансовые эксперты советуют скопить примерно 3 ежемесячных платежа, прежде чем брать кредит. Это справедливо для ситуации, когда человек теряет работу и должен думать и о погашении, и о выживании.

В любом случае, задача улучшения кредитной истории – реальная. Не стоит думать, что единожды задолжав банку деньги, вы попадаете в вечный черный список. Используйте законные способы улучшения кредитной истории, и рационально распоряжайтесь деньгами.

Как доказать свою платежеспособность?

Банкротство – это признание себя неплатежеспособным. Процедура проводится арбитражным судом при участии управляющего, и направлена на погашение тех долгов, которые человек может погасить, и списание тех, которые не может.

На кредитной истории банкротство отражается негативно. Оно не помогает улучшить ее, банки не делают «скидку на законопослушность», ведь для них важнее платежеспособность гражданина. Если человек признан банкротом, он обязан:

  • Уведомить банки, с которыми уже есть кредитные договоры, о решении суда;
  • Принимать ограничения своего нового правового статуса.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Часто говорят, что банкрот может платить налоги, и тем самым улучшить историю. В Российской Федерации эти факты мало связаны, после банкротства стоит использовать кредиты в МФО или карты как способ поднять свой рейтинг в глазах банков.

Юристы советуют составить письмо о благонадежности, в котором объяснить, что привело к банкротству, и почему эти причины устранены. На практике, улучшить кредитную историю после банкротства, можно только путем взятия и погашения новых обязательств.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Для того чтобы улучшить кредитную историю в реальности, необходимо:

  • Определить цель – что, когда, на сколько будет браться в кредит в будущем, и чем планируется гасить задолженность. Этот вопрос снимает массу дополнительных, вроде, надо ли обращаться в МФО, другие банки и Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способытак далее. Если глобальной цели вроде приобретения жилья или авто нет, возможно, стоит выбрать самый дешевый способ, и не брать кучу займов. Финансовые эксперты советуют отказаться от кредитов совсем, если цель не позволит сэкономить в будущем;
  • Оценить масштаб бедствия. Если было всего несколько мелких просрочек, подавайте заявки на кредиты с общими условиями. Сегодня такие нарушения не являются чем-то экстраординарным;
  • Если был отказ от оплаты, гасите долг, пока он не был реструктуризирован. Исполняйте решение суда, если таковое принято, или заключите с банком добровольное соглашение о погашении всей суммы долга;
  • Уточните по базе ФССП онлайн нет ли у вас задолженностей по коммунальным платежам, штрафам, налогам. Все это тоже следует постепенно погасить;
  • Получите кредитную карту, или купите в кредит товар, если ваша ситуация не критична. Тем, у кого большие проблемы с историей, и не выдается карта, стоит обратиться в МФО. Тут надо очень аккуратно рассчитать переплату, и быть финансово готовыми. Предусмотрите все варианты, даже если вас уволят, и вы останетесь совсем без денег. Это означает, что в МФО имеет смысл брать минимальный краткосрочный заем;

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обаятельно выплачивайте все свои долги в срок, и осмотрительно выбирайте кредитные продукты.

Если исправить историю самостоятельно не удается, можно воспользоваться кредитными разработками банков. На примере ПАО «Совкомбанк» узнаем структуру кредитного продукта.

Программа улучшения КИ происходит в 3 этапа. После прохождения клиенту доступен кредитный лимит:

  • до 100 000 р., если использовать программу №1;
  • более 100 000 р., если использовать программу №2.

Итак, 1 этап — » Кредитный доктор». Необходимо оформить заявку в офисе или через интернет. Форма для заполнения стандартная. Для этого необходим паспорт и второй документ на выбор: свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, страховой медицинский полис, водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение.

Важно знать! Консультацию по улучшению вашей кредитной истории можно получить в офисе Совкомбанка БЕСПЛАТНО.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

2 этап — Получаете деньги на карту только для безналичного использования.

3 этап —  Длится до 18 месяцев, в зависимости от суммы взятого кредита.

В период прохождения программы строго соблюдайте условия. В срок оплачивайте суммы, рассчитывайтесь только картой, не снимая наличных денег ( второй этап).

Используйте сразу несколько вариантов, это поможет ускорить процесс реабилитации кредитного рейтинга. Впредь, внимательно относитесь к условиям договора. Своевременные оплаты помогут избежать вопроса: «Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?»

Если вам постоянно отказывают в кредитах, проверьте свою кредитную историю.Закажите онлайн отчет и узнайте по каким причинам вам делают отказы, в каком состоянии ваша КИ.Посмотрите на себя глазами банков!

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский

После того, как вы взяли несколько займов и выплатили их, либо прошли программму от Совкомбанка, вы получили новые положительные записи в вашей КИ. После этого можно попробовать обращаться в банковские организации для получения нового кредита.

Можно принести в банк разного рода доказательства того, что вы изменили свою позицию относительно выплаты ссуд. Среди доказательств можно рассматривать:

  1. оплата кредитов в других компаниях (за последние месяцы или пару лет);
  2. квитанции оплаты услуг коммунальных хозяйств;
  3. выписки по кредитной или банковской карте;
  4. выплаты по исполнительному листу;
  5. справки о доходах;
  6. справка с места работы и другие документы.

Также можно предъявить неоспоримые доказательства того, что вы физически не могли в срок внести платеж или погасить задолженность. Возможными причинами могут быть разные непреодолимые трудности: болезнь, задержка выплат и другие форс-мажорные обстоятельства. Любое веское доказательство может стать вашим спасательным кругом и шагом к улучшению истории.

Если и вышеперечисленные способы не помогают в одобрении заявки, тогда попробуйте взять кредит под залог недвижимости или под поручительство. Как правило, при наличии обеспечения есть шанс получить кредит даже в том случае, если у заемщика плохая история

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Имея плохую кредитную историю, заемщику будет сложно оформить новый кредит. Большинство людей не догадывается о состоянии своих дел. Узнать статус КИ можно в Базе Кредитных Историй (БКИ). Такое право предоставляется каждому человеку раз в год абсолютно бесплатно, а за последующие обращения придется заплатить.

Узнать подобную информацию можно:

  1. Лично обратившись в БКИ.
  2. Подав онлайн-заявку на сайте БКИ.
  3. Отправив телеграмму или заявление на почтовый адрес БКИ.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

Узнать ответ прямо сейчас не получится, понадобится подождать. Если человеку такие данные нужны срочно, то можно обратиться в банк для получения сведений. Запрос будет платным, но срок его выполнения сократится в разы.

Сделать это можно различными способами:

  1. Исправить банковские ошибки.
  2. Погасить задолженности.
  3. Взять микрозайм.
  4. Открыть депозит в банке.
  5. Оформить товарный кредит.
  6. Получить кредитную карту.

Большинство из этих способов требуют времени и восстановить кредитную историю до положительной сразу не получится. Следует понимать, что чем менее затратный метод, тем больше времени понадобится на исправление ошибок.

Если кредитная история была испорчена по вине банка, то следует подать заявление в эту организацию с просьбой изменить ошибочные сведения. Второй запрос нужно прислать и в БКИ. После полной проверки будет принято решение, и если БКИ откажется изменять данные, то исправлять свою КИ придется через суд. Этот процесс долгий, но он необходим, ведь не имеет смысла терять кредитный статус и возможности из-за чужих ошибок.

Ни один банк не захочет связываться с клиентом, в кредитной истории которого висит непогашенный займ. Изменить это положение можно самому простым способом – выплатить кредит. Те, у кого задолженности образовались по причинам, не зависящим от них, не должны прятаться от кредиторов. Нужно пытаться исправить положение дел, что и будет показателем добросовестности клиента. В трудных ситуациях нужно:

  • В первую очередь погасить малые займы под большие проценты, чтобы снизить финансовую нагрузку.
  • Если задолженности образовались по уважительной причине, необходимо предоставить документы (справку о болезни, потере работы и т.д.), и попросить банк пересмотреть правила погашения кредита на более лояльные – увеличить срок выплат или снизить процентную ставку. При положительном решении погашать кредит будет удобнее.
  • Имея несколько кредитов следует обратиться в банк за их реструктуризацией – это поможет сэкономить на процентах и сделать погашение удобным.
  • Если дело о задолженности уже передано в суд, то следует просить об отсрочке или равномерном распределении платежей на другой срок, чтобы удобнее было погашать займ.

После погашения всех долгов кредитная история положительной не станет, но исправить ее будет уже значительно проще и есть вероятность, что новые кредиты выдадут, просто на менее лояльных условиях.

Взять микрозайм

Организации, выдающие микрозаймы, не проверяют КИ клиентов, но за это берут большие проценты. Взять кредит для улучшения кредитной истории в такой организации вариант дорогой, но действенный. Нужно предварительно рассчитать возможности и взять пусть не большой, но кредит, погашать его в сроки и данные отобразятся в КИ, что укажет на платежеспособность клиента.

Открыть депозит

Банки всегда в большей степени доверяют заемщикам, которые уже являются их клиентами. Даже имея не очень положительную кредитную историю с небольшими просрочками, стоит открыть депозит в банке, в котором потом планируется взять кредит. Накопления на счету банка помогают клиенту получить положительное решение.

Что такое Кредитный Доктор

«Совкомбанк» продает услугу «улучшение кредитной истории», Заемщикам с проблемами там предлагают взять небольшую сумму в кредит по вышеназванной программе, но фактически люди денег на руки не получают. Средства

расходуются на ведение счета и сопутствующие услуги вроде оформления карт.

На момент написания статьи у «Совкомбанка» есть две программы с таким названием, стоимостью около 5 и около 10 тысяч рублей. Какова вероятность, что после «доктора» можно будет получить кредит в другом банке? Никто не может предсказать.

Что точно улучшает прохождение программы, так это кредитоспособность в «Совкомбанке». После программы можно достаточно легко получить кредитную карту, экспресс-заем, и оформить другие кредитные продукты.

Услуга не является актом альтруизма. Ее предоставляют как необходимое условие получения кредита в данном банке. Фактически, она просто увеличивает стоимость его на 5000 или 10 000 рублей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Программы снабжены жестким графиком платежей, нарушение которого ведет к еще большему ухудшению истории. Проходить их стоит, только когда полностью уверен в стабильности на год-полтора.

Смена паспорта, места жительства и фамилии

Помогает ли смена фамилии и паспорта? Нет, так как кредитная история привязывается к СНИЛС. Даже если поменять паспорт, человека легко идентифицируют, и свяжут с негативной кредитной историей. То же самое касается и фамилии.

Место жительства влияет на историю, только если до нахождения в России иностранец брал кредиты в стране, у которой с РФ нет договора о правовой помощи по гражданским делам. На самом деле, такое соглашение заключено со всеми европейскими странами, США и странами СНГ, потому способ вряд ли можно назвать эффективным.

Что делать если не дают кредиты

Многие организации сразу отказывают вам, если находят хотя бы один факт невыполнения условий договора. Но повторюсь, многие, это не означает, что шансов получить взаймы уже нет.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

Кредиторы страхуют себя от рисков в будущем и помечают таких не совсем порядочных клиентов особой «меткой». БКИ выделяют несколько типов нарушений договора займа:

  •  легкое (5-дневная просрочка);
  • среднее (просрочка в пределах 5-35 дней);
  • грубейшее (невозвращение полной суммы кредита).

Иногда при последнем платеже могут остаться копейки, о которых можно забыть. Тогда кредит считается не погашенным и насчитываются штрафы, неустойки. На небольшую копеечную сумму в будущем может набежать солидная сумма в виде штрафных санкций.

При наличии средних нарушений в КИ, ее можно считать плохой. Большинство банков откажут в финансовой помощи или выдаче кредита. Но так как общего правила нет, решение о выдаче займа принимается в индивидуальном порядке каждым кредитором.

Помимо вашего надлежащего выполнения условий договора займа, также другие факторы могут повлиять на вашу репутацию заемщика. Разные проблемы с законом играют очень важную роль:

  • заведение уголовного дела,
  • иски, судебные решения,
  • проблемы с законом в прошлом,
  • выплата алиментов и т.д.

Все эти обстоятельства в сумме могут сильно испортить историю и закрыть для заемщика двери финансовых учреждений. Но все-таки не смотря на все выше перечисленные условия, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Принятие решений не производится под копирку, каждое дело уникально.

Предупреждение!

Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю.
У заемщиков с плохим досье часто возникают сложности с получением различных кредитных продуктов, поскольку банки не доверяют таким соискателям.

Между тем у каждого, кто имеет далеко не безупречную репутацию, есть возможность улучшить кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

Редко кому из заемщиков удается выплатить кредит без каких-либо нарушений договора. Между тем, от того, как должник возвращает денежный заем, зависит состояние его общей истории кредитования.

Чем больше ошибок допускает заемщик во время погашения долга, тем сильнее портится его досье.

Из-за чего ухудшается кредитная история:

  • задержки ежемесячных взносов;
  • внесение регулярных платежей не в полном размере;
  • запрещенная реализация залогового имущества;
  • образование задолженности;
  • нарушения правил пользования ипотечной недвижимостью;
  • неуведомление об изменении дохода, места жительства и т.д;

Любое действие должника, которое нарушает даже одно незначительное условие договора денежного займа, всегда фиксируется в кредитном досье.

Кроме того, репутация заемщика может испортиться, если ему часто отказывают в предоставлении кредитных продуктов.

Следовательно, такие действия соискателя так же отрицательно отражаются на его истории, как и предоставление поддельных документов.

Плохая репутация значительно снижает шансы на получение заемных средств, но при желании заемщик всегда может улучшить кредитную историю. Для исправления отрицательной истории есть несколько действенных способов.

Если история выплат кредитных долгов испорчена, то сделать ее менее негативной можно с помощью микрозаймов. Оформить небольшой денежный заем сегодня гораздо проще, чем взять крупную сумму заемных средств.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

Микрофинансовые организации редко проверяют репутацию соискателя, поскольку их не интересует, как он раньше брал и возвращал кредитные продукты. Следовательно, получить микрозайм можно и с плохим досье.

Внимание!

Каждый небольшой кредит, взятый и погашенный правильно, будет улучшать отрицательную историю. Если регулярно оформлять микрозаймы, то постепенно кредитное досье изменится в лучшую сторону.

При этом размер микрокредита не имеет особого значения. А вот для более быстрого исправления репутации брать денежные займы в МФО следует на короткий срок.

Как улучшить свою кредитную историю, если она ухудшилась из-за проблем с погашением долгов?

Для этого нужно провести реабилитацию – доказать, что возвращать займы было невозможно по причине отсутствия денежных средств.

Чтобы это сделать, необходимо собрать определенные документы, которые подтверждают, что погашать долг заемщику было нечем.

Кроме этого, в качестве доказательств может быть предоставлено следующее:

  1. справка о сумме дохода (в случае снижения заработной платы);
  2. справки о болезни;
  3. документ, подтверждающий, что должник стоял на учете в государственной службе занятости;

Все доказательства должны быть официальными и заверенными, иначе они не будут иметь никакого значения. Собрав документы, заемщик может обратиться в банк с заявлением о пересмотре его истории в данной финансовой организации.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы

Банк вправе отказать в такой просьбе. Решение кредитора во многом зависит от того, были ли конфликты между ним и заемщиком, когда он погашал долг.

Кроме того, немаловажное значение имеет и то, сколько прошло времени с даты погашения денежного займа.

Исправление ошибок

Иногда история кредитования бывает испорчена из-за ошибок не самого заемщика, а банка или бюро, в котором хранится документ.

Внимание!

Финансовые организации по ошибке могут передать в кредитный архив неточную или полностью ложную информацию. В результате в досье заемщика появляется негативная информация, которая портит его репутацию.

В работе БКИ так же может произойти сбой, из-за которого в документ могут попасть недостоверные данные.

Когда заемщик в ходе очередной проверки своего досье обнаруживает, что в нем содержится информация, которая не соответствует действительности, то он может исправить ошибку двумя способами:

  1. Обратиться в банк, который передал ошибочные сведения в БКИ. После принятия данной заявки любая кредитная организация обязана ответить на нее в течение 30 дней.

    Банк должен провести проверку информации, а затем передать в бюро исправленные данные.

  2. Подать заявку о наличии ошибочных сведений сразу в Бюро кредитных историй. Данная организация, так же как и банк, обязана проверить досье на наличие недостоверной информации.

    Срок проверки тоже не должен занимать более одного месяца. Результаты заемщику, как правило, предоставляются в письменной форме.

Стоит отметить, что проверка истории осуществляется бесплатно — заемщик ничего не платит ни банку, ни БКИ.

Прежде чем взять денежный заем, следует хорошо подумать: совпадают ли финансовые возможности с предполагаемой кредитной нагрузкой. Ведь получить заем всегда проще, чем его возвращать.

Сразу сообщать кредитору о проблемах с деньгами. Многие банки стараются вместе с клиентом решить проблему его временной неплатежеспособности. Но это только в том случае, когда должник не пытается уйти от ответственности.

В случае конфликтов с банком по поводу просрочек или образования задолженности, следует сохранять все справки и другие документы, которые доказывают финансовую несостоятельность. Без письменных доказательств исправить плохую историю практически невозможно.

Совет!

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное досье не содержит ошибочных сведений, необходимо периодически проверять его. Количество проверок в год зависит, прежде всего, от того, как часто оформляются займы.

Если кредит заемщик берет довольно редко – 1 раз в 5-6 лет, то достаточно будет ежегодной проверки истории.

Сохранить хорошую кредитную историю не сложно, а вот исправить негативное досье довольно трудно. Поэтому задачей каждого заемщика является поддержание положительной репутации.

Если же досье уже испорчено, то не стоит пускать все на самотек, ведь с помощью способов, которые описаны в статье, можно существенно улучшить его состояние.

Не стоит забывать, что история кредитования – это важный документ. Ведь от информации, которая в ней содержится, во многом зависят шансы заемщика на оформление новых сделок денежного заимствования.

Как любят говорить врачи, лучшее лечение – это профилактика. Поэтому, конечно, проще всего не портить свою кредитную историю просрочками и отказами от исполнения обязательств.

Совет!

Поэтому до того, как взять кредит, подумайте – сможете ли вы его выплатить.

Сегодня молодой человек берет мобильный телефон в кредит и выплачивает его с задержками, а через несколько лет ему могут отказать в получении ипотечного кредита – даже в том случае, если его зарплата будет позволять выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

И вообще самый честный и простой ответ на вопрос: «Как улучшить свою кредитную историю?» – никак.

Поэтому, прежде всего, не стоит верить многочисленным объявлениям, в которых обещают помочь исправить вам кредитную историю: деньги с вас возьмут, а история останется прежней.

Ищем информацию

Впрочем, ситуации бывают разные, и давайте все же разберемся, что делать в том случае, если ваша кредитная история испорчена. Для начала необходимо оценить, насколько плохо дело. Для этого необходимо сделать запрос в то бюро кредитных историй, которое хранит ваши данные.

Один раз в год можно обратиться за своей кредитной историей бесплатно. В зависимости от того, с каким бюро сотрудничал банк, предоставивший вам кредит, который вы не выплатил, механизм получения кредитной истории может быть разным.

  1. Ошибочно введенные данные. Работники банков и БКИ могут ошибиться и ввести кредитные показатели вашей тёски. Такие случаи действительно бывают. Есть подозрения в ошибке, обратитесь с заявлением в банк, который выдавал деньги. Они обязаны все перепроверить.
    Системные сбои тоже не исключение. Обновление систем и программ, может повлечь изменение в отчете.
  2. Возможно личными данными воспользовались мошенники. Для многих займов, нужны только паспортные данные и подпись. Использовать это достаточно просто.
  3. Ежемесячные опоздания по срокам. Как правило, однократный пропуск ничего не изменит. Но систематические «прогулы» банк прощает с трудом. В частности, если деньги были взяты на длительный срок, по льготным условиям.
  4. Долг, который не закрыт. В данном случае, положительного ответа не ожидайте. Единственный вариант, если до его погашения остается пару дней. Все пункты договора выполняются вовремя. И банк, в котором берете новый кредит, не первый раз предоставляет свои услуги.
  5. Суд. Финансовые разбирательства в суде отображаются в вашей кредитной истории. Банк узнает об этом, как только получит ответ из БКИ.
Закрываем все долги
  1. Только после оплаты задолженностей можно восстановить кредитную историю.
  2. Мелкие займы закрыть нужно в первыю очередь. Суммы по ним небольшие, но банк относится к ним серьезно. Процентные ставки могут перерасти в заоблачные суммы.
  3. Обратиться к юристу банковской сферы. Он поможет разобраться с пенями по долгам, которые «тянутся» не первый год. Можно добиться их отмены или частичного уменьшения. Это значительно снизит на вас финансовую нагрузку.
  4. Если дело дошло до суда, попросите увеличить срок возврата. Назначить день оплаты, который удобен вам.
Помощь МФО Если нужно быстро подкорректировать свою историю. Банки отказывают даже в небольших ссудах. Тогда этот вариант поможет. Нужен только паспорт и возможность вовремя рассчитаться с организацией. Время действия такого займа не больше 30 дней. Что поможет быстро поставить плюс в кредитном отчете.
Депозит в банке Возможно у вас есть действующий депозитный счет в банке. Тогда, за получением ипотеки, займа лучше обратиться именно в это учреждение. В таком случае, лояльное отношение гарантировано.
Или же откройте депозит, перед тем как сделать запрос. Таким образом, зарекомендуете себя как платежеспособного клиента.
Получить кредитную карту Ряд банков, предоставляет такую услугу, не смотря на испорченную историю. Пользуйтесь безналичными расчетами, вовремя оплачивайте комиссию. Такие карты имеют ряд бонусов, установленных в зависимости от пакета услуг. (подробнее тут)
Использование карты отобразиться в данных отчета, что несомненно приведет к росту скорингового балла.
Товар в рассрочку Не обязательно брать кредит для покупки бытовой техники или мебели. Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку на свой товар. Ежемесячные возвраты не большие, выплатить их просто. Кредитный отчет отобразит его как оплаченную ссуду, что повысит шансы на получение кредита в банке.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector