Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита

Овердрафт — что это такое простыми словами

Сам термин «овердрафт» пришел к нам из английского языка и означает «перерасход», «превышение кредита». Заключается он в том, что финансовая организация предоставляет клиенту возможность при помощи своей карты оплачивать покупки или заказывать услуги, которые превышают размер остатка. После проведения данных транзакций возникает перерасход, образующие овердрафт.

Однако воспользоваться данной опцией могут лишь те заемщики, у которых она предусмотрена кредитным соглашением.

Со своей стороны, банк не только приходит на помощь гражданам, помогая решать сложные финансовые вопросы, но также демонстрирует выгодные стороны кредита тем клиентам, которые скептически относятся к подобного рода привлечению средств.

Что означает понятие «овердрафт»?

Овердрафт представляет собой определенный вид краткосрочного займа, который выдается в пределах заранее определенного лимита, причем держатель такого инструмента может осуществлять разные расчеты даже при отсутствии на счету нужного количества средств.

Пользоваться им можно при перерасходе средств по кредитке. Выдается он обычно на срок, не превышающий одного месяца под конкретные проценты. За счет наличия такой услуги каждый человек может воспользоваться не только тем количеством денег, которое имеется у него на счету, но и дополнительными деньгами, что позволяет ему уйти в минус.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита

Предоставляется овердрафт не только разным компаниям, но и физ лицам, хотя востребован именно среди организаций. Если претендует на оформление этого предложение частное лицо, то овердрафт для него будет представлен краткосрочным займом, предлагающимся на любые цели.

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Зарплатный овердрафт

На зарплатных картах клиентов услуга овердрафта активируется по желанию владельца. При этом сумма займа может находиться в пределах одной-двух заработных плат.

Участники договора прописывают, какой размер доходов пойдет на обслуживание задолженности. При этом стоит учитывать несколько нюансов. Например, увольнение автоматически отключает лимит. Также при смене работодателя держатель карты обязан вернуть банку заемные средства. Если материальное положение не позволяет этого сделать, следует посетить отделение банка, где менеджер расскажет о дальнейших действиях.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы.

Лимиты овердрафта

Для вычисления максимальной суммы банки используют индивидуальный подход к каждому заемщику. Размер ее определяется такими базовыми показателями, как доход, и в меньшей мере возраст и трудовой стаж.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита

Например, крупнейший частный банк России — «Альфа-банк» предлагает авансовый овердрафт в размере 750 — 6 000 рублей. «Сбербанк» устанавливает ограничение в размере 20% от лимита денежных средств. За просрочку при погашении взимается 40%. Аналогичная комиссия применяется в случае превышения допустимого лимита. При этом в расчет только сумма перерасхода.

Дополнительно стоит отметить, что клиентам крупнейшего отечественного банка овердрафт доступен исключительно на дебетовых картах. При этом держателям пластика «МИР Классическая», «МИР Золотая», а также «Мир Премиальная» подобная опция недоступна.

«Тинькофф Банк» устанавливает следующие тарифы:

  1. менее трех тысяч рублей — плата отсутствует при условии возврата в срок до 25 дней;
  2. 3 000 — 10 000 — 19 руб/день;
  3. 10 000 — 25 000 — 39 руб/день;
  4. {amp}gt;25 000 — 59 руб/день;
  5. штраф за нарушение сроков возврата — 990 рублей;

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

  • Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
  • С изменением курса валют;
  • При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  • необходимо иметь постоянную работу;
  • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
  • Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

В первую очередь стоит заметить, что главным условием активации овердрафта является желание самого клиента. Однако не исключены ситуации, когда услуга автоматически подключается в момент активации банковского счета. При подписании договора с финучреждением стоит отдельно обратить внимание на этот пункт, а также не стесняться задавать вопросы работнику банка.

Как и во многих финансовых вопросах, банки уполномочены устанавливать условия подключения в индивидуальном порядке. Выделим общие пункты, обязательные для всех кредиторов:

  • заявление непосредственно от клиента;
  • анкета, заполненная заемщиком на фирменном бланке учреждения;
  • оригинал паспорта и еще один документ, удостоверяющий личность;
  • в отдельных случаях потребуется справка о доходах;

Также клиент должен соответствовать еще ряду критериев:

  • место постоянной регистрации в регионе, в котором находится отделение банка;
  • официальное трудоустройство;
  • счет, на который поступают денежные средства;
  • хорошая кредитная история;

Что такое технический овердрафт

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

  1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
  2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
  3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Подобная задолженность может возникнуть даже у тех заемщиков, которые не использовали кредитные средства. В таком случае возникает неприятная ситуация, когда гражданин не знает о наличии задолженности, а банк, в свою очередь, насчитывает проценты за просроченные платежи.

Чтобы не оказаться в подобном положении, следует понимать причины его возникновения:

  1. Разница в курсах. Чаще всего возникает при оплате рублевой картой за пределами России. Дело в том, что работа банковской системы построена таким образом, что фактическое списание средств со счета происходит не в момент оплаты, а спустя определенный промежуток времени. Если в эти несколько дней произошло сильное изменение курса, у пользователя возникает задолженность;
  2. Снятие средств за обязательные платежи. Например, комиссия за обслуживание карты. Если на балансе в день списания не окажется необходимой суммы, держатель пластика уйдет в минус — наступит технический овердрафт;
  3. Ошибка в работе банка. Иногда из-за сбоев в работе серверов средства со счета списываются дважды. Позже сотрудники финучреждения исправляют ошибку, однако до тех пор, пока не наступит этот момент, в случае дефицита финансов, клиент уходит в минус. К счастью, подобные ситуации случаются довольно редко.

Не стать должником достаточно просто. Для этого владелец карты должен помнить об обязательных платежах и держать на счету нужную сумму. Также кредиты предоставляют льготный период, который позволяет вернуть всю сумму без переплат.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

  • Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
  • Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
  • Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
  • Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
  • Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

  • Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
  • Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
  • Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
  • Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
  • Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

По сути, овердрафт практически ничем не отличается от привычного нам потребительского кредита. Человек берет в долг деньги, которые в последствии возвращает, заплатив определенный процент за использование чужих денег.

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

  • размер займа существенно отличается, так как для овердрафта обычно используется та же сумма, которая ежемесячно поступает на банк клиента, а кредит выдается в значительном размере;
  • на погашение долга по овердрафту выделяется не большой месяца, а вот потребительский кредит можно оформить на несколько лет;
  • ставки значительно отличаются в этих кредитных продуктах, причем по займам они будут ниже;
  • овердрафт считается менее рискованным для банков, предлагается только проверенным или зарплатным клиентам, а вот на стандартный кредит может рассчитывать любой платежеспособный заемщик;
  • заимствовать средства при овердрафте можно мгновенно, а для получения наличных денег по займу придется подождать одобрения заявки;
  • отличия состоят и в возобновляемости кредитов.

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

  • юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
  • физ лица подготавливают меньшее количество документов;
  • частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

  1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
  2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
  3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
  4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
  5. При оформлении не нужно искать поручителя;
  6. В любой момент можно отключить услугу;
  7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
  8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
  9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

  • Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
  • Высокая ставка;
  • Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
  • Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
  • Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
  • Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
  • Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
  • Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Овердрафт — преимущества и недостатки

Как и любое банковское предложение, овердрафт несет в себе как пользу, так и недостатки для рядовых пользователей.

Плюсы:

  • возможность тратить на любые нужны;
  • не требуется гарантии поручителей или внесение залога;
  • автоматически возобновляемый лимит;
  • проценты применяются исключительно к потраченной сумме, а не всему лимиту;
  • доступность средств 24/7;
  • возможность отказа по своему усмотрению;

Минусы:

  • овердрафт — форма кредитования, поэтому необходимо платить проценты;
  • ежедневное начисление процентов и погашение разовым платежом после поступления необходимой суммы на счет;
  • необходимость ежегодно продлевать договор;
  • максимальная сумма кредита, зачастую, не превышает сумму поступлений;
  • высокая стоимость обслуживания;
  • риск наступления технического овердрафта;

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить овердрафт

Процесс отключения овердрафта выглядит очень просто: в первую очередь необходимо убедиться в отсутствии долга перед банком, после чего обратиться с соответствующим заявлением в отделение.В случае смены места работы и, соответственно, зарплатной карты, следует убедиться, что задолженности перед кредитором нет. В противном случае спустя определенный промежуток времени можно получить неприятное уведомление от банка.

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

  • Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
  • Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
  • Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector