Что такое скоринг в банке: кредитный

Скоринг и история кредитования

Скоринг или, как он называется иначе, кредитный рейтинг, представляет собой измеряемую в баллах оценку благонадёжности заёмщика. Слово с английского переводится как «подсчёт очков». Скоринг формируется на основании данных о кредитах и займах, числящихся на гражданине, и вычисляется при оценке кредитоспособности заёмщика.

Скоринг – это не кредитная история, как считают некоторые. Это рейтинговая оценка, высчитываемая автоматически системой по определённому алгоритму с учётом множества факторов. Вычислением могут заниматься бюро кредитных историй, в которых хранятся КИ, но в последнее время всё чаще рейтинговые проверки проводятся непосредственно финансовыми организациями – МФО, банками, частными компаниями.

Зачем нужен кредитный скоринг? Прежде всего, он применяется кредиторами при анализе потенциальной платежеспособности клиента. Кредитодатель должен выяснить, вернёт ли он выданные средства, насколько добросовестно будет выполнять свои долговые обязательства новый клиент.

Для достижения поставленных целей в банках применяется скоринговая модель оценки кредитоспособности. Она предполагает минимальное влияние на результат предвзятого отношения менеджера или сговора сотрудников банка.

Практически вся информация, вносимая в анкету, должна подтверждаться наличием документов. Менеджер банка исполняет в данном случае чисто техническую роль – вносит данные в программу. Когда все пункты анкеты закружены, компьютерная программа просчитывает и выдает результат – количество набранных вами баллов. Дальше ситуация может развиваться по-разному.

Если вы набрали слишком мало баллов, можете быть уверены: в кредите откажут.

Число баллов оказалось намного выше среднего? Если сумма кредита небольшая, решение может быть принято прямо на месте. В случае если вы претендуете на получение довольно внушительной суммы, вам будет объявлено о том, что первый этап проверки вы прошли, и заявка передана на рассмотрение в службу безопасности банка.

Количество баллов «плавает» посерединке? Менеджер, скорее всего, потребует привести поручителя или назначит серию дополнительных проверок.

Если учесть, что как минимум половина жителей нашей страны уже имела опыт обращения за кредитом, в первые ряды выходит такой показатель оценивания заемщика, как кредитная история. Поскольку БКИ с некоторых пор пополнились данными о заемщиках микрофинансовых организаций и других подобных учреждений, на рынке появились скоринговые модели, скорректированные с учетом наличия и состояния кредитной истории.

Эти модели оценивают заемщиков по вероятности невозврата денежных средств, возникновения просрочек, количеству ранее погашенных кредитов и других параметров.

Кроме того, банкам предлагается услуга автоматического информирования о клиентах. Подключив такую услугу, банк будет знать:

  • об открытии клиентом счетов в других финучреждениях;
  • о получении новых кредитов;
  • о возникновении любых просрочек;
  • новые паспортные данные клиента;
  • об изменении лимитов по счетам, кредиткам и так далее.

Это позволит еще больше отрегулировать систему банковского скоринга и получать максимум информации о потенциальных заемщиках.

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования. В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.
Внимание

Если речь заходит о потребительских кредитах начального уровня, быстрых займах или

выдаче кредитных карт

, посещать офис финансового учреждения не обязательно. Многие МФО работают только в виртуальной среде, тем самым обеспечивая постоянной приток клиентов. Банки пытаются перенять удачный опыт прямых конкурентов.

Современные системы интернет-банкинга действительно позволяют клиентам подавать заявки на получение займов через интернет, самостоятельно управляя открытыми счетами и осуществляя безналичные расчеты.

Полезная информация

Потенциальные заемщики, которые претендуют на получение самых выгодных условий кредитования, должны предоставить в банк обширный перечень документов. Тем не менее обмен электронными копиями исключительно в удаленном режиме вызывает некоторые сложности.

Если заемщик претендует на оформление целевого кредита или соглашается принять участие в программах кредитования с минимальными процентными ставками, придется в любом случае посетить ближайший офис банка. Однако на подписание документов уйдут считанные минуты.

Процедура кредитного скоринга в банковской дельности имеет несколько типов. Основная цель сотрудника кредитной организации на начальной стадии заключения сделки состоит во всесторонней проверке будущего клиента. Поскольку многие данные о физических лицах хранятся в электронном виде, комплексный скоринг занимает не более трех рабочих дней, но обычно эксперту достаточно и 24 часов.

  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы. Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов.

Кредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

Кредитный скоринг – система оценки клиента. Этот метод используют в финансовых организациях. Способ оценки клиента пришел в российские банки из США. Изначально оценка на основании скорингового метода выполнялась вручную. Сегодня анализ полностью компьютеризирован.

Продолжительность процедуры зависит от сложности предстоящей оценки. Изучение клиента и последующая оценка занимает от 15 минут до нескольких часов.

Вердикт скоринговой программы оказывает влияние на условия кредитования. Чем выше выставлена оценка, тем более выгодным для заемщика будет сотрудничество с банком. Применение программы позволяет исключить человеческий фактор. Подкупить систему невозможно. Кредитный специалист не может повлиять на ее решение.

Существует три основных вида скоринга. К ним относятся:

  1. Кредитный скоринг. Применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Метод является самым распространенным.
  2. Кадровый скоринг. Ускоряет выбор претендента на вакансию. Способ применяется на крупных предприятиях. Кандидатам присваиваются баллы. Анкеты для скоринга разрабатываются вручную. Найти специалиста, разбирающегося в кадровом скоринге, сегодня проблематично. Метод позволяет поднять работоспособность предприятия или конкретного отдела.
  3. Лид скоринг. Используется маркетологами. Метод позволяет выявить готовность потенциальных покупателей к приобретению товаров, предоставляемых магазинами. Потенциальным клиентам также присваиваются баллы. Основываясь на получившемся результате, маркетолог может принять решение о проведении дополнительных мероприятий для повышения интереса потенциальных покупателей к товару.

Общие сведения

Итак, что такое скоринг? Это своеобразная система оценки надежности заемщика, построенная на целом ряде параметров. Когда человек подает заявку на получение кредита, первое, что ему предлагают сделать — заполнить анкету. Вопросы анкеты придуманы не просто так. Это и есть скоринговая модель оценивания потенциального заемщика.

Тут имеется один нюанс. Если у вас негативная кредитная история, то дальнейшие ответы на вопросы и число набранных баллов чаще всего уже не имеют значения. Уже одного этого факта достаточно для отказа.

Каким бывает скоринг

Система кредитного финансового скоринга предполагает классификацию на такие виды:

  1. Application – заявительный или заявочный. Это первичный скоринг, вычисляемый уже при подаче заявки и на ранних этапах её рассмотрения. Программой учитываются анкетные данные потенциального клиента. В результате принимается решение о выдаче или отказе в кредите.
  2. Behavioral – кредитный поведенческий скоринг предполагает отслеживание поведенческих особенностей клиента: например, погашения взятых ранее кредитов, выполнения долговых обязательств. Обычно анализируется определённый период, и в результате выдаётся предполагаемая линия финансового поведения. Изучаются колебания кредитоспособности, что позволяет подобрать наиболее оптимальные условия, подходящие конкретному клиенту.
  3. Collection – так называемый кредитный скоринг взыскания, рассчитываемый для недобросовестных клиентов и неплательщиков. Такая оценка позволяет найти пути подхода к заёмщику и методы влияния на него с целью взыскания задолженностей. Меры различны: звонки с просьбами, СМС-уведомления, сообщения в социальных сетях, обращения в коллекторские агентства или суд.
  4. Fraud – мошеннический кредитный скоринг, предназначенный для анализа рисков мошенничества со стороны нового клиента. Он начинается с проверки подлинности предъявляемых документов и предполагает также оценку финансового поведения. Так, если за спиной гражданина несколько непогашенных или списанных задолженностей, велика вероятность попыток махинаций.

Цели и задачи скоринга в современных банках

Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником. Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.

Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно. По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит?

Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка.

Любая скоринговая модель, применяемая в системе кредитования, вводится с целью получения таких результатов:

  • увеличение кредитного портфеля из-за снижения доли необоснованных отказов по кредитам;
  • ускорение процедуры оценки потенциального заемщика;
  • снижение уровня невозврата кредитных средств;
  • повышение качества и точности оценки заемщика;
  • централизованное накопление данных о клиенте;
  • снижение резерва на сумму вероятных потерь по кредитам;
  • оценка динамики изменений индивидуального кредитного счета и всего портфеля кредитов в целом.

Факторы, влияющие на скоринг

  • персональные данные, например, возраст, наличие регистрации, гражданство;
  • судимости, проблемы с правоохранительными органами;
  • семейное положение (состоящие в браке заёмщики воспринимаются как более ответственные);
  • данные о количестве детей;
  • образование;
  • количество и длительность просрочек: активных и уже закрытых;
  • систематические задержки выплат;
  • непогашенные задолженности и их размеры;
  • занятость и трудоустройство;
  • финансовое положение, уровень доходов;
  • контактная информация (наличие телефона для связи, дополнительные контакты);
  • наличие собственного имущества (оно может приниматься в залог в качестве обеспечения кредита для погашения при неуплате).

Важно! Практически невозможно достоверно узнать, что именно повлияло на кредитный скоринг, так как он вычисляется автоматически, и есть разные алгоритмы расчётов. Но рассмотренные выше факторы оказывают большее влияние.

? Пол — считается, что женщины более организованны в финансовых делах.

? Возраст. Преимущества имеют граждане от 25 до 45 лет.

? Семейное положение.

Что такое скоринг в банке: кредитный

? Цель кредитования.

? Кредитная история.

? Числится ли заемщик в «черном списке».

Количество недавних запросов КИ. Если на протяжении последнего месяца клиент несколько раз пытался взять кредит и получил отказ, то не стоит продолжать попытки. Рост количества запросов расценивается, как попытка взять кредит сразу в нескольких банках. Чтобы увеличить скоринг-балл просто подождите некоторое время.

? Кредитная нагрузка. Программа произведет подсчет платежей и примет решение о том, выдержит ли заемщик еще один.

? Отсутствие открытых кредитов

Кроме того, при обращении в банк менеджер также оценит уровень образования, количество членов семьи – иждивенцев, профессию, занимаемую должность, стаж работы.

Факт! Не многие банки, имея разработанную кредитную политику, используют скоринг-оценку для вынесения решения о выдаче кредита. Это больше свойственно экспресс-кредитованию в торговых точках. А также основными пользователями и разработчиками скоринговых систем являются микрофинансовые организации, чьи обороты постоянно растут.

Система сводит к минимуму влияние произведенного впечатления, дает беспристрастную оценку. Таким образом, для эффективного прохождения проверки следует предоставлять достоверную информацию. Так как малейшее несоответствие станет поводом для отказа.

Скоринг позволяет снизить трудовые издержки, время принятия решения. Снижение необоснованных отказов обеспечит рост кредитного портфеля, что отразится на прибыльности.

Однако скоринговые системы, как считают специалисты, нужно постоянно обновлять, так как они учитывают лишь прошлый опыт и не реагируют на экономически-социальные изменения.

Кредитный скоринг — что показывает? К сведению заемщику! was last modified: Апрель 26th, 2017 by Александр Невский

Особенности рейтинга

Как работает программа вычисления кредитного скоринга? Она автоматизирована и функционирует по определённому заданному алгоритму. Учитываются задаваемые параметры, на основе которых производятся сложные математические расчёты. На результаты не влияет человеческий фактор, он не зависит от мнения занимающейся вычислениями организации, от поведения заёмщика.

Скоринг, вычисляемый бюро кредитных историй, предполагает учёт информации из актуальной кредитной истории, отражающей добропорядочность заёмщика. Это все закрытые и не погашенные кредиты, просрочки, долги, поданные когда-либо заявки. И так как в бюро КИ хранится в течение 10 лет, то в расчёты могут включаться сведения за данный период.

А что такое скоринг в банке? Когда кредитный рейтинг высчитывается в банковской системе, технология может несколько отличаться, ведь банки имеют доступ к кредитным историям, но при этом во внимание берутся и иные факторы, выясняемые при заполнении анкеты потенциальным клиентом.

Многих волнует, как пройти скоринг с испорченной и плохой кредитной историей. Во-первых, пройти его нельзя, это не экзамен и не тест. От вас требуется только заполнить анкету и указать достоверные данные, а также дать согласие банку на проверку кредитной истории.

Во-вторых, исправить рейтинг нельзя, но можно его улучшить, если выполнять долговые обязательства добросовестно. Просто платите по графику, не допуская просрочек.

В-третьих, если кредитов много, объедините их в один посредством реструктуризации, чтобы снизить кредитную нагрузку. А если платежи слишком большие и повышают риски просрочек, воспользуйтесь рефинансированием для получения выгодных условий кредитования.

Кредитный скоринг – показатель кредитоспособности, характеризующий заёмщика. Выясните рейтинг, чтобы провести самоанализ и узнать, какова вероятность одобрения заявки, подаваемой в финансовую организацию.

Целевая направленность скоринговой системы

Оценка кредитоспособности физических лиц имеет свои недостатки. Основным является то, что система недостаточно гибкая и плохо адаптируется под реальные параметры. Например, скоринговая модель, принятая в США, поставит высокий балл человеку, сменившему большое количество мест работы. Такой человек считается замечательным специалистом, очень востребованным на рынке труда.

У нас же такой факт сыграет с заемщиком злую шутку. Наибольшее количество баллов получит человек, имеющий всего одну запись в трудовой. Если заемщик часто меняет работодателя, то он считается неблагонадежным, неуживчивым и плохим специалистом. Его рейтинг в глазах банка стремительно падает, ведь за следующим увольнением может и не последовать новая работа, а значит, начнутся просрочки в платежах.

Чтобы максимально адаптировать систему под наши условия жизни, анкеты для оценки должны разрабатывать специалисты высочайшей категории и квалификации. Но любые результаты, полученные подобным образом, все равно будут зависимы от мнения и влияния человека. Так что абсолютно беспристрастной оценки все равно не получается.

Так что любая система скоринга имеет, по крайней мере, два недостатка:

  • дороговизна адаптации под современные реалии;
  • влияние субъективного мнения специалиста на выбор модели оценки клиента.

Кроме того, сама система оценивания также несовершенна. Дело в том, что при выставлении баллов учитывается только формальное положение вещей. Система не способна правильно оценивать реальность. Например, если клиент имеет комнатку в коммуналке на Арбате, то система поставит ему высокий балл. Ведь имеется московская прописка и жилье в центре.

Считается, что раз оценку проводит бездушная машина, то можно ее обмануть, заранее выяснив «правильные» ответы на вопросы. На самом деле это далеко не так.

Скоринговая модель оценки клиента построена таким образом, что все ответы на вопросы можно проверить при помощи соответствующих документов. Кроме того, банки часто объединяются в целые сети и сбрасывают результаты своих проверок в одну общую систему. Так что если в процессе дополнительной проверки обман будет выявлен, на вашей репутации заемщика будет поставлен жирный крест. Нигде и никогда вы больше кредита не получите.

Что такое скоринг в банке: кредитный

Приукрасить действительность можно попытаться лишь в том случае, когда данные в систему вносятся лишь со слов клиента. Однако найти такой банк довольно трудно, и проценты там настолько грабительские, что вы и сами вряд ли захотите оформить там кредит.

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель.

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

  • применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
  • снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
  • сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
  • рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
  • риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

  • специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
  • потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
  • система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
  • требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
  • слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
  • выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Однако есть и свои минусы: программа может пропустить недобросовестного заемщика, а вот надежного, наоборот – забраковать. При проверке другими способами такая ситуация возникает намного реже.

Также можно сказать, что система кредитного скоринга в некотором смысле увеличивает цену кредита, так как несет определенный риск для кредитной организации.

Скоринговая банковская система, функционирующая в кредитной деятельности, позволяет в самые ближайшие сроки определить не только финансовую стабильность клиента-заявителя, но и рассчитать процент кредитного риска и возможных материальных потерь, связанных с непогашением заемщиком ссуды. Скоринговая программа разрабатывается каждым финансовым учреждением по индивидуальному подходу.

Цель кредитного скоринга заключается в достижении максимальной минимизации рисковых ситуаций, наступление которых возможно при кредитовании ненадежного либо не имеющего возможности платить по ссуде клиента. Зачастую, когда кредитор соглашается кредитовать заемщика, не вызывающего доверия, у него начинаются определенного рода неприятности, связанные с возникновением просрочек.

Посредством скоринговой базы можно осуществить проверку как потенциальных ссудополучателей, так и существующих кредитных должников. Благодаря такой системе можно в самые быстрые сроки определить и выявить все займовые риски, которые могут коснуться кредитного портфеля организации-кредитора. Более того, скоринг, который производит оценку рисков относительно займового портфеля кредитора, также принимает активное участие в прогнозировании финансовых резервов.

Процесс создания системы происходит на основании таких факторов, как финансовое состояние потенциального ссудополучателя, в котором должны отражаться все его доходы, финансовые обязательства, расходы и активный баланс, а также кредитная история, содержащая всю информацию о прошлых займах и их погашении.

Система кредитного скоринга – это особый интегрированный подход к оценке платежеспособности клиента, выраженный в присвоении определенным критериям, характерным для конкретного заемщика, некоторой оценки. Для реализации системы применяется специализированное программное обеспечение, которое использует особый алгоритм обработки сведений, полученных в ходе анкетирования потенциального заемщика. Наибольшее влияние на конечный результат оказывают баллы, выставленные системой при оценке таких критериев, как:

  • материальное положение;
  • наличие дорогостоящего имущества (как движимого, так и недвижимого);
  • возраст;
  • наличие высшего образования и профессиональных навыков;
  • наличие детей, родственников, находящихся на иждивении, и пр.

Кроме того, в качестве дополнительных (второстепенных) факторов могут учитываться:

  • пол (согласно данным статистики, женщины относятся к своим кредитным обязательствам более ответственно, нежели мужчины);
  • субъективные впечатления сотрудника банка о потенциальном заемщике (информация о внешнем виде, о наличии дорогостоящих аксессуаров, классе мобильного телефона и иной техники, которую использовал клиент в ходе визита, о его манере общения и пр.).

Что такое скоринг в банке: кредитный

И, наконец, в ходе скоринга проверяется достоверность представленных клиентом сведений. Это правильность адреса, легальность паспорта или иных представленных им документов.

Какие данные используются при вычислениях

В тех случаях, когда проводится оценка кредитоспособности физических лиц, сотрудник банка должен опираться на целый ряд критериев. Все их можно разделить на три большие группы, в каждую из которых входит множество показателей.

Финансовые:

  • сумма основного ежемесячного дохода;
  • место работы, должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • период трудоустройства в последней фирме;
  • наличие обременений (долгов, непогашенных кредитов, алиментов и других выплат);
  • наличие собственного жилья, автомобиля, банковских счетов и депозитов.

Дополнительные:

  • существование дополнительных источников дохода, не подтвержденных документально;
  • возможность предоставления поручителя;
  • другие сведения.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности юридического лица построена немного по-другому. Тут ключевыми параметрами считаются финансовые показатели. Но поскольку они рассчитываются исходя из финансовых отчетов кампании-соискателя, то в случае чего они могут быть скорректированы. С учетом такой возможности объективность оценки сильно уменьшается. Поэтому для оценки юридических лиц применяется скоринг с динамическими показателями.

Кредитный скоринг

Первый шаг основывается на сборе сведений, которые нельзя исчислить материальными показателями. К ним относятся деловая репутация, положение на рынке, экспертное мнение о финансово-экономической устойчивости.

Следующий шаг — определение финансовых показателей. Здесь изучаются коэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами, объективные показатели финансовой устойчивости, рентабельности, оборачиваемости средств и так далее.

По итогам двух независимых оценок банк принимает решение о выдаче займа.

При расчёте скоринга физических лиц могут применяться разные алгоритмы, учитывающие различные данные. Но за основу чаще всего берётся такая информация:

  1. Паспортные данные. Система анализирует подлинность и действительность документа, проверяет владельца на наличие в списках службы судебных приставов, выясняет регистрацию и гражданство, возрастную категорию.
  2. Семейное положение: малолетние дети и их количество, официальный брак, величина алиментов при их наличии.
  3. Сведения о месте работы: клиент указывает тип занятости и должность, стаж непрерывного труда, место трудовой деятельности, специальность, официальность трудоустройства, квалификацию.
  4. Социальный статус – отношение к тем или иным категориям граждан (малоимущим, инвалидам, многодетным семьям, пенсионерам).
  5. Доходы: заработок, неофициальные источники прибыли, общий размер доходов.

Факт! Зная все описанные данные, можно самостоятельно провести предварительный анализ финансового скоринга и определить вероятность отказа на поданную заявку.

Если осуществляется кредитный скоринг, банку потребуется максимальное количество данных о клиенте. Поэтому финансовые организации просят тщательно заполнять анкету. Набор критериев для анализа у каждой компании может различаться. Если применяется метод кредитного скоринга, учитываются следующие данные:

  1. Личная информация о потенциальном клиенте. Система анализирует семейное положение гражданина, наличие детей, возраст. Обязательно нужно указывать ФИО.
  2. Финансовое положение. Критерий включает в себя оценку занимаемой должности, стаж работы, размеры заработной платы, наличие других кредитов и иные особенности, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика.
  3. Дополнительные сведения. Кредитный скоринг заемщика позволяет учесть альтернативные источники дохода, расходы гражданина, не подтвержденные документально, наличие в собственности имущества и иные сведения, отражающиеся на состоятельности потенциального клиента.
  4. Кредитную историю. Данные запрашиваются из БКИ. Во внимание принимаются уже закрытые займы и кредиты, имеющиеся на настоящий момент. От кредитного рейтинга зависят условия сделки и вероятность одобрения заявки.
  5. Внешний вид заемщика. Оценкой потенциального клиента занимаются кредитные специалисты, принимающие заявку. Оператор оценивает степень ухоженности заемщика и вводит данные в программу. Система кредитного скоринга проводит оценку и присваивает претенденту на получение денежных средств определенное количество баллов. Оно будет учтено во время итогового принятия решения.
  6. Регистрацию. Банки предпочитают сотрудничать с лицами, прописанными в городе. Приоритет получают заемщики, зарегистрированные в собственной недвижимости. Однако ряд кредитов предоставляется преимущественно лицам, проживающим в деревнях и поселках. Отсутствие прописки или регистрации в общежитии снизит вероятность одобрения займа.

Задача кредитного скоринга – дать исчерпывающую оценку клиенту. Она выносится на основании совокупного анализа вышеперечисленных данных. Если гражданин планирует получить небольшой займ, кредитный скоринг станет основанием для принятия решения. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или большую потребительскую ссуду, метод будет использоваться, как один из способов принятия решения.

Проверка

Как проверить свой кредитный скоринг? Можно сделать это через БКИ – бюро кредитных историй (одновременно с выяснением кредитной истории). Проверка включает этапы:

  1. Выяснение места хранения кредитной истории. Ответ можно получить из Центрального каталога (ЦККИ) на сайте государственного Центробанка.
  2. Обращение в бюро. Способов несколько: лично в офисе, телеграммой или письмом, через партнёров или с помощью онлайн-сервисов.
  3. Если БКИ выполняет вычисления скоринга, вы сможете его узнать. Оплачивайте услугу и получайте отчёт. А раз в год КИ выдаётся бесплатно (при личном запросе).

Важно! Узнать свой кредитный скоринг можно бесплатно раз в год лично, а онлайн возможно сделать это единожды – через БКИ «Эквифакс». Но при последующих рейтингах бюро взимает оплату.

Услуги оценки кредитного скоринга можно получить в сервисе, таком как ➥ «БКИ24.инфо». Нужно на сайте заполнить маленькую форму, оплатить 340 рублей, немного подождать и проверить e-mail. В отчёте не только рейтинг, но и все составляющие истории: причины отказов кредиторов, важные факторы влияния на КИ, все просрочки и долги, кредитные договоры. Также даются советы экспертов.

Определить и выяснить собственный скоринг возможно в некоторых МФО и банках. Узнавайте, какие организации занимаются расчётами, и заказывайте рейтинг.

Способы оценки кредитной истории

Если говорить о физических лицах, то тут оценка заемщика также проводится по многим показателям. Существует множество факторов, способных положительно повлиять на рейтинг:

  • высокая зарплата;
  • наличие собственного движимого и недвижимого имущества;
  • долгий срок проживания в конкретном регионе;
  • наличие депозитов;
  • документальное подтверждение доходов;
  • наличие стационарного телефона дома и на работе;
  • подтверждение официального трудоустройства, особенно на государственных предприятиях и в бюджетной сфере;
  • наличие открытых счетов (депозитных, пенсионных, расчетных) в банке-кредиторе;
  • наличие значительной суммы авансового платежа при получении ипотеки или автокредита;
  • возможность предоставления рекомендаций, поручителя или созаемщика;
  • отличная кредитная история.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.

  1. Скоринг заявки. Это первый этап проверки потенциального заемщика. Анкетные данные заемщика вводятся в программу. Система дает оценку клиента. На основании результата принимается решение.
  2. Скоринг поведения. Если потенциальному клиенту удалось пройти стартовый анализ, данные подвергаются дополнительной обработке. Заемщик тестируется на отношение к получаемому займу. На основании результатов устанавливается процентная ставка, кредитный лимит и период возврата денежных средств. При использовании метода анализируется вторая часть анкеты. Во внимание принимается трудовой стаж заемщика, его семейное положение, занимаемая должность и иные факторы, способные оказать влияние на платежеспособность.
  3. Скоринг мошенничества. Способ применяется параллельно с предыдущими вариантами. Он позволяет определить присутствие в анкете ложных сведений. Тест используется при предоставлении долгосрочных займов. Скоринг мошенничества обычно выполняется сотрудниками безопасности банка вручную. Компьютерные программы не применяются.
  4. Скоринг взыскания. Метод используется в отношении неблагонадежных заемщиков. Итогом теста станет выбор мер, которые будут применены к неплательщикам. Банк может предупредить клиента о возникшей просрочке, обратиться в суд или передать задолженность коллекторам.

При проведении оценки финансовой стабильности и материального положения клиентов-заявителей кредитные учреждения, как правило, исходят из качественных и количественных критериев. К числу наиболее значимых параметров можно отнести: работу (должность), наличие в собственности недвижимости и прочего имущества, постоянный и стабильный доход, кредитную историю  (репутацию) получателя ссуды, семейное положение, депозиты и вклады, открытые в учреждениях, а также возраст заявителя.

Система кредитного скоринга

Что касается количественных показателей, то в них входит размер дохода, степень платежеспособности, коэффициент заемщика, а также обеспечение ссуды и условий договора. Под обеспечением может пониматься оформление страховки в отношении предмета залога, а также соотношение размера ссудного капитала и стоимости залогового имущества.

После проведения оценки клиента посредством использования скориноговой схемы в отношении каждого подлежащего проверке потенциального должника заводится своя карта скоринга, которая содержит большое количество обязательных пунктов и положений. В скоринговой карте ставятся определенные коэффициенты для каждого содержащегося в нем пункта, который проходит оценку. В результате выставления всех коэффициентов баллы просто суммируются.

На основании конкретного полученного в ходе суммирования коэффициентов числа, каждому потенциальному кредитополучателю присваивается определенный класс финансовой стабильности и материальных возможностей. Наиболее надежными клиентами выступают такие заявители, которые после проведения оценки были отнесены к классу А либо Б.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Разновидности скоринга

Для систематизации и оперативности проведения анализа была разработана такая градация скоринга:

  • На базе кредитной истории:
  1. заявочный – помогает банку определиться, предоставить ли кредит;
  2. поведенческий – проводится после того, как был выдан кредит, с целью выявления изменений в платежеспособности заемщика. По его результатам банк может понизить кредитный лимит или, наоборот, предложить еще один кредит на самых выгодных условиях;
  3. мошеннический – существует для определения тех клиентов, которые настроены на махинации;
  4. скоринг просроченных кредитов – нужен в том случае, если возврат средств стал нерегулярным. Он необходим, чтобы банк мог выработать схему дальнейших действий.
  • Социально – демографический – пунктами для анализа становятся личные данные клиента: возраст, социальный статус, образование, семейное положение. Эти факторы также оказывают значительное влияние на возможность погашения займа.
  • Страховой – вид скоринга, который берет материал для расчета из страховой сферы ( были ли страховые случаи, в чью пользу они разрешились и тому подобное).
  • Скоринг мобильных операторов – дает почву для анализа платежеспособности человека по оплате им мобильных услуг.

Каждая разновидность может с новой стороны открыть клиента, поэтому важно проводить разные виды анализа, чтобы не допустить ошибку.

Как применить скоринг для пользы клиента

Проведение такой процедуры может быть очень полезным для клиента. Если он не имеет злого умысла и собирается выплачивать кредит согласно плана, то расчет кредитного скоринга раз в квартал расскажет о финансовой составляющей и перспективах.

Что такое скоринг

Заемщик может быть инициатором его проведения, чтобы проверить свои “кредитные” силы.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector