Проценты за пользование займом

По какой формуле осуществляется расчет

Кроме вышеуказанных схем кредиторами могут применяться простые и сложные проценты.

Простых процентов

Формула расчета простых процентов используется, если начисляемая сумма выплачивается заемщиком в определенные периоды (раз в месяц, квартал, год) или переводится займодавцу в конце срока займа.

Где Sp – это сумма вычисленных процентов;Р – сумма займа;I – размер годовой процентной ставке, указанной в договоре;t – количество дней, в течение которых происходит начисление процентов;К – количество дней в году (применяется равным 365 или 366).

Такой расчет преимущественно применяется при краткосрочном и среднесрочном кредитовании или если займ выдается на определенное количество лет.

Правила, согласно которым происходит начисление кредитных процентов.

Временной промежуток, за который происходит начисление денежных средств за использование ссуды, именуется периодом начисления процентов. Если он является обычным, их начисление начинает осуществляться с момента выдачи определенной суммы, а завершение производится в день полного погашения кредита. Данный порядок регламентирован фактически всеми заемными организациями.

Начисление кредитных процентов может осуществляться за использование заемщиком денежных банковских средств (если ему есть от этого какая-либо выгода).

Чем больше времени на погашение кредитной задолженности, тем большее количество процентов должно быть выплачено. Большим значением обладает и схема, согласно которой будет производиться расплата за взятые в кредит денежные средства (у каждой схемы есть свои нюансы).

В данный временной период проценты по кредиту начисляются с помощью одной из двух работающих схем: стандартной либо аннуитетной. Нет большой разницы, с помощью какой конкретно проводки должна осуществляться выплата процентов, так как и в первом, и во втором случае в ежемесячный платеж будут входить две основные части – части от суммы основного долга и процентов, начисляемых за использование кредита.

Как происходит выплата процентов

Порядок выплаты процентов по займу происходит согласно договору. Он может производиться:

  • один раз в месяц;
  • ежеквартально;
  • раз в год;
  • по истечении срока займа.

Если этот аспект не указан в договоре, то заемщик должен производить выплаты ежемесячно.

При использовании простых процентов порядок их оплаты не имеет значения.

Если применяется формула сложных процентов, то целесообразнее назначать выплаты и проводить капитализацию за короткие сроки.

Виды стандартной и аннуитетной схем проводок для начисления.

Если денежные средства берутся на длительный временной период, лучше всего прибегать к использованию стандартной схемы, поскольку она считается более выгодной для заемщика. Также она является достаточно простой и прозрачной. Заемщиком ежемесячно осуществляется выплата банковскому учреждению одной строго определенной суммы – постепенно происходит ее уменьшение, а, следовательно, происходит и снижение процентов по кредиту. Таким образом, выходит, что у первого платежа будет самый большой размер, а у последнего – самый небольшой.

Начисление процентов по кредиту

Весь тот временной период, в который идет погашение задолженности, происходит выплата одной и той же суммы денежных средств. Распределение процентов при этом подвержено следующему принципу: когда срок выплаты начинается, большей частью ежемесячного платежа являются как раз проценты, а когда срок выплаты заканчивается – большая часть уже идет в счет погашения основного долга.

Отличаются эти две проводки прежде всего затратами, понесенными заемщиком. К примеру, если физическим лицом, взявшим в кредит денежные средства, выплачивается сумма, превышающая размер ежемесячной выплаты, то при стандартной схеме излишки должны идти в счет погашения основного долга за следующий месяц. Поэтому появляется шанс досрочного погашения кредита, за счет чего сумма переплаты по кредиту уменьшается.

Если же погашение осуществляется с помощью аннуитетной схемы, банковским учреждением сразу же рассчитывается та сумма, которую заемщик будет вынужден переплатить. После этого сразу идет распределение ее на срок, в который необходимо осуществить возвращение денежных средств.

Если же для проводок применяют дифференцированную схему, в таком случае ежемесячные выплаты становятся все меньше и меньше. Если это аннуитетная система – сумма всегда одинакова. Как говорят потребители, данный принцип очень неудобен, так как у многих есть стремление к досрочному погашению собственного долга, а в данном случае это совсем невыгодно.

По аннуитетной схеме выплата кредита раньше срока также возможна, но при ней банковскими учреждениями не осуществляется пересчет, а сумма, превышающая размер платежа, приводит к погашению основного долга с конца. Таким образом, выходит, что клиент вынужден осуществлять выплату процентов полностью. Это приводит к значительной переплате.

Если схема погашения задолженности стандартная – переплата гораздо более низкая. Преимуществом же аннуитетной схемы может считаться планирование собственных расходов, а также уменьшение ежемесячной суммы выплаты.

Что говорится в законодательстве

Процентам по займу отведена статья 809 Гражданского Кодекса.

Пункт первый указанного документа гласит, что любой кредитор при выдаче займа имеет право на взимание с заемщика процентов, размер которых зависит от условий договора или ставки рефинансирования.

В третьем пункте описывается ситуация, когда договор может считаться беспроцентным. Для этого требуется четко указать это условие в документе. Если ссылки на беспроцентность нет, то займ считается процентным.

Четвертый пункт статьи гласит, что досрочное погашение займа может сопровождаться перерасчетом процентов за фактическое время использования предоставленных средств или нет.

Ежемесячная комиссия бывает следующих видов

Эти банковские сборы также обладают большим значением для кредитных плательщиков. Комиссия берется любым банковским учреждением, и тем, где процентная ставка маленькая, и тем, где процентная ставка высокая. Еще возможен вариант со скрытыми комиссиями по кредиту.

Процентная ставка может указываться банковским учреждением по-разному. Она может быть указана в виде ежедневных, ежемесячных либо годовых процентов. Последний вариант встречается чаще всех остальных.

Если же процентная кредитная ставка указывается за один месяц, декад либо она является ежедневной, то делается такое либо с целью рекламы, либо для того, чтобы кредитную программу было проще понять. Также возможен вариант со скрытием истинного размера реальной годовой процентной ставки.

  1. Проценты, на которые влияет ежемесячный платеж. Если размер кредитных процентов указывается за месяц, его настоящий размер выше в 12 раз (он и является годовой процентной ставкой). К примеру, если размер ежемесячного процента по кредиту составляет 2,5%, то размер годового процента будет равен 30%.
  2. Если это стандартная схема погашения кредита, применяется процент от первоначальной суммы.
  3. Начисление комиссионных на остаток задолженности.
  4. Вид ежедневных процентов за кредитное использование. В данной ситуации стоит проявлять особую внимательность, поскольку именно таким образом происходит маскировка реальных огромных процентов. К примеру, если ежедневный процент равняется 0,15%, реальный размер годовых равен 54,7%.
  5. Вариант со скрытым снятием процентов по кредиту. К примеру, обналичивание кредитных средств.

Как начисляются проценты при просрочке

Если заемщиком допускается просрочка платежа, то кредитором проценты за пользование займом начисляются на сумму задолженности вплоть до момента погашения.

Размер пени указывается в договоре и может начисляться не только на основную сумму займа, но и начисленные проценты.

Таким образом, при допущении задержки кредитуемое лицо обязано оплачивать ежедневно повышенный процент по займу.

10000 10000/100*2*30=16000 рублей

Дни просрочки Сумма долга, руб. Сумма процентов по договору, руб. Сумма пени, руб./Сумма к оплате, руб.
1 16 000 320 8/16 328
2 16 328 326,56 8,16/16 662,72
3 16 662,72 333,25 8,33/17 004,30
4 17 004,30 340,08 8,5/17 352,88
5 17 352,88 347,06 8,68/17 708,62

Сумма штрафных санкций составит 41,76 рублей. А вместе с начисляемым ежедневным процентом заемщик будет обязан вернуть 17 708,62 рублей. Путем простого подсчета сумма переплаты будет равна 1708,62 рублей.

Допускать просрочку крайне не желательно еще и потому, что непременно испортится кредитная история, и могут возникнуть дополнительные трудности в виде судебных разбирательств.

Взыскание

Если заемщик не оплачивает долг и проценты по нему, включая штрафные санкции, то займодавец вправе обратиться в суд для взыскания суммы задолженности. Исковое заявление составляется кредитором и передается в суд по месту жительства заемщика.

К исковому заявлению потребуется приложить:

  • копию заключенного между сторонами договора займа и прилагающихся к нему документов (расписки, графика погашения долга и так далее);
  • копию паспорта истца;
  • копии уведомлений, отправленных в адрес заемщика о требовании выплатить долг;
  • квитанцию об оплате государственной пошлины.

Судом будет назначена время и дата проведения заседания, на которое в обязательном порядке будет вызван заемщик.

Дополнительно на кредитуемое лицо ляжет ответственность за оплату пошлины.Судебное решение будет передано службе приставов, которые и будут заниматься взыскание долга.

Проценты по займу являются неотъемлемой и очень важной частью договора займа. В документе желательно четко прописывать размер начисляемых на сумму займа процентов.

Когда этот момент был в силу каких-либо обстоятельств упущен, то кредитору и заемщику надлежит руководствоваться статьей 809 Гражданского Кодекса. Проценты можно начислять по различным схемам.

При погашении займа не рекомендуется допускать просрочек, так как к заемщику могут быть применены штрафные санкции, способные привести к значительному увеличению первоначальной сумму займа. Все вопросы между заемщиком и займодавцем решаются в суде.

Вопрос льготного периода и наложения штрафных санкций.

В случае оформления кредитной карты, стоит обязательно обратить свое внимание на следующий полезный факт: практически всегда она обладает льготным периодом кредитования. Данный термин может обладать абсолютно различными принципами исчисления у различных видов банковских учреждений. Некоторые банковские учреждения называют этот процесс фактическим отсчетом (к примеру, 45 дней, но обязательно до 15 числа следующего месяца), другие же осуществляют выстраивание данной схемы как раз по календарным дням.

В той ситуации, когда заемщик не обладает достаточным количеством денежных средств для погашения всей задолженности, есть вариант с начальным погашением процентной ставки и начислением всех недостающих денежных средств на основной долг. На него же производится начисление всех штрафных санкций и пеней по взятому на себя кредиту.

Срок, когда должно быть осуществлено погашение долга по кредиту, обладает строго фиксированной датой в следующем месяце. Таким образом, выходит, что произведение платы в следующем месяце осуществляется использование денежных средств в месяце текущем. В случае внесения платежной суммы заранее, банковская организация засчитывает ее в счет переплаты за предыдущий месяц, либо поступившие денежные средства зачисляются на специальный транзитный счет – а далее осуществляется их списание в момент наступления новой платежной даты (согласно платежному графику заемщика).

Правила, согласно которым происходит начисление кредитных процентов.

Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы основного долга. И процентов. Но проценты только за фактические период пользования кредитом. То есть в первый месяц банк начисляет проценты на всю сумму долга. К примеру, кредит погашается ежемесячно. И именно за этот месяц (или количество дней в месяце) банк начисляет проценты.

По кредитной карте схема начисления процентов должна быть такая же? Да. Банк должен начислять проценты только за фактически использованные денежные средства (в пределах лимита). Например, если 05 июня заемщик использовал 8 000 руб., а 15 июня еще 10 000 руб., то для каждой суммы долга расчет должен проходить из фактически прошедшего периода.

Каждым потенциальным заемщиком при подаче заявления в банковское учреждение на выдачу кредита должна быть тщательно изучена вся информация о комиссии, которую придется заплатить за услуги банковского обслуживания, ведь любое банковское учреждение считает это еще одной возможностью дополнительно подзаработать.

Любой кредит обладает собственными подводными камнями, даже если физическому лицу-клиенту кажется, что он очень выгоден и привлекателен. Довольно часто банковские учреждения пользуются финансовой безграмотностью большинства отечественных нынешних граждан. Бытует такое мнение, что банковскими учреждениями дается предложение гражданам о потребительском кредите, в котором комиссия составляет 10% от стоимости товара.

Но о том, что размер процентной ставки по этому предложению равен 40%, банковское учреждение благоразумно просто не говорит. Поэтому любым человеком, пришедшим в банковскую организацию с целью получения кредита, должен быть внимательно изучен договор. Если возникают любые вопросы, стоит обращаться за разъяснениями – прежде чем подписывать этот договор.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector