Стоит ли брать ипотеку

Когда стоит брать

Рынок ипотечного кредитования в России достаточно динамично меняется. Поэтому важно угадать момент, когда взять кредит будет выгоднее всего.

Индикаторы рынка

Основной показатель при принятии решения о взятии ипотечного займа — процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько в итоге придется переплатить банку. Процентная ставка, по которой коммерческие банки дают кредиты, включая ипотеку, зависит от ключевой ставки, установленной Банком России. Прогноз Центробанка (ЦБ РФ) на 2018 и 2019 — последовательное снижение ключевой ставки. То есть можно с большой долей вероятности предположить, что процентные ставки по кредитам также будут падать.

Это отражается и на рынке ипотеки. Так, в 2018 году, по данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов превысил докризисный уровень 2015 года. За 2015 год, когда проценты из-за кризиса заметно выросли, количество выданных кредитов снизилось практически вдвое.

Еще один показатель — спрос на рефинансирование ранее выданных жилищных кредитов. Он также связан со снижением ключевой ставки. Займы становятся дешевле, поэтому становится выгодно перекредитоваться на новых условиях.

И, наконец, финансовые организации, предлагающие ипотечные кредиты. Сегодня это все ведущие банки страны: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и многие другие. Существуют онлайн-сервисы, позволяющие сравнить предложения разных кредитных организаций между собой.

Невыплата ипотеки — верный способ остаться без квартиры, купленной в кредит. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, важно реально оценить свои силы. Анализируя советы экспертов по этому поводу, можно сформулировать несколько правил.

Для оценки собственных возможностей следует:

  1. Подходить к вопросу без эмоций. Иногда рекламные предложения звучат очень заманчиво. Важно понимать, что полной картины они не дают.
  2. Тщательно просчитать все траты. Причем учитывать следует не только платежи по кредиту. Лучше всего ежемесячно фиксировать все семейные расходы. Через несколько месяцев определится средняя сумма расходов. Ее нужно увеличить примерно на 20% на случай непредвиденных трат. Оставшуюся от общего семейного дохода сумму можно будет тратить на выплату ипотеки.
  3. Подумать о «подушке безопасности». Лучше быть готовым к форс-мажорам в виде снижения зарплаты, потери работы или внезапной болезни. Для этого неплохо иметь накопления, которые покроют семейные траты на 3—6 месяцев. Кстати, на первоначальный взнос по ипотеке — это тоже немаленькая сумма — придется накопить.

Если взять последние годы, то наиболее тяжелая ситуация сложилась в 2015 году: из-за финансового кризиса ипотечные кредиты выдавались только под высокий процент (до 20 % годовых и даже выше). С 2016 года ситуация начала выравниваться. Сегодня ставка в основном ниже 10 % годовых.

Достаточно стабильна ситуация со стоимостью квартир. Цена жилья не растет, а в некоторых регионах даже снижается. На это влияют несколько факторов. В первую очередь — перенасыщение рынка недвижимости и снижение покупательской способности населения, связанное с ростом инфляции и отсутствием роста заработных плат.

Плюсы займа

Ипотечный кредит как способ приобрести свое жилье имеет несколько преимуществ.

Плюсы ипотеки:

  1. Для покупки будет достаточно накопить сумму в размере 10 % от стоимости квартиры.
  2. Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по потребительскому.
  3. Существуют различные специальные программы (для молодых семей, например).
  4. Если личных доходов до займа требуемой суммы не хватает, можно взять в созаемщики родителей.
  5. Можно получить различные субсидии от государства, включая такие механизмы поддержки, как материнский капитал (в том числе — в качестве первоначального взноса).
  6. Можно возвратить до 13 % от стоимости жилья в виде налогового вычета.
  7. Длительный срок кредита (сравнительно небольшой ежемесячный платеж).

Бывает, что отсрочить получение ипотечного кредита нельзя ввиду различных жизненных обстоятельств. Но иногда, если есть возможность, приобретение квартиры в долг лучше отложить.

Показатели рынка

Анализируя ситуацию, следует обратить внимание на положение дел на финансовом рынке и на рынке недвижимости.

Финансовую сторону можно разобрать на примере 2015 года. Когда стоимость рубля резко упала, Центробанк поднял ключевую ставку, и кредиты, включая ипотечные, сильно подорожали. Сегодня, когда ситуация стабилизировалась, займы неуклонно дешевеют. При высокой процентной ставке квартира в кредит обойдется слишком дорого.

По этой же причине не стоит брать ипотеку в иностранной валюте, если доход — в рублях. В 2015 году сумма долга валютных заемщиков возросла более чем в два раза при пересчете в рубли.

Также имеет смысл повременить с ипотекой, если стоимость недвижимости падает. Можно купить жилье немного позже, но по более низкой стоимости.

Собственные риски

Если говорить об ипотеке, то имеется в виду, как правило, большой кредит, который будет выплачиваться на протяжении длительного времени. Поэтому не стоит планировать ипотеку, если нет стабильной работы или возможна смена места (города, региона, страны) жительства.

Также необходимо иметь достаточный уровень дохода. При невысоком заработке варианты тоже есть. Но в таком случае следует учитывать некоторые факторы. Во-первых, после погашения обязательных платежей в семейном бюджете должна оставаться сумма, которой хватит на проживание. Во-вторых, при маленьком размере ежемесячного платежа срок ипотеки будет максимальным, соответственно, сумма переплаты будет большой.

Минусы

О негативных последствиях заключения ипотечного договора лучше знать до того, как кредит взят.

К основным минусам можно отнести:

  1. Длительный срок кредитования.
  2. Большая переплата (чем дольше срок кредита, тем она больше).
  3. Возможные дополнительные затраты (например, страхование — если от него отказаться, процент по кредиту, как правило, увеличивается).
  4. Запрет на ряд действий с жильем (ипотечная квартира оформляется в собственность, но остается в залоге у банка до выплаты кредита).
  5. Ряд необходимых критериев для одобрения займа (возраст, стаж работы, уровень дохода, кредитная история).

2019 год удачный для оформления кредит на жилье. Правительство и далее мотивирует граждан на рождение детей, предоставляя им дополнительную льготу. В этом году можно выгодно принять участие в льготных программах кредитования. Кроме того, ставки по банковским кредитам на самом пике выгодности. Кредит можно оформить под 8-10% годовых. Молодые семьи с детьми могут оформить ипотеку и под 6%. В каждом банке много акций и программ.

Поэтому, если нужен заем, его нужно брать в текущем году.

Да, стоит. Военная ипотека – это специально разработанная программа для военнослужащих. Она работает уже не первый год. Военную ипотеку разрабатывает и одобряет не сам банк, а Росвоенипотека. Есть разработанная накопительно-ипотечная система, благодаря которой военные могут получать льготную ипотеку. Военнослужащему предоставляют возможность оплачивать первоначальный взнос и ежемесячные платежи благодаря дотациям Минобороны России.

Реализовать право на оформление ипотеки каждый военный имеет после того, как пройдет три года с даты вступления в НИС.

НИС — это тема отдельной статьи. Но то, что такую возможность необходимо реализовать, остается неоспоримым фактом.

Многие представительницы прекрасного пола задают вопрос о том, брать ли им ипотеку или нет? Разницы в том, кто берет кредит нет. Для банка не важен пол заемщика, для него важен уровень платежеспособности клиента.

Поэтому, если девушка имеет достойную заработную плату, официальную работу и соответствует другим критерия банка, то ипотеку стоит оформить.

Главное соблюсти правило: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить не более 40%. Банк при принятии решения учитывает 50%. Но лучше руководствоваться пределом в 40%.

Каким критериям должна соответствовать девушка, чтобы она уверенно могла взять ипотеку:

  • Наличие высшего образования или средне специального;
  • Профессия и род деятельности позволяют при любой экономической ситуации найти работу;
  • Есть официальная работа;
  • Достойный уровень заработной платы, которой достаточно для жизни и оплаты кредита;
  • В прошлом не было проблем с погашением долга;
  • Есть родственники, которые в случае проблем смогут помочь финансово.

Исходя из ответов на поставленный вопросы, и стоит принимать решения: брать кредит или нет.

Нужно отметить, что ни один банк не выдает ипотеку без первоначального взноса. Хотя бы 10% от стоимости жилья должно быть. В большинстве случаев запрашивают 15-20%.

Но, первоначальный капитал можно оплатить за счет средств, полученных от участия в государственных программах.

Как можно внести первоначальный взнос за счет государственной поддержки:

  1. Используя материнский капитал. Напоминаем, что маткапитал является целевой помощью, которая предоставляется при рождении второго ребенка. Использовать ее можно на несколько направлений. Среди таких направлений указана и ипотека. Размер маткапитала около 450 тыс. руб. Его можно полностью направить на оплату взноса. Проблем с банком не возникнет. Сейчас все банки работают с Пенсионным фондом в данном вопросе. Достаточно подать заявление о перечислении средств на счет в банке;
  2. Используя помощь на третьего ребенка. Не так давно Президент РФ заявил о том, что в 2019 году на третьего ребенка будет дополнительно выдаваться 450 000 руб. Их можно будет направить на частичную выплату ссуды. Пока алгоритма выплаты и использования нет. В скором времени он должен появиться;
  3. Участвуя в программе «Молодая семья». Программа предоставляет возможность парам, которые нуждаются в улучшении условий проживания, получить от государства помощь в размере от 30 до 35%. Получить деньги могут только официальные супруги, не достигшие возраста в 35 лет. Деньги перечисляются вне зависимости от того, есть ли дети в паре, или нет. Правда, дотация выдается в рамках нормативов жилой площади: 42 кв. м. на семью из двоих человек или по 18 кв. м. на каждого члена семьи, в которой три и более лиц;

В результате, можно сделать вывод: если семья принимает участие в федеральной или региональной программе помощи, то она может оформить ипотеку без взноса. Если средств нет, то ни один банк не подпишет с клиентом договор кредитования.

Актуальность ипотечного кредитования в России

Стоит ли брать ипотеку

Когда-то россияне боялись брать деньги в кредит. Сегодня положение дел изменилось. Набирают все большую популярность займы на бытовые цели, которые позволяют получить все необходимое сразу, не откладывая деньги в течение долгого времени.

Рынок ипотечного кредитования год от года растет. Это логично. Ведь размер ежемесячного взноса по такому займу зачастую не выше суммы, которую приходится платить за съемное жилье, а в некоторых случаях и ниже. К тому же арендованная квартира, даже если человек прожил в ней много лет, не перейдет в собственность.

Мой опыт приобретения квартиры по ипотеке

Уже несколько лет в сегменте ипотечного кредитования действуют одни и те же банки. Они выдают кредиты почти на одинаковых условиях. Хотя есть и отличия. Далее представлен список банков и кредитные условия.

  1. Тинькофф. До 5 миллионов рублей. Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
  2. Сбербанк. Действует множество ипотечных программ. Сотрудничает в государстве в рамках всех государственных направлений. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  3. Россельхозбанк. Максимальный размер -60 миллионов рублей. Есть ограничение в видах приобретаемой недвижимости. Например, на земельные участки дают не более 20 миллионов рублей. Взнос от 15% до 7 миллионов рублей. Если сумма займа возрастает более 7 миллионов, то размер взноса составляет 20%. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
  4. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%. Информацию о сумме, которую можно получить, не представлена.
  5. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  6. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.

Выбор остается за заемщиком. По всем предложениям банки не взимают комиссию за оформление ипотеки. Отсутствует плата за выдачу и погашение. Заявку на услугу можно подать через интернет.

Есть возможность выбрать схему погашения ипотеки. Можно погашать равными частями, то есть использовать аннуитет. Есть классическая схема: первоначальные платежи больше, чем последние.

Копить или брать в кредит? Такой вопрос стоит перед многими. Здесь все сугубо индивидуально. Каждый субъект самостоятельно отвечает на него.

Влияющие на решение факторы:

  • Уровень дохода. Если заработная плата позволяет накопить на жилье за пару лет, то стоит ждать. Если зарплата такова, что с нее получиться отложить на квартиру через 15-20 лет, целесообразности копить нет;
  • Гражданский статус. В зависимости от того, сам живет человек или с семей, ему требуется разная жилая площадь;
  • Наличие детей. Здесь все понятно: при наличии детей им необходима детская комната, а супругам нужна спальня.

Многие полагают, что, накапливая средства, они экономят. В понимании большинства, ипотека имеет кабальные условия. Но не стоит забывать об инфляции и развитии экономики.

Накапливая средства, люди забывают о правиле: недвижимость дорожает. Можно копить так без перерыва.

Заемщики оформляют ипотеку на квартиры, приобретенные для своих детей. Родители покупают недвижимость, чтобы их дети в будущем имели собственное жилье. Возникает вопрос: можно ли сдавать ипотечную квартиру?

Да. Законодательно не запрещено, чтобы приобретенная квартира сдавалась. Но поскольку она находится в залоге у банка, то лучше письменно уведомить банк о таком факте.

Банк не может запретить сдавать квартиру в аренду. Он может только запретить ее продавать, сдавать в аренду. С разрешения банка стоит проводить и капитальную перепланировку жилья.

После съема двух квартир и насмотревшись на взрослых дядек на работе, кому уже под 50 и не имели даже своего уголка, я решил так дело не пойдет, нужно обзаводиться своей жил площадью. К тому же вот вот должна родиться дочка и я хотел ее прописать в свою квартиру.

Благо на дворе был 2009 год, после ипотечного кризиса в 2008 году цены на недвижку сильно упали и это послужило решением немедленно брать однокомнатную квартиру. Другого такого шанса не будет.

У нас были отложенные деньги 200 тыс рублей с подаренных на свадьбу, которые я положил под процент в тот самый Татфондбанк. 200 тысяч рублей нам помогла мама и оставшуюся сумму взяли кредит в Сбербанке.

И началась кабала, ежемесячные платежи по кредиту, квартплата, ребенок. Как говорится крепостное право отменили, сделали ипотеку. Но через это все мы прошли и нужно пройти, если хочешь лучшего.

Помню один момент из жизни, когда нужно было делать первый платеж по ипотеке около 10000 рублей, а зарплата была 10-13 тыс рублей. Тесть обещал помочь с выплатой кредита, говорил не переживай я помогу, если что закроем.

Ну я на него и понадеялся, что даст денег. А когда настал последний день платежа и не смог помочь, так как были задержки у него по зарплате. Ну я психанул взял эти 10000 рублей, кинул супруге оставшиеся 2500 со словами — вот на них как хочешь так и живи не в чем себя не отказывая.

Пошел в Сбербанк и заплатил платеж. На душе было досадно… Как же так стремился к финансовому благополучию, работаешь работаешь, а денег нет и не нет. И так ближайшие 10 лет будет? Ну нет уж сказал я себе. Чуть позже я нашел подработку в качестве ремонта компьютеров на дому.

Потом правда тесть помог закрыть ипотеку досрочно, но первые 2 года было тяжело. И теперь то я понимаю и вижу всю картину в целом, хорошо что он не помог нам в начале, и мы сами прошли все эти трудности.

Вот такая вот моя история приобретения жилья по ипотеке. Так что будьте готовы к трудностям оформляя ипотеку. Но все же пройдя через такие трудности, потом мы смогли продать однокомнатную квартиру и купить 4х комнатную с использованием материнского капитала и личных сбережений, но без ипотеки.

Тем не менее, оформить на себя ипотечный кредит может не каждый.

стоит ли сейчас брать ипотеку
стоит ли сейчас брать ипотеку

В чем основные преимущества аренды:

  • В первую очередь, аренда квартиры обойдется дешевле, чем выплата ежемесячного платежа. Конечно, если речь идет о небольшой площади. В спальных районах стоимость аренды жилья может быть дешевле в два, а то и в три раза. Кроме того, аренда помещения «во вторичке» также обойдется намного дешевле, чем ипотека. Поэтому если вы раздумываете, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать потому, что у вас нет достаточных средств на выплату ежемесячного платежа или есть сомнения в том, что вы проработаете на текущем месте работы долго, лучше отложить оформление ипотеки и пока продолжить арендовать помещение.
  • Также аренда помещения лучше подходит тем, кто часто переезжает с места на место по различным причинам, в то время как собственная квартира привязывает к одному месту. Конечно, можно уехать и сдавать квартиру, взятую в ипотеку, однако в этом случае теряется выгода от ее приобретения: в лучшем случае можно выйти «в ноль». Кроме того, сдать такую квартиру при определенном отношении банка может быть и вовсе невозможно. Поэтому если вы раздумываете, выгодно ли брать ипотеку, если привыкли переезжать, то для вас ответ будет негативным. При частых переездах ипотека невыгодна, даже если на время образовалось затишье.
  • Кроме того, при аренде квартиры вы имеете обязательства только перед арендодателем. В случае задержки всегда можно договориться, в то время как при выплате ипотечного кредита вам придется выплачивать проценты, а также восстанавливать свою репутацию перед банком. Именно этот параметр многие используют в качестве основного аргумента, почему не стоит брать ипотеку. Мол, с человеком всегда можно договориться, а вот с банком так просто договориться не удастся.

В чем основные недостатки аренды:

  • Многие из тех, кто размышляют, стоит ли брать квартиру в ипотеку, когда есть съемная, считают, что ипотеку можно и не брать, а на новую квартиру накопить за те же 10 лет, например. Конечно, если вы зарабатываете, к примеру, тысяч 70 в месяц, а за квартиру платите всего 20 тысяч, остаются варианты для накоплений. К тому же, если вы тратитесь только на себя, и не нуждаетесь в том, чтобы обеспечивать семью. Но зарабатывать в Санкт-Петербурге 70 тысяч может не каждый. И тратиться при этом исключительно на себя – тоже. Кроме того, копить надо уметь, и далеко не все умеют это делать (даже если искренне считают, что умеют).
  • Отвечая на вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать, скажем так: арендованная квартира никогда не будет вам принадлежать. В большинстве случаев владельцы не позволяют даже сделать ремонт. Приходится жить в той обстановке, которая одобрена владельцем или оставлена им в пользование. Такой вариант подходит только на первое время. Вы просто пользуетесь чужим жильем. Скажете, что в ипотеке дом тоже не ваш? Наш контраргумент: после выплаты всей суммы он станет вашим. Арендованная квартира вашей не станет никогда.
  • Кроме того, существует огромное количество ограничений. Хозяин всегда диктует условия. В чужой квартире вы не сможете завести животных, если это запрещено. Огромное количество владельцев сдает свои квартиры только семьям с детьми, или наоборот, при рождении ребенка придется выселяться, ведь это порча драгоценных обоев и множество дополнительных проблем. Удобно ли это? Конечно, нет!
  • Арендатор квартиры абсолютно беззащитен перед повелением хозяина. Так, владелец может вас выселить, когда ему заблагорассудится. Решил он, что эта квартира нужна теперь ему самому – все, придется искать новое жилье. И не важно, что вам на это нужно время, освободить квартиру надо к указанному сроку. Многие из тех, кто с упоением рассказывают, почему не стоит брать ипотеку, а лучше арендовать жилье, совершенно забывают о таких рисках.
  • Не забудьте и о том, что стоимость хорошей квартиры приближается к сумме ежемесячного платежа. Если вы хотите жить в новом доме с хорошими соседями, современным ремонтом и метро в пешей доступности, придется заплатить. И сумма эта окажется равной или почти равной ежемесячному платежу за ипотеку. Так почему же вы должны платить чужому человеку, когда можно платить за свою собственную квартиру?
  • Отдельно стоит поговорить о состоянии жилищного фонда. Если вы понимаете, что большой ежемесячный платеж станет для вас обузой, у вас всегда есть возможность взять ипотеку на более долгий срок. При этом квартира будет ваша. Там, где вы решите. И будет она такой, как вы решите. А экономия на аренде помещения приводит к обветшалой квартире в старом доме, неблагополучному району и другим трудностям, с которыми сталкивались хоть раз все, кто арендовал квартиру.

Целесообразность кредита для погашения ипотеки

Бывают случаи, когда ипотека оформлена, но денег нет. Или ипотека оформлена, а для внесения первоначального взноса не хватает средств. Что делать? Вариантов немного. Один из них – оформить еще один кредит. Но здесь могут возникнуть проблемы:

  • для еще одного кредита недостаточно будет заработной платы. Недостаточно оформить две ссуды, их нужно погашать;
  • банк не одобрит второй кредит.

Но если сейчас негде жить и средства уходят на аренду жилья, то лучше уже платить за собственную квартиру. В таком случае можно вариант и рассмотреть.

  • Если вы раздумываете, стоит ли брать квартиру в ипотеку или лучше оформить нецелевой потребительский кредит, то мы вас сходу разочаруем: условия нецелевого потребительского кредита еще более грабительские, чем ипотечные проценты. Процент по такому кредиту существенно выше: от 13% и дальше. Далеко не все могут себе такое позволить.
  • Список банков, который позволяет оформить нецелевой потребительский кредит на большую сумму (до 5 миллионов рублей хотя бы), весьма ограничен. И действуют такие предложения не для всех, а только для зарплатных и надежных клиентов банка. Если ваш зарплатный банк входит в этот список – что ж, вам повезло. Вот только проценты окажутся прежними. Подумайте, потянете ли вы выплату такого кредита.
  • Кроме того, маленьким получается и срок кредитования. Если ипотеку можно оформить на срок до 30 лет, то нецелевой потребительский кредит придется выплатить максимум за 7 лет (и снова – для зарплатных и надежных клиентов, остальным надо будет уложиться в срок от 3 до 5 лет).
  • Кроме того, для погашения такого кредита нельзя использовать средства материнского капитала и прочие государственные субсидии, и вы также не сможете оформить налоговый вычет для погашения обыкновенного кредита.

К какому выводу можно прийти. Если вы раздумываете, выгодно ли сейчас брать ипотеку или лучше оформить нецелевой потребительский кредит, то в большинстве случаев ипотека окажется выгоднее. Оформление нецелевого потребительского кредита выгодно только в минимальном количестве случаев:

  • Вам нужно совсем немного денег, чтобы купить собственную квартиру, так как у вас есть свои накопления.
  • Вы хотите купить недвижимость, на которую ипотека не оформляется: например, загородный дом или участок.
  • У вас есть средства и возможности взять потребительский кредит на таких условиях и выплатить его в установленный срок.

Моя ситуация

Вряд ли кто-то сможет с абсолютной точностью предсказать, как будет развиваться ситуация в будущем. Однако в краткосрочной перспективе эксперты дают, как правило, верный прогноз. Поэтому выводы по ситуации в 2018 году можно принимать во внимание.

Перспективы в основном положительные:

  1. Неуклонно снижается процент переплаты по ипотечным займам.
  2. Продлено действие программы материнского капитала.
  3. Набирает популярность «квартирный трейд-ин» — некоторые строительные фирмы в качестве первоначального взноса могут принять старую квартиру заемщика. В таком случае отпадает необходимость продажи жилья, этот вопрос решает застройщик.
  4. Снизились цены на жилье на вторичном рынке.
  5. Низкие проценты, на уровне 8—10 %.
  6. Работают различные программы, направленные на поддержку застройщиков (снижение процентной ставки при покупке жилья в новостройке, субсидии некоторым категориям граждан).

Стоит ли брать ипотеку

Станут ли условия еще выгоднее — сложно сказать однозначно. Но, к примеру, глава Сбербанка Герман Греф не исключает, что в 2018 году стоимость ипотеки обновит свои исторические минимумы.

Посмотрите видео о том, стоит ли брать ипотечный кредит в 2018 году.

Ситуация такая – у меня есть старая 2 – х комнатная «хрущевка», так что жить есть где. Я не платил, заоблачные суммы за съем квартиры и в принципе мог обойтись без покупки еще одной квартиры. Но всегда же хочется, больше и лучше, светлее чтоли.

Да еще и дочь у меня родилась. В общем нужно было расширяться. Были сбережения, копил на новую машину с учетом продать старую добавить деньги и получится новая. Но все поменялось.

Как раз мы с женой увидели по телевизору рекламу нового строящегося района. Знаете, в проект я сразу влюбился. Малые 4 – х этажные дома, с большими квартирами (3 – х комнатная 90 кв.метров), с закрытой стоянкой около дома и детской площадкой, лавочки, газоны, охрана, все чинно и красиво.

Красиво — то да! Но где деньги??? Наших сбережений если продать машину еле-еле хватало на 1 комнатную квартиру в этом районе, а нам нужна была трешка.

Тут начались муки, думки походы в эту строительную компанию. А также встал вопрос – стоит ли брать ипотеку? Вот ту я и призадумался, уж район то больно хороший.

В строительной компании нам сказали, что района этого еще нет, и что дома построятся только через год. Однако цена на этапе строительства была ниже рыночной. А так как этот застройщик у нас в городе считается самым крупным и именитым. То мы решили взять ипотеку. Благо получалось, что у нас чуть больше половины денег уже есть.

В общем из-за того что мы брали, чуть меньше половины стоимость квартиры, а также жена получала деньги на карточку этого банка, застройщик был окредитован банком, а также срок у нас составляет 15 лет, процентная ставка для нас получилась 10 % годовых. Но затем она упала до 9 % после сдачи дома. Платим мы по 9 000 рублей в месяц. Конечно за 15 лет, мы выплатим банку не 1 000 000 рублей, а 2 000 000 рублей. ТО есть больше на 1 000 000!

Стоит ли брать ипотеку

Тут выйдут противники ипотеки и скажут, что такая переплата это просто грабеж и что ипотеку брать не стоит. И я частично с ними соглашусь. Как мне кажется, для молодых пар допустим те, которые не достигли 35 летнего возраста, ипотека должна стоить процентов 4 – 5 как максимум, ну или 1 – 2 как на западе. Тогда и переплаты будут не такими грабительскими.

Конечно можно смотреть на запад, но реально стоит ли брать у нас в России?

Как заработать на ипотеке

Некоторые решают взять ипотеку и купить квартиру не для проживания, а для заработка. Такие варианты реальны.

Способ 1

Купленную в кредит квартиру можно сдавать в аренду. Правда для заработка необходимо, чтобы арендная плата была не ниже ежемесячного взноса. Этим способом разумно воспользоваться, когда собственное жилье уже есть. Когда ипотека будет погашена, квартира перейдет в собственность, а арендная плата станет чистым доходом.

Способ 2

Подойдет для людей с высоким ежемесячным уровнем заработка. Стоимость квартир в жилом доме на начальном этапе строительства значительно ниже рыночной. Если оформить ипотеку на короткий срок (переплата будет минимальный, но размер ежемесячного взноса высокий), то через один-три года можно будет продать квартиру в достроенном доме с соответствующей наценкой.

Способ 3

Для тех, кто уверенно себя чувствует на рынке недвижимости. Можно воспользоваться снижением цен на жилье или найти хороший по стоимости вариант, а затем, дождавшись роста цен, продать квартиру за большую сумму.

Как выбрать банк для сделки

Сейчас только «ленивый» банк не выдает ипотечные займы, не смотря на множество всякого негатива – банки ноют, что это не выгодно. Включаем мозг и думаем сами – чем же рискует банк?

Представьте практически не чем. Минусов, как мне кажется — нет, зато одни плюсы.

  • Ваша будущая квартира находится в залоге у банка, так что если что-то не так, они всегда ее смогут у вас отобрать.
  • Мошеннические схемы практически исключены, потому как в департаменте недвижимости (Росреестр), отображается обременение. Так что пока все не выплатите, не продадите.
  • Проценты по ипотеке сейчас, как я считаю — драконовские, даже 11% процентов от суммы в 2 000 000 рублей, это уже 220 000 в год! А вы берете на 10 – 25 лет просто супер прибыль.
  • Обязательно и страхование, сейчас банкам жизнь заемщика не так важна (читаем пункт 1), им нужно чтобы вы застраховали сами стены. От различных техногенных катастроф, или просто от «нерадимого» застройщика.

Так что банки по сути сидят и ждут когда вы к ним придете, пока вы думаете — а стоит ли брать? Они уже делают супер прибыли.

К выбору банка для заключения сделки следует подходить взвешенно. Необходимо изучить все условия кредитования — рекламные предложения, как правило, не отражают всех нюансов. В некоторых случаях более низкий процент не означает выгоду. Размер дополнительных расходов может перекрыть разницу. Поэтому изучать нужно полный текст кредитного договора, который можно найти на сайте банка.

Внимание необходимо обратить на следующие пункты:

  • процентная ставка;
  • штрафы, пени и неустойки;
  • условия увеличения процента;
  • требования по страхованию (жилья, здоровья и жизни заемщика, титула);
  • условия использования покупаемой недвижимости;
  • условия досрочного погашения кредита.

Стоит ли брать ипотеку

Также в банке следует попросить предоставления сведений о полной стоимости кредита, таким образом можно будет увидеть итоговую ставку по договору. На основе полученной информации можно выбрать финансово-кредитное учреждение для дальнейшего сотрудничества.

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Что выгоднее: ипотека или аренда? Этим вопросом задается сегодня огромное количество российских граждан. Следует понимать, что каждый случай индивидуален. Однако можно провести небольшое сравнение этих вариантов по нескольким критериям.

При ипотеке право собственности на недвижимость сразу после оформления договора переходит заемщику. При аренде же квартира вне зависимости от срока проживания не принадлежит жильцам.

Но есть и плюсы в аренде – проживать в хорошем жилье можно, не имея абсолютно никаких накоплений. При этом для оформления ипотеки понадобится собрать средства на внесение первоначального взноса.

Кроме того, ежемесячные выплаты при аренде обычно значительно ниже. Но при оформлении недвижимости в кредит выплаты рано или поздно прекратятся. При аренде ремонт и обслуживание квартиры чаще всего в полном объеме ложатся на плечи арендодателя.

Некоторые в качестве преимущества аренды называют высокую степень мобильности. То есть имеется возможность при необходимости гораздо легче поменять место жительства.

Как видно из сравнения, квартира в ипотеку может стать более выгодным вариантом для тех, у кого уже есть определенная сумма сбережений, стабильный доход, и в ближайшее время не планирует переезд в другой населенный пункт. Во всех остальных случаях больше подходит вариант аренды.

Ипотека — это приобретение собственного жилья и все вытекающие из этого удобства. Но иногда аренда может быть выгоднее.

К плюсам проживания в арендной квартире можно отнести:

  • не нужна крупная сумма на первоначальный взнос;
  • взять жилье в аренду можно в любом районе, выбрать квартиру с удобствами, отвечающими всем потребностям;
  • величина арендной платы может быть ниже ежемесячного взноса на ипотеку;
  • затраты на содержание и ремонт жилья, как правило, ложатся на собственника;
  • при необходимости можно быстро сменить место жительства или подобрать более подходящую квартиру.

То есть нередко аренда жилья будет более доступной, чем ипотека.

Перспективы

В том, что ипотека будет становиться все более и более доступной, сходятся многие эксперты, аналитики и официальные лица. Ожидается, что в этом году ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться. Вслед за этим будут дешеветь и ипотечные займы. Так, о ставке в 6 % по ипотечным займам к 2022 году говорил министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень. Глава Сбербанка Герман Греф сделал еще более смелые прогнозы — 5 % годовых.

Будет меняться и ситуация на рынке недвижимости. Принят закон, по которому на три года запрещается долевое строительство с привлечением средств населения (дольщиков). Строительные фирмы будут привлекать заемные банковские средства, что может через какое-то время привести к удорожанию жилья.

Сейчас же застройщики стараются вывести на рынок максимальное количество жилой недвижимости, которую пока можно возводить по старым правилам. Это ведет к перенасыщению рынка и удешевлению квартир. Такая тенденция должна сохраниться на протяжении 2— 3 лет.

Преимущества и недостатки ипотеки

Как и любой другой финансовый инструмент, кредит на квартиру имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать прежде, чем обращаться в финансовую организацию за подобным займом.

Чтобы ответить на вопрос, стоит или нет брать жилье в ипотеку, необходимо разобрать плюсы данного решения. Отзывы клиентов позволяют выделить следующие положительные стороны:

  1. Этот инструмент позволяет человеку стать собственником жилья, не имея в наличии его полной стоимости. Достаточно накопить первоначальный взнос (обычно сумма этого взноса в разных банках варьируется от 10% до 30% общей стоимости выбранного жилья).
  2. Возможность переехать в собственную квартиру сразу после покупки. Даже приобретенная на заемные средства жилплощадь переходить в собственность заемщика. В банке он оформляет ее как залог на тот случай, если не сможет вернуть кредитные средства.
  3. Минимальный срок ожидания. Срок ожидания приобретения собственной недвижимости в данном случае равен периоду оформления ипотечного кредита. Это, конечно, происходит далеко не мгновенно – как правило, такой процесс может занять два – три месяца.
  4. Налоговый вычет. После оформления займа сумма подоходного налога исчисляется не от полной суммы дохода заемщика, а от остатка (он вычисляется путем вычитания суммы ежемесячного платежа по кредиту из суммы ежемесячного дохода).
  5. Возможность оформить социальную ипотеку. Отличие от обычной состоит в том, что в выплате стоимости жилья участвует государство – это может быть частичное возмещение первого взноса или субсидирование выплачиваемых процентов.

Прежде чем оформлять ипотеку, следует разобраться, какие отрицательные стороны у нее есть. Среди них можно выделить:

  1. Высокая итоговая стоимость жилья и длительный срок выплат. Из-за того, что ипотека выдается на много лет (как правило, от десяти и более), вознаграждение банка (проще говоря, проценты) в итоге составляют солидную сумму, сравнимую (а иногда и превосходящую) стоимость самой квартиры. Проще говоря, человек берет кредит и покупает одну квартиру, а денег банку он выплачивает в два, а иногда и три раза больше.
  2. Дополнительные выплаты. Помимо регулярных платежей по кредиту условия договора обязывают заемщика как минимум ежегодно оформлять страховку на имущество, причем страховать недвижимость придется от всех вероятных рисков. Некоторые банки также оформлять страховой полис и на самого заемщика. Это не бесплатно, и продлевать страхование ежегодно, пока не будет погашен кредит.
  3. Комиссии при оформлении. Оформляя такого рода займ, нужно быть готовым к тому, что дополнительно платить придется практически за все: за само оформление, за рассмотрение заявки, за вывод средств, за оценку имущества. Этот перечень может быть очень длинным, а общая сумма таких выплат иногда доходит до 10-15% первоначального взноса.
  4. Пока ипотека не выплачена, заемщик не имеет право продать, обменять, завещать или как-либо иначе распорядиться своей недвижимостью без согласия банка.
  5. Жесткие требования к заемщику. Кредитная организация предъявляет жесткие требования, регламентирующие необходимость стабильного дохода, стажа работы, возраст заемщика и многое другое. Такие строгие критерии делают ипотеку малодоступной пенсионерам, студентам, а также молодым семьям.

Стоит ли брать ипотеку

Таким образом, плюсы и минусы ипотеки следует тщательно анализировать для каждого конкретного случая.

Кредит имеет недостатки и преимущества. Заемщик должен быть ознакомлен с двумя сторонами процесса. Информирование помогает избежать многих проблем. И далее поговорим о слабых и сильных сторонах ипотечного займа.

Почему стоит оформлять ипотеку:

  • Предоставляет возможность купить квартиру или дом сейчас. Не нужно ждать неопределенного времени, когда будет свой капитал для покупки;
  • Есть возможность выгодно оформить кредит благодаря государственным программам. Правительство РФ разработало ряд государственных линий, которые помогают минимизировать расходу русских семей. Работает правило: чем больше детей, тем выгоднее условия;
  • Доступна функция досрочного погашения. Законодательно закреплена возможность заемщика беспрепятственно погашать долг досрочно. Возможно осуществить как частичное погашение, так и полное;
  • При покупке квартиры или дома банк заинтересован в ее «чистоте». Представители юридического отдела кредитора тщательно проверяют объект недвижимости. Такая проверка минимизирует риски мошеннической сделки.

Недостатки, о которых должен знать каждый ипотечник:

  • За услуги кредитора придется заплатить. Стоимость услуг равна процентной ставки по договору кредитования. Как правило, за весь срок кредитования клиент выплачивает стоимость еще одной квартиры;
  • Существует обязательное страхование залогового имущества. Такое страхование несет дополнительные расходы для субъекта. Отказаться от услуги клиент не может;
  • Любой залог, то есть приобретаемая недвижимость, обременена. Данные об обременении вносятся в Росреестр. Квартиру невозможно продать, передать в собственность без разрешения банка. Он дает же добро на такие действия только в случае, когда долг перед ним погашен;
  • По услуге ипотеки дополнительно существует необходимость добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Лицо имеет право отказаться, но в таком случае банк увеличивает автоматически процентную ставку на 1%.

Таким образом, каждый потенциальные заемщик должен самостоятельно оценивать все за и против. Как правило, если у гражданина нет своего жилья, но он имеет возможность оформить ее в кредит, то он это делает.

Советы: что еще нужно учесть

Еще несколько советов для тех, кто решил взять ипотечный кредит.

Чтобы ипотека не превратилась в проблему, следует:

  1. Все льготы (по программам материнского капитала, жилье для молодой семьи, поддержка бюджетников и другие) лучше использовать сразу — так переплата по кредиту будет меньше.
  2. Оформить кредит лучше в надежном банке, хотя там могут потребовать большее число документов.
  3. Если есть финансовые проблемы, то с кредитом лучше не связываться, чтобы не попасть в долговую яму.
  4. Нельзя забывать о том, что банк обязательно будет требовать возвращения кредита. Если ипотечный клиент перестает платить, долг будет взыскан за счет продажи купленной квартиры.
  5. Если на выплату ипотечных взносов уходят все свободные средства, лучше найти необременительную подработку. Дополнительные средства пойдут на формирование «подушки безопасности», а также на другие необходимые траты.
  6. Рассчитывать лучше только на себя. Не факт, что друзья и родственники согласятся помочь в сложной ситуации.

Отзывы

Всегда есть те, кто доволен услугой, и кто нет. Ипотека не исключение. Есть положительные и отрицательные отзывы.

Среди негативных отзывов клиентов можно выделить следующие:

  • при досрочном погашении необходимо обязательно информировать банк. Чтобы произошло закрытие долга, нужно писать заявление;
  • фактическая ставка по займу на несколько пунктов превышает ту, которая заявлена в кредитных условиях на официальном сайте учреждения;
  • необходимо множество бумаг для того, чтобы получить деньги для целевого использования;
  • не всегда возможно оформить ссуду на жилье, которое только возводится.

Положительные отзывы касаются таких направлений:

  • возможно получить деньги даже при отсутствии средств для внесения первоначального взноса. Услуга доступна для тех, кто стал участниками государственных программ;
  • заявка на продукт подается через интернет. Клиенту не стоит собирать огромный пакет бумаг для принятия предварительного решения;
  • возможность при рождении очередного ребенка выгодно изменить условия текущего договора;
  • рефинансирование ипотеки в другом банке.

Стоит ли брать ипотеку

В результате, сейчас направление ипотечного кредитования находится на пике своего развития. С целью решения демографических проблем Правительство делает все для того, чтобы побудить семьи рожать большее количество детей. Сейчас почти каждый официально трудоустроенный субъект может приобрести недвижимость в кредит.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector