Сколько нужно положить денег на депозит чтобы получать

На что нужно ориентироваться при выборе депозитной программы?

Столь невысокая доходность по вкладам в рублях объясняется низкой ключевой ставкой. Летом Центробанк дважды понижал ее в июне и июле – каждый раз на 0,25 п.п. Сейчас она равна 7,25%. Эксперты предполагают, что до конца года регулятор может понизить ее еще дважды.

Если вы хотите получать аналогичную сумму, но в долларах, вам придется вложить сумму минимум в два раза больше. Дело в том, что максимальная ставка по долларовым депозитам не превышает 3% годовых. В США тоже склоняются к смягчению денежно-кредитной политики. И до конца года их базовая ставка может быть тоже понижена на пару десятков процентных пунктов.

В переводе на американскую валюту средняя зарплата в России составляет 710 долларов. Составляем аналогичное уравнение: Х = (710*12) / 3%. В результате, для безработной получки в инвалюте нам понадобится 284 тысячи долларов, или 18,74 млн рублей.

Получается, что для ежемесячной прибавки в размере средней зарплаты меньше вложений понадобится по вкладам в рублях.

Чтобы выгодно вложить деньги в банк под проценты и при этом обеспечить максимальную надежность, следуйте простым правилам:

  1. Определите цель вклада и его место в вашем инвестиционном портфеле.
  2. Выберите банк.
  3. Определитесь со сроком вложений.
  4. Выберите валюту вклада.
  5. Выберите подходящий вам тип депозита.
  6. Рассчитайте эффективную доходность.
  7. Изучите дополнительные условия.
  8. Оцените риски.
  9. Заключите договор.

Рассмотрим подробнее.

Какие есть параметры у вклада:

  • величина процентной ставки, от которой напрямую зависит размер вашего дохода,
  • минимальная сумма – это тот взнос, меньше которого делать нельзя,
  • срок действия – период, в течение которого деньги будут находиться на банковском счету,
  • валюта счета,
  • дополнительные опции – пополнение, частичное снятие, льготное досрочное расторжение,
  • периодичность выплат – еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, по периодам или в конце срока.

Сбербанк

Нельзя сказать, какой именно депозит будет самым лучшим, потому что понятие выгодности для каждого человека будет индивидуальным. Для одного важен процент, для другого – возможность пополнения счета или снятия денег с него при необходимости и т.д.

Банк Минимальная сумма, руб. Максимальная ставка, годовых
Ренессанс Кредит От 70.000 До 8%
ФФин Банк От 1.500.000 До 8%
Локо-Банк От 100.000 До 7,9%
Совкомбанк От 50.000 До 7,8%
Эксперт Банк От 1.000 До 7.7%
Глобэкс, Абсолют банк От 3.000.000 До 7.5%

Вам необходимо подбирать программу именно под свои запросы. Что для вас важнее – получать проценты ежемесячно или в конце срока с капитализацией, хотите ли вы иметь доступ к деньгам или планируете хранить их до окончания договора в банке? От всего этого и будет зависеть, что именно вы выберите.

Как выбрать лучший банк для вклада

Говорить о том, в какую компанию лучше всего вложить средства, можно с нескольких позиций:

  • узнать про срок и опыт его действия на российском рынке,
  • прочесть отзывы клиентов в Интернете,
  • ознакомиться с имеющимися предложениями и доступными отзывами,
  • узнать, застрахованы ли вклады этой компании в АСВ.

Именно последний пункт должен быть для вас наиболее важным. Обязательно спросите у сотрудника выбранной организации, является ли этот банк участником системы страхования вкладов? Это нужно на тот неприятный случай, если банковская компания обанкротится или потеряет свою лицензию, и тогда вы сможете получить свои денежные средства обратно без всяких проблем.

Как это происходит? Подавляющее большинство банков в России участвуют в системе страхования вкладов, каждый год делая взносы в специальное государственное агентство под названием АСВ. Из этих взносов формируется фонд, денежные средства которого идут на выплату компенсаций вкладчикам, которые были клиентами у обанкротившегося банка.

Застрахованной считается сумма до 1,4 млн. рублей или аналогичная ей в иностранной валюте. Сюда входит первоначальное вложение начисленные проценты. Какие именно счета подлежат защите со стороны государства, подробно описано здесь.

Определяем цель

Всегда начинайте с цели. Банковский депозит — наименее рисковый и наименее доходный финансовый инструмент. Зачем он вообще нужен? Вариантов ответа, как ни странно, может быть несколько, например:

  • «Чтобы сберечь имеющиеся деньги». Цель: сохранить.
  • «Чтобы жить на проценты от банковского вклада». Цель: заработать и потратить.
  • «Чтобы накопить на машину». Цель: накопить.
  • «Чтобы разместить временно свободные инвестиционные активы». Цель: заработать и реинвестировать.

Какое это имеет значение, спросите вы? Прямое. От цели зависит выбор вклада.

В первом случае вам следует выбрать классический «длинный» сберегательный депозит в сверхнадежном банке из ТОП-10.

Во втором — «длинный» депозит с возможностью частичного снятия и простыми процентами с периодической выплатой.

В третьем — среднесрочный пополняемый депозит с капитализацией процентов в банке, предлагающем высокую доходность.

В четвертом — «короткий» депозит с капитализацией процентов и возможностью пролонгации.

Кому можно доверять?

Если говорить про надежность, тогда следует выбирать долговечные банки, которые уже много лет ведут деятельность, также обладают большим капиталом. Для этого лучше сравнить нынешние рейтинги банков.

Лидирующие строчки будут принадлежать:

  1. ОАО «Сбербанк России»;
  2. ОАО «РоссельхозБанк»;
  3. ЗАО «Банк ВТБ»;
  4. ОАО «Газпромбанк»;
  5. АО “Альфа-банк“.

Сколько нужно положить денег на депозит чтобы получать

Малонадежными являются банки, которые только недавно были созданы. Они часто привлекают клиентов очень большими процентами, но нужно учитывать риск их исчезновения и долгого возвращения средств.

Сейчас очень стали распространены всевозможные кооперативы, которые предлагают своим потенциальным клиентам высокую доходность до 15-20% годовых. При этом в рекламе утверждается, что ваши денежные средства будут застрахованы.

Именно по этой причине мы призываем вас не относить свои деньги в организации, которые обещают вам подозрительно частый процент. Обязательно уточните срок действия этой фирмы на рынке, поищите отзывы, в частности – о руководстве, и задайте себе простой вопрос о том, почему эти люди готовы дать вам такую высокую прибыль, если другие не могут?

Выбираем срок

Определяйтесь со сроком отвлечения временно свободных денежных средств очень аккуратно:

  • во-первых, вложения на разный срок обладают разной рентабельностью;
  • во-вторых, держите в уме альтернативные возможности инвестиций — например, через год вы решите открыть индивидуальный инвестиционный счет, а свободные средства окажутся «заморожены» в депозите;
  • в-третьих, опасайтесь ситуации вынужденного дефицита.

Выделяют депозиты:

  • срочные: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
  • до востребования — допускают возможность изъятия средств в любой момент, но приносит минимальную доходность (от 0,01% до 1%).

Второй тип не советуем использовать в принципе (закрыть срочный договор никогда не поздно). Подробнее о видах банковских вкладов мы уже писали.

Выбираем валюту

Выбор валюты финансовых вложений — ответственный шаг для любых инвестиций, особенно среднесрочных и долгосрочных. От него зависит:

  • доходность;
  • дополнительные потери на конвертацию, которые могут свести на нет доходность (например, при краткосрочных вложениях);
  • и, самое главное, размер валютного риска, который вы принимаете на себя.

Различают вклады: рублевые, валютные, мультивалютные. Последний тип предполагает несколько вкладов в разных валютах на одном депозитном счете.

Вклады с самыми высокими процентами

Если речь о величине процентной ставки, то предпочтение следует отдать следующим компаниям.

  1. В Газпромбанке вы сможете оформить инвестиционный вклад под названием “На вершине”. Он предполагает одновременное вложение в депозит и НСЖ (накопительное страхование жизни). Можно рассчитывать на доходность до 9,5% годовых, принимают от 50.000 рублей на 181 или 367 дней с выплатой в конце срока;
  2. В Локо-банке вы найдете похожее предложение – “Доходная стратегия с ИСЖ”, где также можно получить повышенный доход до 9% при оформлении инвестиционного страхования жизни. Нужно вложить не менее 100.000 р. на 300 дней, выплаты ежемесячные, можно частично снимать. Не забудьте получить промо-код на портале Банки.ру;
  3. Совкомбанк предлагает для своих клиентов продукт “Рекордный доход с Халвой”. Вкладчику понадобится сумма от 50 тысяч рублей, которую необходимо вложить на 1 год. Процентная ставка от 7,1 до 8,8% годовых, выплаты происходят в конце срока, важно наличие карты рассрочки Халва;
  4. Хоум Кредит Банк – в этой компании вы сможете оформить сезонный продукт под названием “24 месяца Плюс”. Сумма – от 1000 рублей, срок – 24 месяца, доходность равна 8,5% годовых с выплатой в конце срока, разрешено пополнение;
  5. В банке Восточный есть “VIP вклад”, который оформляется на 31-1097 дней. Нужно вложить не менее 1,5 млн. рублей, доход составит до 8,45% в год, выплачивают проценты в конце срока. Разрешено частичное расходование средств;
  6. В Россельхозбанке все клиенты могут оформить депозит “Доходный” со ставкой до 8,35% и оплатой процентов в конце договора. Им понадобится внести минимально от 3000 рубл. на период в 4 года;
  7. Банк Таврический радует своих действующих клиентов программой “Таврический Максимум (онлайн)”, по которой можно получить доходность в размере 8,3%. Вам необходимо будет внести не менее 50.000 рублей на 3 дней, выплата будет происходить по окончанию срока действия договора;
  8. Ренессанс Банк готов предложить вам депозит “Ренессанс Специальный на 400 дней”, где для оформления понадобится всего 100 тысяч. Период действия – 400 дней, действует доходность до 8,25% годовых с выплатой в конце сезона.

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Рассчитать доход по вкладу:

Рассчитываем эффективную доходность

Как правильно рассчитать доходность? Эффективная доходность любого финансового инструмента отличается от номинальной тем, что учитывает:

  • возможность капитализации — постоянного реинвестирования полученных доходов;
  • любые явные и скрытые комиссии и дополнительные затраты.

Способы начисления процентов могут различаться: простые проценты с выплатой в конце срока, простые проценты с периодической выплатой, сложные проценты (капитализация).

При прочих равных условиях сложные проценты — ваш выбор. Капитализация процентов — их присоединение к основному телу вклада по окончании заранее оговоренного периода капитализации. Таким образом, процентный доход каждого следующего периода будет начисляться на возросшую сумму и постоянно увеличиваться.

Правило 2. Уточните периодичность капитализации: ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная. Чем чаще она происходит, тем выше эффективная доходность. Чем длиннее срок депозита, тем большее влияние капитализация оказывает на эффективную ставку.

Сколько нужно положить денег на депозит чтобы получать

ЭД = (1 НД/N)^(N*M) – 1, где

ЭД — эффективная годовая ставка доходности (%);

Д — номинальная годовая ставка доходности (%);

N — количество периодов капитализации в год;

M — количество лет.

Пример. У вас есть несколько возможностей открыть депозит в банке с одинаковым номинальным доходом от вклада, но различной периодичностью капитализации.

Показатель

Банк 1

Банк 2

Банк 3

Сумма депозита

100 000 руб.

Срок депозита

1 год

Номинальная ставка

10%

Период капитализации

месяц

квартал

год

Доход в конце срока

10 471

10 381

10 000

Эффективная ставка

10,47%

10,38%

10%

Вклад с капитализацией — не единственный способ обеспечить максимальную экономическую эффективность. Так, вместо того, чтобы «заморозить» деньги в банке на три года, попробуйте открыть «короткий» вклад под высокий процент и позаботьтесь о его регулярном продлении. Инвестиционная привлекательность такого решения может оказаться выше (особенно с учетом возможности вывести деньги раз в квартал и реинвестировать их в высокодоходные продукты).

Правило 3. Таким образом, выбирая из нескольких вариантов инвестирования, ориентируйтесь на эффективную, а не номинальную ставку доходности конкретных банковских продуктов.

Правило 4. Прежде чем рассчитать эффективную ставку, обязательно примите во внимание все прямые и скрытые комиссии за операции по вкладу (обслуживание, частичное снятие и пополнение, досрочное закрытие, перевод в другую валюту и т. д.).

Выбирая момент для открытия вклада, не забудьте о факторе сезонности и специальных акциях, которые часто приурочены к национальным праздникам, колебаниям рынка или событиям в жизни банка (день рождения, например). Лучше подождать лишний месяц и разместить свои деньги на гораздо более выгодных условиях.

На что еще обратить внимание?

Кроме процентов, важны также остальные условия депозитов:

  • Возможность пополнения. Зачастую пополняемые счета приносят меньше процентов, чем непополняемые.
  • Возможность частичного снятия средств. Есть программы, где можно управлять депозитными средствами, но это также не вполне выгодно.
  • Есть ли досрочное расторжение договора, льготное ли оно.
  • Перед оформлением депозитов желательно знать про капитализацию.

Вы можете лично посетить отделения некоторых организаций в Москве, Санкт-Петербурге или другом городе чтобы узнать, какие там есть предложения. Так вам будет легче определиться, в какой банк будет лучше инвестировать собственные накопленные средства.

Рекомендуем ознакомиться со специальными вкладами для пенсионеров, они перечислены в этой статье.

Изучаем дополнительные условия и заключаем договор

Как открыть счет в банке? По сравнению с другими способами инвестиций, положить деньги на депозит очень просто. Вам понадобится только паспорт (в редких случаях — второй документ). Вся процедура может не занять и 15 минут. Однако дьявол кроется в мелочах.

Самым внимательным образом изучите дополнительные условия договора, даже те, которые пропечатаны мелким шрифтом.

Вклады в Сбербанке

Уточните, может ли банк в одностороннем порядке изменить условия по договору (например, размер процентной ставки).

Затребуйте информацию об условиях досрочного прекращения договора по инициативе любой из сторон.

Узнайте, предусмотрена ли автоматическая пролонгация договора на тех же условиях. В ряде случаев в момент окончания срока действия договора банк может продлить его на заведомо невыгодных для вас условиях или даже трансформировать во вклад до востребования.

Поинтересуйтесь, предусмотрены ли дополнительные бонусы, например: выпуск дебетовой и кредитной карты, предоставление кредита на льготных условиях.

Протестируйте опции системы банк-онлайн: безопасность и удобство переводов между своими счетами, переводов третьим лицам, оплаты счетов и т. п.

Оцените комфорт обслуживания в отделениях и кол-центре: наличие очередей, оперативность, вежливость.

Изучите географический охват сети отделений и банкоматов, прочитайте информацию о банках-партнерах.

Какие еще есть возможности для инвестирования

  1. облигации федерального займа;
  2. акции российских нефтяных компаний;
  3. драгоценные металлы;
  4. недвижимость;
  5. ПИФы.

Таким образом, вам остается лишь выбрать приоритетное для вас направление, и вы сможете самостоятельно выбрать банк, в который стоит положить деньги под проценты в 2019 году

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по

этой ссылке

.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете

здесь

.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Риски вкладчиков

Вложение денег под проценты — наименее рисковый финансовый инструмент инвестирования. По степени риска он уступает, пожалуй, только государственным федеральным облигациям, дефолт которых возможен только при банкротстве страны. Такая надежность обусловлена:

  • сложностью получения лицензии на осуществление банковской деятельности и жестким надзором со стороны Центробанка (интересный факт: только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков);
  • действующей системой страхования вкладов под эгидой Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Как сделать вклад в Сбербанке под проценты, рассчитать прибыль

Имейте в виду:

  • страхованию подлежат депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей (юридические лица — вне зоны ответственности АСВ);
  • лимит страховой суммы – 1 400 000 рублей (с декабря 2014 г.);
  • лимит установлен для всех счетов в одном банке;
  • страховое возмещение для валютных депозитов рассчитывается по курсу ЦБ на дату возмещения (поэтому открывая валютный вклад, рассчитайте его сумму с поправкой на рост курса).

Подробнее о страховании вкладов читайте в статье страхование вкладов в России.

Таким образом, не бойтесь открыть вклад в банке — даже в случае его банкротства ваши сбережения будут защищены. Но есть риски, которых вам не избежать:

  • риск инфляции;
  • валютные риски.

Правило 5. «Длинные» вклады в сумме, превышающей 1 400 000 рублей, дробите на несколько частей, и храните их в разных банках и разных валютах.

Правило 6. Не храните в банках все ваши сбережения, используйте иные доходные инвестиционные возможности, чтобы защитить средства от инфляции и заработать.

Альтернатива банковским вкладам существует. Выделим ряд финансовых инструментов, которые при минимальном риске обеспечат рентабельность, превышающую ставки по банковским депозитам:

  1. Индивидуальный инвестиционный счет — благодаря беспрецедентным налоговым льготам позволит собрать целый портфель инвестиционных активов.
  2. Облигации федерального займа. Например, можно рассмотреть: облигации федерального займа для физических лиц выпущенные в 2017 году.
  3. Инвестициии в недвижимость.
  4. Вложения в паевые инвестиционные фонды.

Экономическая ситуация в нашей стране нестабильна, поэтому кредитные организации лишаются своих лицензий в связи с тем, что не справляются со своими обязательствами перед клиентами. Поэтому вкладывая деньги в банковский депозит нужно понимать, что в случае отзыва лицензии можно будет лишиться части своего капитала. В нашей стране банковские вклады застрахованы на максимальную сумму 1 млн 400000 рублей.

В том случае, если банк, в котором вложены средства, лишиться лицензии государство, а, точнее, агентство по страхованию вкладов возместит убыток на максимальную сумму, оговоренную выше. Остальные средства вернуть будет практически невозможно. Поэтому, если размер капитала превышает этот предел, придется вкладывать средства в разные кредитные организации, это сведет риск вкладчика к минимуму.

И отсюда сразу возникает другая проблема – это вопрос прибыльности, потому что каждый банк предлагает различные условия сотрудничества, в том числе и годовые проценты. Поэтому придется анализировать рынок финансовых услуг и подбирать предложения, максимально соответствующие потребностям клиента. В данном случае для того, чтобы получать доход и жить на проценты нужно будет найти кредитную организацию, которая занимает стабильную позицию на рынке и при этом предлагает выгодные условия сотрудничества. Впрочем, к этому вопросу мы вернемся чуть позже.

Подведем итоги

Выгодно ли хранить деньги в банке? Ответ:

  • «Да» — если хотите сохранить сбережения.
  • «Нет» — если хотите заработать.

Преимущества банковского вклада по сравнению с другими способами инвестирования очевидны:

  1. Простота. Для того чтобы открыть депозитный счет, вам понадобится только паспорт и 10 минут вашего времени.
  2. Доступность. Порог входа начинается от 1 тыс. руб.
  3. Гибкость. Широкий диапазон параметров и дополнительных опций.
  4. Гарантированная доходность, известная заранее.
  5. Налоговая специфика. Облагаются только доходы, превышающие ставку рефинансирования (9,75%) плюс 5%. Это означает, что при текущей рыночной конъюнктуре налоги не платятся.
  6. Максимальная надежность, гарантированная АСВ.

Недостатков депозита не так много, но, к сожалению, они весьма существенны.

  1. Утрата доходов при досрочном расторжении договора.
  2. Недостаточный уровень инвестиционного дохода не в состоянии нейтрализовать потери от инфляции.

Это значит, что вложить деньги под проценты вы можете, но при этом не приобретете, а потеряете средства вследствие обесценения покупательской способности денег.

Тренды, наметившиеся в банковской среде, позволяют сделать вывод о том, что система банковских вкладов достигла своего пика. По прогнозам аналитиков 2017 год поставит антирекорд по числу закрытых банков, а в ближайшие 5–10 лет их количество сократится вдвое.

Мы же, со своей стороны, настоятельно порекомендуем читателям использовать денежные вклады под проценты только в качестве «подушки безопасности» инвестиционного портфеля. Для получения доходов выбирайте другие способы инвестирования.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector