Самая выгодная ипотека в спб

Выгодное рефинансирование ипотеки

Прежде чем решиться взять ипотеку, нужно определиться с ее стоимостью. Многие наивно полагают, что эта сумма включает только первоначальный взнос, основной долг и проценты. На самом деле в стоимость ипотеки входят ВСЕ расходы, явные и скрытые, которые вы понесете, взяв ипотечный заем.

В полную стоимость ипотеки входят и могут входить:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • общая сумма по выплате процентов/переплата по кредиту (зависит от годовой ставки и типа платежа);
  • страховка жизни и здоровья (от нее можно отказаться, но тогда вырастет ставка);
  • независимая оценка и страхование покупаемой квартиры;
  • оплата рассмотрения заявки;
  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за выдачу денежных средств;
  • аренда банковской ячейки;
  • комиссия за обслуживание кредита;
  • услуги нотариуса;
  • плата за государственную регистрацию ипотечного договора;
  • комиссия риэлтора (если такие услуги были оказаны);
  • штрафы и пени банка за просрочку платежа.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Расходы на получение ипотечного кредита могут достигать 10% от суммы займа. По требованию заемщика банк обязан предоставить полные расчеты стоимости, включая комиссии по обслуживанию.

Банк

На сколько повышается ставка, %

ПАО Сбербанк

1

ВТБ-24

1

Россельхозбанк

1

Райффайзенбанк

0,5 (до 45 лет)/3,2 (после 45 лет)

Газпромбанк

не меняется, но все чаще банк требует страхование

Альфабанк

2

Обычно страховой полис оформляется на 1 год с последующим продлением. Стоимость страховки рассчитывается индивидуально и зависит от:

  • страховой суммы;
  • пола (для женщин страховка дешевле, чем для мужчин);
  • возраста (чем старше заемщик, тем больше сумма);
  • состояния здоровья (банк попросит заполнить медицинскую анкету);
  • профессии (для представителей опасных профессий страховка дороже);
  • банка, в котором вы взяли кредит на ипотеку (тарифы зависят от комиссии, которую страховая компания платит банку).

Размер страховой суммы каждый банк считает по-разному.

ПАО Сбербанк

страховая сумма не меньше основного долга

Газпромбанк остаток долга * процент по кредиту
ВТБ-24 от 6,7%

Сумма страховки пересчитывается и снижается каждый год.

Минимальные тарифы ПАО Сбербанк для здоровых мужчины/женщины разного возраста без опасных увлечений:

  • женщина 30 лет — 0,13%;
  • женщина 50 лет — 0,94%;
  • мужчина 30 лет — 0,25%;
  • мужчина 50 лет — 1,49%.

Самая выгодная ипотека в спб

Как видим, в большинстве случаев тариф на страхование ниже, чем процентное повышение ставки без страхования. Поэтому молодым здоровым заемщикам выгоднее оформить ипотеку со страхованием.

Предположим, женщина 30 лет берет ипотеку на 20 лет на сумму 2 млн руб. со ставкой 11% годовых. Со страхованием жизни ставка будет снижена до 10%. Стоимость годовой страховки для нее рассчитывается так: сумма кредита * тариф: 2 000 000 * 0,13% = 2 600 руб.

Без страхования со ставкой 11% ежемесячный платеж составит 20 644 руб.

Со страхованием по ставке 10% ежемесячный платеж составит 19 300 руб.

Экономия на ежемесячном платеже: 20 644 — 19 300 = 1 344, в год — 1 344 * 12 = 16 128 руб.

Каждый банк имеет список аккредитованных страховых компаний. У ПАО Сбербанк их 20 (для Петербурга), у ВТБ-24 — 30, у Альфабанка — 12, у Газпромбанка — 33. Список может меняться. Проще всего узнать стоимость страхования в вашем случае в каждой компании и выбрать наиболее выгодный вариант. Банки часто разрешают страховаться в любой другой компании на ваше усмотрение. Однако полис может быть не одобрен, если он не соответствует требованиям банка.

Предположим, женщина 30 лет, без проблем со здоровьем, офисный работник, взяла ипотеку на 2 млн руб. в ПАО Сбербанк. Сумма страхования жизни и здоровья на год для нее в разных компаниях будет 3-8,5 тыс. руб.

Обращайте особое внимание на список страховых случаев в полисе. Часто бывает, что в договор включен только наименее вероятный риск пострадать от несчастного случая, но не упомянуты болезни (что более вероятно). Такая страховка будет дешевой, но фактически бесполезной. Если вы заболеете, страховая компания не выплатит ни рубля. Наиболее ответственно к страховым договорам относится ПАО Сбербанк, поэтому оформлять страховку у него надежнее всего.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Безусловно, выгоднее всего брать ипотеку на короткий срок. Поскольку проценты по кредиту начисляются каждый месяц, а банки, как правило, для небольших сроков предлагают самые низкие ставки, можно существенно сэкономить на переплате.

Прежде всего нужно внимательно перечитать условия досрочного погашения в вашем договоре. В нем должно быть прописано:

  • возможно ли досрочное погашение кредита;
  • взимается ли комиссия за досрочное погашение;
  • какие изменения возможно внести в порядок расчета после частичного погашения.

Вот какие условия для досрочного погашения ипотеки предлагает ПАО Сбербанк:

  • не требуется предварительного уведомления;
  • частичное/полное погашение производится по заявлению с указанием суммы в любой рабочий день;
  • нет комиссии;
  • погашение возможно в системе Сбербанк Онлайн.

При досрочном частичном погашении ипотеки можно:

  • сократить ежемесячный платеж;
  • сократить срок.

Ежемесячный платеж не изменится, а процентные выплаты и общая переплата уменьшатся.

Рассчитаем выгоды на конкретном примере.

Сумма ипотеки 1,1 млн руб.

Ставка 11,9%.

Срок 10 лет, оформление в октябре 2013 года.

Ежемесячный платеж 15 719 руб.

В мае 2017 года частично погашаем кредит на 400 тыс. руб.

 

Платеж после мая 2017, руб.

Дата последнего платежа

Сумма последнего платежа, руб.

Общая переплата, руб.

Сократим срок

15 719

март 2020 года

4 110

498 754

Сократим платеж

8 261

октябрь 2013 года

8 486

612 239

Как видите, при сокращении срока ипотеки экономия составит 612 239 — 498 754 = 113 485 руб.

Уменьшаем платеж

На первый взгляд этот вариант представляется невыгодным. Однако есть секрет: можно сокращать ежемесячный платеж, продолжая платить начальную сумму. Если вернуться к нашему примеру, в мае 2018 года сократить платеж на 8 261 руб., но выплатить по-прежнему 15 719 руб. В июне снова сократить и выплатить те же 15 719 руб.

К маю 2020 года ежемесячный платеж составит около 3 700 руб., а к марту 2020 остаток по долгу составит меньше 5 тыс. руб. В итоге кредит будет выплачен по графику с сокращением срока, хотя мы уменьшали только ежемесячный платеж. При этом, поскольку платеж будет постоянно уменьшаться, можно не опасаться, что, если ваши доходы вдруг упадут, вам не хватит на выплату.

Частичное или досрочное погашение ипотеки выгоднее всего в первую половину срока. Проценты начисляются на общий долг, поэтому выплаты в начале ипотеки помогут существенно сэкономить на процентах.

Рассмотрим на примере ипотеки на 2,5 млн руб. на срок 10 лет (с августа 2018 года по август 2028 года) со ставкой 11%. Ежемесячный платеж составляет 34 437,50 руб. Сравним выгоды досрочного погашения в августе 2025 года ближе к концу выплат и в августе 2019 года в начале выплат.

Дата платежа

Общая сумма выплат, руб.

Переплата, руб.

Переплата, % от суммы кредита

без досрочного погашения

4 133 008,05

1 633 008,05

65,32

август 2025 года

4 012 426,57

1 512 426,57

60,5

август 2019 года

3 585 777,82

1 085 777,82

43,43

Как видим, экономия от общей суммы с досрочным погашением в первый год составит 426 648, 75 руб.

Рефинансирование представляет собой изменение условий заключенного ипотечного договора или составление нового с расторжением старого. Это эффективный инструмент сделать существующую ипотеку выгоднее. С его помощью можно:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • уменьшить ставку;
  • сократить срок выплат.

Рефинансирование напоминает реструктуризацию и снижение ставки. Главное отличие в том, что провести его можно по желанию заемщика либо в банке, в котором взят кредит, либо в любом другом, если свой банк отказал. Процедура актуальна для тех, кто брал кредит под высокий процент или по каким-либо причинам согласился на невыгодные условия ипотеки.

Рассрочка — альтернативный ипотеке способ приобретения жилья. При ипотеке вы получаете кредит в банке под залог покупаемой квартиры. Платежи вносятся ежемесячно. При рассрочке кредит выдается непосредственно застройщиком, квартира под залог не оформляется. Платежи вносятся частями, не обязательно каждый месяц. Это базовое различие кардинально влияет на стоимость и алгоритм покупки.

Минимальный первоначальный взнос

Самая выгодная ипотека в СПб

Начальный взнос — первая и самая важная выплата, которую вы сделаете по ипотеке. Его размер во многом определит, насколько выгодным будет кредит. Чем больше первый взнос, тем меньше ежемесячная плата и ниже переплата, а значит, легче постоянная финансовая нагрузка и больше общая экономия.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

По грубым расчетам, для ипотеки на 2 млн руб. на 15 лет с первоначальным взносом 10% ежемесячная выплата составит 19 тыс. руб., для ипотеки со взносом 20% — 14 тыс. руб.

Средний начальный взнос по ипотеке в значимых российских банках составляет 10-20%. ПАО Сбербанк предлагает кредиты с минимальным взносом от 10%. Однако есть возможность взять ипотеку с нулевым/любым первоначальным взносом. Такие займы имеют ряд минусов:

  • выбор предложений существенно меньше, чем для программ с типовым взносом;
  • как правило, заем выдается только под определенные жилые комплексы от застройщиков-партнеров;
  • повышенная годовая ставка;
  • более строгие требования к заемщику.

Банк

Название программы

Ставка,%

Сумма, руб.

Срок, лет

Газпромбанк

Ипотека с Газпромбанк-Инвест

от 9,2

до 60 млн

до 30

Ростфинанс

Доступное жилье — Дальпитерстрой

9,7-10,5

до 100% стоимости приобретаемого жилья

до 25

Промсвязьбанк

Ипотека без первоначального взноса

от 10,9

до 30 млн

до 25

Россия

Новые метры без первоначального взноса

от 12

до 8 млн

до 25

Возрождение

Новостройка/Ипотека с партнерами

от 13,5

до 15 млн

до 30

Ежемесячный платеж по ипотеке = часть основного долга начисленные проценты комиссии банка.

Для ежемесячного платежа действуют следующие зависимости:

  • чем больше стоимость квартиры, тем больше платеж;

  • чем крупнее первоначальный взнос, тем меньше платеж;

  • чем выше годовая ставка, тем больше платеж;

  • чем больше срок ипотеки, тем меньше платеж.

  • изменить тип платежа (аннуитетный/дифференцированный);

  • выбрать ипотечную программу с рассрочкой;

  • реструктурировать кредит;

  • попросить у банка снизить годовую ставку.

Тип платежа напрямую влияет на размер ежемесячной суммы и переплаты.

Самая низкая годовая ставка

Размер годовой ставки рассчитывается индивидуально. Чтобы получить низкую ставку, нужно выполнить ряд условий банка. Обязательно оплачивается первый взнос не менее 10-15%, подтверждается доход и страхуются жизнь и здоровье заемщиков. Для клиентов, которые имеют зарплатную карту, многие крупные банки предлагают сниженные ставки. Так поступают, например, ПАО Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие.

Банк

Минимальный
первый взнос, %

Ставка, %

Сумма кредита, руб.

Срок, лет

ПАО Сбербанк

от 15

от 9,1

до 3,8 млн

до 30

ВТБ

от 10

от 9,1

от 600 тыс.

до 30

Альфа-Банк

от 15

от 8,9

от 600 тыс.

до 30

Газпромбанк

от 10

от 9

от 500 тыс.

до 30

Райффайзенбанк

от 15

от 9,25

от 500 тыс.

до 30

Росбанк

от 15

от 8,25

от 300 тыс.

до 25

Россельхозбанк

от 15

от 8,95

от 100 тыс.

до 30

Уменьшенные ставки по ипотеке действуют для государственных и специальных банковских программ. В 2019 году самый низкий процент (от 6%) предлагается для семейной ипотеки с господдержкой и ипотеки с субсидией от застройщиков.

Семейная ипотека

Для кого: семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился или родится второй и третий ребенок.

Самая выгодная ипотека в спб

Для чего: покупка квартиры в новостройке или рефинансирование существующей ипотеки в строящемся доме.

Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья.

Максимальная сумма: 8 млн для Петербурга.

Условия: страхование жизни и здоровья заемщиков.

Как действует программа: при рождении второго ребенка на ипотеку в течение трех лет дается ставка 6%. Если рождается третий ребенок, ставка действует еще 5 лет. На остальной срок ипотеки проценты считаются по схеме: ключевая ставка Центробанка 2%. На июль 2018 года это 7,75 2 = 9,75%.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Срок кредитования под 6%: 8 лет максимум.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector