Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту — Кредитный эксперт

Что включает в себя ЭПС по картам

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже.

Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т.д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС.

ЭПС для кредитной карты рассчитывается с учетом комиссии за обслуживание и ведение счета и других периодических платежей, если таковые имеются. Обычно, расчет ведется в 2-х вариантах: с учетом льготного периода кредитования и без него.

Кроме того, по умолчанию, размер займа приравнивают к максимальному лимиту карты. Срок кредитования принимается равным 2-м годам, с учетом того, что платежи вносятся равными размерами.

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться.

Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста.

Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк.

Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка.

Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически.

При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание.

Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах.

Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

Эффективная процентная ставка

К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку.

Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний.

Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию — «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат — разумнее довериться в расчете кредитному специалисту.

Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса.

Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов.

Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным.

А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный.

Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются.

А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей.

Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах.

В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения.

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту — Кредитный эксперт

Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе.

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами.

При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора.

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

  • Пени и штрафы за несвоевременное исполнение долговых обязательств. ПСК рассчитывается основываясь на условии отсутствия просрочки.
  • Комиссии, не предусмотренные кредитным договором. Например, за погашение займа через сторонние сервисы или банки.
  • Стоимость конвертации за операции, отличающиеся от валюты кредитования. Может использоваться в целевом займе с перечислением средств торгово-сервисному предприятию (ТСП). Например, если денежные единицы займа и выставленного для оплаты счета отличаются.

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

  1. Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.
  2. Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

    Эффективная ставка расчет 1.png

  3. Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.
  4. Эффективная ставка расчет 2.png

    В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

  5. Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».
  6. Эффективная ставка расчет 3.png

    В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» – ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

  7. В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.
  8. Эффективная ставка расчет 4.png

    Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение – 0,44034126. 

    Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту — Кредитный эксперт

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков).

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты. 

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают).

Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Эффективная ставка по кредиту – это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке.

Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита.

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время.

Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам.

Для того, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть ВСЕ платежи, связанные с получением кредита, включая те, которые называются комиссии и сборы.

Альтернативные методы подсчета

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, — от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС.

Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.

С помощью Excel

Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.

Второй способ вычисления ЭПС

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой.

Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т.д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

страховые расходы

Э = (1 Н/П)П — 1, где:

  • Э — это эффективная процентная ставка:
  • Н — номинальная ставка;
  • П — количество периодов начисления процентов за один год.

Э = еН — 1, где:

  • Э — эффективная процентная ставка;
  • Н — номинальная ставка;
  • е — постоянное число, равное 2,718.

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 ЭПС)(Дп — Д1) / 365 , где:

  • ПВ — размер последней выплаты;
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Дп — дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 — дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

К = П1 ((геометрическая прогрессия) Пn / (1 ЭПС)Вn ,где:

  • К — сумма кредита;
  • П1 — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Вn — время совершения самого последнего платежа.
  • n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:

  1. Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
  2. Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
  3. А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
  4. Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма выплаты по кредиту превысила сумму выплат по основной сумме кредита).

Как осуществляется расчет

Номинальную ставку определить легко – ее указывают в договоре, графике платежей, оферте. Процент, уплачиваемый банку непосредственно за выдачу денег, будет считаться номинальной ставкой. Величина кредитного процента неизменна, фиксируется как основная ставка по предложенной банком программе.

В отличие от нее, эффективная ставка может меняться, поскольку зависит от платежей, связанных с обслуживанием кредитного долга, комиссиями, сборами, взносами, без которых погашение займа невозможно. Эффективная ставка может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как происходит погашение кредита.

Заранее знать, сколько придется заплатить за использование заемной суммы, необходимо каждому заемщику, который ценит собственные средства и беспокоится о благополучной выплате долга. Бывают ситуации, когда клиент, взяв ссуду по низкой номинальной ставке, оказывается не в состоянии платить больше, что приводит к просрочкам, ухудшению финансового положения семьи и проблемам с банком.

Для подсчета эффективной ставки есть разные подходы. Главный показатель – величина ежемесячного платежа, исходя из которой вычисляют процент превышения основного долга:

  1. Чтобы определить размер платежа, полную сумму займа умножают на коэффициент аннуитетного займа.
  2. Последний показатель зависит от ежемесячного процента и определяется по формуле:

Ставка в месяц х (1 ставка за месяц х число платежных периодов) / (1 ставка за месяц) х число платежей — 1.

  1. После того, как будет определена величина коэффициента по кредиту с аннуитетным платежом вычислить размер ежемесячного взноса будет нетрудно.
  2. Далее сумму платежа умножают на число месяцев, указанные в договоре как период погашения.
  3. Если разделить полученное значение на сумму основного долга и перевести в проценты, получится эффективная ставка по кредиту.

Пример расчета

Понять технологию расчета проще на примерах. Предположим, что заемщик получил заем на 200 тысяч рублей под 18% годовых на срок 1 год. Комиссия за обслуживание счета ля внесения оплаты равна 1%. Кредит взят с погашением аннуитетными платежами. Основной долг равен 200 тысячам рублей, число платежных периодов – 12, в месяц заемщик платит 1,5% или 0,015 (образуется путем деления 18% на 12 месяцев).

0,015*(1 0,015)*12/(1 0,015)*12—1=0,0917.

200 000 х 0,0917 = 18 336 рублей – ежемесячный взнос в счет погашения долга.

Если банк взимает 1-процентную комиссию за обслуживание через кассу, за год сумма составит 24 тысячи рублей, а в месяц платеж увеличивается на 2 тысячи рублей.

Полный платеж по кредиту путем сложения двух величин (с учетом доплат) увеличивается до 20 336 рублей. В пересчете за год заемщику придется заплатить 244 320 рублей. Несложно рассчитать, что эффективная ставка за счет потребности в оплате банковского сервиса увеличивается до 22%.

Вместо выгодного займа по 18% годовых заемщик оплатит 22%, если исходить из первоначальных условий примера.

Вместо подсчетов вручную многие привыкли пользоваться программой Эксель или онлайн-калькуляторами, размещаемыми на специальных финансовых ресурсах.

Первый вариант рассчитан на граждан, владеющих азами компьютерной грамотности. Если познания в программах недостаточны, лучше воспользоваться предложенным в сети автоматическим сервисом.

Если принято решение работать с Excel, потребуется составить формулу расчета. При желании, заемщик сможет после досрочных взносов сверх графика проверять, как изменится общая переплата по кредиту, ведь уменьшение суммы основного долга вне запланированных банком списаний позволит снизить процентную переплату по количеству сэкономленных месяцев.

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

Формула записывается в ячейке, а вместо показателей вставляют значения:

  • Кпер – число месяцев погашения согласно договору;
  • Плт – величина взносов за каждый месяц;
  • Пс для расчета эффективной ставки означает сумму долга.

Чтобы получить значение за год, умножают на 12 месяцев.

=ПЛТ(ставка ;кпер;пс).

Следует понимать, что расчет не включает других платежей и расходов клиента. Чтобы получить точное значение, придется их рассчитывать дополнительно, а предложенные формулы использовать для приблизительных предварительных вычислений.

Банк выдвигает дополнительные условия не только по кредиту. Размещая средства на депозитном счете, клиент может обнаружить, что ставка по факту отличается от заявленного в программе значения.

Чтобы рассчитать прибыль по вкладу, нужно учесть вариант применяемых процентов – простые/сложные.

((1 ставка/12)^(12*годы размещения)-1)*(1/период размещения вклада в годах).

Как и в случае с кредитной программой, при вычислениях прибыли по депозиту нужно учесть разные доплаты, взносы, комиссии, взимаемые банком в ходе обслуживания. От полученной суммы вычитают расходы вкладчика и определяют реальную процентную прибыль.

Последнее время вместе с договором об оказании финансовых услуг заемщик или вкладчик часто подписывает соглашение о страховании. Этот пункт расходов серьезно отражается на финансовом результате, снижая процент эффективной ставки по вкладу и увеличивая переплату по займу.

Отсутствие математических способностей не является поводом считать, что расчет эффективной ставки недоступен конкретному клиенту банка. Для расчетов пользуются автоматическими сервисами, размещенными онлайн на сайте банка или любого другого портала, посвященного финансовым услугам.

расчет эффективной ставки в программе Excel

Эффективная ставка поможет судить, насколько выгодно предложение банка на самом деле, и в случае превышения показателей других финансовых организаций, вовремя отказаться от сотрудничества. Однако принимать решение о целесообразности программы, следует с учетом всей совокупности показателей, включая общую величину переплаты банку или страховщику.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector