Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита ( , и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

1. Фиксированная
. Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая
. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная
. Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная
(или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая
. Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная
. Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая
. Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная
. Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская
. Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная
. Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная
. Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте .

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

где N – количество выплат процентов в течение срока вклада,T – срок размещения вклада в месяцах.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

гдеP – проценты, начисленные за весь период вклада,S – сумма вклада,d – срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%
    .

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?

Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.

С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.

Начисление процентов по кредиту – это прямые затраты, которые несёт клиент банка, а любые вынужденные затраты ограничивают заёмщика в чем то другом, возможно более необходимом. Поэтому, предварительный расчет выплат по кредиту так важен – чтобы ежемесячный взнос не стал для вас обременителен и вы смогли спокойно рассчитываться с кредитом по графику.

Конечно, проще всего посчитать переплату по кредиту на онлайн калькуляторе и большинство сделает именно так, не задумываясь о точности расчетов. Но мы уверены, что среди наших читателей найдутся не только гуманитарии и предлагаем углубиться в математику, чтобы понять, как рассчитывается кредит.

Расчет банковских процентов по кредитам напрямую зависит от выбранной :

  • Аннуитет
  • Дифференцированный платеж
  • Прямой процент

Диф платеж предполагает неравномерные платежи, на уменьшение. В каждый платеж заложена:

  • Фиксированная часть основного долга;
  • Проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Пример: таблица расчета кредита с дифференцированным платежом:

  • Оставшуюся часть основного долга берем на каждую дату платежа.
  • Число процентных периодов – количество месяцев до окончания кредита.
  • Процентная ставка – эффективная годовая ставка.

Числа 100 и 12 в нашей формуле используются, чтобы перевести годовую ставку в проценты и определить проценты за 1 календарный месяц.

В формуле вы видите 2 части: одна из них постоянна, для каждого месяца (часть основного долга, которая ежемесячно снижает сумму задолженности). Например, если мы берем 12 тысяч рублей на 12 месяцев, то эта константа составит 1 тысячу рублей.

Переменная часть – проценты, зависит от остатка задолженности на конкретную дату. Эта сумма непостоянна, она уменьшается ежемесячно.

Как известно, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Одним из способов погашения кредита являются дифференцированные платежи, состоящие из суммы, направляемой на погашение основного долга, и суммы процентов, начисленных на остаток суммы основного долга.

Кроме дифференцированного способа внесения кредитных платежей существует и широко используется так называемый аннуитетный способ.

Упомянутые способы несколько отличаются друг от друга как по порядку уплаты, так и по результату для заемщика. То есть при одинаковых суммах кредитов, процентных ставках и сроках суммы итоговых выплат заемщиков по ним будут различными. Такое различие связано исключительно с правилами выплат по кредитам, установленными банками и закрепленными в кредитных договорах.Рассмотрим кратко особенности каждого из способов выплаты кредита.

Дифференцированный способ платежа более выгоден для заемщика, так как сумма процентных выплат меньше, чем при другом способе. Каждая следующая сумма платежа меньше предыдущей. Это связано с тем, что сумма выплат по процентам с каждым платежом становится меньше. Все сказанное свидетельствует о том, что данный дифференцированный вид платежа должен быть более распространенным, чем другой (аннуитетный) способ платежа.

Аннуитетный способ влечет для клиента несколько большую переплату по процентам. Удобство для заемщиков, выражающееся в том, что суммы для уплаты являются одинаковыми, представляется весьма спорным. Благодаря этому заемщику якобы легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя. Нет ничего удивительного в том, что в настоящее время практически все банки используют именно аннуитетную схему погашения кредитов.

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Если сравнить аннуитет платежи при досрочном погашении ипотеки с дифференцированными выплатами, то вторые будут более выгодны для заемщика. При досрочном погашении заемщику нужно погасить тело основного долга, проценты при этом списываются. Но основной долг при аннуитетной схеме сокращается медленно, поэтому может оказаться так, что вы платили ипотеку несколько лет, а при желании закрыть ее досрочно выяснится, что основной долг практически не уменьшился.

При дифференцированной схеме размер основного долга уменьшается быстрее, поэтому и досрочное гашение будет более выгодным. Это будет лучше понять, есть снова посмотреть на реальные цифры. Возьмем для примера все ту же ипотеку, что и ранее по тексту: сумма кредита — 2 млн. рублей, ставка — 9,5%, срок — 15 лет.

  1. Если график аннуитетный. При желании погасить ссуду досрочно через 3 года заемщик должен будет отдать сумму основного долга — 1 860 964, через 5 лет — 1 699 063, через 10 лет — 981 399.
  2. Если график дифференцированный. При желании закрыть ипотеку досрочно через 3 года заемщик должен будет заплатить банку 1 588 889 рублей, через 5 лет — 1 588 889, через 10 лет — 655 556.

Как видно, суммы для досрочного погашения на одинаковых сроках и разных видах графика кардинально отличаются. Гасить досрочно дифференцированную ипотеку гораздо выгоднее, заемщик сэкономит около 300 000 рублей.

Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее — нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!Сумма 30 000 – 700 000 руб. Процентная ставка 10,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 24-70 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиДеньги в день обращения Оставить заявку Решение за 24 часаСумма 100 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка 8,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 35-85 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 4 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 1 деньСумма до 1 000 000 руб. Процентная ставка 14,9% годовых Срок до 3 лет Возраст 18-70 Документы Паспорт РФ Форма выдачиКредит наличными за 5 минут без справок и визита в банк Оставить заявку Решение за 5 минутСумма 100 000 – 200 000 руб.

Процентная ставка 15% годовых Срок до 4-х лет Возраст 21-75 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 15 минутСумма 25 000 – 3 000 000 руб. Процентная ставка 15% годовых Срок 1 – 5 лет Возраст 21-76 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиТолько паспорт Оставить заявку Решение за 5 минутСумма до 3 000 000 руб.

Процентная ставка 23,9% годовых Срок — Возраст 21-76 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за до 4 днейСумма 3 000 – 99 500 руб. Процентная ставка 0,73% в день Срок до 24 недель Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Форма выдачиНужен только паспорт Оставить заявку Решение за 1 мин.

Сумма до 300 000 руб. Процентная ставка 24% годовых Срок — Возраст 18-70 Документы Паспорт РФ Форма выдачиВозврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты Оставить заявку Решение за 2 минутыСумма 20 000 – 100 000 000 руб. Процентная ставка 12% годовых Срок до 30 лет Документы Паспорт РФ Форма выдачиИндивидуальный подход.

С любой кредитной историей. Оставить заявку Решение за 1 часСумма 20 000 – 100 000 000 руб. Процентная ставка 12% годовых Срок до 30 летСумма — Процентная ставка — Срок до 1 года Возраст 20-75 Документы Паспорт РФ Покупайте с рассрочкой в 0%Сумма 10 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 10,9% годовых Срок 1–7 лет Возраст 22-64 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи

Без справок. Только по паспорту Оставить заявку Решение за 2 часаСумма 100 000 – 1 300 000 руб. Процентная ставка 15,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 21-60 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиСумма 2 000 – 100 000 руб. Процентная ставка 1,8% в день Срок до 24 недель Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Форма выдачиДо 100 000 рублей на срок до 168 днейСумма 5 000 – 300 000 руб.

Процентная ставка 29% годовых Срок до 1 года Документы Паспорт РФ Форма выдачи29% годовых от неоплаченной суммыСумма до 300 т.р. Процентная ставка 25,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиБаллы за покупки в магазине «Перекресток» Оставить заявку Решение за 1-2 дняСумма 10 000 – 300 000 руб.

Процентная ставка — Срок до 3 месяцев Документы Паспорт РФ Форма выдачиОплачивайте покупки в рассрочку до 3 месяцев без процентов.Сумма 1 000 – 200 000 руб. Процентная ставка 21% годовых Срок до 1 года Документы Паспорт РФ Форма выдачиОставить заявку Решение за 24 часаСумма 100 000 – 2 000 000 руб.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Процентная ставка 14,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 21-65 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 1-2 дняСумма 45 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 11% годовых Срок до 3-х лет Возраст до 75 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Форма выдачиПенсия по возрасту или за выслугу лет Оставить заявку Решение за 1 рабочий деньСумма до 1 000 000 руб.

Процентная ставка 16,99% годовых Срок от 1 до 3 лет Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Форма выдачиБез комиссий и поручителей. Досрочное погашение. Оставить заявку Решение за 1 деньСумма 50 000 – 1 500 000 руб. Процентная ставка 12,9% годовых Срок 1–7 лет Возраст 23-65 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 4 месяцев Оформление за один визит.

Без поручителей и залога.Сумма 30 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 13% годовых Срок до 7 лет Возраст 21-75 Документы паспорт Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Рефинансирование кредитов Оставить заявку Решение за от 15 минут до 2-х дней в случае одобрения онлайн-заявкиСумма 50 000 – 3 000 000 руб.

Процентная ставка 9,99% годовых Срок — Возраст 22-65 Документы Паспорт РФСумма до 300 000 руб. Процентная ставка 25,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 1-2 дняСумма до 150 000 руб.

Процентная ставка 26,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 1-2 дняСумма 20 000 – 600 000 руб. Процентная ставка 21% годовых Срок 1 – 7 лет Возраст 55-75 Документы Паспорт РФ Форма выдачиОставить заявку Решение за 15 минут

Узнаем реальную величину

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, );
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
  • S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Преимущество кредита на воздушном шаре — это предоставление заемщику доступа к гибкой процентной ставке. Вместо того, чтобы совершать установленную ставку на 30-летний срок, заемщик получает одну ставку в течение пяти-семи лет, а затем получает рефинансирование, возможно, с более низкой процентной ставкой.

Однако, если заемщик не может убедить своего текущего кредитора или другого лица финансировать оплату воздушного шара, он может по умолчанию отказаться от займа. Аналогичным образом, если заемщик решает выплатить взнос на шары, продавая его имущество, и его стоимость упала, он также, вероятно, не выполнит по кредиту.

При оформлении ипотечного кредита график может быть составлен по одной из двух схем: аннуитетной или дифференцированной. Чаще всего банки применяют аннуитетную схему платежей, так как она более понятна заемщику и выгодна для самого кредитора. Дифференцированный платеж по ипотеке встречается гораздо реже, но с точки зрения переплаты он более выгоден для заемщика.

Финансовое различие схем гашения будет лучше видно на реальных цифрах. Для этого возьмем обычный ипотечный кредит, который оформляется не в столице. Пусть это будет жилищная ссуда, при которой в кредит уйдут 2 млн. рублей, под ставку 9,5% годовых, на срок 15 лет.

Если это будет аннуитетная схема:

  1. Ежемесячно заемщик будет вносить строго по 20884 рубля.
  2. Состав первого платежа: 5051 — на гашение основного долга, 15833 — проценты.
  3. Если получить ипотеку в июле 2018, то основной долг интенсивно начнет закрываться только в марте 2026 (часть основного долга в платеже начнет преобладать над процентами). Через 7,5 лет основной долг уменьшится только на 690 000 рублей.
  4. Переплата составит 1 759 209 рублей.

Если это будет дифференцированная схема:

  1. Сумма первого ежемесячного платежа — 26 944 рублей, к середине срока выплат он составит 18852, последний платеж — 11 199 рублей.
  2. В составе каждого ежемесячного платежа 11 111 рублей идут на закрытие основного долга.
  3. Если оформить ипотеку в июле 2018, то соотношение процентов и основного долга сравняются в декабре 2022 года, то есть через 4 года 5 месяцев.
  4. Переплата составит 1 432 917.

Вывод: самое важное преимущество дифференцированного графика платежей при ипотечном кредите — меньшая переплата. В примере выше видно, что переплата будет на 327 000 меньше, чем при аннуитетной схеме.

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и , которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили . Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других , которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Существует несколько основных факторов, влияющих на величину ежемесячного платежа по ипотеке:

  • Сумма первоначального взноса. Обычно она составляет не меньше 20 %. По некоторым льготным программам она может быть установлена 10 %. О минимальном размере первоначального взноса лучше уточнить непосредственно в кредитном учреждении.
  • Наличие страхования недвижимости или жизни и здоровья заемщика, а также членов его семейства. Совместно с кредитным договором заемщик подписывает договор о страховании, это отдельный продут, от которого клиент может отказаться. Закон оставляет право за заемщиком оформлять страховку или нет.
  • Тип платежа: аннуитетный или дифференцированный. Обычно, по ипотечному кредитованию предлагается первая схема погашения, так как общая сумма займа всегда большая. При дифференцированных платежах размер первой оплаты может оказаться несоизмерим с доходами заемщика.
  • Дополнительные комиссии банка. Сюда можно включить смс – оповещение, комиссия за оплату кредита или снятие денег.
  • Присутствие программ софинансирования. Если получатель ипотеки попадает под действие государственной программы помощи, он получит существенную экономию.

Каждый заемщик должен понимать, платеж по кредиту включает не только сумму основного долга и процентов по кредиту, но также оплату дополнительных услуг. Поэтому, при подписании договора необходимо внимательно его читать. Это предоставит возможность исключить лишние траты, отказавшись от дополнительной услуги.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Суть дифференцированного способа погашения кредита состоит в том, что заемщик уплачивает не одинаковые на протяжении срока кредита платежи. Дифференцированный платеж складывается из неизменяемой суммы, выплачиваемой в качестве части основного долга, и процентов сверх нее, начисляемых на остаток суммы основного долга.

ДП = СК / ПП СП,

  • ДП — сумма дифференцированного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования;
  • СП — сумма процентов.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода (банк может использовать оба или один из них). Одни банки для ее расчета могут использовать ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

СП = СКост x ПС/100,

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Рассчитанная сумма дифференцированного платежа направляется на погашение долга по кредиту.

Пример графика погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 15.04.2019 г.Сумма кредита – 3 000 000 рублей.Процентная ставка – 16 процентов годовых.Срок кредита — 12 месяцев.При таких условиях выдачи кредита график погашения в случае ежедневного начисления банком процентов по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Общая сумма платежа Сумма платежа в погашение процентов Сумма платежа в погашение основного долга Остаток задолженности по кредиту
15.05.2019 289 452,17 39 452,17 250 000,00 2750 000,00
15.06.2019 287 369,91 37 369,91 250 000,00 2 500 000,00
15.07.2019 282 876,73 32 876,73 250 000,00 2 205 000,00
15.08.2019 280 575,35 30 575,35 250 000,00 2 000 000,00
15.09.2019 277 178,14 27 178,14 250 000,00 1 750 000,00
15.10.2019 273 013,74 23 013,74 250 000,00 1 500 000,00
15.11.2019 270 383,67 20 383,67 250 000,00 1 250 000,00
15.12.2019 266 438,42 16 438,42 250 000,00 1 000 000,00
15.01.2020 263 589,03 3 589,03 50 000,00 750 000,00
15.02.2020 260 191,80 10 191,80 250 000,00 500 000,00
15.03.2020 256 137,04 6 137,04 250 000,00 250 000,00
15.04.2020 253 397,38 3 397,38 250 000,00 0,00
3 260 060 260 060,27 3 000 000

Сумма уплаченных процентов составляет 260 060,27 рублей.

Взяв кредит в банке или иной кредитной организации, его всегда нужно возвращать. Для каждого клиента создается специальный график, по которому и осуществляется оплата. Как происходит погашение кредита и можно ли оплатить долг заранее?

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения.

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться. Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит. Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов. Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Способы погашения

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга. Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.

После оплаты важно сохранять квитанции. Если оплата производится через интернет, необходимо распечатывать их. Чек будет главным доказательством внесения платежа, если у кредитора возникнут вопросы.

Досрочное погашение

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

  1. Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.

Используем следующие данные:

  • остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
  • сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
  • досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

  1. Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
    Производим расчет: 12 – 3 = 9 месяцев.
  2. Расчет следующего платежа

Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: ,

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

= 7 905.09 (ежемесячный взнос) 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное погашение Остаток долга после платежа
0 0 -130 000.00 0.00 0.00 130 000.000
1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00 119 166.67
2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00 108 333.33
3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00
  • 25 000.00 – досрочный платеж;
  • 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора, незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.

Целью внедрения ипотечного калькулятора является осуществление расчета кредита. Стоит учесть тот факт, что страховки и комиссии учитываются при определении общей переплаты по кредиту.

С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать платежи по таким видам займов:

  • кредит с часто меняющейся процентной ставкой;
  • на комнату;
  • с долевым участием;
  • для молодых специалистов;
  • на покупку жилья на вторичном рынке;
  • на покупку нового дома;
  • с привлечением семейного капитала;
  • на земельный надел с домом.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Главной особенностью самого калькулятора является возможность расчета с маткапиталом. При поступлении государственных средств на счет заемщика сразу же происходит загашение основного долга. Помимо этого от суммы маткапитала отнимается очередной процентный платеж, расчет которого производится исходя из последней даты предстоящего платежа до даты начисления капитала.

Оставшаяся сумма средств направляется на оплату основного долга по . По истечении платежного периода заемщик платит только проценты, зачислившиеся ему за время от оплаты маткапиталом до окончания платежного периода. При необходимости осуществления такого вычисления нужно открыть «дополнительные параметры и поставить галочки напротив граф «выплата процентов после досрочки» и «учет досрочного погашения в дату платежа».

Далее вводится валюта, в которой выдается кредит (рубли). Затем указывается срок кредита (в месяцах), за который заемщик обязуется его выплатить. В следующей графе указывается процентная ставка по кредиту, которая действует в банке.

Далее определяется тип платежа: аннуитентный или дифференцированный. В большинстве случаев выбирается аннуитентный тип, когда ежемесячно выплачивается одинаковый платеж. В конце указывается месяц и год начала . После заполнения всех пунктов, программа автоматически рассчитывает размер платежей.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter
, чтобы сообщить нам.

Напишите свой вопрос в форму ниже
Внимание, только СЕГОДНЯ!

Покупка жилья без использования ипотечного кредитования на сегодняшний день доступна не многим. Сбербанк, являясь лидером в сегменте кредитования, предлагает своим клиентом разнообразные продукты для покупки недвижимости. Одним из самых выгодных является ипотека для семей, имеющих двух и более детей.

Погашение долгов умершего

Что происходит с кредитами умершего? Кто должен их уплачивать? Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Так как кредит наследодателя погашается только в рамках полученного наследства, то и оплачивать его наследники должны только после того, как примут свои доли. Право на имущество умершего преемники получают только по истечении полугода со дня кончины заемщика. В течение этого времени кредитор не имеет права начислять проценты и штрафы.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Как установить переплату?

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в , скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.

Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.

Правильное закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

При закрытии кредита необходимо также убедиться в том, что все услуги, подключенные при оформлении кредита, отключены. Бывали случаи, когда через некоторое время после закрытия долга заемщику звонили из банка и сообщали о наличии задолженности за использование услуги смс-оповещений.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Неуплата задолженности

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями. К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации. Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») – это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Ипотека — это кредиты, чаще всего связанные с платежами на воздушном шаре. Воздушные займы обычно имеют короткие сроки от пяти до семи лет. Однако ежемесячные платежи через этот короткий срок не устанавливаются для покрытия всей суммы погашения кредита. Вместо этого ежемесячные платежи рассчитываются так, как будто кредит является традиционной 30-летней ипотекой. (См. Ниже калькулятор ипотеки на примере того, как рассчитывается обычная закладная с фиксированной процентной ставкой).

Тем не менее, структура платежей за воздушный кредит очень отличается от традиционного кредита. Вот почему. В конце пяти-семилетнего срока заемщик выплатил только часть основного остатка, а остальная сумма должна быть сразу. В этот момент заемщик может продать дом, чтобы покрыть оплату воздушного шара или вывезти новый кредит для покрытия платежа, эффективно рефинансируя ипотеку. В качестве альтернативы он может внести платеж наличными.

Например, представьте себе, что человек выдает ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США с семилетним сроком и процентной ставкой 4,5%. Его ежемесячный платеж в течение семи лет составляет 1 013 доллара США, и в конце семилетнего срока он должен заплатить взнос в размере 175, 066 долларов США.

Определение

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.

С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Многие высказывают мнение о том, что выполнить досрочное погашение имеющегося кредита значительно проще, чем оформить новый. Процедура погашения ипотечного займа может показаться простой, тем не менее есть некоторые нюансы следует учесть.

В первую очередь необходимо учесть, что материнский капитал имеет целевое назначение, и может быть использован на погашение кредита, оформленного до появления в семье второго ребёнка, главное, чтобы он был взят на постройку или приобретение жилой недвижимости. При этом ни в коем случае нельзя использовать средства с целью погашения задолженности. Направление использования капитала указывается в заявлении для ПФР и должно быть документально подтверждено после выполнения задуманного.

Для того чтобы организовать досрочное погашение необходимо выполнить следующие шаги.

  • Необходимо обратиться к кредитору и получить документ, содержащий информацию об остатке задолженности по ипотеке.
  • Следует подготовить пакет документов необходимый для проведения намеченной процедуры. Полный список нужно уточнить в ПФР.
  • Документацию совместно с заявлением передают на рассмотрение в ПФР. В среднем процедура занимает месяц.
  • В случае положительного решения, начинается процедура перевода средств материнского капитала банку. Этот процесс также длится не меньше месяца. Весь период осуществления операций заёмщик обязуется в полной мере выполнять погашение займа по ранее установленному графику.
  • После того как банк получит средства и выполнит перерасчёт задолженности можно закрыть ипотеку и снять с жилья обременение. Такой вариант событий доступен в случае полного погашения задолженности. В противном случае ипотека пересчитывается по желанию клиента или на уменьшение платежа, или на сокращение срока кредитования.

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Инструкция как оплатить ипотеку через Сбербанк-онлайн отсутствует. Связано это с тем, что заёмщик не имеет возможности самостоятельно распоряжаться средствами полученного капитала, все операции с деньгами проводятся по его заявлению, но без участия.

Если у вас есть возможность закрыть ипотеку досрочно, то в любом случае лучше это сделать. При любом сроке все равно есть проценты, которые будут списаны банком при закрытии ссуды раньше срока. Но учитывайте, что закрытие досрочно при такой схеме гораздо более актуально в первые годы действия кредитного договора, когда прошло не больше трети срока выплаты.

При закрытии позже, во второй половине периода выплаты, вы сильно удивитесь, когда банк укажет вам на сумму оставшегося долга. Например, при той же ипотеке в 2 млн. сроком на 15 лет под 9,5% половина ключевого долга будет выплачена только через 118 месяцев, то есть почти через 10 лет.

Если полное досрочное гашение на ранних сроках невозможно, подумайте, как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные. В этом случае есть смысл регулярно делать частичные досрочные гашения. Тем самым вы каждый раз будете уменьшать размер основного долга, соответственно, будут уменьшаться и проценты. Даже небольшое частичное досрочное гашение позволит значительно сэкономить на переплате.

Что включает стоимость кредита?

Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:

  • уровня он равен примерно 7 % в год;
  • банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
  • в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
  • у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
  • банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.

С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.

Низкий кредитный процент

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных. Для того, чтобы оформленный кредит не стал для вас таким неприятным сюрпризом в виде гигантских ежемесячных процентов, подойдите ответственно к изучению кредитного договора. При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита – 1000$, процентная ставка – 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный). Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$. В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$. Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$. Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 9,864 = 93,194

Как посчитать размер платежа по ипотечному кредиту

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту . Итак, что это может быть:

  • скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно – это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
  • ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
  • разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
  • штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
  • оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
  • СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.

В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.

Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:

  • страховые взносы;
  • сборы за открытие и обслуживание ;
  • штрафы и пени за просрочку;
  • начисления за досрочное погашение;
  • платное СМС-информирование и другие услуги.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector