Почему у банков отзывают лицензию

Отмывание и легализация денег. Финансирование терроризма

Если в СМИ появляется новость о том, что теоретически некий банк может остаться без лицензии в дело вступают простые граждане.

Центробанк может найти в работе банка некие проблемы и ему даётся время на их устранение, в то время как среди людей массово расползаются слухи. Вкладчики кидаются забирать депозиты, зарплатные клиенты выгребают деньги с карточек, опустошая банкоматы.

У банка нет денег, чтобы восполнить запасы, что служит катализатором паники среди населения. Естественно в таких условиях никто не пойдет брать кредит, организация становится банкротом и теряет свою лицензию. А помимо этого банков слишком много.

Контролировать его работу и помогать исправить недочеты сложно, особенно если Центробанку нужно одновременно следить за тысячей таких мелких компаний.

Проще просто лишить их лицензии, чтобы на рынке остались только серьезные игроки. Сокращение количества банков ведет к тому, что их становится проще контролировать.

Пожалуй, начать стоит с самого нашумевшего дела об отзыве лицензии у одного из крупнейших Российских банков с разветвленной сетью отделений. Конечно, речь идет о Мастер-банке. В 20 числах ноября ЦБ информировал страну о факте отзыва лицензии, чем создал эффект разорвавшейся бомбы. Сотни и тысячи перепуганных вкладчиков безуспешно обивали пороги всех отделений и филиалов по всей России.

Главной причиной отзыва лицензии регулятор назвал нарушения законов, направленных против отмывания и легализации денег, а также финансирование терроризма. За этими громкими и страшными словами скрываются сомнительные операции, которые Мастер-банк проворачивал в крупных размерах. Также ЦБ не понравились рискованные кредиты, которые Мастер-банк с удовольствием выдавал.

Почему у банков отзывают лицензию

Каким-то загадочным образом фин. учреждение выдало кредитов на 11 млрд рублей связанным с ним юридическим и физическим лицам. При проверке, больше половины организаций со странными названиями оказались пустышками, которые ничего не строили, но принадлежали узкому кругу лиц, близких к господину Булочнику — председателю правления Мастер-банка.

По словам главы ЦБ, руководство фин. учреждения неоднократно предупреждали о возможных последствиях такой «политики», но Мастер-банк не спешил менять ситуацию к лучшему для себя, решив судиться с регулятором,  за что поплатились его вкладчики, а в большинстве своем юридические лица. Ведь физические хотя бы по 700 000 рублей получили.

По той же причине лишились  разрешения на деятельность еще несколько фининститутов: Банк24.ру, ООО КБСР Дагестан, Банк развития бизнеса. Та же история с отмыванием денег, как в случае с Мастер-банком.

Чем регулируется отзыв лицензии?

Принятие решения по вопросу о том, может ли продолжить свою деятельность то или иное банковское учреждение, возложено на Центральный Банк Российской Федерации. Происходит процедура отзыва лицензии у банка согласно нормам соответствующего законодательного акта, принятого на федеральном уровне еще в 1990 году.

В этом документе представлены два списка причин, которые рассматриваются в качестве основания для ликвидации деятельности организации по инициативе Центробанка. При возникновении условий, прописанных в первом из них, регулятор обязан принять меры из-за допущения грубого нарушения, во втором – имеет право это сделать по своему усмотрению в зависимости от обстоятельств, однако не обязан.

В качестве причины для лишения лицензии банка может выступать любой пункт из имеющегося перечня нарушений.

К числу случаев, при которых лицензии лишают в обязательном порядке, относятся такие как:

  • снижение такого показателя как достаточность капитала (способность банка самостоятельно погашать свои убытки, а не за счет привлекаемых средств) ниже пороговой величины в 2%;
  • несоблюдение сроков укрепления уставного капитала до нужного значения согласно выставленным требованиям;
  • неспособность рассчитаться по своим обязательствам (максимальный срок задержки – 14 дней);
  • недостаточный размер собственных средств по сравнению с установленным нормативом, для расчета которого применяется специальная методика (избежать закрытия в данном случае можно только путем перехода в иную категорию – небанковские кредитные организации).

Риски и вероятность отзыва лицензии у банка

Следует отметить, что пункт, касающийся объема своего капитала, начинает действовать в отношении только тех организаций, которые проработали больше двух лет.

Что касается неисполнения своих требований, то этот момент считается в качестве основания отзыва лицензии у банка, если их размер достиг определенной величины.

Низкий размер собственных средств

А вот тульский банк Первый Экспресс лишился своей лицензии из-за активного кредитования бизнеса владельцев банка. Соответственно, низкое качество активов привело к неплатежеспособности организации. В отчетах для ЦБ руководство клепало красивые цифры, совершенно несоответствующие действительности, а когда все раскрылось, владельцы фин. учреждения не приняли мер по улучшению финансового положения организации, за что и поплатились.

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка?

Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка.

В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.

Когда ЦБ может, но не обязан лишать лицензии?

У банка есть активы и собственные средства. Если последний показатель снижается, а активы резко выросли, это в один прекрасный момент может привести к тому, что банк не сможет расплатиться с клиентами, например, вкладчики не получат прибыли на депозиты в виде положенных им процентов.

Особенно недостаточность капитала будет острой, если банку надо расплатиться по взятому в иностранной валюте кредиту.

Ввиду того, что причин банкротства может быть масса, клиентов интересует, как узнать об отзыве лицензии у банка заранее.

Увы, но 100% методов, как получить нужные сведения за месяц или два до предполагаемого события нет. Чаще всего люди узнают об этом, как о свершимся факте, из новостей.

Также установлен перечень условий, при которых Банк России наделен правом, но не обязан отозвать лицензию на ведение деятельности. Другими словами, в данном случае решение о тяжести последствий принимает регулятор по своему усмотрению. К числу таких нарушений относятся:

  • обнаружение факта предоставления неверных сведений, которые были приняты к сведению при выдаче лицензии;
  • отсутствие банковских операций, разрешенных лицензионным соглашением, через год после его подписания;
  • выявление ошибочности данных в отчетах;
  • несвоевременная подача ежемесячной отчетности (допускается задержка до 15 дней);
  • осуществление, даже единоразовое, банковской операции, которая не прописана в действующей лицензии;
  • нарушение законодательных актов, неисполнение решений судов (если в течение года соответствующие меры уже применялись к организации, причем не раз);
  • нарушение требований о своевременном предоставлении обновленных сведений, подлежащих внесению в единых реестр юрлиц (считается только в том случае, если допускалось несколько раз).

Отметим, что временная администрация назначается регулятором максимум на следующий день после принятия решения о применении крайних мер.

Такая процедура ведет только к одному – ликвидации компании. Она может происходить различными способами. Если имеется достаточный объем средств, то происходит добровольная ликвидация. В том случае, если ресурсов нет, проводится процедура банкротства.

Так как банковские вклады и счета юридических лиц не имеют возможности страхования, лишение банка лицензии приводит к потере денег, помещенных в этот банк. И часто к потере всей суммы вложенных средств. Банк, лицензию которого отозвали, прежде всего должен расплатиться с государством, а также вкладчиками, являющимися физическими лицами и только после этого очередь доходит до юридических лиц.

Кроме того, при банкротстве банка обязательства перед банком клиента, являющегося юридическим лицом, нельзя сальдировать. В частности, когда клиент имеет задолженность по кредиту, а лишившийся лицензии банк, стал должником своего клиента, невозможно выполнить взаимозачет этих требований.

Климент все так же должен вернуть кредит, уже в процессе конкурсного производства. При этом его счет в банке останется заморожен, и только спустя долгое время ему может быть удастся вернуть хоть какую-нибудь часть средств.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» существует две группы оснований, по которым Центральный банк может отозвать лицензию. Первый список перечисляет причины, когда Центробанк обязан отозвать лицензию, а второй список – когда лицензия может быть отозвана на усмотрение Центрального Банка.

В первый список входят причины, по которым дальнейшая деятельность банка фактически невозможна. Такое может быть, если у банка недостаточно капитала по установленным нормам, если он не выполняет закон о банкротстве или не возвращает вклады и прочие долги своим клиентам.

В таких случаях после получении информации о наличии вышеперечисленных причин ЦБ в течение 15 дней отзывает у банка лицензию. Сайт Центробанка публикует решение об отзыве. При наличии депозитов населения в банке АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в СМИ сообщает о сроках начала возврата вкладов до 700 рублей и банках, где можно получать деньги. Кстати, депозиты, независимо от закрытия банка, возвращаются на условиях заключенного с банком договора.

Через два-три месяца суд принимает решение о признании банка банкротом и если такое решение принято, имущество распродается и средства раздают клиентам и прочим кредиторам.

Регулятор может лишить банк лицензии по поводам, менее серьезным, чем описанные выше. Это может быть, например, недостоверность и несвоевременность сдачи отчетов, неисполнение решений суда, просьба администрации о банкротстве, оказание услуг вне рамок лицензии, неисполнение законов о деятельности банков и т. д.

Некоторые эксперты банковского сектора называют еще одну причину происходящих чисток. Она проста и характерна для еще несформировавшегося российского рынка – борьба за клиента. Вывод конкурентов из борьбы выгоден крупным банкам, к которым переходит финансовый поток закрытых мелких банков.

При отзыве лицензии минимум на полгода замораживаются банковские счета. Бизнесу не может такое нравиться, поэтому он заблаговременно уходит в банки, которым не грозит процедура отзыва. Налицо прямая угроза возникновения монополизма.

Авторитетное рейтинговое агентство Fitch утверждает, что после краха Мастербанка сотня крупнейших банков России получила в виде вкладов 928 млрд. рублей, а 80% этой гигантской суммы достались четырем монстрам – Сбербанку, Газпромбанку, ВТБ и Юникредит-банку. Во всех мелких банках одновременно фиксировался отток депозитов.

Под угрозой вылета, несмотря на недоказуемость прямого вмешательства крупных банков, оказываются небольшие банки, наиболее выгодные для мелкого и среднего бизнеса. Абсолютно надежно чувствуют себя Сбербанк и ВТБ, которые выстроены и работают по государственной идеологии. Сам по себе этот факт не может радовать, поскольку это не совпадает с идеологией некрупного бизнеса, самостоятельно зарабатывающего на жизнь.

Банковскя система – живой организм, в котором многое быстро меняется, появляются и решаются различные проблемы, банки учатся работать в более жестких условиях неукоснительного соблюдения закона. Либерализм в финансовой системе любого государства строго ограничен рамками дозволенного, Чем сложнее и насыщеннее финансовая система, тем жестче контролируется исполнение принятых банками правил игры. Россия, стремящаяся построить цивилизованную экономику, не может быть исключением из правил.

Низкокачественные активы

Размещение денежных средств в низкокачественные активы — еще одна популярная причина отзыва. По мнению регулятора, оценка рисков и фактическая стоимость активов банка не соответствовала действительности, что привело бы к полной утрате собственных средств. Если говорить простым языком, размещение денег в активах – это вложение в бизнес, покупка облигаций, акций, то есть всего, что будет приносить доход в будущем или уже приносит в настоящем.

Как узнать, кто следующий на отзыв лицензии банка?

В числе последствий нынешнего кризиса – значительное увеличение случаев лишения лицензий банков. Тем не менее, полностью отказаться от банковских услуг невозможно и несмотря на потенциальный риск банкротства банка, открывать счета все же нужно. Но перед тем как принять окончательное решение необходимо провести тщательный анализ риска отзыва лицензии у банка.

Существует возможность заранее предсказать отзыв лицензии у банка, который может произойти в ближайшее время. Клиенту следует обращать внимание на общий характер информации, касающейся банка. На то, что у банка могут отозвать скоро лицензию указывают:

  • возникшие вдруг трудности с получением денежных средств;
  • возникновение задержек платежей;
  • появление у банка новых требований, касающихся получения денежных средств (в частности, предварительный “заказ” требуется не только для значительных, но и для небольших сумм);
  • неожиданно изменяется график работы офисов банка (или даже происходит их закрытие).

Конечно же нельзя оставлять без внимания возбуждение уголовных дел в отношении представителей руководства банка или другие следственные действия.

Пристального интереса заслуживает процентная политика банка. Активно предлагаемые банком чрезмерно высокие проценты по вкладам указывают на то, что банк чрезвычайно нуждается в ликвидности, однако, Центробанк может предписать существенно снизить ставки накануне отзыва лицензии.

Факторы, заблаговременно указывающие на высокую степень риска лишения банка лицензии также достаточно многочисленны. В частности, банки, которых лишат лицензии, в относительно недалеком будущем могут получить запрет ЦБ на прием вкладов. Таким способом делаются попытки ограничения наращивания банком обязательств перед своими вкладчиками. Скорее всего речь идет о лишении лицензии спустя несколько недель или месяцев.

Почему забирают лицензию у банков?

Однако такая же участь способна постигнуть и банк, за которым не замечено ни единого настораживающего признака. И наоборот, банк, внешне не отличающийся надежностью может продолжать вести свою деятельность.

Временами очень сложно предсказать, как именно сложится ситуация.

 Нет наличности

Достаточно распространенной причиной отзыва лицензии можно назвать неспособность организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. То есть серьезные задержки по возврату вкладов клиентам  и т.д., а в отчетности подобные противозаконные действия скрывались. За такие огрехи в работе лишились разрешения на деятельность АК «Банк проектного финансирования», Волго-Камский банк, столичный банк Монолит.

Однако не стоит забывать случай с Инвестбанком. Ситуация случилась наиглупейшая и у фин. учреждения отобрали лицензию не за что ни про что. При очередной проверке банковских документов, ЦБ выявил незначительные огрехи в цифрах и дал время на устранение сложившейся ситуации. Инвестбанк сразу же начал исполнять требования регулятора, однако вымышленные слухи о скором отзыве лицензии у Инвестбанка просочились в прессу.

Перепуганные вкладчики еще не успели отойти от истории с Мастер-банком поспешили забрать все вклады. Из-за чего банк просто не смог удовлетворить запросы всех желающих и ЦБ пришлось отозвать лицензию. То есть получается, что виновниками патовой ситуации стали сами вкладчики. Конечно, их понять тоже можно, терять свои кровные никто не хочет, однако, не разобравшись в ситуации сеять панику — тоже не выход. К слову Инвестбанк занимал 80-е место среди самых крупных банков России.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector