Передача долга коллекторам: закон, процедура и законно ли это

Послесловие

Законодатель запрещает передачу долга третьим лицам в следующих случаях:

  1. Если речь идет о задолженности по коммунальным услугам.

Долг может быть передан только профессиональным участникам рынка – ЖЭУ, ресурсным организациям. Это связано с тем, что непрофессионалам гражданин не сможет доказать в суде, что долг был образован, например, в результате счетной ошибки.

Поэтому с целью защиты прав граждан коллекторские агентства из этого круга правоотношений законодатель с 2019 года исключил.

  1. Если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника (и оно не было получено) либо о запрете уступки требования третьим лицам (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 г.).

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

звонок

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.

Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Требования закона к коллекторам

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

До 2016 года, до введения в действие Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав…» четких требований к лицам, которые осуществляют взыскание задолженности не было. В настоящее время деятельность коллекторских агентств должна осуществляться строго в соответствии с этим нормативным правовым актом.

Кто вправе оказывать коллекторские услуги:

  • юридические лица (ИП и граждане это делать не могут!);
  • в ЕГРЮЛ данная деятельность должна быть внесена в качестве основной;
  • у коллекторов имеется действительный договор страхования с суммой обеспечения не менее 10 млн рублей в год;
  • за 3 предшествующих года организация не была исключена из ЕГРЮЛ;
  • сведения об учреждении внесены в реестр, имеется свидетельство;
  • чистая прибыль/размер активов не менее 10 млн рублей;
  • не участвует в процедуре банкротства;
  • есть сайт, оборудование, специальные программы;
  • не имеет долгов с просрочкой более 30 дней.

Банк выбирает коллекторов исходя из их соответствия требованиям закона, репутации, стоимости услуг и регионального охвата (должники могут проживать в разных субъектах РФ).

Закон запрещает пользоваться услугами более 1 коллектора по одному долгу одновременно. Также невозможно их совместное участие в работе по взысканию. В противном случае заемщик вправе пожаловаться в контролирующие органы, и к нарушителям будет применена административная ответственность.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

Схема передачи долга

На сегодняшний день наибольшее распространение получили 2 варианта взаимодействия банка и коллектора:

  1. По агентскому договору. Согласно условиям сделки, коллектор выступает в качестве агента и действует от лица кредитора. Его основная задача – взыскать долг; но в рамках договора банк, как правило, контролирует коллекторов.

В тексте договора прописывается объем работ, порядок взаимодействия коллектора и должника, сроки, этапы работы, момент, когда коллектор вступает в правоотношения, например, после решения суда о взыскании.

  1. Передача долга по договору уступки прав предполагает «выкуп» долга коллекторами у банка и фактическую замену лиц в обязательстве: должник платит новому кредитору. Банк «выбывает» из данных правоотношений.

Почему это выгодно коллекторам: за относительно небольшой процент от суммы долга он выкупается, а взыскивают коллекторы всю сумму с процентами, выигрывая на разнице.

Почему это выгодно банкам: гражданин не оплачивает заем, имеет большую задолженность, банк с ним ничего сделать не может. Передача долга третьим лицам позволит кредитной организации получить хотя бы часть суммы, не потратив временные и финансовые ресурсы.

Передача долга коллекторам: закон, процедура и законно ли это

Последствия перехода долга к коллекторам по переуступке прав заключаются в том, что кредитор лишается права самостоятельно осуществлять действия, связанные с взысканием долга.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора.

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования.

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Как оплачиваются услуги коллекторов

В договорах, которые заключаются с коллекторами, предусмотрена система взаиморасчетов, указана валюта. Возможен один из 3 вариантов:

  1. Процент от суммы долга и количества дней просрочки. Чем «старше» задолженность, тем дороже услуги посредника.
  2. Твердая сумма. Такой вариант применим, если долг обеспечен залогом, коллектор планирует обратиться в суд или же дело в исполнительном производстве. Окончательная стоимость работы коллектора будет зависеть от того, на какой стадии находится взыскание долга.
  3. Смешанный платеж. Этот способ используется в том случае, если долг давнишний, требуется проведение разноплановой работы. Коллектор может брать себе проценты, пени, а также просить твердые суммы за конкретные действия.

Передача долга коллекторам: закон, процедура и законно ли это

Выбор способа расчета зависит от характера договорных отношений между коллекторским агентством и банком. Например, если речь идет о переуступке права, смешанная система, как правило, не применяется. Только твердая сумма или процент от долга.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Подведем итоги

Таким образом, банк без согласия должника сможет отдать его долг для взыскания третьим лицам только в том случае, если иное не предусмотрено законом или договором. Запрет передачи долга распространяется и на сферу ЖКХ. Тем не менее, кредитные организации все чаще стали прибегать к услугам третьих лиц для работы с проблемной задолженностью и «перепродавать» ее с целью получить хоть какую-то выгоду.

Прочтите: Как оспорить договор поручительства по кредиту

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector