Чем отличается вклад от депозита

Понятие банковского вклада

Под банковским депозитом понимают материальные ценности, передаваемые в банк для сохранения или получения прибыли. Это могут быть не только деньги, но и акции, облигации, драгоценные металлы. В некоторых случаях клиент банка будет получать проценты от своего депозита. В других же, наоборот — платить за то, что его средства защищаются финансовым учреждением. Например, при оформлении банковской ячейки или депозитария. Иногда это единственный способ сохранить уже собранный капитал.

Вкладом называют денежную сумму, передаваемую клиентом банку для получения прибыли или её сохранения. Эти средства могут оставаться в финансовом учреждении на протяжении заранее оговорённого срока или до востребования. Отдельные виды банковских вкладов позволяют получать проценты от хранимых денег. Прибыль начисляется за счёт того, что организация использует средства клиента в собственных операциях.

Банковские вклады представляют собой определенные суммы денег, которые намеренно передаются в банк на хранение и получение в будущем полностью пассивного дохода, выраженного в процентах. Данные финансовые продукты бывают срочными и до востребования.

  • Срочный вклад имеет установленный срок, в который завершается исполнения договора, вкладчик получает назад инвестированные денежные средства вместе с начисленными на них процентами.
  • Вклад до востребования не имеет временных ограничений. Договор между банком и клиентом определяет сроком окончания подобной инвестиции тот момент времени, когда последний потребует вернуть ему деньги со счета.

В отличие от вклада депозит предусматривает возможность передать в банковское учреждение не только деньги, но и другие ценные активы. Речь прежде всего может вестись о ценных бумагах и драгоценных металлах. Подобные активы также передаются в банк для безопасного хранения и извлечения дохода.

Реже термин депозит имеет еще несколько значений, в котором его могут употреблять:

  • так называют банковскую ячейку для хранения ценностей. В этом смысле также могут использовать слово депозитарий;
  • речь может идти о взносе в орган судебной, административной системы либо в таможенный орган.

У депозитных банковских программ есть довольно большое число поклонников. Клиенты банков ценят подобные финансовые продукты за их удобство и надежность. Они заключают договора и передают на депозит облигации, акции, фьючерсы и слитки драгоценных металлов.

Формулировка и суть

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку.

  • Депозит оформляется договором и предполагает открытие специального депозитного счета.
  • Возвратность: деньги, переданные на хранение – собственность вкладчика – банк обязан их вернуть.
  • Срочность: возврат средств происходит в сроки, предусмотренные договором
  • Платность: банк хранит чужие ценности и зарабатывает на них. Плата за депозит – это плата клиенту за возможность заработать на его деньгах.

Пример

Банк получил 100 000 руб. от вкладчика сроком на 1 год по ставке 5%. Через год банк вернет деньги и выплатит сверху 5 000 руб. – это процентные расходы банка. Если банк выдаст эту сумму в кредит на год по ставке 18%, то получит 18 000 руб. процентного дохода. Процентная маржа (разница процентных доходов и расходов – заработок банка от указанных операций) составит 13 000 руб. (18 000 – 5 000).

Для вкладчика плата за депозит – это

1 Компенсация упущенной выгоды.

Вкладчик, имея свободные деньги, мог их использовать иначе. Например, открыть свое дело и заработать, удвоив начальную сумму. Но вкладчик отказался от этой альтернативы и отдал деньги банку. За упущенную выгоду он получает компенсацию в виде процента.

2 Защита сбережений от инфляции.

Если хранить под матрасом 100 тыс. руб., то они обесценятся. При инфляции 10% в год эта сумма через 5 лет превратится в 62 тыс. руб.

По данным Росстата за 2017 г. инфляция в России составила 2,5%. Если ставка по депозиту выше инфляции, то деньги защищены от обесценивания.

Банковский депозит – один из наиболее надежных способов вложений.

Банки контролируются государством и в случае банкротства вклады защищены страхованием – подробнее в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Важно: ставка по депозитам низкая относительно многих других вариантов вложения средств. Это объясняется основным экономическим противоречием между доходностью и риском: чем выше риск вложения, тем большую доходность (ставку процента) нужно пообещать вкладчику, чтоб он принес деньги.

Правда, даже вложение в надежном банке не гарантирует 100% защиту от мошенничества.

Случай из жизни

Наталья, работает в коллегии адвокатов. В ее практике было 2 случая с пропажей средств из Сбербанка.

Первый раз у клиента на счете было 9 млн. руб. В банк пришел человек с паспортом, в котором фио, дата рождения и прописка совпадали. Другими были номер и серия паспорта. Но мошенник сказал, что восстановил паспорт после потери. Не смутило банкиров и то, что прописка в одном городе, паспорт выдан в другом, а деньги он снимает в третьем.

Владелец счета увидел движение средств через Сбербанк-онлайн и заблокировал счет. Но 3 млн. уже ушли.

Сбербанк отказался возвращать деньги. Вкладчик с помощью Натальи выиграл суд. Банк обязали вернуть деньги: клиент не виноват в том, что их украли у банка.

Второй случай еще не завершен. Со счета вкладчика мошенники по поддельным документам украли 2 млн. руб. Сбербанк отказался возвращать деньги до конца судебного разбирательства».

  • уточнить размер ставки процента и способы ее начисления;

Важно: ставка, заметно выше средней на рынке, может указывать на серьезные проблемы у банка.

  • надежнее вкладывать деньги в банк, чем в небанковскую организацию (кредитный союз, различные финансовые общества);
  • при большой сумме разбить вклад на несколько частей, что соответствует главному правилу инвестирования «не клади все яйца в одну корзину». Это не только снизит риски, но и позволит оформить вклады с разными условиями: например один с высокой ставкой но без снятия, другой – со ставкой пониже но с возможностью распоряжаться деньгами;
  • выбирайте программы с простыми и понятными условиями и не доверяйте «на слово» менеджерам банка.

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

  • у банка отозвана лицензия;
  • Центробанк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Важно: проценты по вкладу застрахованы, только если они причислены к основной сумме вклада. При этом, с момента отзыва лицензии считается, что срок исполнения обязательств перед вкладчиками наступил. Проценты, начисленные до дня отзыва лицензии, добавляются к сумме вклада.

Пример

Вклад открыт 1.01.17 в размере 50 тыс. с ежеквартальной капитализацией. Ставка 5%. Средства со счета вкладчик не снимал. Если у банка отозвана лицензия 2.11.17, то вкладчику положена компенсация 50847,7 руб., в том числе 50000 – сумма вклада, 630,1 руб. – проценты за полный квартал и 217,6 – за неполный, включая день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Чтоб получить возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в определенный им банк-агент. Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства. А если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания его действия. В течение 3 дней будет перечислено возмещение (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая).

Важно: вкладчик может обратиться в агентство и позже, но тогда он должен представить веские аргументы: например справку о болезни, по причине которой он не мог прийти раньше.

Доллары в кошельке

Если вкладчик имеет кредит в том же банке, то это учитывается при расчете возмещения.

Например, на дату отзыва лицензии, размер вклада составил 100000 руб. Вкладчик имеет потребительский кредит в банке, остаток задолженности по которому на ту же дату составил 57000 руб. Имеется задолженность по процентам 2000 руб. В таком случае возмещению подлежит 41000 тыс. (100000 – 57000 – 2000).

Важно: сумма возмещения была уменьшена на сумму требований по кредиту. Но заемщик обязан продолжать платить кредит по графику или досрочно. Когда кредит будет погашен, вкладчик получает право на дополнительную сумму страхового возмещения. В рассмотренном примере это 59000 руб. (57000 2000).

Более подробно о системе страхования вкладов в России читайте в этой статье: Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России.

В законе прописана максимальная сумма возмещения для одного банка в размере 1,4 млн. руб. Если сумма вклада больше, ее нужно разбить на несколько так, чтобы каждая часть не превышала 1,4 млн. В идеале – еще меньше, чтоб была возможность компенсировать проценты.

Важно: вклады в разных филиалах (отделениях) одного банка – это вклады в одном банке. Если в одном филиале вклад 1,4 и во втором еще 1 млн. Агентство возместит только 1,4 млн. руб.

Важно: муж и жена – два разных вкладчика. Возмещение по их вкладам считается отдельно.

Перед тем, как принять окончательное решение, рассчитайте доходность вклада. Определить эффективную ставку для каждого варианта. Как это сделать – показано в разделе Эффективная и номинальная ставка. Сравнивайте разные вклады именно по эффективной ставке.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Чем отличается вклад от депозита

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Чем отличается вклад от депозита

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Отличие вклада от депозита

Из всего вышесказанного следует, что хранить сбережения можно как в чистом виде – денежном, так и вложив и их в ценные бумаги или драгоценные металлы. В любом случае это выгодно, нежели хранить средства под подушкой.

То есть если вклад страхуется по Федеральному закону в размере 1 400 000 рублей и может быть выплачен, то при ликвидации организации вкладчику по депозиту средства не возвращаются.

И он может в любое время перейти в другое кредитное учреждение. Но возвратить доходность за время вложения в данном финансовом учреждении уже не получится.

Сравнение видов

Чем отличается вклад от депозита

Обычное физическое лицо может не знать определенных нюансов при вложении в конкретный банковский продукт. Поэтому он должен разобраться в этом, прежде чем вкладывать собственные сбережения.

Например, с тем, от чего именно зависит доходность и какой дополнительный функционал присутствует. Вклад может быть до востребования.

Этот продукт предполагает возвращение денежных средств по первому требованию.

Также вклад бывает срочным. Предполагает оформление продукта на конкретный срок, после чего средства изымаются или причисляются после автоматической пролонгации. Естественно, процент здесь несколько выше.

Для обоих видов предусмотрена возможность капитализации, в некоторых случаях довложение и частичное снятие.

Накопительный Заключается для того, чтобы вкладчик смог накопить денежные средства за определенный период времени. Это вложение не предполагает возможность изъятия средств без потери доходности. Часто это направление на целевое кредитование, например, ипотеку
Расчетный Это вложение позволяет пополнять депозит и снимать с него в пределах неснижаемого остатка
Специализированный Рассчитан на конкретный слой населения. Например, для пенсионеров. На остаток вложения начисляется процентная ставка
Металлический Это сбережения, которые вкладчик хранит не в финансовом эквиваленте, а в драгоценных металлах, бумагах. В этом случае доходность напрямую зависит от колебания стоимости объекта на мировом рынке и периода возврата средств
Также здесь стоит отметить вложение в ценные бумаги Это документация, которая соответствует установленным законом требованиям. Оформляется на конкретного человека и может быть обналичена только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Это регламентируется статьей 142Гражданского кодекса

Если вкладчик решился на открытие депозита, то он должен заблаговременно рассчитать прибыльность продукта. Для этого можно воспользоваться специализированным калькулятором.

Судя по определениям, изложенным выше, депозит — более широкое понятие, которое включает в себя банковский вклад. То есть вклад всегда можно называть депозитом, но не наоборот. У этих понятий есть некоторые различия:

  • Предмет договора. Вклад подразумевает исключительно деньги, а на депозит можно положить как деньги, так и ценные бумаги, слитки драгоценных металлов, коллекционные вещи, фамильные украшения и прочее. При грамотном подходе различные виды депозита помогают получить повышенный доход от инвестирования.
  • Обязательства по договору. Некоторые предложения банков по вкладам предусматривают возможность частичного снятия денег. Сделать подобное с отдельными видами депозита невозможно. Например, невозможно забрать из банковской ячейки небольшую часть слитка золота, кусочек акции, фьючерса или облигации.

Депозит может быть синонимом банковскому вкладу в тех случаях, когда клиент передает на хранение в финансовое учреждение только деньги.

Как открыть депозит

Открыть вклад просто. Это можно сделать в отделении банка или через онлайн систему.

Для открытия в отделении, необходимо обратиться в офис банка с документом, удостоверяющий личность.

Для пользователей онлайн систем банки предоставляют возможность онлайн открытия вклада.

  • Нужно войти в личный кабинет системы Сбербанк Онлайн.
  • На главной странице нужно выбрать раздел «Вклады и счета», нажать «Открытие вклада».
Нужно войти в личный кабинет системы Сбербанк Онлайн.

Нажмите для увеличения изображения

  • Выбрать нужный вклад, например, «Сохраняй онлайн», нажать «продолжить».
  • Выбрать нужные параметры: валюту вклада, счет списания. С помощью слайдера выбрать желаемый размер процентной ставки: срок и сумма взноса будут заполнены автоматически – они зависят от ставки.

Затем нужно выбрать вариант перечисления процентов: перевод на счет карты или капитализация.

  • Нажать «открыть». Теперь нужно проверить условия вклада – для этого щелкаем на ссылку «условия» и в окошке открывается договор. После прочтения и соглашения с условиями, следует нажать «подтвердить».

Важно: при онлайн открытии вклада в Сбербанке ставки процентов выше. 3,8 – 4,45 – в онлайн варианте, 3,8 – 4,35 – в офисе.

Случай из жизни

Александр:«4 января захотел открыть вклад в Россельхозбанке. Внес деньги 259 т.р.через кассу в отделении на свой счет и когда хотел оформить вклад – менеджер посоветовал это сделать через интернет (мол там ставка больше). Оформил. И получилось самое интересное. Деньги с моего счета сняли 4.01.2018, а вклад открыли только 9.01.2018. То есть только через 5 дней. Когда я пытался разобраться – в банке ответили, что все нормально, что интернет банк у них не работает по выходным дням, по праздникам, в нерабочее время и все операции подтверждаются только в следующий рабочий день. Получается, что они крутили мои деньги 5 дней, обманули меня на 250 руб.»

Чем отличается вклад от депозита

Важно: к каждому вкладу открывается или привязывается (если был ранее открыт) связанный счет, которым может быть любой текущий карточный счет, открытый в банке. При закрытии вклада на этот счет поступят деньги. На него переводят начисленный проценты, если это предусмотрено договором.

Случай из жизни

«Сегодня хотел открыть в Хоум Кредит Банке вклад Доходный год. Но оказалось, что я должен открыть связанный договор до востребования (это нормально – стандартная практика), но с минимальной суммой в 10 тысяч рублей (!!!). Эти условия не прописаны не только на сайтах банка и “Банки.ру”, но и в офисе самого банка.». Этот отзыв размещен на портале «Банки.ру», на него Хоум Кредит дал ответ, что данное предложение было сделано клиенту в его интересах. Но если, такой вариант ему не подходит, то можно воспользоваться другим, без дополнительных вложений. 

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  • Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через рекламу на телевидении или в газетах;
  • Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  • Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  • Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
  • Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  • Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
  • Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаны условия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете зарплату на карту или оплачиваете кредит.

Какие инвестиции выгодней

Вклады чаще всего применяют для инвестирования накопленных денег. Это один из самых простых, доступных и консервативных финансовых инструментов. Только прибыль от такого банковского вложения минимальна — зачастую она не покрывает ежегодную инфляцию. Однако вклад застрахован, государство гарантирует вернуть сумму до 1,4 млн рублей вкладчику в случае банкротства финансового учреждения (п. 2 ст. 11 177-ФЗ).

При выборе любого другого инструмента для инвестирования клиент должен хорошо разбираться в финансовом рынке. Иначе получить доход не получится. Например, цены на драгоценные металлы постоянно меняются и чтобы получить прибыль в этом секторе, нужно понимать тонкости рынка. Чтобы проиллюстрировать опасность такого предприятия для несведущего человека, приведём пример.

Предположим, что начинающий инвестор в декабре 2018 года заметил значительный рост цен на золото. Он решает купить 10 г драгоценного металла для получения прибыли в будущем. Обратившись в отделение Сбербанка 29 декабря, инвестор покупает золото по курсу 3105 ₽. Однако в начале 2019 года курс золота начинает падать.

Чтобы получить реальный доход от инвестиций в драгоценные металлы нужно избегать делать поспешные выводы. Этот инструмент рассчитан на долгосрочные вложения. Например, купив 10 г золота 5 мая 2015 года по курсу 2038 руб, 17 января 2019 года можно было бы продать этот драгоценный металл за 2611 руб/г.

Какой именно инструмент для инвестирования выбрать — каждый определяет для себя самостоятельно. Кто-то выбирает один из рублёвых банковских вкладов, другие останавливаются на валютных или металлических депозитах. Многое зависит от ситуации на рынке, целей инвестора и накопленных знаний. Путь накопления капитала у человека, планирующего получить прибыль в следующем квартале, и человека, рассчитывающего на доход через 10 лет, будет разным.

Итак, депозит и вклад — это не одно и то же. Вклад всего лишь одна из разновидностей депозита. Понимание этой разницы позволит грамотно использовать доступные инвестиционные инструменты. Окончательное решение, куда вкладывать деньги для получения прибыли или сохранения средств, каждый принимает самостоятельно.

Для потенциальных вкладчиков поиск отличий между вкладом и депозитом – это не предмет праздного интереса. Потенциальные клиенты банковских учреждений пытаются в различных финансовых продуктах найти для себя максимальную выгоду.

К сожалению, современные реалии банковского сектора не предполагают получения большой прибыли как с вкладов, так и с депозитов. Проблема состоит в низких процентных ставках, которые лишь на несколько процентов превышают прогнозируемую годовую инфляцию.

В то же время безопасность вкладов и депозитов на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей является абсолютной. Ее при помощи специальной страховой программы гарантирует государство.

Вопреки расхожему мнению депозит в виде золотого слитка, также не позволит клиенту банка заработать. Да, золото постоянно растет в цене. Однако этот рост является лишь отражением темпов инфляции.

Чем отличается вклад от депозита

Более прибыльными финансовыми инструментами являются инвестиционные вклады. Но и риски по ним значительно выше.

Разберемся, вклад или депозит – что выгоднее? Допустим, вы наконец-то собрали всю необходимую сумму денежных средств и теперь хотите отнести всё это на хранение. Ведь нечего деньгам лежать дома, да и к тому же так их можно быстро растратить, поскольку средства всегда будут перед глазами. А как деньги хранятся в банке?

Видео (кликните для воспроизведения).

Весьма часто происходит так, что перед тем как отнести свои денежные сбережения в банковское учреждение, дабы получить доход, человек интересуется, чем отличается депозит от вклада. Ведь по идее, оба вида вкладывания средств осуществляют одни и те же функции. Но стоит знать, что на самом деле депозитное вложение имеет более объёмное понятие, а вклад считается одной из его разновидностей.

Итак, чем отличается депозит от вклада?

Понятие «вклад» означает какую-то конкретную сумму денежных средств, которые передаются на хранение банку для получения дохода в последующем. Между собой подобные вложения подразделяются на срочные и востребованные. Срочные вклады физических лиц подразумевают один нюанс: строго фиксированный срок окончания хранения денежных средств.

Вы заберёте свои деньги совместно с доходом от процентов, начисленных вам за хранение в банке, по окончании конкретного временного промежутка. У востребованных вкладов нет определенного срока окончания, то есть во время составления договора время окончания хранения денежных средств не указывается. Депозиты физических лиц рассмотрим ниже.

Преимуществом последнего варианта вклада является то, что вы всегда имеете доступ к своим денежным средствам и при желании можете в любое время забрать их все или только половину. Однако стоит знать о том, что срочные вклады имеют более высокую процентную ставку. Объясняется это тем, что банковские учреждения должны сохранять свою стабильность во время хранения денежных средств.

Если вы решили оформить вклад для физических лиц срочного вида, то банк будет твердо уверен в том, что на определенное время, указанное в договоре, он может использовать деньги вкладчика. Вклад востребованной формы совсем не гарантирует стабильность, и по этой причине процентная ставка здесь намного ниже.

Рассмотрим депозит. Что это такое простыми словами?

Пачки денег и секундомер

Депозит представляет собой разновидность хранения денежных средств в банке. Но помимо денежных средств, депозитом могут быть золото, ценные бумаги, активы, серебро. Именно поэтому депозитное вложение обладает более широким понятием, подразумевающим хранение различных типов ценностей в целях получения дохода или без него. На банковском языке депозитарий является местом хранения ценных финансовых активов клиентов.

Но чем отличается депозит от вклада?

Если вернуться к понятию о вкладах, то можно обнаружить, что различные организации, не относящиеся к банковскому типу, предлагают свои услуги по хранению денежных средств. Единственным отличием этих учреждений от банков является то, что они озвучивают только высокую процентную ставку. Но перед тем, как на радостях хватать свои деньги и отправляться в эти организации, вы должны помнить, что только банки по закону могут заниматься хранением денежных средств, и все разновидности банковских действий в обязательном порядке лицензируются. Так что хорошо обдумайте это перед тем, как нести свои деньги в такое сомнительное учреждение.

На сегодняшний день банковскую систему не раз подвергали изменениям. Сейчас каждый владелец денежного вклада защищён от потери своих денег. Для этих целей разработали специальную организацию по страхованию вкладов. Поэтому не стоит волноваться о том, что ваши денежные средства могут куда-то исчезнуть.

Если человек обладает достаточно большой суммой денежных средств, то он задаётся вопросом о том, где хранить деньги. Есть люди, которые, кажется, всё еще живут в далеких девяностых годах и по сей день хранят свои сбережения под матрасом. В принципе, это самый стабильный и надёжный способ хранения денег.

Денежные средства лучше хранить в банковских учреждениях. Нужно сделать так, чтобы они работали на вас.

Как открыть депозит? Что это такое простыми словами? Эти вопросы люди задают каждый день.

Депозитные вложения для физических лиц являются самым оптимальным решением хранения денег. Они различаются по:

  • промежутку времени хранения;
  • размеру учётной ставки (ставки рефинансирования);
  • обстоятельствам, зависящим от ситуации.

К примеру, если срок хранения денег составляет несколько месяцев, то и процентная ставка будет небольшой. Доход от вложенных денег уменьшается также тогда, когда в договоре прописано, что вы имеете право в любое время снять какую-то часть суммы. Весьма выгодно депозит открывать в национальной валюте на длительный промежуток времени без права снятия суммы.

В таком случае банк на протяжении всего времени депозита будет уверен, что ваши деньги никуда не пропадут. Но в связи с нестабильной экономической ситуацией, проявляющейся постоянным обесцениванием национальной валюты, лучше всего приобрести евро или доллары и открыть депозит в этой валюте. Но стоит не забывать, что процентная ставка таких валют ниже, чем у российских рублей.

Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада.

Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.

Перечислим варианты вложения для физических лиц:

  1. Классическим вкладом считается вариант вложения, который не предполагает возможности внесения дополнительного вклада и снятия денег раньше срока.
  2. Депозит, предполагающий возможность пополнения счета, но не разрешающий снимать деньги раньше срока.
  3. Депозит, который даёт возможность класть и снимать средства в любое удобное время.

Чем отличается депозит от вклада и что выгоднее? Ставки по депозитам и вкладам

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  • Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
  • Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Депозитные вложения для физических лиц являются очень простым и удобным способом заработка денег. Если процент составляет 6% годовых, то несложно рассчитать, сколько денежных средств вы потеряете, если будете хранить их дома, а не в банковском учреждении.

Чем отличается депозит от вклада, интересует многих. Наша статья подробно отвечает на этот вопрос.

По причине того, что в нашей стране экономическая ситуация весьма нестабильна, много людей задаются вопросом о том, в какой валюте лучше хранить денежные средства. Настоящие специалисты говорят, что на сегодняшний день самым надёжным и выгодным способом вложения являются драгоценные камни.

Стоимость серебра, золота, бронзы и платины с каждым годом возрастает. Поэтому если в ваших запасах находятся слитки из золота, то вы имеете уникальный шанс заполучить отличные проценты.

Самым популярным вариантом депозита в виде драгоценностей является золотовалютный вклад. Произвести вложение можно следующим способом.

Вы относите в хранилище банковского учреждения слиток серебра или золота. Там особые специалисты с тщательностью проводят проверку драгоценного металла, определяют наличие брака, трещин и сколов. Золото является мягким материалом, поэтому с легкостью может повредиться. Лучше всего хранить металл в мешочке из ткани.

Золотовалютные вклады бывают еще виртуальными. Это означает, что вы должны заплатить необходимую сумму денежных средств за металл, заключить договор с банком, в котором указывается, что вы являетесь владельцем слитка. Но интересно то, что сумма в договоре вклада прописывается в граммах. Многие люди производят вложения именно таким образом. К тому же в этом случае не нужно платить налоги.

Слиток из золота можно оформить как подарок или завещание. Такую вещь любой достойно оценит.

Теперь вы узнали, чем отличается депозит от вклада. На деле всё оказалось весьма легко и предельно ясно, если понимать основные правила вложения средств.

Как удалось выяснить, «Сбербанк» запустил самый выгодный вклад с громадной процентной ставкой, а воспользоваться им уже могут все жители России без каких-либо исключений. Новый депозит называется «Лови выгоду», а предлагает он три срока вложения денег на усмотрение клиента. Так, если инвестировать любую сумму денег на 5 месяцев, то ставка составит 7,1% годовых, а если на 1 год, то уже 7,5% годовых. Если же вложить деньги в самый крупный на российской территории банк на полтора года (18 месяцев), ставка окажется на уровне 7,65%.

Вложить можно любую сумму денег, но не менее чем 50 тысяч рублей. При этом пополнять вклад нельзя, также как и частично снимать с него деньги. Все денежные средства в виде прибыли выплачиваются в конце срока действия вклада, поэтому прежде чем получить прибыль придется дождаться самого последнего дня.

Открыть данный вклад, в рамках которого самый надежный в России банк предлагает крайне большую выгоду, можно в отделениях финансового учреждения «Сбербанк», либо же через интернет на официальном сайте. Также сделать это возможно при помощи мобильного приложения для гаджетов на базе Android и iOS. Главное не затягивать с открытием вклада слишком долго, потому как он доступен для начала использования только до 31 марта 2019 года, тогда как затем открыть его уже будет невозможно.

Ранее появилась информация о том, что кредитная организация «Сбербанк» нанесла сокрушительный удар в спину все владельцам банковских карт.

До 10 марта включительно у всех желающих есть уникальная возможность совершенно бесплатно получить спортивный браслет Xiaomi Mi Band 3, потратив на это всего 2 минуты своего личного времени.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

  • Ставка по валютным вкладам превысила 9%. Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
  • Ставка по вкладам в рублях превысила 15%. Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Форма депозитов

Денежный счет

Оформление депозита предполагает открытие денежного счета. Для физического лица это может быть депозитный или текущий счет.

  • начисление на него зарплаты или пенсии;
  • начисление алиментов и пособий;
  • для расчетов, переводов и обналички средств.

Главная особенность счета – мгновенный доступ к деньгам. На такой счет проценты не начисляются или начисляются в минимальном размере.

Продажа

Например, Россельхозбанк может начислять проценты по расчетному счету (вариант текущего счета для бизнеса). Но только в случае, если будет оформлено дополнительное соглашение. Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Счет может быть открыт в рублях и в иностранной валюте.

  • пополнение счета и обналичивание средств через банкомат без необходимости ждать очереди в банке;
  • пополнение через терминал;
  • распоряжение средствами и контроль затрат через онлайн сервисы;
  • перевод средств в другую валюту без обналички;
  • оплата покупок и услуг без обналички;
  • возможность автоматизировать периодические платежи. Например, плату за телефон.

За обслуживание текущего счета банк может взимать плату. Особенно актуален вопрос для бизнеса.

Случай из жизни

Анастасия из Москвы обратилась в юридическую службу «Правовед» с вопросом:«Наша организация открыла счет в банке и положила деньги – уставный капитал. Организация деятельность не вела и никаких движений по счету не было. Через год счет заблокировала налоговая, еще через пол года юристы банка. После этого я получила выписку со счета – денег там стало меньше – банк все это время списывал комиссию за обслуживание. Насколько это законно и есть ли шансы вернуть деньги?». В юридической службе подтвердили законность списания комиссии, так как эти условия прописаны в договоре.

Для физического лица за открытие и ведение счета банк обычно не требует платы. Но может взимать плату за подключенный онлайн сервис (от 30-40 руб. ежемесячно), и за операции по счету. Например, за перевод средств со счета. В Уралсибе по подобным операциям комиссия 0,5 -5% от суммы.

Случай из жизни:

Михаил: «При оформлении вклада в Бинбанк Диджитал, г. Воронеж в январе 18 г. мне выдали карточку, я ей ни разу не пользовался и даже не вставлял в банкомат. Просто положил её вместе с договором вклада и забыл о ней.

На днях узнаю в онлайн приложении, что у меня появился долг – 50 руб. за какие-то информирования по СМС, которых я не подключал и не хотел. Оказалось, при оформлении карты они автоматически подключают данный сервис. Первые два месяца – бесплатно, потом за 50 руб. Считаю это неправомерным действием со стороны банка, т.к. при получении карточки и договора вклада отдельно уточнил сотруднику, что мне не нужно никаких дополнительных платных услуг».  

Текущий счет соответствует депозиту до востребования, по которому процент минимален или вовсе отсутствует и деньгами можно распорядиться в любой момент.

Второй вариант счета – депозитный. Он соответствует срочному вкладу. Его банк открывает для хранения средств, на которые будут начислены проценты по более высокой ставке (относительно текущего счета). Средства отдаются в банк на срок, до истечения которого их нельзя использовать.

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Рассмотрим их подробнее. Кстати, у нас на эту тему есть более подробная статья: Как купить золото на примере Сбербанка, что выгоднее – золотые слитки, монеты или ОМС, подробные инструкции, расчеты и правила безопасности.

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает. Для хранения золотых украшений банк может предложить вам только банковскую ячейку, о ней подробнее будет ниже.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

  • открытие и закрытие счета;
  • зачисление драгметалла на счет;
  • обслуживание счета;
  • выдачу драгметалла со счета;
  • перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2018 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Показатель 11.01.16 09.01.17 09.01.18 16.04.18
Цена покупки 1 гр. золота 2383 2121 2320 2562
Доходность к предыдущему периоду, % -10,99 9,38 10,43
Доходность нарастающим итогом, % -10,99 -2,64 7,51
Цена продажи 1 гр. золота 2567 2391 2514 2832
Доходность к предыдущему периоду, % -6,86 5,14 12,65
Доходность нарастающим итогом, % 0,34 5,50 18,84

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Покупка

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

Критерий Срочный металлический счет Металлический счет до востребования (текущий)
Возможность получения дохода за счет роста котировок драгметалла да да
Начисление процентов да нет
Возможность закрытия счета в любой момент и снятия наличности нет (только по окончании срока договора или утрата процентов) да

Важно: проценты по металлическому счету облагаются налогом 13%, а доход за счет роста стоимости металла, не облагается.

Важно:

средства на ОМС не подпадают под

систему страхования вкладов

. Поэтому вопрос выбора банка для открытия счета является первостепенным. Выбирайте для этих целей надежные крупные банки, желательно с государственным участием, например Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Из коммерческих банков рекомендуем рассмотреть Альфа-Банк.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

3 Выбираем металл. Например, золото.

Важно: металл банк продает по курсу продажи, но при закрытии вклада покупает по курсу покупки. Курс продажи всегда больше. Но при длительном вложении средств это обычно окупается за счет общего роста курсов: и покупки и продажи. Пример расчета ниже в разделе.

Таблица изменения катировок

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

Банк Минимальный размер Стоимость открытия счета Срок Ставка
Сбербанк 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия бесплатно бессрочно 0%
Газпромбанк 3 кг. серебро, 50 гр. золото и платина, 200 гр. палладий 367 дней срочный, не ограничен – до востребования 1% по срочному вкладу, 0,01% при досрочном расторжении договора срочного вклада, 0% по вкладу до востребования

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Вклад внесен в банк 9 января 2016 года и закрыт 16 апреля 2018 г.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000,00
Курс продажи на дату внесения (09.01.16) 2391
Граммы золота на дату взноса 20,912
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18) 2562
Сумма вклада 53575,91
Доход 3575,91
Доходность за весь срок, % 7,15
Годовая доходность, % 3,05

Что такое депозит в банке?

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2016 г., где цена золота была выше.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000
Курс продажи на дату внесения (11.06.16) 2567,000
Граммы золота на дату взноса 19,478
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18) 2562
Сумма вклада 49902,61
Доход -97,39

Виды депозитов и в чем между ними принципиальная разница

  • держать средства в надежном месте;
  • иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.

Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.

Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.

Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.

А если срок неизвестен, клиент может забрать деньги когда угодно: хоть завтра, хоть через год. В этом риск для банка. Он не может свободно выдать сумму вклада в кредит и заработать на этом. Поэтому и процент низкий.

  • средний срок хранения таких вкладов;
  • их неснижаемый остаток и т.п.

Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.

Депозиты – основной источник ресурсов для банка, их доля в структуре активов достигает 60%.

За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.

Срок вкладам может быть разным: от месяца до 5 лет и более. Но неизменно одно – до истечения срока деньги забрать нельзя. Хотя здесь есть свои нюансы. О них в разделе условия досрочного закрытия.

Эти варианты рассматривают отдельно, но проанализировав источники и предложения банков, я пришла к выводу – что это синонимы.

Накопительный счет является разновидностью срочного, но его условия гибче. Его можно пополнять и снимать с него деньги. Срок вклада неограничен.

Вклад позволяет сберечь накопления. Много заработать на нем не получится. Ставка выше, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному. Проценты начисляются ежемесячно на средний или минимальный остаток за месяц.

Пример

Банк начисляет 5% годовых на минимальный остаток на счете. Если 5 апреля клиент положил на счет 50 тыс. руб., а 29 – го снял эту сумму, за апрель проценты начислены не будут. Если при этом у него на счете, начиная с марта, хранились 30 тыс. руб. и эта же сумма перешла на май. Банк начислит на нее проценты.

Важно: Проценты за месяц, в котором клиент счет закрыл, не начисляются.

Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.

Счет можно пополнять и неограниченно снимать. Для счета нет первоначальной суммы.

Процент по вкладу минимальный от 1,5 до 2,3% в год. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся в течение месяца. На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляют по ставке 0,01%.

Хорошие условия накопительных вкладов предлагает Альфа-банк. По счету «Накопилка» ставка 6% годовых, начисляется ежемесячно на минимальный остаток на счете.

Есть у Альфа-банка накопительный счет «Ценное время», который стимулирует клиента хранить деньги дольше и не снимать их со счета. Например, для пакета «Максимум » при сумме от 100 тыс. руб. ставка будет увеличиваться с 3,5 до 5,5% по мере увеличения срока хранения.

Альфа банк предлагает бонусные накопительные счета. Счет «Аэроплан» позволяет дополнительно получать мили. А счет «Чемпионат мира FIFA 2018» предполагает начисление до 10% годовых на среднемесячный остаток баллами. Баллы можно обменять на билеты на чемпионат, деньги и атрибутику в Каталоге FIFA.

ВТБ по накопительному счету с мультикартой предлагает до 10% годовых. Самая высокая ставка 10% начисляется на минимальный остаток ежемесячно, при условии, что вкладчик за месяц совершил покупки с оплатой по мультикарте на сумму от 75 тыс. руб.

Важно: накопительные счета – текущие, а не вклады, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому счету (в отличие от вклада).

Вид 4. Целевой

Целевой вклад – это срочный вклад, предназначенный для определенной цели.

Примером служит целевой детский вклад. Он позволяет накопить деньги для детей. Деньги можно будет потратить при достижении ребенком определенного возраста (обычно 18 лет) на покупку машины,квартиры или другие цели.

По данным Росстата за 2017 г. инфляция в России составила 2,5%.

Детский вклад родители (другие родственники или опекуны) оформляют на ребенка. Взрослый человек, открывший вклад, распоряжается им до совершеннолетия ребенка, потом распоряжается ребенок.

Предложений по детским вкладам не так много. В таблице показаны условия детских вкладов СДМ-Банка и Интерпрогрессбанка.

Показатель СДМ-Банк «Детский» Интерпрогрессбанк «Счастливое детство»
Минимальная сумма 15 000 руб. 1 000 руб.
Срок 3-5 лет индивидуальный, от 2-х лет
Возраст ребенка До 18 лет До 18 лет
Возможность пополнения Имеется Имеется
Ставка Ключевая ставка Банка России за минусом 1,5% До 6,5% сроком до 731 дня и ключевая ставка за минусом 1% для оставшегося срока
Начисление процентов Ежеквартальное начисление и выплата процентов Ежемесячное начисление и выплата процентов

Важно: по мнению экспертов, целевой вклад ничем не отличается от обычного срочного депозита с возможностью пополнения. Выделение вклада в “особую” группу – только маркетинговый ход.

Чтобы накопить приличную сумму, нужно постоянно пополнять вклад крупными суммами и ставка должна быть высокой. В рассмотренных вариантах ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, которая равна 7,25% на май 2018 г. Соответственно ставка по вкладу составит 5,75 – 6,25%. В разделе “Сравнительная таблица депозитов разных банков” можно найти срочные вклады с более привлекательными условиями.

К целевым вкладам банки также относят пенсионные. Эти вклады предназначены для людей старшего поколения.

В СДМ-Банке ставка по такому вкладу равна ключевой ставке Банка России за минусом 1,5% (также, как в детском), начисление и выплата производятся ежеквартально. Срок вклада от 3 до 5 лет, сумма от 10 тыс. руб. 1 раз за весь срок допускается частичное снятие (до 30% от суммы вклада) без потери процентов.

Сбербанк предлагает вклад “Пенсионный плюс” сроком на 3 года для получения дохода на пенсию. Ставка по вкладу 3,5%. Предусмотрено ежеквартальное начисление процентов и добавление их к сумме вклада (капитализация). Допускается пополнение и частичное снятие средств.

Вид 5. Валютный

В большинстве банков вклады можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Обычно это доллары или евро.

Преимущество таких вкладов – возможность получить доход от роста стоимости валюты.

Динамику курса доллара позаимствуем на сайте Сбербанка.

Показатель 02.02.18 01.03.18 02.04.18 11.04.18
Курс доллара, покупка 55,54 55,22 55,81 63,25
Доходность к предыдущему периоду, % -0,58 1,07 13,33
Доходность нарастающим итогом, % -0,58 0,49 13,88
Курс доллара, продажа 57,96 58,34 58,93 66,37
Доходность к предыдущему периоду, % 0,66 1,01 12,63
Доходность нарастающим итогом, % 5,04 6,10 19,50

Рассчитаем заработок вкладчика для указанных курсов, если вклад открыт 2 февраля и закрыт 11 апреля.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000
Курс продажи на дату внесения (02.02.18) 57,96
Количество долларов во вкладе 862,66
Курс покупки на дату закрытия (11.04.18) 63,25
Сумма вклада 54563,49
Доход 4563,49
Доходность, % 9,13
Годовая доходность, % 35,07

В данном примере годовая доходность за счет роста доллара 35%.

Помимо роста валютного курса, банки начисляют процент по валютным вкладам. Но он заметно ниже, чем по рублевым.

В Сбербанке по вкладу «Сохраняй» ставка в рублях от 3,8 до 4,35%, в долларах от 0,1 до 1,35%. В евро счета временно не открываются. Только в варианте сберегательного счета по ставке 0,01% годовых.

В ВТБ вклад «Выгодный» в рублях имеет ставку 3,25 – 6,69%, в долларах 0,4 – 1,73%, в евро 0,01%.

В Альфа-банке вклад «Потенциал » (без дополнительных услуг) в рублях имеет ставку 4,3 – 5,6%, в долларах 0,15 – 0,9%, в евро 0,01 – 0,1%.

Итак, главный недостаток вклада – маленький процент, но если валюта хорошо растет, им можно пренебречь.

Вклад мультивалютный позволяет держать средства одновременно в трех валютах – рублях, долларах и евро. При этом можно переводить средства из одной валюты в другую неограниченное число раз.

Учет по каждой валюте ведется отдельно, для этого открывается сразу три счета. Доход складывается из процентов по каждой валюте и изменений курса валют. При этом человек сам решает, как распределить вложенные средства – в зависимости от того, как меняется ситуация на валютном рынке.

Конвертировать средства, как правило, можно без посещения офиса банка через онлайн систему, в этом главное преимущество данного вклада и цель его открытия. Если у вас есть накопления, которые вы держите в банках в разных валютах, то для удобства конвертации одной валюты в другую с сохранением процентного дохода стоит рассмотреть этот вариант вклада.

Для примера, покажем доходность ПИФов (источник: ПАО Сбербанк).

Мультивалютные вклады предлагают не все банки. Крупные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк не имеют подобных предложений. Сбербанк прекратил прием мультивалютного вклада с 23.12.2016.

  • 4,4 – 5,2% в рублях;
  • 0,5 – 0,6% в долларах;
  • 0,01% в евро.

При досрочном изъятии ставка 0,001%.

Конвертация валют происходит без комиссии и ограничений по курсу Бинбанка на день совершения операции.

Условия вкладов

Условия вкладов детально прописаны в договоре – это по вкладу, который уже оформлен. Для предварительного ознакомления с основными условиями, нужно зайти на сайт банка и посмотреть их.

Для примера, зайдем на сайт Газпромбанка. Попадаем на главную страницу, щелкаем вкладку «Частным клиентам», в ней «Сбережения и инвестиции».

И переходим на страницу с условиями вкладов.

Для того, чтобы узнать условия интересующего вклада, нажимаем на него.

Слово «депозит» имеет латинские корни.

Важно: иногда на сайте указана неточная или неактуальная информация, будьте внимательны при оформлении вклада.

Случай из жизни:

Илья:«Сбербанк, предлагающий низкие ставки, в этот раз удивил – аж 7% предлагает!

иногда на сайте указана неточная или неактуальная информация, будьте внимательны при оформлении вклада

Закормил банкомат, пытаюсь открыть вклад в он-лайне, а такого вклада нет… По телефону объяснили, что “Откройте вклад до 31 декабря” означает до 31 декабря 2017 года…».

А теперь детальнее рассмотрим основные условия банковских вкладов.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Пример расчета

Вклад в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 271 день по ставке 6,2%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 603,29 руб.

Если случится так, что через 163 дня от открытия вклада срочно потребуются деньги (на 8 дней раньше), доход вкладчика составит только 4 рубля 47 копеек (расчет по ставке до востребования 0,01%).

  • если досрочное изъятие происходит до 6 месяцев хранения, то – ставка 0,01;
  • если после, то 2/3 от ставки в договоре.

Пример расчета

Вклад «Сохраняй» в Сбербанке в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 1 год по ставке 4,3%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 300 руб.

Если средства будут изъяты досрочно через 163 дня (меньше 6 месяцев), доход вкладчика составит 4,47 руб.

Если средства будут изъяты через 220 дней (более 6 месяцев), то вкладчик получит 1727,85 руб. (ставка 2,87% = 2/3*4,3).

Случай из жизни

Антон оформил вклад в ВТБ в сумме 400 тыс. руб. сроком на 731 день (2 года) по ставке 5,9 с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. В связи с болезнью жены Антону пришлось срочно закрывать вклад через 180 дней. Антону повезло, сотрудник банка вошел в положение и посоветовал подождать один день до закрытия. За счет этого Антон получил процентами 7 319 руб. вместо 20 руб. По данному вкладу при досрочном расторжении договора предусмотрена выплата процентов по ставке до востребования, если деньги хранились менее 181 дня и 0,6 от ставки по договору – если более.

Важно: При оформлении договора обращайте внимание на условия досрочного расторжения. Ставка до востребования фактически лишает Вас дохода по вкладу.

Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

Показатель значение
сумма вклада, руб. 100000
ставка, % 5,8
ставка до востребования, % 0,01
срок хранения, дни 365
срок для досрочного изъятия, дни 359
доход за весь срок, руб. 5800
доход при досрочном изъятии, руб. 9,84
убыток за 6 дней (365-359 дней), руб. 5790,16
ставка по кредиту, % 32
срок кредита, дни 6
плата за кредит, руб. 526,03
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб. 5273,97
срок кредита, дни 11
плата за кредит, руб. 964,38
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб. 4835,62

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Важно: Это не обязательно должен быть кредит под залог вклада – такое предложение я не встречала у банков. Кредит может быть любым, но его нужно оформить быстро. Высокая ставка по кредиту компенсируется маленьким сроком. Обязательно обратите внимание на отсутствие комиссий и возможность беспрепятственного досрочного погашения в нужную дату (такие короткие кредиты населению банки обычно не выдают, поэтому речь именно о досрочном погашении).

ставка вклада
Эффективный срок =                          * срок вклада в днях
ставка кредита

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Показатель значение
доход по вкладу за весь срок 5800
срок кредита 66 дней затраты на проценты 5786,30
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту) 13,70
срок кредита 67 дней затраты на проценты 5873,97
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту) -73,97

Важно: право на досрочное изъятие вклада распространяется только на физических лиц.

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Важно: условия пролонгации оговариваются изначально и прописаны в договоре.

Случай из жизни

Тамара:«В отделении Сбербанка в Сургуте предложили вклад онлайн. Выбрала Время сохранять 4 месяца под 6,5%. Мне сказали, что по прошествии срока, если оставите деньги на вкладе, то произойдет автоматическая пролонгация еще на 4 месяца. Через 4 мес. все было начислено под 6,5%. Решили оставить на еще 4 месяца. И вот, когда они прошли, проверяем и начислено всего 0,01%!!! В банке ответили, что этот вклад продлевают на условиях до востребования. Еще раз убедилась, что нельзя верить им на слово! Проверяйте все по документам!»

Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте.

Процентная ставка

Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.

Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.

  • От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2018 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше.
  • От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%.
  • От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%.
  • От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие).
  • От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%.
  • От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.

Случай из жизни

Елена Николаевна, пенсионерка:«Я захотела открыть вклад «Пенсионный плюс» в Финанс бизнес банке, но в предварительном телефонном разговоре меня предупредили, что вклад открывается строго при наличии пенсионного удостоверения (которое перестали выдавать в 2015 году), или справки которая, в общем-то, обязательным документом для пенсионера не является. То есть, чтобы открыть вклад, мне вначале необходимо обратиться в Пенсионный фонд, через 2-5 дней получить справку, и только потом банк любезно согласится со мной общаться».

  • Бонусы, спецпредложения и акции. Если отслеживать спецпредложения, можно найти хороший вариант со ставкой выше рыночной. Например, ВТБ по накопительному счету платит 4%, а при наличии дебетовой мультикарты до 10%.

Случай из жизни

«Повелся на мультикарту ВТБ, вложил более 500 000 руб. В итоге срочно надо было уехать за границу на 3 мес. Приезжаю, а начислили не 10 % годовых, а 4. Никто не предупредил что надо обязательно забрать карту. Хотя все оформили и уверяли, что будет 10 %. Написал отзыв на портале Банки ру, где попросил начислить указанные в акции проценты, на что представители банка ответили:

«…по условиям акции, которая проводилась до 31.12.17 (на сайте на момент 16.04.18 акция показана, как действующая) ставка состоит из базовой: 4% по накопительному счету и надбавки по акции 6%. Надбавка начисляется только за один месяц…» Но с целью восстановить доверие клиента, в ответе банк также указал, что за месяц 6% будут доначислены на минимальный остаток счета.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector