Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Тема 3.1. Банки: происхождение, сущность, функции и

РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

    1. Возникновение банков и их эволюция.

    2. Понятие сущности банков

    3. Функции и роль банков в развитии
      экономики

    1. Возникновение банков и их эволюция стр. 322

Термин «банк» происходит от
итальянскогоbanco, что означает
«стол». Эти «банко-столы» устанавливались
на площадях, где проходила оживленная
торговля, которая велась с использованием
разнообразных монет. Эти монеты чеканились
как государствами, так и городами, и
даже отдельными лицами. В то время
единообразной системы монет не
существовало.

В таких условиях требовались специалисты,
которые разбирались бы во множестве
обращающихся монет, могли бы дать советы
по их обмену. Эти специалисты-менялы
обычно располагались со своими особыми
столами в местах сосредоточения торговли.
Если учесть, что в X в. Италия являлась
центром мировой торговли, куда стекались
товары и деньги различных стран, то
станет понятным, что банкиры были
непременными участниками торговых
операций, а их «банко-столы» были весьма
распространенными и популярными среди
торговцев.

Это не значит, что банки возникли впервые
в средневековой Италии. С равным
основанием понятие «банк» могло прийти
к нам и из практики Древней Греции, где
банкиры назывались трапезитами (от
греческого «трапеза», что означает тот
же «стол»), или Древнего Рима, где были
известны менялы — менсарии (от
латинскогоmensa, что означает все
тот же «стол»).

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Вопрос об истории происхождения и
развития банковского дела до сих пор
остается дискуссионным.

По мнению ряда ученых, первые банки
возникли в XIV—XV вв. в Италии (Венеции
и Генуе). Другие ученые считали, что банк
как особый институт товарного хозяйства
возникает только на таком этапе развития
товарно-денежных отношений, когда
появляется необходимость регулирования
уже запутанного денежного обращения и
осуществления широких кредитных
операций.

Согласно этой точки зрения
банки возникают на той стадии развития
кредитных отношений, когда без их
широкого использования функционирование
товарного хозяйства становится
затруднительным. Следовательно, степень
развития кредита и совокупность операций,
которые выполняются кредитором по
обслуживанию своих клиентов, определяют
характер кредитных операций, превращаемых
в систему. Кроме того, кредит удовлетворяет
не только потребительские потребности
заемщика, но и выдается на проведение
хозяйственной деятельности.

Наконец, существенно и то, что кредитор
начинает по распоряжению своих клиентов
выполнять расчетные и другие операции.

Таким образом,банк— это такая
ступень развития кредитного дела, при
которой вся совокупность операций
(кредитные, денежные и расчетные)
концентрируется в едином центре.

Важно отметить, что на протяжении истории
становления банков менялось отношение
к ним со стороны властей. Попытки
регулирования их деятельности
предпринимались уже с самого начала
становления банковского дела.

Последующая эволюция банков ясно
показала, что пристальное внимание к
государственно-правовому регулированию
их деятельности не было лишним и
случайным, в том числе и в процессе
развития банковского дела в России.

Рассматривая эволюцию банковского дела
в России, отметим, что банковское дело
во всем мире первоначально осуществлялось
на неспециализированной основе. Это
было характерно и для России.

На Руси с начала XIII в. в результате
активной торговли с немецкими городами
определились основные центры денежных
операций — Новгород и Псков. Монастыри
и церкви служили местом существования
торговых домов. Иваньковская община
(по уставу Новгородской церкви Святого
Иоанна на Опоках) занималась денежными
операциями (формирование собственного
капитала за счет вступительных взносов
купечества, прием вкладов и выдача ссуд,
получение привилегий в использовании
доходов).

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Русь усвоила основные положения
Византийского государственного права,
приняла их организацию денежных операций
(стремление государства охранять
монополию в этих вопросах регламентации
операций и размера допустимых процентов).
Право на занятие подобным промыслом
сдавалось на откуп. Псковское ссудное
право оформляло кредитные сделки на
особых «досках».

На протяжении XIII—XVI вв. выполнение
денежных операций было локализовано
сокращением международной торговли,
отсутствием поддержки со стороны князей
и их городов, пытавшихся привить традиции
мусульманского кредитного дела (ссуда
выступала как подарок, использование
процента строго запрещалось). Высокая
ставка ссудного процента ростовщиков
не стимулировала зарождение денежного
хозяйства.

В России депозитная активность создаваемых
коммерческих банков выявляется с начала
80-х гг. XIX в. При учреждении банков
необходимо было, чтобы наличные суммы
вместе с текущим счетом в Госбанке
составляли не менее 10% обязательств
банков. Сумма обязательства не должна
была превышать основной и резервный
капиталы более чем в 5 раз.

Источником
основного объема депозитных операций
становился непосредственно Госбанк,
который принимал вклады казначейства.
Позднее, для стимулирования вкладчиков
с целью перевода их денежных средств в
коммерческие банки он прекратил
начисление процентов по текущим счетам.
За 300 лет (1635—1914 гг.) вклады коммерческих
банков возросли в 11,1 раза, тогда как их
капитал увеличился в 7 раз.

Долгосрочным кредитованием занимались
Медный банк, Вспомогательный банк для
дворянства. К 1914 г. было создано 50
банков.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

В Советском Союзе с 30-х по 80-е гг. XX в.
государством создавалась и совершенствовалась
система специализированных банков. В
конце отмеченного периода она состояла
из Внешторгбанка, Агропромбанка,
Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка.
Каждый из них представлял собой сложную
централизованную систему с разветвленной
сетью учреждений. Государством проводились
реорганизации принятой специализации
(расширение сети отделений и контор,
разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Госбанка (185 контор
и 4274 отделения) спецбанки в 80-е гг.
расширили свою сеть, причем прикрепление
осуществлялось в зависимости от того,
клиентура какого банка преобладала в
данном отделении. К концу 80-х гг. XX
столетия банковская система состояла
из Внешэкономбанка, Агропромбанка,
Жилсоцбанка, Промстройбанка и Сбербанка.

С образованием Российской Федерации
значительная часть государственных
специализированных банков и их отделений
была преобразована в коммерческие банки
и их филиалы. Благодаря принятым в
1990 г. союзному и российскому законам
о банках и банковской деятельности
система коммерческих банков стала
постепенно развиваться.

Для периода зарождения
первых государств на Древнем Востоке,
(третье тысячелетие до н.э.) характерно
использование в качестве денег наиболее
важных общественно значимых предметов
потребления (скот, зерно, меха, кожи и
пр.). Местом сохранения товарных денег
становились культовые сооружения,
храмы. Высокая стабильность храмового
хозяйства служила важным условием
поддержания денежного обращения.

Естественная порча,
снижение качества, вынужденное обновление
товарных денег обусловили закрепление
за храмовым хозяйством функции
регулирования денежного обращения
(кассовые операции).

Выполнение данной
функции храмами потребовало дополнительных
денежных операций – учетной и расчетной.

Сложности, связанные
с несовершенством видов всеобщего
эквивалента (большие объемы хранения,
складирования, учета), вынуждали
периодически заменять одни эквиваленты
другими, для которых свойственны более
четкие весовые характеристики: делимость,
соединяемость, однородность и главное
– сохранность, не требующая значительных
затрат по времени и по усилиям.

В
качестве всеобщего эквивалента
несомненными преимуществами обладали
металлы (медь, олово, бронза, серебро,
золото). Постепенно выделились СЕРЕБРО
и ЗОЛОТО, которые имели дополнительные
качества: портативность, т.е. большую
стоимость при малом объеме, редкость и
устойчивость к внешней среде.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Храмы, выполняя
основные денежные операции (сохранные,
кассовые, учетные, расчетные, обменные),
в условиях постоянной нехватки денежных
средств (при господстве натурального
хозяйства) были единственными, кто мог
удовлетворять общественные и частные
потребности в получении металлических
денег (в виде слитков серебра и золота),
при высоком качестве их предложения.

Храмы одновременно
и непосредственно занимаются
предоставлением ссуд, отсрочивая уплату
всеобщего эквивалента. Расширение
ссудных операций позволило им покупать
и продавать земельные участки, взыскивать
налоги, управлять государственным
имуществом.

Условия предоставления
ссуд были жесткими, а ответственность
по долговым обязательствам очень
высокая. Подобная
регламентация прослеживается, начиная
с XVIII в. до н.э., по своду законов вавилонского
царя Хаммурапи.

Таким образом,
храмы производили основные денежные
операции, способствовали зарождению
кредитных операций, осуществляли
расчетно-кассовые операции, совершенствовали
платежный оборот.

Для постепенной
ликвидации монополии храмов по
осуществлению денежных операций древние
государства начали проводить с VII в. до
н.э. самостоятельную чеканку металлической
монеты. Стандартизация и монетизация
денежного обращения стали прерогативой
государств. Чеканка денег способствовала
развитию торговых отношений между
странами.

Концентрация денежных средств
облегчалась вследствие более удобных
форм хранения и накопления. Внутренние
и внешние экономические связи государств
начинают приобретать более стабильный
и устойчивый характер. Денежный оборот
создает основу для дальнейшей разработки
различных форм и методов ускорения
торгового и платежного оборотов.

Как рассчитывается процентная ставка?

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Расчет ведется по формуле, которая разработана Центральным Банком. Она является основой онлайн калькуляторов, которые выполняют расчеты за несколько секунд. На неё также влияет срок выдачи. Оформляя клиенту займ на год, банк распределит комиссии на каждый месяц. Если оформление происходит на 2 года, сумма делится уже на 24 месяца. Получается, что эффективный размер переплаты будет выше в первом случае.

– аннуитетные – сумма делится равными частями на каждый месяц; – дифференцированные – каждый месяц общий платеж идет на уменьшение, соответственно эффективные данные будут ниже; – буллитные – банку выплачиваются проценты, после – основной долг.

– ставка – 10%; – сумма – 200 000 рублей; – метод погашения – аннуитентный – равными частями; – срок займа – 12 месяцев.

Переплата – 10 998 рублей. Сумма значительно отличается от 20 000, которые должны быть при расчете 10% на 200 000 рублей. Объясняется системой расчета калькулятора, который ориентирован на ежемесячные погашения. Если вы платите сразу всю сумму, тогда вам придется отдать 220 000.

После каждого погашения сумма уменьшается, а процент начисляется на оставшуюся задолженность. Он уменьшается с каждым месяцем, соответственно переплата также становится меньше. Банкам намного выгоднее использовать единоразовые погашения, но любой заем обязательно должен выплачиваться частями, чаще всего – каждый месяц. Это удобно и клиенту, и банку, который может видеть, насколько своевременно заемщик выполняет обязательства.

Процентная ставка по кредиту – вся информция

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Номинальная, а также реальная процентная ставка по кредиту

Нынешняя рыночная экономика, включающая в себя обязательное присутствие инфляции, содержит номинальную и реальную процентные ставки по кредитованию.

Касательно реальной процентной ставки скажем, что она корректируется при участии темпов роста инфляции.

Стоит отметить, что реальная процентная ставка по кредиту владеет наиболее важным значением во время принятия решения об использовании кредита.

Во время просчета нормы процента банк берет во внимание несколько важных моментов:

  • Показатель базовой ставки, при расчете которой за основу берется реальная стоимость привлечения средств;
  • Собственные банковские расходы;
  • Уровень планируемой нормы прибыльности по займам;
  • Надбавку, оправданную риском, при этом не оставляя без внимания условия договора о кредитовании;

Базовыми ставками называются средние ставки процента, по которым предоставляется кредитный займ положительным заемщикам.

Надбавка устанавливается финансовым учреждением в зависимости от некоторых обстоятельств:

  • Наличия обеспечения по займу;
  • Кредитоспособности заемщика;
  • Срока кредитования;
  • Взаимоотношений потенциального заемщика с финансовым учреждением.

Беря во внимание плату за обеспечение ресурсов, занимающую значительное место в расходе банка, преобладающим значением обладает вопрос разницы между показателями средних процентных ставок по кредитованию и получением депозитов.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Как некоторым стало понятно, процентные ставки по кредитованию могут быть плавающими,а также фиксированными. Фиксированная ставка устанавливается финансовым учреждением на период всего срока кредитования, банк не уполномочен ее пересматривать.

Подобная процентная ставка по кредиту достаточно выгодна и кредитору, и заемщику, ведь обе стороны в силах произвести точный расчет своих доходов, а также расходов, которые связаны с кредитованием.

Стоит сказать, что фиксированная ставка наиболее часто применяется банками в случаях выдачи краткосрочных кредитов.

Мировая практика в силах предложить несколько групп плавающих ставок:

  • Официальные ставки по процентам. Такие ставки устанавливаются Центробанком страны. По данным процентным ставкам получают кредиты от Центробанка коммерческие финансовые учреждения;
  • Межбанковские ставки, направленные на предложения кредитных ресурсов. В эту группу плавающих ставок попадают те процентные ставки, которые оказывают взаимные кредитные услуги. В большинстве случаев применяется в роли базисной ставки ЛИБОР. Данные процентные ставки рассчитываются кредитными учреждениями в фунтах стерлингах или долларах США. Расчет по таким ставкам производится в качестве средней арифметической величины фиксированных процентных ставок на 11:00 каждый рабочий день. Ставка процента ЛИБОР в евро кредитовании рассчитывается зачастую по двенадцати валютам, по нескольким периодам. Стоит отметить, что по ставке ЛИБОР производится расчет кредитования между первоклассными финансовыми учреждениями на европейском рынке валют;
  • «Прайм-рэйт» (первоклассная ставка) – ставка, которая публикуется при кредитовании первоклассных первого класса. При таких обстоятельствах процентная ставка выступает в роли ориентира стоимости кредита. Как правило, первоклассная ставка выше на 1-2% первых двух ставок по кредиту;
  • Ставка по кредитованию небольших фирм, а также частных лиц.

Опираясь на исходную базу, рассчитывается сумма для начисления процентов, которая делится на простые и сложные проценты. Первые предусматривают применение кредитной ставки к определенной начальной сумме в течение всего срока кредитования.

Сложные ставки зачастую используют при расчете суммы с процентами, которые были начислены в предыдущем периоде. Относительно сложных процентов стоит сказать, что они находят свое применение при начислении в размеры и сроки, которые предусматривает кредитный договор. Однако делается начисление минимум один раз в квартал.

Единовременная уплата суммы по процентам во время погашения основной долговой суммы не запрещается только в том случае, когда производится выдача займа на срок, не превышающий три месяца.

В случае, когда вносимой суммы недостаточно для того, чтобы погасить срочной суммы платежа, начислений процентов, а также просроченных задолженностей, первоначально погашаются проценты, после чего просроченная задолженность.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Что влияет на ставку?

Основными факторами, которые берет в учет коммерческое учреждение при установлении платы по кредитованию:

  • Средний показатель ставки по такому понятию, как межбанковское кредитование;
  • Средний показатель ставки, уплачиваемой финансовым учреждением клиентам по депозитам;
  • Структурность кредитных банковских ресурсов;
  • Срок и виды кредитования;
  • Спрос и предложение с клиентской стороны. Чем выше спрос, тем выше ставки по кредитам;
  • Стабильность денежного оборота в стране;
  • Взаимоотношения кредитора и заемщика;
  • Контроль за погашением, а также расходы, связанные с оформление кредита.
Видео – процентная ставка по кредиту. Фин.грамотность

Ставка рефинансирования Центрального банка страны выступает в роли основного ориентира, указывающего на уровень процента по займу.

Ставки по межбанковскому кредитованию также можно отнести к расходам финансового учреждения в пределах рефинансирования (сверх нормы уже взимаются из прибыли).

Степень риска вложения по кредитам влияет на процентную ставку по ссудам, то есть риск повышается, а за ним повышается годовая процентная ставка по кредиту. С обратной стороны заемщик также несет определенные риски.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Таким образом, каждый банк, работающий на коммерческой основе, определяет какая будет в будущем эффективная процентная ставка по кредиту, исходя из обеспечения его прибыльности, а также конкурентоспособности на рынке предоставляемых услуг страны.

Онлайн расчет ставки по кредиту

Если вы знаете, что такое процентная ставка по кредиту, рассчитать её намного проще. В программе Microsoft Excel можно составить график погашения. Создаете таблицу, в которой количество строк будет равно количеству месяцев использования денежной суммы. Для каждого месяца рассчитываете остаток задолженности и отдельно проценты.

Если не хотите тратить на это время, воспользуйтесь специальным калькулятором. Расчеты производятся автоматически, что позволяет сэкономить время и избежать ошибок. Достаточно ввести сумму, процент, метод погашения и срок погашения. Вам автоматически строится график и отдельно отображается дополнительная комиссия.

Процентные ставки банков по кредитам

Вавилонские торговые
дома Эгиби и Мурашу (VII-V в. до н.э.) славились
разнообразием выполняемых ими операций:
комиссионные операции по купле-продаже;
выдача ссуд под расписку и залог; продажи
и платежи за счет клиентов; участие в
торговых делах в качестве финансирующего
дело вкладчика; посредничество (как
советника или доверенного лица) при
составлении разного рода актов и сделок.

Одновременно с
появлением частных кредиторов в лице
ТОРГОВЫХ домов и отдельных лиц,
занимавшихся коммерческой деятельностью,
действуют государственные торговые
агенты – на Древнем Востоке их называли
тамкарами. В документах они не назывались
по личному имени, очевидно, функция
здесь была важнее личности.

Формируя
оптовый характер определенным видам
торговли, тамкары усиливали свое влияние
внесением денежных вкладов и созданием
депозитного сбора, являвшимся страховым
фондом торговой общины. Важной операцией
подобных торговых общин стала продажа
и купля денег в виде металлических
слитков, торговля ими в других государствах.

Концентрация
денежного капитала потребовала четкого
организационного выделения двух наиболее
важных с учетом предпринимательской
деятельности функций: перераспределительной
(перемещение капитала с целью получения
большей прибыли) и общественной, публичной
(стимулирование воспроизводства
материальных благ).

Позднее кредитные
операции стали носить ростовщический
характер. Для ростовщика кредитные
операции служили средством накопления
богатства и не стимулировали
заинтересованность в предпринимательстве.

Деньги, используемые в каждой стране,
имели свое денежное содержание или
название, поэтому купцам приходилось
не только перевозить, но и менять деньги.

В этом им помогали менялы или банкиры.
Один документ этой операции гласит:
меняла Симон Розе свидетельствует, что
он получил 34 генуэзских меры и 32 динара,
за которые брат его Вильгельм в Палермо
должен уплатить предъявителю этой
бумаги 48 марок хорошим серебром.

Записка, отражающая такую обменную
операцию, называлась «вексель»
(от нем. — обмен денег по записке).

В дальнейшем такие переводные
(конверсионные) операции получили
довольно широкое распространение.

Банки постепенно распространились
по всей Европе.

У банкиров постепенно сосредотачивались
все наличные средства торгового класса,
которые теперь производили между собой
денежные расчеты не наличными, а
безналичными, т. е. путем письменного
переноса денег со счета должника на
счет кредитора в книгах банкиров.

Эта операция получила название
«жирооборот» (в переводе с греч. — круг).

1. Принимали деньгина
хранение, что уже было важно для того
времени, отличавшегося отсутствием
безопасности.

2. Торговый класс, оставляя деньгина
своих счетах в банках, распоряжался ими
путем переводов или посредством переносов
со своих счетов на счет получателя, если
клиент имел счет в том же банке.

Банки были исключительно жиробанками,
но не депозитными в современном смысле
слова, так как вклады принимались, но
пользоваться ими для собственных
операций было нельзя.

Поэтому клиенты не получали за них
проценты, а платили комиссионное
вознаграждение.

Дальнейшее
развитие банков происходило
в Англии, где появилось много банков,
главным образом банкиров.

Возникают
специализированные банки: в Шотландии
— Королевский (1695 г.), Банк Британской
компании для торговли холстом (1706 г.),
Венский банк (1703 г.), Прусский банк для
морской торговли (1767 г.), Парижская
учетная касса (1776
г.), Петербургский банк (1780 г.).

В этих банках появляется
новый способ расчетов: не только путем
переносов со счета на счет и переводов,
но и посредством чекового обращения.

Только на этом этапе
появляется прием вкладов

Это сразу нашло практическое применение,
и сразу изменился характер вкладов и
самих банков, они превратились в
депозитные банки.

Вкладчики, для которых эта перемена не
осталась тайной, отказались от уплаты
комиссионных и потребовали выплаты им
процентов.

Депозитная операция («депозит» в переводе
с англ. — вклад)
получила широкое распространение.
Появились три основных вида вкладов:
до востребования, срочные и сберегательные.

И еще одна отличительная черта этого
периода — появление эмиссионных банков,
основной функцией которых стала эмиссия
банкнот, т. е. приказы банков на самих
себя, выдаваемые ими к платежу по
предъявлению обладателя такого приказа.

В 19 веке банковская
система еще более усовершенствовалась.
Появились и специализированные
банки: ипотечные (подзалогнедвижимости), народные — обслуживают
население, ремесленные — обслуживают
ремесленников.

Появились также ссудные кассы, которые
выдавали кредиты,
сберегательные кассы —
принималивкладынаселения
(они не имеют права заниматьсякредитованием,
являются государственными учреждениями
и размещаютденьгив
государственные ценные бумаги).

Так, в 1877 г. появляется лизинговая
операция — сдача оборудования в аренду
с последующей выплатой стоимости
оборудования.

Несколько позже банки начинают
осуществлять факторинговые операции
— переуступка прав требования во всех
ее разновидностях (конвекционный,
дисконтирование фактур и конфиденциальный).

Развитие рынка
ценных бумаг привело
к расширению операций с ценными бумагами,
а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к
появлению секьюритизации активов
(оформлению долгов в ценные бумаги с
последующей их реализацией).

Законодательные ограничения участия
банков на рынке ценных бумаг, участие
в капиталах предприятий способствовало
возникновению трастовых операций —
операций по доверию, которые в настоящее
время получили широкое распространение
и разнообразие (доверительные
операции, проводимые на основе доверенности
от лица, поручившего и уполномочившего
выполнить операцию за него)

Банк расширяет
торговлю золотом, занимается валютными
операциями, развиваются
корреспондентские отношения.

Таким образом, история развития банков
привела к тому, что современный банк —
это крупный банк, занимающийся достаточно
широким кругом вопросов, осуществляющий
расчеты и имеющий серьезную роль
в экономике.

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол,
на которых менялы раскладывали
монеты) — финансово-кредитное учреждение,
производящее разнообразные виды операций
с деньгами и
ценными бумагами и оказывающее финансовые
услуги правительству, юридическим и
физическим лицам.

Процентной ставкой называют установленную банком рыночную цену займа. Рассчитывается она путем деления суммы годовой прибыли, полученной кредитором за предоставление заемных средств, на исходную сумму займа (для получения процента этот результат умножается на 100).

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

К примеру, банк предоставил ссуду на сумму 50 тысяч рублей и получил за один год прибыль, равную 10 тысячам рублей. Это значит, что процентная ставка составляет: (10 000 : 50 000) х 100 = 20%.

Само собой разумеется, что банкиры рассчитывают свою годовую прибыль по кредитам не «с потолка», а с учетом сразу нескольких показателей, которые отражают ситуацию на кредитном рынке: ставки рефинансирования, уровня инфляции, спроса на займа и т.п.

Все процентные ставки различаются по видам займов (коммерческие, государственные, ипотечные и т.п.), а также по типам кредиторов: ставки коммерческих банковских организаций, ставки небанковских учреждений (к примеру, МФО), ставки Центрального Банка РФ.

Но многих заемщиков интересует совершенно другая классификация ставок, назначаемых для различных видов банковских займов, а именно: плавающие и фиксированные процентные ставки.

Плавающие проценты подвержены колебаниям, они могут изменяться в сторону понижения или повышения либо могут быть привязаны к рыночным показателям, в т.ч. к устанавливаемой Центробанком ставке рефинансирования.

Также различают сложные и простые проценты. Последние рассчитываются по специальным формулам. Эти формулы сами по себе ни о чем заемщику не говорят, тем не менее, от них зависит размер ежемесячных платежей, устанавливаемых банком на весь срок кредитования.

На полную же стоимость займа (конечный размер ежемесячных платежей сумма переплаты) прямое влияние оказывает так называемая эффективная процентная ставка. Как правило, она значительно выше той, что указывается в банковской рекламе.

Как уже отмечалось выше, такого рода показателей достаточно много. Самым важным из них считается ставка рефинансирования, т.е. базовая процентная ставка по займам, которые Центробанк РФ предоставляет коммерческим банковским учреждениям.

Помимо нее, также учитывают:

  •  среднюю ставку за ресурсы, которые покупает банк у других кредитных организаций (т.н. МИБОР);
  •  среднюю ставку по вкладам (т.е. по средствам вкладчиков, привлекаемых банком);
  •  структуру кредитных ресурсов (чем больше число вкладчиков и внушительнее объем выплат по вкладам, тем дороже стоимость кредита для заемщиков);
  •  спрос на заемные средства (чем выше спрос, тем выше ставка процента);
  •  вид и сроки кредитования (автокредит, потребительский займ, ипотечная ссуда и т.п.);
  •  макроэкономические показатели, в т.ч. уровень инфляции и общая ситуация на рынке кредитования (все это оказывает непосредственное влияние на степень кредитных рисков, а повышенные риски, опять-таки, увеличивают стоимость займа).

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

31.01

Потребительские кредиты являются одними из самых распространенных банковских продуктов. Они дают возможность каждому заемщику воспользоваться необходимым количеством денежных средств на любые цели. Обычно потребности являются нецелевыми, поэтому заемщик может даже не указывать, на какие нужды будут направлены заемные деньги.

При этом каждый человек, желающий получить средства от банка, хочет оформить займ на самых выгодных условиях. В связи с этим людей интересуют в первую очередь ставки по потребительским кредитам, которые могут существенно отличаться в различных кредитных учреждениях. Нужно отметить, что на устанавливаемый процент влияет множество факторов.

Годовая процентная ставка

– начисляется на остаточную задолженность соответственно количеству месяцев в году; – применяется к каждому году выплаты ссуды, если вы не использовали долгосрочное погашение; – используется только в качестве инструмента для расчета долга.

– за выдачу денежных средств; – консультирование на каждом этапе сделки; – открытие и управление счетом; – кассовое обслуживание.

Есть другие комиссии, которые зависят от конкретной финансовой организации. В зависимости от вида займа могут быть включены дополнительные сборы. Например, если в залог сдается недвижимость или транспорт, банк учтет затраты на проведение оценки залогового имущества. Именно поэтому важно знать, что такое годовая процентная ставка по кредиту, учитывать ПСК и влияющие на неё факторы.

Что такое кредитная ставка?

Публикации

Одним из важных параметров в кредитовании является процентная ставка по кредиту или, как ее еще иногда называют, кредитная ставка. В рамках данного материала по повышению финансовой грамотности давайте, наконец, разберемся в том, что такое кредитная ставка, подробнее.

Ведь согласитесь, живя в эру высокого развития и применения во всех сферах человеческой жизни финансовых инструментов, необходимо знать все те правила, по которым формируется данная область. А кредитование просто усеяно различными финансовыми терминами, которые важно понимать и учитывать, подписывая очередной кредитный договор, для своей же пользы.

Итак, процентная (кредитная) ставка (еще можно встретить другое название данного показателя – проценты по кредиту) – это показатель, который подразумевает под собой размер платы заемщика перед кредитором за пользование заемными деньгами.

Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых.

Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом. При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком. А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.

Однако бывают и другие ситуации. Они определяются конкретным кредитным договором, подписанным при обоюдном согласии двух сторон.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Примером здесь может служить начисление процентов по займу без выплаты основного долга в течение определенного периода, по истечению которого начинаются стандартные выплаты с погашением  основного долга.

В рамках кредитования физических лиц такое используется реже — как правило, только при запросе заемщиком отсрочки платежей либо их временном уменьшении по причине невозможности оплаты полученного кредита, к примеру, по причине болезни либо потери работы.

При этом плавающая процентная ставка часто применима при нестабильной финансовой ситуации экономики страны в целом, где имеет место высокая инфляции, а также при долгосрочном кредитовании по тем же причинам.

В сфере кредитования бизнеса процентная ставка может быть привязана и к другим индикаторам, максимально характеризующим ситуацию конкретного рынка. Например, часто можно встретить привязку процентной (кредитной) ставки к ставке LIBOR. Это происходит потому, что ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть подвержена не только экономическим аспектам, но и проводимой политике.

Кроме этого кредитование может относится к международным отношениям, где привязка плавающей ставки к ставке Центробанка какого-то одного государства просто неуместно.  Именно поэтому по долгосрочным кредитным договорам применяются иные  индикаторы. К примеру, та же ставка LIBOR выражает собой средневзвешенную ставку предложения рефинансирования кредитов на Лондонской бирже.

Таким образом, понимая, что такое процентная ставка и как она формируется согласно вашему кредитному договору, можно просчитать, в какую сумму вам в итоге обойдется использование заемных средств, что позволит в дальнейшем планировать как свой личный бюджет при кредитовании вас в качестве физического лица, так и бюджет организации, когда речь идет о кредитовании развития бизнеса.

Как формируется процентная ставка по кредиту

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Потребительские кредиты, исключая разве что экспресс-кредитование в любом из магазинов-партнёров банковских организаций – один из наиболее прибыльных видов деятельности банков.

Нецелевые кредиты, займы на неотложные нужды, любые потребительские кредиты – по сути, все эти разные виды кредитов можно отнести к типу беззалоговых кредитов.

Именно по таким кредитам процентная ставка будет выше, чем в случае с автокредитованием или ипотекой.

Фактически, каждый из заёмщиков в связи с этим переплачивает банку за счёт начисления высоких процентов не потому, что является не слишком надёжным клиентом, а из-за специфики самого типа потребительского кредитования и высоких рисков кредитов, выданных также и другим заёмщикам.

Степень кредитоспособности заёмщика обязательно будет влиять на величину процентной ставки запрашиваемого кредита. Оценивается платежеспособность потенциального клиента сразу по целому комплексу различных параметров.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Это и материальная обеспеченность, и социальный статус, и кредитная история, и даже пусть и субъективная, но оценка клиента кредитным менеджером в момент подачи заявки. Любой из этих факторов может и оставить неизменным уровень процентной ставки, и увеличить её, существенно влияя на уровень рисков по невозвращению одолженных у банка денег заёмщиком.

Речь идёт об отсутствии прописки в конкретном регионе, не превышающем три месяца стаже работы потенциально заёмщика, и тому подобных ситуациях. Регламент работы любого банка обязательно будет учитывать все возможные проблемные моменты, связанные с возвратом банку кредитных средств.

Основываясь на этих расчетах рисков, любая кредитная организация обязана под эти возможные потери обязательно создать резерв. Фактически, банк должен изъять из оборота конкретную сумму, равную порой всей стоимости выдаваемого кредита, при этом еще и потерять вследствие такого действия прибыль.

Поэтому заёмщик, в случае если банк не воспримет его как надёжного плательщика, будет компенсировать банку эти потери именно посредством выплаты проценты. Конечно, так можно говорить о ситуации лишь в общих чертах. Масса тонкостей и деталей, связанных, в том числе и с методикой расчёта процентной ставки по кредитам, известны исключительно лишь работающим в банке или сотрудничающим с кредитной организацией кредитным аналитикам.

— наличие постоянного места работы и регулярного, официально подтверждаемого дохода определённого уровня;

— достойный стаж работы, карьерный рост в течение хотя бы одного года до момента подачи заявления на кредит;

— постоянная регистрация в том регионе, где планируется оформление кредита;

— официально оформленный брак;

— наличие той или иной собственности (недвижимости, автомобиля);

— наличие при необходимости поручителей и отсутствие сопровождающих заёмщика посторонних лиц в момент подачи заявки в одном из отделений банка;

— отсутствие каких либо нарушений кредитного договора и задержек с погашением всех предыдущих кредитов, по сути – хорошая кредитная история.

Если вы не уверены, что сможете получить кредит с приемлемой процентной ставкой, не понимаете, какая именно информация из той, что вы можете предоставить банку, повлияет на размер процентов и на должное рассмотрение заявки по кредиту, то ради положительного исхода вам стоит обратиться к кредитному аналитику.

Вам будут предоставлены услуги по проверке кредитной истории, предварительному расчету возможной процентной ставки, потенциальной кредитоспособности и данных работодателя или поручителей. Возможна также помощь в сборе пакета необходимых для подачи заявки на кредит документов, а также по рассылке правильно оформленных заявок в крупные банки.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector