Финансовая грамотность: признаки грамотного человека

Содержание

Что такое финансовая грамотность и финансово грамотный человекОсновные понятия финансовой грамотностиС чего начать свое самообразование

  1. Понятие финансовой грамотности
  2. Отношение к деньгам
  3. Необходимость самосовершенствования
  4. Потребительский кредит – долговая кабала
  5. В каких случаях кредит может быть полезен?
  6. Сам себе Министерство финансов
    1. Учет
    2. Профицитный бюджет
  7. Сам себе Налоговый инспектор
  8. Распоряжение доходной частью
  9. Инструменты и риски
    1. Типы инструментов
    2. Применение инструментов в фондах
    3. Краткое описание инструментов
    4. О рисках инвестиций на фондовом рынке
    5. Жизненные риски
  10. О финансовых консультантах

Вы вовремя оплачиваете все счета

Из образовавшейся прибыли или профицита, формируются сбережения семьи. Целей, на которые эти средства направляются, может существовать множество. В соответствии с каждой из них планируется определенное накопление средств, которые условно можно назвать фондом. Самые главные цели и соответствующие фонды, связаны с финансовой защитой:

  • Защита от непредвиденных финансовых проблем
    (временное отсутствие заработной платы, непредвиденные расходы на медицину, срочный ремонт автомобиля и т.д.)
  • Защита своего будущего
    (получение устойчивого дохода в пенсионном возрасте)

Фонд, связанный с непредвиденными финансовыми сложностями, часто также называют «подушкой безопасности». Эти средства помогут Вам пережить, например, временную потерю рабочего места, не испытывая при этом страха за свое будущее. Имея «подушку безопасности», человек чувствует себя гораздо более независимо, в том числе и от работодателей, может трезво оценить ту или иную жизненную ситуацию, да и попросту начинает ощущать себя увереннее.

Размер «подушки безопасности» традиционно составляет 6-8 месячных расходов.Фонд защиты будущего можно также называть пенсионными накоплениями. Известно, что в России пенсионная реформа продолжается последние 20 лет, и до какой-либо определенности в этой области еще далеко. Вполне вероятен сценарий, что будущие поколения будут получать пенсию, размер которой сравним с реальным прожиточным минимумом.

Пока же можно отметить, что суть сделанных преобразований заключается в том, что люди должны самостоятельно и заблаговременно думать о своей пенсии и создавать собственные пенсионные сбережения. Примерным численным ориентиром для таких сбережений может быть 8-10 годовых доходов (с учетом того, что на пенсии, как правило, расходы уменьшаются).В зависимости от ситуации могут формироваться другие накопления, например, для следующих целей:

  • Крупные покупки
  • Приобретение недвижимости
  • Образование детей

финансовая грамотность картинка

Кроме того, есть еще один фонд – благотворительности, о существовании которого рекомендуется задуматься каждому. Многие скажут, что едва справляются со своими текущими задачами и до занятия благотворительностью им еще далеко. Такая ситуация может наблюдаться при любом уровне доходов и даже у весьма состоятельных людей.

Вместе с тем именно фонд благотворительности и его применение зачастую придают смысл существования всем остальным ресурсам и нашим действиям. Многие сталкивались с ситуацией, когда достигнув всех поставленных финансовых задач, неожиданно обнаруживали полное отсутствие мотивации к дальнейшим действиям и общую жизненную фрустрацию.

В этом контексте благотворительность можно также рассматривать как фонд безопасности. Размер фонда может быть произвольным. В случае трудно разрешимых денежных сложностей можно заменить и его наполнение. Вместо денежных средств на благотворительность могут быть потрачены такие ресурсы, как наша энергия, плоды интеллектуального труда и доброе намерение.

Традиционно выделяют несколько уровней финансовой грамотности. Однако чёткой классификации не существует. Наибольшей популярностью пользуется нумерация от 0 до 3. В первую очередь следует разобраться, какие черты характерны для каждого из этих уровней. Они представлены в таблице ниже.

Таблица: “Главные особенности уровней финансовой грамотности”

Уровень Основные особенности
0 Полное отсутствие даже минимальных знаний, которые касаются финансовой грамотности
1 Понимание базовых понятий финансовой грамотности
2 Умение использовать основные инвестиционные инструменты
3 Полное владение всеми финансовыми понятиями и инструментами

При этом различие между 1-ым и 2-ым уровнями намного более серьёзное, чем между 1-ым и нулевым. Объясняется это тем, что приобрести теоретические знания гораздо проще, чем даже минимальные практические навыки в сфере инвестирования.

? Важно понимать: даже простому гражданину недостаточно достичь 1-ого уровня финансовой грамотности. Несмотря на то, что более высокий изучает исключительно инвестиции, без них невозможно приумножать капитал. Поэтому не удастся достичь состоятельности.

Люди, которые сумели достичь 3-го уровня финансовой грамотности, большую часть сбережений вкладывают в акции, облигации и прочие ценные бумаги. При этом они инвестируют не только в топовые компании, но и в средние, которые имеют перспективы роста.

Каждый человек должен стремиться к повышению↑ личной финансовой грамотности. Так называют совокупность знаний в сфере экономики и финансов, которыми обладает отдельный человек. Чем более высокого↑ уровня удастся достичь, тем выше↑ шанс добиться финансового благополучия.

Финансовая грамотность - с чего начать обучение
С чего начать изучение финансовой грамотности – 3 лучших способа

Традиционно принято откладывать 10% от любого денежного поступления, однако это может быть любой другой процент на ваше усмотрение. Главное откладывать хоть немного, но постоянно.

Финансово грамотные люди не ищут по карманам последнюю мелочь на пачку дешевых макарон за пару дней до зарплаты. Даже с маленькой зарплатой можно распределять деньги так, чтобы всегда хватало на необходимое.

Коммунальные платежи, штрафы, налоги нужно оплачивать в точно отведенный срок. В конце концов, кому приятно попадать на пени?

Основные понятия финансовой грамотности

Всемирный Банк лаконично определяет термин финансовой грамотности как способность человека принимать обоснованные решения по использованию и управлению своими деньгами. Международное сообщество все чаще добавляет к этой формулировке «умение принимать эффективные финансовые решения с краткосрочной и долгосрочной перспективой».

Еще более развернутое определение дает Министерство финансов Великобритании. С его точки зрения, финансовая грамотность включает в себя умение жить согласно текущему уровню доходов, вести учёт средств и планировать, в том числе, свои пенсионные сбережения, грамотно использовать финансовые инструменты, а также быть в курсе текущих финансовых событий.

Другие определения при общем многообразии формулировок охватывают различные аспекты, начиная от управления личным бюджетом, планирования пенсионных сбережений и других важных целей в жизни до понимания таких инструментов как страхование жизни, рисков частных инвестиций на финансовых рынках, знания прав потребителей финансовых продуктов.

В России официального определения финансовой грамотности пока не принято. Тем не менее, актуальность этого вопроса с каждым годом становится все более очевидной. В России все еще слабо развита сфера услуг (в том числе и финансовых), происходит становление законодательной базы в этой сфере. «Лихие» 90-е годы, запечатлились в памяти наших граждан в образе финансовых пирамид, крупного мошенничества на всех уровнях финансового рынка.

В этой связи представляется особенно важным остановиться не на определениях, которые могут и дальше эволюционировать вместе с развитием ситуации, а на конкретных простых рекомендациях, повышающих социальную защищенность и благоустроенность соотечественников.Свою точку зрения мы сформулировали в виде «Кодекса финансово грамотного человека».

Основными понятиями финансовой грамотности являются актив, пассив и денежный поток. А также плохой долг и хороший долг.

Активы – это то, что приносит деньги в ваш бюджет. Или то, что в будущем при продаже принесет доход. Например, недвижимость, акции, паи в ПиФ, депозиты в банке, имущество, сданное в аренду и т.д..

Пассивы – это то, что вынимает деньги из вашего кармана. Например, дом, в котором вы живете; автомобиль, на котором ездите; банковские кредиты, за которые вы выплачиваете проценты и т.п.. Другими словами, это то имущество, за пользование которыми приходится вкладывать денежные средства.

Денежный поток – это разница между активами и пассивами. То есть, из совокупного дохода за месяц необходимо вычесть сумму всех расходов за месяц. Он может быть положительным, отрицательным и нулевым. Финансово грамотный человек всеми силами будет стремиться сократить пассивы, а активы, наоборот, увеличить, так как он уверен, что именно активы способны сделать его богатым.

Существует три вида доходов:

  • заработанный – это денежные средства, получаемые за выполнение определенных работ (основной вид заработка населения).
  • «портфельный» — это доход, полученный от разных акций, облигаций, ценных бумаг и т.д..
  • пассивный – это доход, полученный от имеющихся в наличии пассивов. Например, от квартиры, сданной в аренду и т.п..

Как ни странно, но долги тоже имеют свою классификацию. Как в своих книгах писал Р.Киосаки, есть плохой долг и хороший долг.

Финансовая грамотность: признаки грамотного человека

Плохой долг – это когда ты платишь по своим обязательствам. Например, ипотека на жилплощадь, в которой ты живешь.

Хороший долг – это когда кто-то другой платит по твоим обязательствам. Например, квартира, взятая на ипотеку и сданная другим людям в аренду.

Вы пользуетесь специальными приложениями для экономии

Чтобы повышать уровень собственной финансовой грамотности, придётся изучать огромный объём информации. С этой целью можно использовать наш интернет-ресурс. Здесь вы найдёте большое количество актуальных статей на темы, которые касаются экономики и финансов. Дополнительно можно использовать описанные ниже способы повышения↑ финансовой грамотности.

Этот вариант подходит тем, кто привык получать новые знания под контролем преподавателей. Сегодня наиболее популярными способами обучения являются очные курсы финансовой грамотности и семинары, а также онлайн вебинары.

Чтобы избежать бесполезной траты времени и денег, важно тщательно выбрать компанию, которая проводит обучающие курсы. Если они организованы различными участниками финансового рынка, скорее всего, целью является привлечение дополнительных клиентов. Гораздо большую пользу могут принести занятия, которые проводятся ВУЗом либо независимым финансовым советником. Если отсутствует возможность посещать очные курсы, есть смысл воспользоваться онлайн занятиями.

При изучении литературы важно выбирать не учебники для студентов, а книги, которые касаются личных финансов, повышения↑ финансовой грамотности новичков, эффективного ведения бизнеса и других подобных вопросов. Начать следует с изучения книг Роберта Кийосаки, Владимира Совенок, и других авторов.

Кроме того, новичкам следует начать с чтения следующих книг:

  • Бенджамин Грэхем «Разумный инвестор»;
  • Дэниел Канеман «Думай медленно, решай быстро»;
  • А. Горяев, В. Чумаченко «Финансовая грамота».

Если начальные знания уже есть, можно приступить к изучению следующей литературы:

  • Джордж Сорос «Алхимия финансов»;
  • Уоррен Баффетт «Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями»;
  • Питер Линч «Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора»;
  • Роберт Шиллер «Иррациональный оптимизм».

Если повышать уровень финансовой грамотности решил бизнесмен, стоит прочитать:

  • Билл Олет «Путеводитель предпринимателя – 24 конкретных шага от запуска до стабильного бизнеса»;
  • Билл Шлей «Неудержимые – интенсив для будущих предпринимателей».

Основы финансовой грамотности

Большинству людей, которые начинают развивать финансовую грамотность, для улучшения собственного положения достаточно сформировать 4 полезных привычки:

  1. ведение финансового плана, анализ доходов и расходов, планирование расходов на будущее;
  2. умение жить по средствам, которое заключается в отказе от займов;
  3. с каждого дохода следует минимум 10% направлять на инвестиции, с оставшихся средств необходимо оплачивать расходы;
  4. пользование услугами финансовых консультантов, чтобы подтвердить правильность выбора инвестиционного проекта.

Третий способ может показаться самым сложным. Это связано с тем, что он требует приложить максимум усилий, а также изменить образ жизни.

Использование описанных выше способов поможет достичь серьёзных результатов. Постепенно пропорционально повышению↑ уровня финансовой грамотности будет расти↑ и благосостояние.

Как повысить финансовую грамотность - советы, как стать финансово грамотным
Советы о том, как стать более финансово грамотным человеком

И здесь речь не о выборе между гречкой за 20 и за 22 рубля. Человек, способный рационально распоряжаться своим бюджетом, понимает, что крупные покупки лучше делать со скидкой, а шубу покупать летом.

vidtok

Агрегаторы с каталогами из всех близлежащих магазинов — приятное достижение современности, которым обязательно стоит пользоваться. По статистике значительная часть бюджета уходит на расходные товары: продукты, бытовую химию и предметы повседневной гигиены. При помощи агрегаторов можно отслеживать акции в магазинах и покупать вещи в несколько раз дешевле. Сэкономленные деньги, кстати, лучше отложить, а не потратить на что-то еще.

Плох тот работник, который не мечтает об увеличении зарплаты. Если вы постоянно учитесь и совершенствуетесь, не забывайте время от времени просматривать рынок вакансий по вашей специальности: вполне может оказаться, что специалисты такого же профиля в компании-конкуренте получают в два раза больше.

Вы разбираетесь в инструментах сохранения денег

Мы живем в обществе потребления. Кажется, нет ни одной человеческой потребности, для удовлетворения которой современный высокотехнологичный мир что-нибудь ни придумал. Но все эти блага цивилизации стоят денег, часто немалых. Как быть, если денег хронически не хватает? Выхода два: умерить свои аппетиты или сменить род занятий и начать больше зарабатывать.

Но, начав больше зарабатывать, люди, как правило, начинают больше тратить – раскручивается потребительская спираль. Как остановить этот процесс? Ответ внутри каждого из нас. Следует помнить, что материальные ценности – это всего лишь декорации к спектаклю под названием «жизнь», где мы все актеры. Талантливый спектакль совсем не обязательно играется в дорогих декорациях.

В нынешней экономической ситуации в России пользоваться вкладами не всегда выгодно. Инвестирование сейчас один из самых эффективных инструментов сохранения и приумножения денег. Обязательно изучите этот вопрос, возможности, инвестирование — это именно то, что вам нужно.

3. Самосовершенствование

Но если все-таки желания превосходят возможности, надо развивать последние. Для этого желательно понять, какие направления человеческой деятельности будут востребованы в ближайшее время, и чем из этого Вам хотелось бы заняться.

Представьте себе, что у Вас все есть и Вам не нужны деньги. Чем бы Вы хотели заниматься в этом случае? А теперь подумайте, как бы сделать так, чтобы это занятие еще и доход приносило. Попробуйте – у Вас обязательно получится. К сожалению, в большинстве случаев все происходит ровным счетом наоборот, мы ищем профессию, которая с наименьшими усилиями приносит максимальных доход и обеспечивает карьерный рост.

Потом, убедившись, что профессия нам не по душе, все же не решаемся ее поменять, жалея потраченное со школы время, а главное – заботясь о стабильности. Таким образом годы проходят в рутинной неинтересной деятельности, а доходы, если они и растут, тут же уходят на возрастающее потребление, которое часто воспринимается как компенсация за неприятную работу. К сожалению, большинство людей больше боится быть бедным, чем хочет стать богатым (в прямом и переносном смысле).

Не бойтесь начинать все сначала в любом возрасте, не бойтесь быть не такими, как все, и помните – учиться никогда не поздно! Хоть этот совет и не относится напрямую к финансовой грамотности, но именно умением принимать сложные решения часто отличаются люди, добившиеся финансовых успехов и независимости.

Вы не берете потребительских кредитов

Допустим, Вы решили купить смартфон, телевизор или еще что-то, без чего Вы жизнь свою не представляете. Но – у Вас нет на это денег. Банки и их представители прямо в магазинах услужливо предлагают Вам оформить потребительский кредит буквально за пять минут. Предположим, Ваш объект желания стоит 10 тысяч рублей, кредит Вы получаете на 6 месяцев с ежемесячным платежом в 2 тысячи рублей.

Рассмотрим другой вариант финансирования. Вы ежемесячно откладываете по 2 тысячи рублей на депозитный счет в банке и уже через пять месяцев покупаете необходимый Вам телевизор, попутно заработав на процентах 200 рублей. А оставшиеся 2 тысячи рублей на шестом месяце – это Ваша чистая экономия. Кроме того, при современном прогрессе за эти деньги Вы сможете купить уже более новую модель, или ту же, но на 1-2 тысячи дешевле.

А пять месяцев можно вполне обойтись и старым телевизором. И это, поверьте, касается почти любой покупки. Вывод простой – потребительский кредит на тех условиях, на которых его предоставляют в большинстве случаях российские банки – финансовая кабала. Почему здесь оговорка? Иногда встречаются аффилированные с производителем банки, например, банки автопроизводителей, которые действительно дают деньги не под процент, а в рассрочку, т.е.

с нулевым годовым процентом. В то же время надо всегда внимательно изучать текст кредитного договора на предмет дополнительных скрытых стоимостей. И даже если в договоре все нормально, то цена на обслуживание кредита может быть уже включена в стоимость товара. Посмотрите в таком случае, сколько этот товар стоит в соседнем магазине.

Особого внимания заслуживают займы, предлагаемые микрокредитными организация. Их вывески и рекламу можно видеть сейчас везде. Опознать такие компании можно по философии и лозунгам вроде «перехвати денег до получки», «деньги за 5 минут» и т.п. Проценты по займу у таких организаций достигают 500 и даже 1000 процентов годовых.

Ниже мы покажем технологию, с помощью которой Вы сможете купить необходимую Вам вещь в заранее запланированные сроки при условии, что покупка соответствует Вашему доходу. Во время кризисов 1998 и 2008 годов многие высокооплачиваемые менеджеры с большим количеством кредитов на дорогие вещи (дачи, машины, яхты и т.п.) вынуждены были расстаться с залоговым имуществом, в том числе с квартирами, и влезть в долги, после того как их доходы резко сократились.

Кредит можно рассматривать как имеющий смысл, если он позволяет увеличить Ваши возможности: например, кредит на обучение новой специальности, которая позволит увеличить Ваш доход, кредит на приобретение компьютера с целью увеличения производительности труда. Наверняка Вам известно, что если кредит берет юридическое лицо, то в банк в обязательном порядке предоставляется бизнес-план, где намечаются все предполагаемые доходы и расходы.

Обычному потребителю следует действовать аналогично. При этом срок окупаемости необходимо сопоставить со сроком морального устаревания приобретаемой вещи. Так, например, компьютер морально устаревает за два года, поэтому срок окупаемости должен составлять год, чтобы второй год компьютер уже приносил прибыль.

Исключение составляют кредиты на предметы первой необходимости, такие как здоровье, жилье, образование. Для этого есть специальные программы кредитования, зачастую субсидируемые государством, такие кредиты уже не являются потребительскими.

Финансовая грамотность: признаки грамотного человека

Смартфон новой модели или телевизор — это не вещи первой необходимости, без них можно жить. Поэтому брать кредит под бешеные проценты (или со встроенными опциями, требующими переплаты) — это не самый лучший вариант. Гораздо лучше накопить или воспользоваться другими банковскими продуктами. Например, рассрочкой. Главное в этой ситуации всегда читать условия.

6. Сам себе Министерство финансов

Для того чтобы нормально жить, не попадая с той или иной частотой в финансовые затруднения, и с максимальной эффективностью использовать имеющиеся в Вашем распоряжении денежные ресурсы, мы рекомендуем формировать годовой бюджет семьи с разбивкой по месяцам.

Бюджет семьи делится на две части: доходную и расходную. Если расходная часть превышают доходную, то соответствующая разница называется дефицитом бюджета, а весь бюджет – дефицитным. Если же, наоборот, доходная часть превышает расходную, то соответствующая разница называется профицитом, а бюджет – профицитным.

6.1. Ведение учета

Необходимым условием для правильного составления и ведения бюджета является учет текущих расходов и доходов. Именно этот этап часто является «камнем преткновения». Человек, еще не начав вести учет, представляет себе гору накопленных чеков и амбарные книги, куда всё записывается долгими вечерами. На самом деле современная технология давно шагнула вперед.

Под технологией мы понимаем не только технику, как-то компьютеры, планшеты и смартфоны, но и саму методологию ведению учета. Простая категоризация и приемы регистрации расходов позволяют существенно сократить необходимое для этого время. С учетом все более глубокого внедрения безналичных платежей даже на потребительском уровне, большая часть наших расходов и так уже регистрируется банком.

Главный принцип любого бюджета – доходная часть должна превышать расходную. Хорошо, если профицит составляет 10% личного или семейного бюджета или больше. Интересно, что сам факт грамотного составления бюджета и его анализа часто позволяет получить дополнительные средства, даже не прибегая к экономии, но лишь при помощи оптимизации расходов.

Разумное же сокращение затрат на некоторые вещи, которые не являются жизненно важными, но ежемесячно «съедают» наши доходы, поможет очень быстро накопить те средства, о которых Вы раньше могли только мечтать. Конечно, если Вы в конце месяца обнаружите, что приходится пить чай без сахара с сухарями, скорее всего Ваш бюджет слишком жесткий, и его лучше пересмотреть еще раз в сторону смягчения.

Поверьте, ведение бюджета и наблюдение своих успехов, которые последует очень быстро, это очень захватывающее и интересное занятие, разумеется, если к делу подойти творчески. Пользу его трудно переоценить. Уже через 2-3 месяца качество Вашей жизни существенно возрастет, появится уверенность в завтрашнем дне.

Одновременно с освоением годовых и ежемесячных бюджетов, можно постепенно приступить к долгосрочному планированию. Умение вести бюджет станет неоценимым навыком для решения таких задач, как приобретение недвижимости, накопление средств на образование детей и для других важных для Вас целей.

7. Сам себе налоговый инспектор

Основной принцип работы налоговых органов заключается в том, что любое предприятие в безусловном порядке должно перечислять в бюджет налоговые платежи, определенные законодательством. Без налогов невозможно функционирование бюджетных организаций – школ, больниц, детских садов, армии и т.д. Так же и в семейном бюджете, определенную заранее часть прибыли следует направлять в раздел “сбережения”.

Главный принцип личной налоговой политики – заплати сначала себе. Почему мы должны сначала заплатить, например, МосЭнерго, в ЖКХ или отнести деньги в магазин? Ваши деньги помогут чужому бизнесу. Мы предлагаем относиться к своим сбережениям с такой же строгостью и бережливостью, как организации относятся к своим прибылям.

Средства должны откладываться в заранее обусловленном и посильном размере сразу же по получении любого дохода. Только после этого можно начинать расходные операции. Если же в предыдущий месяц Вы позволили себе выйти за рамки бюджета и «залезли» в сбережения, то в текущем месяце придется сократить расходы и вернуть взятую часть сбережений.

Вы разбираетесь в инструментах сохранения денег

Как только возникает профицит в семейном бюджете, и начинают появляться накопления, возникают традиционные вопросы:

  • Где хранить средства?
  • Как защитить их от инфляции?
  • Как приумножить средства и заставить их «работать»?

Финансовая грамотность: признаки грамотного человека

Само возникновение этих вопросов можно считать признаком того, что ситуация развивается в правильном направлении. Денежные ресурсы из накоплений резонно воспринимать как некоторую рабочую силу, которая должна трудиться в режиме 24/7, производя блага, даже когда мы спим.

Для работы с накопленными средствами на финансовом рынке существуют разные инструменты. Краткий перечень наиболее популярных из них:

  • Банковские вклады
  • Драгоценные металлы
  • Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
  • Фондовый рынок:

Каждому из перечисленных инструментов соответствуют определенный уровень доходности, которая может быть получена при его использовании, а также степень риска, которому подвергаются наши вложения. Следует всегда помнить, что абсолютно безрисковых инструментов в природе не существует. Как правило, высокая доходность сопровождается и высокими рисками.

Кроме риска и доходности важной характеристикой инструмента является ликвидность или доступность средств после инвестиций. Скажем, вложив деньги в недвижимость, получить их обратно бывает не очень просто и не слишком быстро. Такие инвестиции называются мало ликвидными. Банковские вклады с условиями «до востребования» являются наиболее ликвидными, так как деньги можно получить в свое распоряжение практически в любой день.

Каждому из фондов накоплений, о которых мы говорили в предыдущем разделе, соответствуют рекомендуемые инструменты, которые могут быть использованы для сохранения и приумножения накоплений.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector