Накопить на пенсию в России: как это сделать

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

Было два варианта развития событий, связанных с пенсионным обеспечением населения страны. К сожалению, оба способа не принесут значительной пользы для пенсионеров:

  1. Пенсия урезается до минимума, а все обязанности по накоплению ложатся на плечи граждан. При таком раскладе инфляция «сожрет» все накопления и по мере необходимости, сумма пенсиона будет очень небольшой.
  2. Увеличить пенсионный возраст, с учетом критериев в других странах.

Почему не стоит всерьез рассчитывать на пенсию от государства?

Во-первых, все законодательство России (в том числе, и пенсионное) кардинально пересматривается чуть ли не каждый год. О чем Вы подумали в первую очередь? Правильно, о продлении заморозки пенсионных накоплений на 2016 год.

Да и сама пенсионная реформа с ее баллами и коэффициентами лично меня не впечатляет. Тем более что за замороченностью расчетов прячется очевидный результат — нет прямой зависимости между размером дохода сейчас и размером пенсии в будущем.

Даже 30 лет на хорошей работе с высокой официальной зарплатой гарантируют лишь небольшой бонус от государства в виде пенсии. Но этот «бонус» никак нельзя назвать полноценным источником дохода! Ведь на 15-17 тыс. рублей в России прожить очень сложно (тем более, в зрелом возрасте).

Во-вторых, все эти игры с НПФ тоже особого доверия не внушают. Идея-то, по сути, неплохая – заставить население инвестировать часть зарплаты в консервативные инструменты. Но на практике качество работы негосударственных пенсионных фондов в России скорее настораживает, чем вдохновляет.

Накопить на пенсию в России: как это сделать

Главный вопрос: а доживет ли вообще тот или иной НПФ до дня моего выхода на пенсию? Не устраивает меня и ограниченный (я бы даже сказал – минимальный) выбор инструментов для инвестиций, и низкая доходность, и отсутствие механизмов защиты капитала.

Да и вообще, слегка напрягает тот факт, что государство рассматривает НПФ как детскую «копилку», деньги из которой родители могут в любой момент позаимствовать. На время или навсегда.

Из пункта №1 и пункта №2 я делаю для себя неприятный, но однозначный вывод: формировать свою будущую пенсию мне (как и миллионам других россиян) придется самому (самостоятельно).

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

  • длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
  • количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
  • доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Перспектива не слишком радужная, но и надеяться на государства нет смысла. Лучше раньше начать копить на пенсию самостоятельно. Здесь есть одна тонкость. Следует не просто копить деньги, а вкладывать их в выгодные финансовые проекты.

Преимуществ немало, поскольку:

  • человек сможет самостоятельно размещать деньги в более выгодные вклады или вкладывать их в доходные проекты;
  • вся прибыль от вложений будет уходить владельцу вклада. Замечу, что во время формирования накоплений в ПФР до 20-30% прибыли идет на содержание ПФР;
  • деньгами можно будет распоряжаться в любое время, а не надеяться на то, что государство их когда-то вернет.

Преимущества от самостоятельного накопления пенсии очевидны. Если есть желание достойно жить в старости, начинать копить деньги нужно сейчас. На итоговый результат будут влиять три момента: сумма вложения, длительность и доходность инвестирования. Чтобы действительно накопить на пособие, необходимо предварительно разобраться в этих вопросах.

Почему это так сложно делать в России?

Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет – это что-то из разряда фантастики.

Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный.

Все эти банки, НПФ, ПИФы, страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности (это я уже о бизнесе и недвижимости)?

Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости – это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза (в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними – та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом).

И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк, которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей.

В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов.

Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено.

Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля.

В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. Сейчас только скажу, что больше других мне импонируют ETF, REIT (фонды недвижимости) и программы unit-linked.

У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов:

  • «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями (хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды)
  • «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью (банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ)

Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками?

Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка (на сумму до 1,4 млн. рублей).

А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. рублей?

Накопить на пенсию в России: как это сделать

Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить…

И напоследок хочу привести вам 2 графика индексов фондовой биржи: DJ (USA) и РТС (Россия)

А теперь, больше конкретики о том, как именно организовать свои пенсионные накопления.

Реальная и номинальная доходность

Важно заранее определить, пенсия в каком размере должна быть накоплена в общем итоге. Здесь требуется принять во внимание инфляцию и прочие, влияющие характеристики.

Накопления будут иметь две характеристики:

  • реальная доходность — сколько можно купить товаров на конечную сумму в текущий момент времени;
  • номинальная доходность – какой объем товаров и услуг можно купить на конкретную сумму с учетом статистических цен.

Иными словами, реальный показатель более важен, потому что он дает полное представление о финансовых возможностях пенсионера. Чтобы прибыль была достойной, необходимо, чтобы она, как минимум, превосходила инфляционный показатель. Никакие банковские депозиты такого дохода не дадут, поэтому, важно обратить внимание на другие финансовые инструменты.

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Как работает инвестиционный портфель

Накопить на пенсию в России: как это сделать

Сейчас я коснусь этой темы очень кратко, а более подробно мы поговорим про нее в следующий раз. Для начала давайте ознакомимся с таблицей ниже.

Доходность облигаций в сравнении с другими инструментами в течение 20 лет обведена для удобства в красный круг.

Что показывает эта таблица? Далеко не всегда облигации по доходности находятся в самом низу списка. Поэтому фонды облигаций должны присутствовать в любом портфеле ведь:

  • Находясь в портфеле в годы кризиса они будут заметно уменьшать общую просадку портфеля
  • В плохие времена на рынке акций можно использовать доходность облигаций для покупки подешевевших акций (чего не позволит вам сделать монопортфель из одних только акций!)

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу ниже. Исходные данные:

  • Год начала инвестирования 1997
  • Стартовый капитал в 100 000 р.
  • Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
  • Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
  • Делаем ребаланс один раз в год

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ. Такой портфель известен под именем «Портфель Лежебоки» и его автор Сергей Спирин. По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн. рублей! Неплохой результат? Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! Основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

Доходность инвестиций

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.

Размер будущей пенсии

Накопить на пенсию в России: как это сделать

Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.

При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.

А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.

Срок накопления

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти. В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е.

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет. Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется. Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30.  Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Как накопить на высокую пенсию самостоятельно

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема. Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно. Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Общие советы и рекомендации по накоплению пенсионной суммы

Гражданам, только начинающим интересоваться этой темой, можно дать несколько полезных советов. В дальнейшем, это позволит скопить достаточную сумму для проживания на пенсии:

  1. Лучше начать копить деньги пораньше. Если заняться этим в преклонном возрасте, то вряд ли получится накопить достаточную сумму для независимого проживания. Кроме того, чем больше сумма уже накоплена, тем значительнее будет с нее доход.
  2. Инвестировать сбережения стоит в проекты с гарантированной и существенной прибылью. Важно подобрать программы, где предлагаются проценты, превышающие инфляционный уровень. В противном случае, реальная доходность сбережений будет существенно снижена.
  3. Расходы стоит полностью исключить или снизить до минимума. Это позволит повысить доходность вложений. Чем больше накоплений, тем больше прибыль.
  4. Накопления нужно увеличивать регулярно. Стоит приучить себя ежемесячно откладывать нужную сумму денег, чтобы в будущем иметь в руках кругленькую сумму.
  5. Отслеживать, куда и как инвестировать деньги. Эксперты в этом вопросе, рекомендуют регулярно мониторить рынок инвестиций, и выбирать, куда бы еще вложить средства. Удобным вариантом могут оказаться акции любой развитой компании.

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию. Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии. Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч. Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

как накопить на старость

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег. Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала. Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Накопить на пенсию в России: как это сделать

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений. Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке. Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector