Может ли не мусульманин открыть счет в мусульманском банке

Выбор для клиента

Исламская банковская система чтит религиозные каноны, запрещающие ростовщичество. Фундаментальный принцип заключен в том, что мусульманам нельзя проводить финансовые операции под стабильные проценты. Банки получают доходы от перераспределения прибыли.

Вкладчик по своему выбору открывает в мусульманском банке текущий либо инвестиционный счет. В первом случае он практически не получает прибыли, начисляется лишь процент на инфляцию, официально установленную государством. Если счет инвестиционный, то клиент договаривается с банкиром о доле прибыли от дохода банка в определенном проекте.

Банкирам не приходится убеждать мусульман в выгодности хранения средств на беспроцентном депозите, поскольку безналичные формы расчета с каждым годом развиваются все больше. До введения в обиход кредиток финансисты нередко привлекали клиентов премиями, но никогда не обещали проценты.

Исламский банкинг: Мурабаха

Исламское мировоззрение запрещает банкам делать деньги на деньгах. В то же время они предлагают вкладчикам три вида программ. В отличие от традиционных банков, исламские имеют собственные компании и производства, которые приносят доход от реализации товаров на рынке, благодаря чему вкладчики соучаствуют в прибыли.

  • Программа «Мудараба» подразумевает специальное партнерство. Средства вкладчика считаются не обычным депозитом, а инвестициями в предприятие либо торговлю, куда банк вкладывает деньги клиента с его согласия. Прибылью от конкретного дела банк делится с вкладчиком.
  • Другой вид вклада – «Мушарака» приносит клиенту регулярный доход. В этом случае прибыль вкладчика может быть солиднее, чем при инвестировании в «Мудараба», но имеются определенные риски: если дело «прогорит», убытки клиенту придется делить в равных долях с банком.
  • «Мурабаха» предполагает финансирование банком коммерческих операций. Например, финансовое учреждение готово приобрести товар для последующей реализации. Для распределения рисков от торговли банкир заранее договаривается с вкладчиком о величине наценки.

Несмотря на успехи арабов в развитии денежных отношений в средние века, первые банки в исламских государствах начали появляться лишь во второй половине ХХ века. По законам шариата, заработок на выдаче денег под процент считается тяжким грехом.

Между тем быстрый рост цен на нефть и увеличение денежных потоков заставили теологов-мусульман по-новому взглянуть на деятельность учреждений финансов. В результате делового подхода тридцать с лишним лет назад возник первый исламский банк, деятельность которого соответствовала законам Шариата.

Исламские банки быстро обрели популярность в мусульманских странах и уже начали завоевывать мировой рынок. Сегодня насчитывается свыше 300 исламских кредитных учреждений, активы которых превышают 500 млрд. долларов при росте 10-15% в год. Многие традиционные банки открывают исламские отделения на своей базе. В Москве с 1991 года работал «Бард-Форте Банк», но в прошлом году его лицензия была отозвана.

В экономике исламские банки выполняют те же функции, что и обычные, но имеют существенные отличия, поскольку их деятельность регулируется религиозными запретами (харам). Кредитные учреждения мусульман участвуют как в прибылях, так и в убытках своих вкладчиков. К тому же они:

  • не получают процентов (по-арабски – риба);
  • не ведут дел в условиях неопределенности майсира (азартная игра);
  • не получают доходов от случайных стечений обстоятельств;
  • не финансируют производство и торговлю «нечистыми» товарами (свинина, табак, алкоголь, наркотики и т.п.).

Деятельность исламского банка в финансовом посредничестве резко отличается от обычного. Европейские кредитные учреждения при передаче денег вкладчиков другим клиентам взимают ссудный процент, а мусульманские финансисты вместо получения процента делят с кредитором полученную прибыль, после чего ее доли получают и вкладчики. Если же деятельность кредитора оказалась неуспешной – убытки также распределяются на кредитора, банк и вкладчиков.

Может ли не мусульманин открыть счет в мусульманском банке

Таким образом, выгода банка и вкладчика зависят от результата предпринимательской прибыли. Изначально доход не гарантирован определенным фиксированным процентом, который, по законам шариата, не допустим в экономической деятельности. При этом банковская деятельность мусульман – полностью инвестиционная.

  • Кард-уль-Хасан – ссуда без процентов;
  • Мурабаха – перепродажа товара с наценкой;
  • Мушарака – совместный бизнес;
  • Мудараба – долевое участие в прибылях и убытках;
  • Иджара – лизинг;
  • Иджара Тумма Аль Бай – аренда с правом на выкуп;
  • Сукук – исламские ценные бумаги;
  • Истисна – фьючерсы (соглашения на срок);
  • Хиба – премиальное участие;
  • Бай Битхаман Аджил – сделка с отсроченным платежом;
  • Бай уль-Ина – продажа с правом выкупа;
  • Вакала – агентские услуги;
  • Такафул – исламское страхование;
  • Вадиа – хранение ценностей в банке;
  • Бай Салям – авансовый платеж.

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Может ли не мусульманин открыть счет в мусульманском банке

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Соглашения на срок специально созданы для финансирования крупных и долгих проектов: создание хозяйственных отраслей, строительство капиталоемких объектов и т.п. Выплаты по Истисне производятся в заранее оговоренные промежутки времени (по ходу и окончанию проекта) по цене, зафиксированной на момент заключения договора.

Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону – субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.

Истисна предполагает следующие этапы:

  1. Клиент делает заказ банку на постройку, создание или приобретение определенного имущества по конкретной цене, с учетом качества. При этом описание желаемого продукта должно пройти исламскую и экономическую экспертизу.
  2. При одобрении финансирования банк обязуется предоставить продукт клиенту в определенное время.
  3. Затем банк заключает соглашение с производителем, строительной компанией либо заводом о выполнении работ в указанный срок.
  4. Готовый объект сдается банку или клиенту, в зависимости от условий контракта.
  5. Клиент оплачивает банковские услуги по указанной в соглашении стоимости.

Исламские банки предоставляют свои услуги не только мусульманам. Этические нормы и прибыли деления прибылей и рисков привлекают внимание граждан, не имеющих отношения к исламу. Изначально известные европейские банки открывали в своих странах исламские банки для удовлетворения запросов местных мусульман, которые в силу вероисповедания не могли пользоваться услугами обычных кредитных учреждений.

Но в исламских банках плата за услуги выше, поскольку они должны соответствовать не только требованиям шариата, но и международным стандартам Sarbanes-Oxly и Basel II. Им приходится бороться за клиентов, добиваясь конкурентоспособности.

В России проживает большое количество мусульман. Истинно верующие не пользуются услугами обычных банков, деятельность которых противоречит законам шариата. Необходимо хотя бы в местах компактного проживания мусульманского населения открывать исламские банки, чтобы религиозный запрет (харам) был снят и люди, наконец, получили бы разрешение (халяль) на пользование банковскими услугами.

Иджара (аренда): банк покупает актив и сдает его в аренду клиенту. Возможно, это может закончиться покупкой, аналогично договору аренды.

Мубараха используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно-импортного финансирования и финансирования оборотного капитала, подробнее смотрите в видео.

Важно понимать, что исламский банкинг основан на сильной системе ценностей Корана и Сунны Посланника Аллаха, мир ему и благословение Всевышнего. Исламская экономика уделяет большое внимание справедливости инвестиций в реальный сектор экономики.

Это гарантирует, что финансовый капитал не приводет к искусственному вздутию цен на активы.

Таким образом, вместо традиционных счетов с заданными процентными ставками, исламские банки предоставляют счета, которые предлагают прибыль / убыток. Банк в свою очередь, покупает активы с вашими деньгами, которые генерируют доход для банка.Высокая степень риска и неопределенности не допускаются. Все возможные риски должны быть определены для инвесторов и вся соответствующая информация раскрыта.

Подробное описание, что такое Сукук смотрите в видео.

Выдача кредитов мусульманам

Исламские банки также должны гарантировать, что средства, которые они получают, не направляются в бары, ночные клубы, казино и т.д.

В настоящее время большинство банков, разрабатывают специальные контракты по минимизации рисков и их воздействия. Следовательно, нынешняя ситуация очень близка к обычным банкам. Тем не менее, некоторые банки в Европе демонстрируют более полное соблюдение шариата и они полагаются на заранее определенные доли чистой прибыли из партнерских договоров.

Может ли не мусульманин открыть счет в мусульманском банке

Как получают прибыль исламские банки без кредитов

Основные категории исламского банкинга показаны ниже:

  • Иджара — это договор лизинга. Иджара используется, в рамках активных операций банка, для целей лизингового и проектного финансирования.
    Основой сделки иджара является предоставление в пользование (аренда, лизинг) какого-либо определенного актива клиенту. Доходом банка от данной операции являются арендные платежи в рамках оговоренного срока пользования (аренды, лизинга). Основное отличие от западной модели финансового лизинга:
    — отсутствие в договоре иджара условий продажи актива;
    — физические риски актива несет банк;
    — продажа актива после окончания периода аренды в рамках сделки продажи (иктина);
    — возможность безвозмездной передачи актива при минимальном размере остаточной стоимости.
  • Мудараба используется для целей проектного финансирования, а также в синдикации и выпусках ценных бумаг (Сукук), соответствующих нормам Исламского права.
    Основой доверительного партнерства является участие Банка в обеспечении инвестиционного финансирования проекта (специального предприятия) определенного Клиента. Банк, в рамках такого финансирования, является «владельцем денежных средств», Клиент банка, именуемый «доверенным партнером» (мудариб) осуществляет организацию и управление проектом, обеспечивает управленческую, кадровую и техническую составляющую проекта.
    Прибыль от реализации проекта распределяется между Банком и Клиентом в соответствующих, договоренностям, долях. Убыток от реализации относится на результат Банка.
  • Мурабаха. Это продажа с наценкой банка. При этом банк покупает товар и затем продает его клиенту на отсроченной основе. Доходом Банка от данной операции является наценка, устанавливаемая Банком в рамках сделки с Клиентом. Основной экономический смысл сделки заключается в отсрочке (рассрочке) платежей покупки актива у Банка.
  • Мушарака — это партнерство, в котором условия распределения прибыли согласовываются заранее. Используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно – импортного финансирования, проектного финансирования и при синдикациях, выпусках ценных бумаг , соответствующих нормам Исламского права (Сукук).
    Основой сделки мушарака является совместное участие Банка и Клиента в реализации какого – либо бизнес – плана (инвестиционного плана ) и совместное финансирование данного плана. Прибыль делится в оговоренных заранее пропорциях между Банком и Клиентом. Убыток разделяется в пропорциях, соответствующих долям участия в партнерстве.

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Необязательно быть единоверцем, чтобы претендовать на кредит от мусульман. В последние годы исламские банки все чаще сотрудничают с западными коллегами и клиентами-европейцами. Специально для этого в штате сотрудников имеется «ученый», который разбирается в тонкостях Шариата.

В его обязанности входит разрешение нюансов, возникающих с различными банковскими системами, а также вопросы, касающиеся выдачи займов не мусульманам. Кораном не запрещено поддерживать дружеские отношения с исповедующими другую религию, поэтому если за европейца поручится мусульманин, тот может рассчитывать на позитивное решение о беспроцентном кредите. При этом поручитель несет ответственность наравне с заемщиком.

Подобный процесс сопровождает и намерение клиента стать вкладчиком исламского банка. Депозит автоматически делает человека акционером, который получает долю прибыли, соответствующую вкладу. Эта схема сродни акционированию или долевому кредитованию: вкладчик доверяет расходование своих средств профессионалу, участвующему в производстве. По желанию контракт может быть расторгнут.

Указавшему на благое хадис

В свое время, после распада СССР, некоторые церкви предлагали направить неиспользованные деньги на кредитование христиан под выгодные проценты. Статус прихожанина гарантировал от краж средств. Однако данная модель не завоевала успеха: некоторые кредитные союзы отошли от религиозной базы, другие – сузились до локального уровня.

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно.
По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

  • партнерское сотрудничество с объединением капиталов – мушарака;
  • предоставление капитала для финансирования проекта – мудараба;
  • благотворительный беспроцентный кредит – кард уль хасан.

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

Что говорится в Коране о запрете ростовщичества

Смысл: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

Смысл: «Если вы не оставите занятие ростовщичеством, то Аллахом и Его Посланником вам будет объявлена война» (сура «Аль-Бакара», аят 289).

Создатель человечества, Господь всех миров в заключительном Писании ниспосланном ко всем людям на Земле говорит:

Мир вам.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector