Кредит или лизинг автомобиля – что выгоднее для физических лиц?

Что выгоднее

За первые шесть месяцев 2017 года рынок лизинга легковушек вырос на 24%, сообщил ТАСС директор департамента финансовых услуг группы компаний “АвтоСпецЦентр” Дмитрий Белов. Но кредиты все равно намного популярнее. По данным агентства “Автостат”, в третьем квартале 2017 года 53% машин были куплены именно на заемные средства.

По просьбе ТАСС специалисты ГК “Грин Финанс” сравнили, сколько в конечном счете заплатит потребитель за автомобиль стоимостью 500 тыс. рублей, приобретаемый с помощью разных видов кредита и по договору лизинга. В расчет заложено общее условие, что человек сделал первоначальный взнос в размере 20%, или 100 тыс. рублей. Для вычислений использовались средневзвешенные ставки по конкретным кредитным продуктам.

Согласно действующему Налоговому кодексу РФ, при оформлении кредита заёмщик имеет право списывать амортизационные расходы на себестоимость, равно как и уплаченные за пользование заёмными средствами проценты. При лизинге этого не происходит, поскольку в любом случае машина является собственностью лизинговой компании. Онлайн-калькулятор поможет вам сделать расчёт для физических лиц – лизинг и кредит, что выгоднее.

Кредит или лизинг автомобиля - что выгоднее для физических лиц?

Автолизинг — что это такое и с чем едят

Лизинг или кредит: в чем разница

Лизинг и кредит регламентируются разными законами и для оформления у каждого — свой пакет документов.

Банки выдают кредиты по нормативам и инструкциям Центробанка, закону №395-1 и руководствуются внутренними банковскими документами. Они оценивают финансовое состояние заемщика, анализируют его платежеспособность, просчитывают риски — сможет ли он выполнять обязательства по кредиту.

Если у предпринимателя новый бизнес, то получить большой кредит на необходимое имущество проблематично — банк предпочитает не рисковать.

Лизинговые компании руководствуются только своими внутренними документами и методиками. Они самостоятельно проводят анализ текущей деятельности компании и принимают решение о предоставлении имущества в аренду. Требования к заемщикам не такие строгие, как у банков и получить лизинг новому бизнесу проще. К тому же лизинг — это экономия. Например, покупка машины руководителю предприятия в лизинг выгодней, чем ее приобретение в кредит.

Скоро ситуация может измениться — уже почти готова реформа Российского рынка бизнеса. Что ожидается: лизинговые компании получат статус некредитных финансовых организаций, для них будут установлены требования по капиталу, обязательная новая отчетность и планы счетов. Также компании будут обязаны зарегистрироваться в реестре ЦБ РФ. Полностью реформировать рынок лизинга правительство РФ планирует к 2021 году.

Чувство собственника “играет” за кредит

Почему же тогда кредиты до сих пор намного популярнее лизинга? 

Во-первых, отмечают эксперты, занять деньги в банке — дело для потребителя более понятное и привычное. А покупатели опасаются незнакомых схем финансирования, каковой до сих пор считают лизинг, говорит Зелимхан Мунаев.

Во-вторых, “сказывается тут и специфика нашего менталитета — желание владеть имуществом на правах собственности, а не аренды”, — добавляет эксперт.

В-третьих, автокредиты становятся все более привлекательными для населения из-за снижения ставок, пояснил ТАСС старший аналитик ИК “Фридом Финанс” Богдан Зварич. ЦБ РФ регулярно снижает ключевую ставку, производители предлагают низкие проценты по кредитам при покупке их автомобиля, а государство развивает программы льготного кредитования.

К тому же лизинг лизингу рознь, и если при заключении договора в нем пропишут невыгодную человеку выкупную стоимость, оформление машины в собственность может оказаться дороже, чем при покупке в кредит.

Автокредит и его особенности

Предприниматель сам решает проблемы с имуществом, взятым в кредит. Если купленное оборудование или техника вышли из строя, требуют ремонта или замены — это проблемы предпринимателя. Он сам ищет, кто исправит поломки, или обменивает товар в магазине. Банк к этому отношения не имеет.

Предприниматель — собственник приобретенного имущества. При покупке имущества на кредитные деньги, предприниматель — собственник.

На кредитные деньги можно купить все, что нужно. Если банк выдал нецелевой кредит, то за деньги можно купить все. Если целевой — то только то, что прописано в договоре.

Затянутый срок принятия решения. Срок принятия решения по кредиту — несколько дней. Банк может потребовать дополнительные документы для оформления, обязать предоставить поручителя или оформить страхование жизни.

И да, банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Строгий график оплаты кредита. Оплата кредита — по графику. Банк крайне неохотно меняет график платежей или рассматривает уменьшение процентной ставки. Для того чтобы добиться отсрочки, уменьшения ежемесячной оплаты или пересмотра процентов нужны веские доводы и стальные нервы.

Небольшой срок кредита. Средний срок кредита около 36 месяцев. Чем больше срок, тем выше процентная ставка.

Необходимы подтверждение платежеспособности и залог. У банков строгие регламентации по оценке финансового состояния заемщика. Предприниматель должен доказать банку свою платежеспособность и предоставить финансовые документы, которые это подтверждают.

Кроме того, для получения кредита обязателен ликвидный залог — недвижимость, автотранспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги. Часто — поручитель, который обязуется выплатить кредит, если заемщик не сможет этого сделать.

При неисполнении кредитных обязательств, имущество могут изъять. Если предприниматель допускает просрочки выплаты кредита, банк начисляет пени и проценты. Если заемщик не реагирует и продолжает не платить, банк имеет право подать в суд и по решению суда изъять имущество, приобретенное на кредитные деньги. Предприниматель будет вынужден остановить свою деятельность.

Разорвать договор с банком невозможно. Заемщик не может разорвать договор с банком — ему придется исполнить все взятые на себя обязательства или объявить себя банкротом.

Предприниматель не отвечает за имущество в лизинге. Все проблемы с имуществом решает лизингодатель — он передал оборудование или технику в аренду и отвечает за его бесперебойную работу. Предприниматель может сам исправить неполадки, а лизинговая компания возместит ему расходы.

Есть запреты на имущество, которое можно приобрести в лизинг. В лизинг нельзя приобрести земельные участки и имущественные комплексы — для таких покупок работает только кредит.

Быстрый срок принятия решения по лизингу. Предварительное решение о предоставлении лизинга — в течение часа. Окончательное решение — после предоставления необходимых документов и анализа деятельности компании. Обычно это занимает 1-3 дня.

График платежей можно изменять. График платежей — гибкий. При составлении графика лизинговая компания учитывает сезонность деятельности компании, может предусмотреть отсрочку по платежам или уменьшение ежемесячного взноса в «нерабочие» месяцы. Если предприниматель не может внести ежемесячный взнос, то лизинговая компания обычно идет навстречу и вносит корректировки в утвержденный план оплаты.Увеличение срока погашения лизинга. Срок погашения — до 36 месяцев, но лизинговая компания может увеличить его до 5 лет.

Можно расторгнуть договор с лизинговой компанией. Предприниматель может расторгнуть договор с лизинговой компанией и вернуть ей приобретенное оборудование или технику.

Не нужен залог. Для оформления договора лизинга не нужно предоставлять в залог личное или корпоративное имущество.

Предмет лизинга нельзя забрать у предпринимателя, если у него лично есть невыплаченные кредиты или просрочки. Если у предпринимателя проблемы с банком — невыплаченные кредиты или просрочки, то банк не имеет права забрать имущество, которое находится в лизинге. Предприниматель продолжает работать.

Кроме того, имущество, взятое в лизинг, оформлено на лизингодателя и стоит на балансе лизинговой компании. Это значит, что предприниматель не платит налог на имущество, транспортный налог, страховку и прочие расходы. Но лизинговой компании невыгодно содержать переданное имущество за свой счет, поэтому эти расходы она включает в регулярные платежи по лизингу. При возмещении расходов по этим платежам предприниматель должен уплатить НДС.

Для компаний-плательщиков НДС дополнительный налог — не проблема, так как его все равно предъявляют к зачету. А вот если предприниматель работает без НДС, то такие платежи существенно увеличивают затраты по лизинговой сделке.

Основные участники лизинговых сделок:

  • Лизингополучатель — организация или физическое лицо, получающее определенное материальное благо на временное пользование по лизинговому договору;
  • Лизингодатель — организация или физическое лицо, предоставляющие лизинговые услуги;
  • Страховщик — посредническая организация, производящая страхование лизинговых сделок (необязателен);
  • Продавец имущества — владелец/производитель/продавец материального блага, которое предоставляется в лизинг.

В качестве объекта лизинговых сделок может быть представлено любое имущество, которое возможно сдать в аренду:

  • Недвижимое имущество (коммерческое и жилое);
  • Транспорт (авто, авиа);
  • Производственное оборудование (пищевое, технологическое);
  • Любой другой объект лизинговых отношений, в котором заинтересован лизингополучатель.

Условия лизинга

Компаниям, не владеющим собственными средствами, приходится делать выбор: взять кредит или оформить требуемое имущество в лизинг. Первый вариант не всегда оказывается доступен. Дело в том, что зачастую банковские организации отказывают большому количеству предпринимателей (особенно это касается участников малого бизнеса) в выдаче кредита.

Лизинговые же организации не находятся в прямом подчинении у Центрального Банка РФ, что дает им карт-бланш и возможность выбрать, кому, когда и на каких условиях выдать требуемое имущество на развитие собственного бизнеса.

Лизинг имеет свои недостатки:

  • Процентные ставки выше.
  • Внушительные авансовые суммы.
  • Выдается на короткий срок.
  • К заемщику не переходит право собственности до тех пор, пока действителен договор.

Теперь рассмотрим преимущества лизинга перед кредитом:

  • Требуется минимальны пакет документов для оформления.
  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • Простота оформления.
  • Отсутствие дополнительных платежей.
  • Некоторые расходы переходят к лизингодателю.

Как оформить лизинг

Одно из преимуществ лизинга — простота оформления. Сейчас мы это докажем.

Скорее всего, вы уже знаете, какую модель автомобиля вы хотели бы приобрести в лизинг. Если нет, то самое время определиться с выбором, поскольку именно он будет во многом определять лизинговую компанию для заключения договора. Каждая лизинговая компания имеет свой модельный ряд автомобилей, который можно взять в аренду.

Теперь выбираем лизинговую компанию. Сейчас таких организаций достаточно много. При выборе руководствуйтесь надежностью организации, вашими возможностями (суммой, которую вы можете вложить в качестве первоначального взноса), процентной ставкой, а также теми моделями автомобилей (или другими видами имущества), которые предоставляются в лизинг.

Обращаемся в выбранную организацию и выбираем подходящую программу. Консультанты вам с радостью помогут и составят список необходимых для оформления документов. Кстати, как правило, нужны следующие документы:

  • Заявление. Его вам выдадут в лизинговой компании.
  • Копия баланса организации за последний период.
  • Копия устава, заверенная у нотариуса.
  • Свидетельство о регистрации и внесении в реестр.
  • Копия страниц паспорта руководителя.
  • Копия документа о назначении главного бухгалтера организации.
  • Документы, выписки из банков, свидетельствующие о ваших доходах за последние 5 отчетных периодов.
  • Договоры на кредитование и другие финансовые документы, если таковые имеются.

После того как вы предоставите все перечисленные документы лизинговой компании, останется ждать решения. Решение озвучивается, как правило, через день после подачи документов.

Если лизинг был одобрен, то вас пригласят заключать договор. Будет составлено три документа: договор лизинга, договор купли-продажи и страхование имущества.

На последнем этапе вас попросят внести первоначальный взнос за автомобиль. Как правило, он составляет от 5 до 20%.

1. — одна из ведущих российских компаний. Она завоевала свою популярность благодаря гибким условиям для клиентов. Компания предлагает лизинг автомобилей (от легковых до грузовых), недвижимости, оборудования, судов, железнодорожного транспорта, авиатранспорта. Процентная ставка составляет 16% и выше.

Альфа-лизинг предлагает две программы лизинга автотранспорта: «Без финансового анализа» и «Минимальная переплата». Первый вариант подходит для тех, кто хочет взять автомобили на общую сумму не больше 7 млн рублей и готов внести аванс в размере не менее 25%. Вторая программа более демократична: аванс — 5%, сумма лизинга до 40 млн рублей, срок — до 5 лет.

Кредит или лизинг автомобиля - что выгоднее для физических лиц?

2. Европлан предлагает лизинг на автомобили. При этом можно взять автомобили с пробегом. Максимальная сумма, на которую можно приобрести легковые авто составляет 15 000 000 рублей, первоначальный взнос — от 10 до 49%.

Что лучше: кредит или лизинг

Что в итоге лучше для граждан и юридических лиц, покупателей дорогих и бюджетных иномарок или отечественных машин, соискателей автомобиля с пробегом и без? Учитывая, какая развернулась борьба между банками за платежеспособных заемщиков, ответить сложно: многие предлагают акции, льготы, скидки, опять же действует субсидиарная программа с господдержкой.

Но некоторые выводы сделать можно.

  • Если пользователя интересует дорогой новый автомобиль, его выбор лежит через лизинговые компании. Здесь не требуется подтверждение высокого дохода (минимум вдвое перекрывающего расчетную сумму месячного взноса). Ускоренная амортизация позволит сэкономить на транспортном налоге, который зависит от стоимости автомобиля.
  • При желании получить рабочую «лошадку» – бюджетную иномарку – стоит отдать предпочтение понятной и проверенной схеме автокредита. Оформление займет минимум времени, алгоритм действий простой, переплата при небольшом сроке составит 8%. Плюс господдержка при покупке машин российской сборки.
  • Если хотите купить автомобиль с пробегом, опять же предпочтение стоит отдавать кредитованию. Здесь шире выбор продавцов, есть прямая привязка к стоимости предмета залога.
  • Физические лица могут выгодно оформить как автокредит, так и лизинг. Как показывает опыт, первый стоит выбрать, если планируете пользоваться покупкой хотя бы 7–8 лет. При наличии привычки менять транспорт каждые 2–3 года лучше брать в аренду, а по завершении срока – пересесть на новую иномарку.
  • Поскольку компаниям и организациям важно оптимизировать налогооблагаемую базу и сократить фискальные расходы, их однозначный выбор – лизинг для юридических лиц. Он позволяет привлекать в работу сразу парк техники, причем не только легкового транспорта, а и дорогих спецмашин, одновременно ускоряя их амортизацию.

Впрочем, у лизинга есть свои плюсы. Они могут быть особенно значимыми, если покупатель планирует менять машину каждые несколько лет, говорит Александр Михайлов. Тогда человек сможет вернуть лизинговой компании старую машину и взять новую. “Этот продукт оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить в объявлении о продаже через три года”, — пояснил он.

На данный момент в России выгоднее приобретать автомобиль в кредит, а не в лизинг. Однако, лизинг получить намного проще: не надо собирать весь пакет документов, заключать договор с банком, искать продавца автомобиля.

А также лизинг является единственным выходом для новых организаций или компаний с недостаточной для кредитования прибылью. Лизинг не привязывает вас к региону регистрации бизнеса, вы можете обратиться в любую организацию.

Однако, кредит позволяет приобрести любой автомобиль, а вот в программе лизинга участвуют далеко не все марки и модели. К тому же каждая лизинговая компания предлагает свой ассортимент автомобилей. Это ограничивает покупателей в выборе компании.

Станет ли лизинг популярным

Эксперты расходятся в оценках перспектив развития лизинга в России. Владимир Замазий считает, что в дальнейшем условия лизинга будут улучшаться и упрощаться, что непосредственно повлияет на его привлекательность для рядовых потребителей и компаний. “Смею предположить, что в ближайшем будущем лизинг сможет перевесить автокредит на чаше весов”, — говорит он.

Кредит или лизинг автомобиля - что выгоднее для физических лиц?

Этому может способствовать и политика Минпромторга, если там посчитают удачным эксперимент по распространению программы льготного лизинга на отечественные легковые автомобили.

Между тем Дмитрий Белов сомневается в перспективах автолизинга: “Программа лизинга не пользуется спросом у потребителей и вряд ли станет актуальна в ближайшее время. Она не конкурирует с льготными кредитными программами от импортеров, которые направлены именно на стимулирование спроса”.

Мария Селиванова,Карина Хамизова

Куда обращаться за лизингом

Сейчас на лизинговом рынке чуть больше 200 профессиональных игроков и почти 600 некрупных компаний, которые предлагают услуги лизинга.

Есть три вида компаний, которые проводят лизинговые сделки:

  • Дочерние компании банков, которые занимаются исключительно лизингом. Это лидеры рынка.
  • Производители промышленного оборудования и техники. С помощью лизинга они стимулируют продажи.
  • Независимые фирмы.

Самые безопасные сделки — с компаниями из первых двух категорий.

Выбрать лизинговую компанию прощу всего по рейтингу. Компании, которые находятся на верхних строчках — безусловные лидеры, они надежны и работать с ними безопасно.

Кредит или лизинг автомобиля - что выгоднее для физических лиц?

Сколько лет компания работает в сфере лизинга. Лизинговые сделки пролонгированы во времени. Компании нужно не только найти заемщика и передать ему имущество в лизинг, но и вернуть вложенные средства в виде лизинговых платежей. Если компания работает много лет, значит у нее уже есть а) опыт, б) налаженная система учета, в) аналитика, г) точный расчет рисков, д) льготы от поставщиков.

Финансовые показатели. Когда предприниматель заключает договор с лизинговой компанией, он вносит первоначальный взнос и каждый месяц делает отчисления за имущество, а право собственности получает только в конце лизинговой сделки. То есть, по сути, он платит не за свое имущество, как в случае с кредитом.

Лизинговая компания в свою очередь платит за это имущество банку, в котором получает кредит на его покупку. И если у компании долги по кредитам, налогам, платежам то у предпринимателя могут возникнуть проблемы с использованием имущества или получением его собственность — банк не может изъять то, что находится в лизинге, но может по решению суда поставить запрет на использование и уж точно не позволит сменить собственника, пока лизинговая компания не рассчитается с долгами.

Найти информацию по финансовым показателям компании сложно, но это стоит сделать перед заключением договора.

Источники финансирования лизинговой компании. Это могут быть кредиты, собственный капитал, облигации, займы от частных лиц и сторонних организаций. Если у компании несколько источников получения финансирования, то она более устойчива и может предложить предпринимателю выгодные условия сделки.

Ограничения по условиям лизинга. При заключении лизинговой сделки нужно внимательно прочитать договор. Лизинговая компания может поставить ограничения, которые не выгодны предпринимателю. Например, что предприниматель не имеет права выбирать, кто будет балансодержателем имущества, или пункт о запрете досрочного выкупа.

Если у лизинговой компании нет представительства в регионе, где работает предприниматель, — это не повод отказаться от ее услуг. Компания может организовать лизинговую сделку в любом городе — отправит своего представителя, наймет страховую компанию и нотариуса, привлечет курьерскую службу.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector