Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

Версия банков по микрозаймам

Кактольковывошливотделениебанка, вассразуначинаютоценивать. Менеджер, которыйпринимаетзаявку, невыноситникакихрешений, ноонпринимаетзаявкуотпотенциальногозаемщика, иестьмоменты, накоторыеонможетповлиять.

1. Приходитевбанкопрятным. Есливыпридетезакредитомгрязным, тоовасмогутподумать, какомошеннике. Этоможноохарактеризовать, какнесоответствиевнешнеговидаисведенийванкете. Менеджерукажетэтованкете, ивсомнительныхситуацияэтоможетстатьаргументомвпользуотказногорешения.

2. Никогданепосещайтебанквалкогольномилинаркотическомопьянении, атакжепослебурногозастолья. Менеджерпоставитотметку, чтозаявительпьян, послепоступитавтоматическийотказ.

3. Будьтевежливымсменеджером. Онхотьинепринимаетрешений, ноопределеннуютоликувлияниянаодобрениеимеет. Есливегоглазахвыбудетевыглядеть, какхорошийзаемщик, онукажетэтованкетевспециальныхслужебныхполях.

Одобрениебанканакредитзависитотвашейкредитоспособности. Есливыполучаетезарплатув20000рублей, тонамиллионпретендоватьбессмысленно. Вашдоходдолженбытьсоразмеренежемесячномуплатежу. Банкобязательнобудетанализироватьвашидоходыирасходы, чтобыпонять, какуюсуммувыможетепотянуть.

Приэтомучитываютсяежемесячныетратызаемщика. Например, наарендужильяинавыполнениедругихкредитныхобязательств. Присоставлениизаявкивамобязательнобудутспрашиватьорасходнойчастивашегобюджета. Нонеобязательнорассказыватьобовсем. Выможетеумолчатьотом, чтотратитеденьгинаобучениеребенкаилипосылаетеденьгиродителям. Этаинформацияпонизитвашукредитоспособность, поэтомулучшевовсенеговоритьоподобныхстатьяхрасходов.

Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

Несколькосоветов:

  1. Процентодобрениякредитабудетвыше, есливыдокажетедокументальнокакможнобольшеисточниковсвоегодохода.Отэтоговашакредитоспособностьстановитсявыше.
  2. Необязательноподробнорассказыватьоне очевидныхрасходныхстатьяхвашегобюджета.
  3. Есливвашемпаспортенетотметкиодетях, необязательноговоритьоихналичиибанку. Детииждивенцы, которыеснижаютвашукредитоспособность.

Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные.

Микрозайм с просрочкой  

Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo.  Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.

Все данные о прошлых займах, порядке их погашения, а также наличии просрочек и невыплаченной задолженности содержатся в Бюро кредитных историй (БКИ). Отправив запрос в данное бюро, кредитор может получить все интересующие его сведения о том, своевременно ли вносились очередные взносы по займу, а также возникали ли у заемщика с кредитором разногласия. Именно на основании данной информации в большинстве случаев учреждения-кредиторы решают о рентабельности предоставления ссуды.

Кредитная история во многих случаях не проверяется микрофинансовыми организациями при оформлении микрозайма. Кроме того и в банках есть случаи, когда такая проверка просто не требуется. Для этого у банка должна быть собственная база данных. Вот тогда проверка проходит в системе самого банка.

Очень часто при оформлении документов сотрудники банка указывают на конкретные графы для подписи. Зачастую это приводит к автоматическому подписанию согласия на проверку. А без этого согласия  банк не согласится оформить кредит. Ведь это верный признак того, что вы стремитесь скрыть информацию.

Каждый банк имеет в своей клиентской базе желанных клиентов, сотрудничеством с которыми очень дорожит. Эти клиенты пользуются банковскими средствами на лояльных условиях: достаточно низкая процентная ставка, отсутствие необходимости проверять кредитную историю. Даже срок рассмотрения обращения за выдачей кредита значительно сокращается.

Поручительство – один из видов обеспечения выполнения обязательств по кредиту. Он используется, если банк не уверен в платежеспособности клиента и в случаях, когда заемщику нужно получить кредит по сниженной процентной ставке за счет предоставления гарантий выплаты долга. Поручитель при подписании договора обязуется выплатить весь заем или его оставшуюся часть, если субъект кредитной истории – заемщик – не выполнит свои обязательства.

В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, или у него образуется просрочка по займу, поручитель должен выплатить оставшуюся часть долга, а также проценты и штрафы по займу. При невыполнении поручителем обязательств банк имеет право подать на него в суд. Если поручитель выплачивает долг кредитной организации, он становится кредитором заемщика и может также обратиться в суд за материальной компенсацией долга, процентов и иных материальных расходов, связанных с обязательствами по кредиту.

Поручительство – своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.

Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.

Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:

  • несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
  • один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.

Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.

Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:

  • реструктуризации – изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
  • рефинансировании – получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
  • кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.

Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.

Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.

Ранее мало кто задумывался о том, как влияют микрозаймы на кредитную историю. Они дорогие, выгодными их не назовёшь, требования тоже были высокими – единицы пользовались данной услугой. Но в последние годы всё изменилось.

«Официальной», то есть всем известной и распространённой в сети, стала информация от микрофинансовых организаций. Условия получения денег от таких компаний становятся всё мягче, и вот уже должники из чёрных списков становятся их постоянными клиентами. А поскольку услуга востребована, МФО подогревают интерес: не так давно у них стали появляться целые разделы сайтов, посвящённые исправлению КИ.

Никаких сомнений по поводу того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, быть не может – это однозначное мнение таких компаний. Они утверждают, что схема такова:

  1. Человек берёт заём в одной из этих организаций.
  2. В самое ближайшее время данные об этом передаются в БКИ – бюро кредитных историй.
  3. После успешного возврата средств информация обновляется, и общий рейтинг заёмщика растёт.
  4. Хотя погашение микрозайма – большой плюс для клиента, это всё-таки не считается существенным показателем. Например, чтобы исправить плохую кредитную историю, нужно воспользоваться услугами далеко не один раз.
  5. Тем, у кого репутация пока нулевая – ни успешных выплат, ни просрочек, ни вообще каких-либо банковских ссуд, даже пара вовремя выплаченных займов поможет стать добропорядочным клиентом в глазах многих банков.

Как получить микрозайм?

Время, занимаемое от подачи заявки в МФО, до получения ссуды занимает от нескольких минут до одного дня.

Влияние микрозаймов на кредитную историю обусловлено действующим законодательством РФ. Оно выставляет требование обязательного предоставления банками и микрофинансовыми организациями информации о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Невыполнение этого требования влечет к наложению штрафа на финансовое учреждение, вплоть до изъятия лицензии.

Письменное согласие заемщика на предоставление сведений в БКИ не требуется. Досье начинает формироваться с момента поступления заявки. Для предоставления данных из бюро о заемщике, требуется его письменное согласие.

Если задуматься, ничего сверхъестественного микрофинансовые компании не утверждают. И их версия того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, вполне правдоподобна. Информация о мини-ссудах действительно попадает в БКИ. И каждый банк берёт данные оттуда, когда проверяет клиентов. Единственное «но» – то, что таких бюро существует несколько.

И это заявление тоже заслуживает доверия. Сегодня такие организации выдают займы под честное слово, а проверка репутации клиента занимает от 1 минуты. Такое невозможно сделать вручную. Значит, заёмщика пробивают по базе автоматически. Но если кредиты выдаются по минимуму документов, то, разумеется, МФО потребуется максимально достоверные данные. И вряд ли они стали бы пользоваться ненадёжной базой.

А влияют ли на кредитную историю микрозаймы, если у человека в данный момент есть действующие ссуды в банке? На это у МФО также есть ответ.

Они влияют точно так же, как и любой другой заём.

  • Если микрокредит является действующим, не закрытым, но и не просроченным, то он просто может быть учтён в общей сумме долговых обязательств. Это важно только для тех, кто хочет взять дополнительную ссуду в банке.
  • При наличии не закрытого крупного микрозайма в выдаче кредита могут отказать. Но это зависит от банка. Серьёзные и придирчивые организации вроде Сбербанка не рискнут выдать деньги такому клиенту. Можно обратиться после закрытия займа. Те банки, которые не отличаются требовательностью, могут не обратить внимания на этот факт.
  • После погашения долга клиенту ставится плюсик к репутации, если средства были внесены своевременно, или минус, если была допущена просрочка.

Есть и некоторые нюансы того, влияют ли на кредитную историю микрозаймы. Действующая мини-ссуда, которая была просрочена, сразу делает клиента проблемным в глазах банков. Это не страшно, если в данный момент нет задержек платежей по другим кредитам, и если заёмщик не собирается просить деньги в долг ещё в какой-то организации.

Но когда при такой ситуации есть дополнительные просрочки, банки начнут звонить с удвоенной силой. В поиске информации о том, влияют ли на кредитную историю микрозаймы, не стоит забывать, что они могут влиять и резко отрицательно, стоит хоть чуть-чуть задержать платёж. Заявку на кредит в такой период можно даже не подавать: банк увидит действующую просрочку и откажет.

Для тех, кто собирается взять ссуду в банке, но недавно брал мини-кредит, есть хорошая новость. Информация в БКИ обновляется не сразу. На это требуется какое-то время, от нескольких часов до нескольких дней.

Поэтому у сотрудников не будет подозрений в неплатежеспособности, ведь они не увидят свежий заём. Но, поскольку точных данных о времени передачи нет, нельзя быть уверенным на 100 %.

Некоторые особенности того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, согласно информации от банков:

  1. Достаточное количество взятых и закрытых вовремя мини-займов улучшает рейтинг клиента.
  2. Если их становится слишком много, то КИ может считаться хорошей, но банки всё равно будут смотреть на такого заёмщика с опаской. Хотя погашенный микрозайм влияет на кредитную историю положительно, человек, слишком часто прибегающий к услугам МФО, производит впечатление вечного должника. Вряд ли у банка сложится хорошее мнение о его платежеспособности. Поэтому, желая улучшить свою финансовую репутацию с помощью мини-займов, важно не перестараться.
  3. Тем, у кого нет КИ, однозначно стоит взять пару микроссуд. Вернув их вовремя, можно получить плюс к репутации.

Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

В интернете можно найти отзывы о влиянии микрозайма на кредитную историю. Они подтверждают всё то, что говорят банки и МФО. Люди, которые годами числились в чёрных списках банков, начинают получать персональные предложения о кредитовании. Им медленно, но верно повышают лимит.

С просроченными ссудами ситуация обратная. Если почитать отзывы о влиянии микрозаймов на кредитную историю, когда их вовремя не погасили, становится понятно: в этом случае, наоборот, ни один банк не захочет связываться с таким клиентом.

Какова бы ни была цель, нужно хорошо продумать свои действия, прежде чем брать мини-заём. Правильно рассчитывая дату и суммы возврата, можно улучшить отношения с банками. Но ошибаться нельзя: слишком дорого придётся платить, во всех смыслах.

Когда кредитная история формируется?

3 статья Федерального закона «О кредитных историях» регламентирует формирование кредитной истории только в отношении субъекта кредита – физического или юридического лица, который исполняет долговые обязательства по договору, являясь заемщиком. До тех пор, пока поручитель не получает долговые обязательства вместо заемщика, данные о нем не поступают в БКИ.

Кредитная история по отдельному займу начинает формироваться, если:

  • заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства и отказывается платить по кредиту или имеет просроченные платежи более, чем за 1-2 месяца;
  • долговые обязательства переходят поручителю и составляется новый договор с банком, в котором поручитель выступает заемщиком.

С момента начала исполнения поручителем обязательств по договору информация о нем поступает в одно из аккредитованных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает финансовая организация.

Информация по займу о поручителе может передаваться в БКИ и если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Тогда поручитель соглашается с передачей соответствующих данных при подписании договора.

Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю

По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.

Как отказ от кредита влияет на кредитную историю

Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.

Улучшение кредитной истории через микрозаймы.

Таким образом, 2-3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.

Банк относится к своим клиентам на основании их кредитной истории. Недобросовестному клиенту вряд ли станут доверять, а вот клиента с положительной кредитной историей будут очень ценить. Имея хорошую кредитную историю, можно получить кредит по сниженным ставкам. Банки с удовольствием увеличат размер кредитного лимита для положительных заемщиков.

К положительным клиентам у банков особое отношение. Им предоставляют различные льготы, привилегии, предлагают кредитование по специальным программам, предусматривающим значительное снижение процентов по кредиту. Такие предложения появляются регулярно. Банки не хотят терять таких клиентов, поэтому стараются их всячески удержать.

Получая кредиты в различных банках вы, сами того порой не осознавая, строите свою кредитную историю. А ведь она является одним из важнейших факторов, от которого зависит выдача вам последующего займа и его условия.

Банк – это обычная коммерческая организация, работающая ради свой прибыли, поэтому работники службы безопасности и специальные аналитики тщательно отбирают из всех желающих самых ответственных и надежных заемщиков, в чем им помогает как раз ваша кредитная история.

Соответственно, если открыв вашу историю, специалисты заметят наличие просрочек или еще какой-то неприятный факт, ваша кандидатура на роль заемщика будет поставлена под сомнение.

Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

Если же в вашей кредитной истории имеются отметки о невозвращенном кредите, многие кредитные учреждения могут навсегда закрыть перед вами свои двери.

Самый оптимальный путь — это постараться исправить свою кредитную историю. Вместе с тем многие хотят знать можно ли  взять кредит с плохой кредитной историей. Да, это возможно в ряде случаев. Однако многие кредиторы могут закрыть глаза на факт плохой кредитной истории, так как конкуренция среди них также очень жесткая. Борьба идет буквально за каждого клиента, а случаи когда человек исправлял свою историю при полученном займе, довольно многочисленны.

Однако не думайте, что ваша испорченная кредитная история будет забыта. Даже если вы получите новый заем, то практически со стопроцентной вероятностью, процентная ставка по нему будет максимально возможной.

Если вы обращаетесь за кредитом в небольшой банк, вы также можете положиться на удачу, так как зачастую такие кредиторы просто не проверяют кредитную историю заемщиков, избегая связанных с этим трудностей. Но в таких банках уже изначально предусмотрены довольно высокие проценты по кредитам. Это компенсирует повышенный риск невозврата кредитов.

Вы также можете постараться оправдать себя, разъяснив ситуацию, которая спровоцировала вас на задержку выплат по предыдущему кредиту. Кредитные специалисты — это  живые люди, и даже само ваше стремление к личной беседе и объяснению причин появления в кредитной истории черных пятен должно произвести на них положительное впечатление.

Версия мфо

Свою платежеспособность и ответственное отношение к займу вы также можете подтвердить, предоставив кредитору ликвидный залог. Чаща всего это недвижимое имущество.

Многие заемщики никогда не кредитовались на территории РФ, но имеют хорошую кредитную историю на территории другого государства, например, Украины, Молдавии. Казахстана. Не возникнет ли подобная ситуация препятствием к получению кредита на территории РФ, будет ли при этом засчитана хорошая кредитная история?

При оформлении кредита на территории РФ позаботьтесь о том, чтобы приложить финансовые документы, свидетельствующие о благополучных кредитных отношениях с другим банком. Это  не заменит справки о доходах либо иного документа, подтверждающего платежеспособность заемщика. Но в основном хорошая кредитная история засчитывается.

Смело подавайте заявку в те банки, филиалы которых функционировали на территории государства, где вы ранее брали кредит.

В заявке стоит указывать достоверные данные, не стоит завышать размер доходов – банк их может перепроверить. Подготовьте полный пакет документов, чтобы потом получить оптимальные условия кредитования в виде большого кредитного лимита и низкой ставки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Кредитная история – это выполнение заемщиком своих обязательств по займам. Она включает в себя:

  • Информацию о субъекте;
  • Информацию о его действующих и погашенных займах, об оформленных заявках на кредиты с указанием причин их неполучения;
  • Расшифровку детальной информации по договорам;
  • Дополнительную информацию о заемщике;
  • Скоринговую оценку субъекта.

Кредитная история формируется в день подачи заявки на ссуду, досье постоянно пополняется на протяжении всего периода действия договоров. Срок хранения кредитных досье 10 лет, далее данные передаются в архив с возможностью восстановления (по требованию).

Особенностью деятельности МФО является то, что они в обязательном порядке передают сведения о заемщике в БКИ для формирования досье, но необязательно пользуются этими данными при выдаче займов. Часто предоставляются займы без проверки качества обслуживания долга заемщиком.

Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

Какой бы маленькой ни была сумма полученного займа, она обязательно найдет свое отражение в досье субъекта в БКИ и повлияет на его качество.

Для того, чтобы кредитная история была положительной, необходимо выполнение следующих условий:

  • Своевременное погашение ссуды и процентов согласно условиям договора.
  • Допускается единичный просроченный платеж, по одному действующему договору сроком до 30 дней.

Так можно сформировать как положительную кредитную историю, так и испортить ее за некачественное обслуживание долга.

Исправить историю возможно несколькими способами:

  • Погасить все просроченные ссуды с процентами. Если это невозможно, следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
  • Повторно обратиться в МФО за кредитом. Поскольку они не осуществляют проверку досье субъекта в бюро, есть вариант получить заем и рассчитаться по нему в срок. Неоднократное обращение в МФО за небольшими суммами займов и их погашение в срок позволят микрофинансовой организации предоставить данные о своевременном погашении ссуды и процентов клиентом.
  • Оформить кредитную карточку и начать ей активно пользоваться. В течение льготного периода не будет необходимости в уплате процентов, надо только в срок восстанавливать лимит задолженности.

Данными способами можно воспользоваться и потенциальным заемщикам, которые обращаются за займом впервые.

Банки с настороженностью относятся к непроверенным клиентам, предлагая не самые выгодные условия кредитования. Поэтому в первый раз стоит обратиться в МФО для получения микрозайма.Своевременный возврат ссуды и процентов гарантирует формирование у заемщика положительного досье, с возможностью обращения в банк за крупным займом на хороших условиях.

Например, при возникновении необходимости в дополнительные денежных средствах впервые, в сумме 200 тыс руб., надо взять ссуду в МФО на сумму 20 тыс руб., сроком на 10 дней. На десятый день погасить кредит с процентами. Далее, можно обращаться в банк с заявкой на кредит в сумме 200 тыс руб.

Любая кредитная история формируется исходя из качества обслуживания ссуды или микрозайма. Испортить ее можно быстро, но на исправление потребуется время.

Кредитная история – это сведения о заемщике, отражающие все факты обращения за займами и микрозаймами, а также об исполнении обязательств и проблемах в ходе этого процесса. Рефинансирование само по себе не ухудшает кредитную историю, поскольку представляет собой новый кредит, покрывающий долги по уже имеющемуся. Однако есть ряд ситуаций, когда отражение в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) произойдет:

  1. Имеются две и более просрочки по платежам, идущие подряд в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
  2. Есть долг на момент последнего платежа;
  3. Вносились изменения в кредитный договор в пользу клиента.

Если перед рефинансированием имелись нарушения по финансовым обязательствам перед банком, то процедура косвенно отразится в кредитной истории. В ином случае сведения о перекредитовании могут не передаваться в БКИ, если иное не установлено договором между кредитно-финансовой организацией и бюро, и не ухудшат репутацию заемщика.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector