Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

Самый распространенный вариант

Рассуждая о том, какие виды ипотеки существуют в принципе, стоит первым делом отметить вниманием кредитование на вторичном рынке. Поскольку это – наиболее популярный вариант. Принцип простой. Человек должен найти квартиру, которую другие люди продают, и оформить договор на ипотечное кредитование. После этого он приобретает жилье за деньги банка, которые потом им отдает.

Тут есть свои особенности. Для начала нужно найти наиболее подходящий по условиям банк. Лучшими в этом плане являются те, которые государственные. У них система ипотечной ссуды проработана до самых мелких деталей.

После того как человек выберет наиболее выгодное для себя ипотечное предложение, и выяснит размер суммы, которую ему могут выдать, можно приступать к поиску жилья. А перед тем как будет оформляться договор, нужно будет заплатить банку комиссию и страховку.

Условия выдачи займа банками

Рассказывая про виды ипотеки, нельзя не отметить вниманием и то, на покупку какого именно вторичного жилья её могут выдать.

Итак, квартира не должна располагаться в доме, подлежащем сносу, или требующем ремонта и перестройки. Желательно, чтобы она была в хорошем состоянии. Ведь ипотеку оформляют до 30 лет, и банк обязан увериться – если человек не сможет выплатить долг, то убытки он сможет возместить, продав жилье.

Ещё квартира должна быть жилой. То есть находиться в обычном доме, а не относиться к гостиничному или коммунальному комплексу. И ещё она должна иметь стандартную планировку, совпадающую с планом БТИ. Кстати, банки редко дают ипотеку на приобретение квартир, находящихся на цокольных или первых этажах. И на «хрущевки».

Заёмщик тоже обязан соответствовать определенным условиям. Он должен быть платежеспособным гражданином РФ как минимум с годовым опытом работы. И лучше воздержаться от кредита, если зарплата невысокая, так как каждый месяц придется отдавать до 45% от своей зарплаты.

Данную тему также следует отметить вниманием, рассказывая про виды ипотеки. Жилье у многих людей уже есть, но часто семья нуждается либо в расширении жилой площади, либо в улучшении условий. Такие вопросы обычно решаются просто. Люди продают ту квартиру, которую имеют, после чего на вырученную сумму покупают другое жильё, доплачивая деньгами, выданными банком в качестве ипотеки.

Главный плюс данного вида кредитования заключается в том, что его могут оформить без залогов и комиссий. А ещё широко практикуют местные и федеральные программы, предоставляя льготные условия для учителей, например, для многодетных семей, и т.д. Более того, кредит на улучшение жилищных условий могут выдать даже без предоставления справки с постоянного места работы. И процентные ставки меньше.

Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.

Плюсы

Минусы

Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц

Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно

Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью

Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет

Жилье, купленное по ипотечному кредитованию,  находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу

При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.

На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи

Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме

Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов

Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами

Все сделки по ипотеке подлежат страхованию, поэтому они безопасны для обеих сторон, как для банка, так и для заемщика. Как оформляется страховка и как рассчитывается ее сумма Бробанк рассказал в своей статье. Также вы можете ознакомиться с тем, как выбрать банк с низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту.

В ипотечной форме займа сочетаются как специфические черты, которые свойственны только данному виду долгосрочных жилищных ссуд, так и общие основы кредитных отношений.

В качестве основных субъектов ипотечного кредитования выступают:

  • Заёмщик. Это может быть не только физическое, но и юридическое лицо.
  • Кредитор. Обычно это банк.
  • Страховая компании, которая страхует залоговую недвижимость.
  • Оценочная компания, функция которой – оказание консалтинговых и оценочных услуг.

Согласно закону «Об ипотеке», принятому в июле 1998 года, в качестве объектов ипотечного кредитования могут выступать:

  • Квартиры, жилые дома. Допускается также направлять ссуженные средства на приобретение части этих объектов. В данном случае банки кредитуют приобретение одной или нескольких изолированных комнат.
  • Садовые дома, дачи, гаражи и иные постройки потребительского назначения.
  • Предприятия, а также сооружения, здания и другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности.
  • Земельные участки.
  • Объекты незавершённого строительства.
  • Права требования лица-участника долевого строительства, которые вытекают из договора об участии в долевом строительстве.

Имущество, передаваемое в залог по ипотеке, должно принадлежать заёмщику по праву хозяйственного ведения либо по праву собственности.

Многие потенциальные заёмщики считают, что госпомощь заключается в компенсации банкам со стороны государства процентной ставки. Однако это верно лишь отчасти.

Второй целью внедрения таких программ было оживление строительной отрасли нашей страны. Как известно, в 2020 году в России наступила острая фаза кризиса. Это вынудило банки резко поднять ипотечные ставки, ввиду чего строительство практически остановилось. Брать долгосрочный жилкредит стало невыгодно, а ведь именно ипотека выступала в качестве основного драйвера продажи жилья.

Такое развитие событий вынудило Правительство РФ подписать в марте 2020 года соответствующее постановление, которое, собственно, и вытянуло строительную и банковскую отрасли из кризиса.

В сообщении, размещённом на официальном сайте Центробанка, говорится, что в течение первых трёх кварталов 2020 года отечественными финансовыми организациями было выдано ипотечных кредитов на 25% больше по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Общая сумма займов – 1,3 трлн рублей, а их количество составило 700,6 тыс. единиц.

Такой результат достигнут прежде всего за счёт снижения процентной ставки по долгосрочным жилищным ссудам. В сентябре 2020 года она снизилась по сравнению с августом на 0,53% до отметки 10,05%. Вторым немаловажным фактором является широкий спектр банковских продуктов. Рассмотрим, какие существуют виды ипотечного кредитования в России.

Первичному жилью присущи очевидные плюсы, в числе которых его пониженная стоимость. Однако процесс оформления договора кредитования в данном случае немного отличается от стандартной ипотеки. Обусловлено это тем, что квартиру на этапе строительства предоставить в залог банку нельзя. Из основных отличий оформления ипотеки на первичное жилье выделим следующие:

  • Для оформления ипотеки выписка из ЕГРН не требуется – до момента сдачи жилого здания в эксплуатацию его владельцем является застройщик.
  • На жильё в новостройке не накладывается обременение в виде залога. Для того чтобы в случае неуплаты задолженности изъять недвижимость, оформляется право требования, предоставляющее возможность банку конфисковать квартиру с целью последующей продажи.
  • Оценивается объект только после сдачи его в эксплуатацию.
  • Две процентные ставки. Первая (она выше) действительна в период строительства дома, вторая – после сдачи объекта недвижимости в эксплуатацию.

Банки охотно предоставляют долгосрочные кредиты на вторичное жильё. Обусловлено это тем, что продать с торгов такой объект значительно легче, если заёмщик станет неплатежеспособным. При этом к недвижимому имуществу предъявляются следующие требования:

  • месторасположение приобретаемого объекта – в регионе присутствия отделения банка-кредитора;
  • наличие кирпичного, железобетонного или каменного фундамента;
  • квартира не должна располагаться в признанном аварийным или ветхом здании;
  • санузел не должен быть совмещён с ванной комнатой;
  • наличие отдельной кухни. Многие банки не кредитуют покупку квартиры-студии;
  • наличие таких инженерных коммуникаций, как водо- и газопровод, электричество, канализация;
  • проведённая перепланировка должна быть оформлена и согласована соответствующим образом.

Выше было сказано, что ипотека предусматривает предоставление в залог приобретаемой недвижимости. Но если объект ещё не построен, возникает вопрос о возможности получения в данном случае заёмных средств, ведь для кредитора возникают дополнительные риски, связанные с изменением стоимости работ и материалов. К тому же дом может быть не достроен по разным причинам.

Хотя деятельность и доход банков основаны на выдаче кредитов (то есть продаже денег), в перечень услуг большинства финансовых учреждений выдача ипотечных ссуд на строительство не входит. Такой кредитный продукт предлагают лишь крупные банки и при условии предоставления заёмщиком высоколиквидного обеспечения.

Оформление договора кредитования покупки земельного участка сопряжено с большими сложностями, чем приобретения квартиры. Причины объективны:

  • более низкая ликвидность земельного надела по сравнению с квартирой;
  • сложность проведения оценки стоимости объекта недвижимости;
  • усложняет ситуацию то, что на приобретённом земельном участке обычно возводится дом, являющийся самостоятельным объектом недвижимости. Любые постройки, находящиеся на ипотечной земле, обретают статус залогового имущества, на оформление которого потребуется немало времени;
  • покупать в ипотеку разрешается участок, предназначенный только для ведения подсобного хозяйства, садоводства и проведения жилищного строительства.

Процедура приобретения загородного коттеджа за счёт заёмных средств во многом схожа с обычным ипотечным кредитованием. Однако к недвижимости предъявляются особые требования. Кроме того, фигурировать в договоре кредитования будут два объекта недвижимого имущества – дом и земельный надел, на котором он возведён.

Заемные средства будут выделены только совершеннолетнему лицу, соответствующему следующим требованиям:

  • российское гражданство;
  • прописка в регионе присутствия отделения банка;
  • наличие стабильного дохода. Этот факт должен быть подтверждён документально;
  • положительная кредитная история.

С долевым участием

Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

В списке, где перечислены виды ипотеки, конкретно этот занимает второе место. На это есть свои причины. Ипотека с долевым участием – это, по сути, кредит на покупку жилья в строящемся доме. И, в связи с тем, что здание ещё не введено в эксплуатацию, цены на такие квартиры на 20-30% ниже, чем на обычные.

Принцип в данном случае несколько отличается от предыдущего. Для начала человек должен выбрать застройщика. Тот вышлет ему список банков, которые с ним сотрудничают. И среди них человек выбирает тот, что предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Второй вариант аналогичный, но с точностью наоборот. Сначала человек определяет банк, а потом уже выбирает застройщика – из того списка, который ему вручили там же.

Правда, минусы в этом случае тоже есть. Например, более высокая процентная ставка (на 1-2%), задержка сроков сдачи объекта в эксплуатацию. Впрочем, минусы есть везде.

Для молодой семьи

В последние годы набирает большую популярность именно этот вид кредита. Ипотека выручает многих, особенно если в жилье нуждается молодая семья. Суть заключается в том, что местные власти выделяют субсидию, которой люди оплачивают первый взнос. Таким образом получается уменьшить сумму кредита.

Бездетной семье выделяют 30% от стоимости квартиры. Людям, у которых есть ребёнок – 35%. Чтобы добиться льготной ипотеки, необходимо встать на очередь. Когда наступает черёд той или иной семьи, им выдают сертификат на приобретение квартиры. Это – путь к первому взносу в банк для получения кредита.

Следует знать, что молодой семьей считаются те пары, в которых каждый человек не старше 35 лет. Ипотеку им дают на срок до тридцати лет. Но возможны отсрочки (в этом ещё один плюс льготного кредитования), и вместе с ними получается около 35-ти. Однако даже чтобы получить такую ипотеку, необходимо соответствовать нескольким условиям.

Социальные виды ипотеки: виды, формы

Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

    Виды ипотечного кредитования в 2019 году и их характеристики

  1. «Молодая семья». Речь идет о том, что при оформлении ипотеки государство частично погашает задолженность. Чтобы воспользоваться этой возможностью заинтересованное лицо должно обратиться в орган местного самоуправления и написать заявление на участие в программе. Получить помощь от государства могут семейные пары, возраст которых меньше 35 лет. Обязательное условие – отсутствие у семьи жилой площади.
  2. Ипотека для военных. На нее могут рассчитывать военнослужащие по истечение 3 лет несения службы. Это федеральная программа, благодаря которой первоначальный взнос финансируется из средств городского бюджета. Претенденту на оформление военной ипотеки нужно зарегистрироваться в качестве участника НИС (накопительно-ипотечная система), получить свидетельство и открыть счет в банке. Каждый год на этот счет государство будет перечислять военному определенный размер выплат, а по истечении 3 лет службы военный может претендовать на оформление военной ипотеки.
  3. Ипотека с материнским капиталом. Семьи, в которых на свет появляется двое и больше детей, могут рассчитывать на помощь государства – материнский капитал. Эти деньги можно использовать для выплаты первоначального взноса по ипотеке.
  4. Ипотека для льготной категории граждан – малоимущих, бюджетников. Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, у заемщика не должно быть собственного жилья или оно должно являться неудовлетворительным с точки зрения проживания (например, размер жилплощади на 1 человека меньше нормативного значения).

Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

    Виды ипотечного кредитования в 2019 году и их характеристики

  • Корпоративная. Предоставляется сотрудникам определенных компаний, которые проработали в организации не меньше установленного срока (например, 3 года).
  • Ипотека с плохой кредитной историей. Некоторые банки для привлечения клиентов предлагают оформить ипотеку даже тем заемщикам, у которых плохая кредитная история. Но условия такой ипотеки жестче обычной: размер первоначального взноса не меньше 30%, процентная ставка выше, для оформления договора заемщик должен предоставить поручителя и залоговую недвижимость.
  • Ипотека для иностранных граждан. Важным условием во многих банках при оформлении ипотеки является наличие гражданства РФ. Но некоторые банки дают возможность иностранцам оформить ипотеку. Для этого нерезидент должен быть официально трудоустроен в России, платить налоги, работать не меньше 6 месяцев.
  • Ипотека на гараж, машино-место. Зачастую граждане берут ипотеку для покупки жилья – квартиры или дома. Но в некоторых банках есть интересные предложения, связанные с оформлением ипотечного договора, где предметом соглашения становится гараж, машино-место.
  • Ипотека для пенсионеров. Банки неохотно сотрудничают с теми заемщиками, которые уже перешагнули возраст 60 лет, поскольку понимают, что такие заемщики при оформлении ипотеки на 10-20 лет могут не заплатить ипотеку. Банки выдают ипотечный кредит пенсионерам только в том случае, если заемщик берет деньги на незначительный срок и на момент оформления соглашения ему исполняется не больше 65 лет.

Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.

Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.

После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

Молодым семьям

Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.

Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.

Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.

Для военнослужащих

Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.

Реализуется социальная ипотека на уровне субъектов РФ. По сути, это объединение нескольких программ, ориентированных на поддержку населения со стороны государства. Кратко рассмотрим, какие существуют социальные виды ипотечного кредита в нашей стране

Для молодых семей

Принять участие в данной программе могут семьи, в которых одному из супругов ещё не исполнилось 35 лет. Размер авансового платежа определяется составом семьи: при наличии детей необходимо внести 10% от стоимости кредитуемого жилья; бездетные семьи должны уплатить аванс в размере 15%. При появлении ребёнка в период обслуживания ипотеки банки могут предоставить отсрочку по погашению тела кредита. Для увеличения суммы займа допускается привлечение созаёмщиков.

Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

Однако, чтобы участвовать в программе, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и, соответственно, стоять на учёте в органах местной власти.

Для военнослужащих

Условия этой программы по-своему уникальны. Средства для выплаты первоначального взноса выделяются государством и накапливаются на личном счёте военнослужащего в НИС (накопительно-ипотечной системе). Кроме того, ежемесячные платежи вносит из своего бюджета Минобороны. То есть фактически кредит погашается за счёт федеральных дотаций. Поэтому, хотя существуют и другие виды, ипотека для военных, пожалуй, наиболее выгодная.

Граждане РФ, проходящие службу в рядах ВС РФ более трёх лет, имеют право участвовать в «Военной ипотеке» по собственному желанию.

Для учителей

Реализуется данная программа путём субсидирования из регионального бюджета взносов по долгосрочному жилкредиту. Размер госпомощи может достигать 40% от стоимости приобретаемых жилых квадратных метров. Из других преимуществ этого вида кредитования выделим:

  • государственное жильё учителя могут купить по сниженной цене;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • пониженная процентная ставка;
  • ссуду допускается использовать для погашения начисленных по кредиту процентов, а не только на выплату первоначального взноса.

Для врачей

Для заёмщиков данной категории также предусмотрены меры государственной поддержки. Однако здесь существует ограничение: получить долгосрочный жилкредит на льготных условиях могут лишь лица, принимающие участие в программе «Жильё для российской семьи», имеющие статус нуждающихся в улучшении условий проживания и состоящие на учете в органах местного самоуправления. Кроме того, заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

  • иметь среднее или высшее медобразование;
  • возраст – до 35 лет. В некоторых регионах – до 40 лет;
  • стаж работы по специальности – не менее полугода.

Молодой врач, оформивший ипотечный кредит на льготных условиях, обязан проработать в медицинской сфере не менее 5 лет.

Для работников РЖД

По условиям этой программы можно получить заем в размере 95 миллионов рублей. Однако вернуть долг требуется в течение 15 лет. Приобретать квартиру допускается на первичном или вторичном рынке недвижимости.

В первом случае жильё предоставляется в домах, возведённых компанией «Желдорипотека». Эти квартиры не будут просторны и эксклюзивны, зато их стоимость значительно ниже, чем у перекупщиков и риэлторов. При приобретении жилья на вторичном рынке право выбора остаётся за сотрудником РЖД.

Сотрудникам полиции

Служащие МВД относятся к категории социально незащищённых граждан. Госпомощь на приобретение собственного жилья предоставляется, если:

  • есть необходимость улучшения жилищных условий;
  • стаж работы не менее 10 лет;
  • заемщик не является нанимателем государственного или муниципального жилья, а также собственником либо супругом владельца жилплощади, размер которой превышает 18 м2 на одного человека;
  • находящаяся в собственности недвижимость пребывает в аварийном состоянии;
  • в квартире проживают одновременно несколько семей.

Многодетным семьям

Информация для иностранцев

Многих людей, являющихся гражданами других государств, интересует вопрос – возможна ли для них ипотека с видом на жительство? Тема интересная. Что ж, купить жилье в Российской Федерации может любой человек. Но вот сделать это не за полную сумму, а взяв кредит, очень трудно. Финансовые организации стараются избегать сделок с иностранцами, так как у них нет гражданства РФ, а, значит, они могут легко покинуть страну, не погасив долг.

В связи с этим банки максимально ужесточают свои требования по отношению к заёмщикам. Впрочем, есть и такие банки, которые считают иностранцев самыми добросовестными плательщиками. Но в целом ипотека с видом на жительство является реальностью. А вот об условиях можно рассказать более подробно.

Условия выдачи займа банками

Залог представляет собой дополнительную гарантию возврата денег финансовой организации. Размер, форма и порядок залога прописываются в договоре кредитования.

Использовать собственность государства в качестве залога неправомерно – природные ресурсы, землю или специальные объекты.

Объект залога остается в распоряжении кредитополучателя или передаётся финансовой организации до погашения долга. Более распространённым является первый вариант, поскольку залоговое имущество может быть для заёмщика источником получения прибыли. При этом кредитополучатель должен застраховать этот объект от рисков различного рода.

Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

Одним из ключевых пунктов ипотечного договора является обеспечение сохранности залога. Банк имеет право проверять состояние залогового объекта. Если должник утратит имущество, кредитор законно потребует погасить задолженность досрочно.

  • срок действия договора – до 30 лет;
  • первоначальный взнос – 10-25%;
  • низкая ставка кредитования. По мнению финансовых экспертов, среднее значение этого параметра к концу 2020 года опустится ниже 10%;
  • наличие постоянного дохода;
  • соответствующий уровень ликвидности приобретаемого за счёт заёмных средств объекта;
  • возможность привлечения созаёмщиков.

Требования

Что ж, если иностранец решил взять ипотеку с видом на жительство, то ему необходимо, во-первых, быть трудоустроенным официально в России. Также платить налоги и иметь как минимум полугодовой стаж работы в РФ. Ещё придется доказать тот факт, что иностранец на протяжении последующих 12 месяцев будет трудиться в России. Можно просто предоставить контракт с работодателем и справку о доходах. Возраст также имеет значение. Наиболее оптимальный – от 25 до 40 лет.

Но некоторые банки выдвигают дополнительные требования. Например, минимальный стаж работы в РФ может составить не 6 месяцев, а два-три года. И первоначальный взнос, который обычно составляет 10%, увеличится до 30%. Могут потребоваться поручители или совместные заемщики (граждане РФ). И кредитуемую недвижимость банк оформит в качества залога. А ещё, конечно же, будет увеличенная процентная ставка. В общем, довольно трудно достаётся иностранцам ипотека.

Виды ипотечных кредитов отличаются определенными нюансами, и вот данная ситуация – не исключение. Иностранцу придется собрать целый пакет документов, помимо стандартных (справок о доходах, стаже, договорах с работодателем и т. д.). Понадобится свой гражданский паспорт и нотариально заверенная копия с переводом на русский язык.

Залог

Всем хорошо известно: чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку определенную ценность, которую он сможет забрать себе в качестве компенсации за непогашенный долг (если плательщик не в состоянии отдать деньги). Не является исключением и ипотека. Вид залога в данном случае – это недвижимость. Которую и намеревается приобрести человек, взяв кредит.

Тут всё просто. Человек оформляет ссуду в банке (или в другой финансовой организации), с условием, что квартира, приобретенная на выделенные и деньги, будет выступать в роли залога. В выигрыше оказываются все участники сделки. Заемщик, наконец, получает деньги и покупает квартиру. Банк обретает прибыль в виде выплат по процентной ставке, а за счет того, что залогом является приобретенное клиентом жилье, сводит к минимуму риски невозврата.

А делается всё в несколько шагов. Сначала клиент получает одобрение банка. Затем выбирает жилье, изучая первичные и вторичный рынки. Потом – оценивает и застраховывает недвижимость. И, наконец, подписывает договор, получает деньги, оплачивает сделку, после чего заселяется.

О «подводных камнях»

Теперь стоит поговорить про обременение в виде ипотеки. В самом слове уже заложена суть определения. Обременение квартиры, купленной в ипотеку, выражается в ограничении прав собственника, а также в возложении на него же обязанностей.

Если выражаться проще, то человек может передавать своё жилье во временное пользование другим, сдавать её, или пытаться продать в счет погашения долга. Но всё это – лишь с разрешения залогодержателя. В роли которого в данном случае выступает банк. Все обременения снимаются с человека, когда тот погашает свой долг. С того момента он становится полноправным собственником квартиры.

А вот если он, например, захочет продать её, когда долг ещё не выплачен, придется позаботиться о нюансах. Помимо договора купли-продажи, потребуется передаточный акт, письменное разрешение залогодержателя и заявление сторон сделки.

Страхование

Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

Выше уже несколько раз упоминалось о том, что приобретаемое жилье придется застраховать. Это действительно так. Какие есть виды страхования при ипотеке? Их два – обязательное и дополнительное.

Итак, оплатить страховку в любом случае придется. Но это – невысокие траты. По закону заемщик обязан лишь застраховать залог, то есть, квартиру, для покупки которой и берется кредит. Обычно это около 1-1.5% от общей суммы.

Оформляя дополнительную страховку, получается защитить жилье от повреждения и утраты. А ещё – титул от потери права собственности, которое может случиться из-за мошенничества или двойных продаж. В конце концов, даже жизнь и здоровье клиента будет защищено. Ведь кредит на покупку жилья берется в среднем на 10-15 лет. Это долгое время, и за данный период с человеком может произойти всё что угодно, ведь жизнь непредсказуема.

Как извлечь выгоду?

Что ж, ипотека приносит прибыль только банкам и застройщикам, но и заёмщикам тоже хочется не попасть впросак. И если хочется сэкономить, то лучше оформлять заём на максимально короткий срок. Выгоду можно просчитать на простом примере. Допустим, человек берет 1 миллион рублей в кредит под ставку 13% годовых.

Если он взял данную сумму на пять лет, то ему придется ежемесячно отдавать 23 000 рублей, и по итогам переплата составит 366 000 р. Оформив ипотеку на 15 лет, он будет выплачивать по 13 т. р. Это ведь меньше! Да, но только на первый взгляд. По итогам он переплатит 1 300 000 рублей. Так что вопрос, касающийся сроков, нужно решить первым делом.

Но какой из всех ранее перечисленных вариантов лучше всего? Рассуждать можно долго, перечисляя плюсы и минусы. Каждому – своё. Но если судить объективно, то вариант с покупкой строящегося жилья – лучший. Во-первых, можно значительно сэкономить – от 1/5 до 1/3 от общей суммы. А переплата в качестве 1-3% по ставке тут не сыграет особой роли.

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector