На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок

Банковские условия вклада – срок размещения вклада.

Когда происходит увеличение объема депозитных счетов, это в свою очередь понижает и обесценивает сами деньги реальные процентные ставки уходят в минус. Кроме этого, отрицательные процентные ставки оказывают понижающее влияние на доходность бумаг, которые обращаются на фондовом рынке и многие из них имеют уже и минусовую доходность.

Примерно четвертая часть от всего общего объема государственных облигаций в ряде стран Европейского Союза сегодня наблюдают отрицательную доходность. Австрия, Финляндия, Германия и Швейцария размещают государственные облигации с отрицательной доходностью. Исходя из этого, становится совершенно понятно, что на фоне бумаг Европейского значения, казначейские облигации со стороны США выглядят очень привлекательно.

При таком явлении, как перепроизводство товаров, можно наблюдать падение стоимости товаров, а если происходит производство денег, то тогда они обесцениваются. Когда процентные ставки уходят в минус – это является проявлением падения цен на деньги.

Если деньги могут правильно функционировать, то есть выступать в качестве средства обмена, то тогда не будет вызвано явления отрицательных процентов. Вследствие этого не будет угрозы дефляции. Но на самом деле деньги перестали обслуживать реальную экономику, и настоящие потребности общества.

На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок

Некоторые экономисты придерживаются того мнения, что деньги и капитализм все еще живут, но находятся в крайне критическом состоянии. С целью того, чтобы их реанимировать предлагаются различные методы. Так например в США, звучат призывы к тому, чтобы федеральный резерв смог установить отрицательные процентные ставки по депозитным счетам, также само как это сделали в свое время центральные банки в таких странах как Швейцария, Дания, Швеция и некоторые страны Европейского союза и его Центральный Банк.

Кто-то из экономистов считает, что достаточно ограничиваться тем, чтобы в минус ушли некоторые реальные процентные ставки. Для этого необходимо в качестве главной цели кредитной политики, сделать инфляцию, создавая все условия для неё.

Однако какие бы усилия не прилагались можно сделать вывод, что даже при большом желании федеральная резервная система очень слабо может воздействовать на уровень инфляции, а также на общую экономическую ситуацию. Если экономика запада предпримет какие-то кардинально другие изменения, то тогда состояние экономики уже не будет таким как принято в условиях капитализма.

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Возьмите на заметку!Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы ( ) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Виды банковских вкладов и депозитов

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок

Банки, привлекая денежные средства клиентов и размещая их в последующем, зарабатывают собственную прибыль. Поэтому для них является важным постоянно расширять круг клиентов с собственными накоплениями. Кредитными организациями постоянно разрабатываются новые условия вкладов, совершенствуется механизм их открытия и действия.

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках  4-8% годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например: Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85% годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5% годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5-8% годовых.

Например:  Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос1 000 рублей, процент 8% годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада 11 000 – пополнения за год 4 440 – начисленные проценты.

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01% годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы, в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

Классификация банковских депозитов

5 главных признаков, по которым можно классифицировать банковские вклады

Любой, даже начинающий финансист, понимает, что денежные средства невозможно накопить, откладывая их «под подушку». Всегда есть соблазн их потратить или одолжить.

Банки, аккумулируя денежные средства вкладчиков, распределяют их и получают прибыль. Держатели сбережений получают свой процент от прибыли банка.

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно, чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

Существует 2 способа начисления процентов:

  1. простое;
  2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

Отрицательные процентные ставки в XXI веке

Помните, что любые условия вкладов банки пишут с максимальным уровнем учета своих интересов, и дважды думайте перед тем, как внести свой вклад в ту или иную организацию!

На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок

Кроме тех факторов, которые мы рассмотрели, на размер ставок могут влиять и другие нюансы. Далее предлагаются к рассмотрению три из них:

  1. спрос на кредитные средства со стороны населения. Такая ситуация происходит по причине того, что кредиты для населения являются для банков основным методом получения дохода. Чем ниже является спрос на денежные средства со стороны граждан, тем меньше будут процентные ставки. В тоже время следует учесть и второй фактор.На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок
  2. На рост или уменьшение процентной ставки оказывает прямое воздействие конкурентные отношения между банками. Чем больше существует таких учреждений в стране, тем меньше будут проценты по вкладам и выше по сосудам. Такая картина наблюдается по причине того, что из-за высокой конкуренции на рынке каждый банк со своей стороны старается как можно больше заработать дохода на каждом своем клиенте.
  3. Тип процентов. Всем известно, что процентная ставка по депозиту может быть простой и сложной. Простая ставка начисляется по окончанию договора, а сложная отличается тем, что проценты по ней начисляются в конце каждого месяца или в конце каждого квартала. Однако, стоит помнить, что обычная процентная ставка всегда превышает сложную по вкладам.

Изменения в процентной ставке часто является следствием изменения уровня ликвидности всей финансовой системы. Например, если ситуация в стране крайне нестабильная, то с целью привлечь внимание клиентов банки проводят специальные программы. Сюда можно отнести пенсионный размер процентов по депозитам.

Он находится в прямой зависимости от рентабельности операции какой-либо финансовой организации, а также зависит от расходов, которые несет банк для того, чтобы найти новых инвесторов. Обязательным фактором является то, что он необходимо учитывать во многих государствах, а именно – финансовые учреждения.

Западная экономика столкнулась с новым понятием, таким как отрицательные процентные ставки по операциям банков. Это явление еще плохо изучено, однако, внимание финансистов и экономистов сосредоточено только на краткосрочных ставках и на их последствиях.

Стоит обратить внимание на то, что отрицательные процентные ставки по кредитам или по депозитам в ряде банков стран Запада, трудно назвать случайным явлением.  По мнению специалистов они свидетельствуют о том, что существовавшая уже много веков система капитализма изжила сама себя и на смену ей следует ожидать чего-то другого.

В теории и в практике банковского дела существует два понятия – номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальные ставки представляет из себя уровень процентов, которые официально фиксируются банками и значатся во всех документах по кредитам и депозитам.

Реальная ставка – это номинальная ставка, которая корректируется в согласии с макроэкономической и рыночной ситуацией. Тут важно учитывать изменение цены в инфляции и дефляции. Если и существует необходимость, то могут кроме всего прочего учитываться изменения валютного курса денежной единицы, используемые для того, чтобы определить процент.

Реальная процентная ставка по активам или пассивам может уходить в минус. Именно так и было в прошлом, но для того, чтобы такая ситуация стала чрезвычайной для капитализма, то для этого необходимо, чтобы произошло отклонение от нормы в отрицательных процентных ставках. Раньше об этом и не было речи в экономической системе. Однако в начале 21 века даже номинальные процентные ставки становились отрицательными. Пока что это коснулось только депозитных операций.

В сфере экономики в странах запада было выявлено новое понятие, такое как отрицательные ставки по операциям, производимым банками. В основном экономисты обращают внимание на его краткосрочные последствия.

Дело в том, что сами отрицательные ставки по активам, то есть кредитам и по депозитам очень трудно назвать случайными. Их можно смело называть долгосрочным трендом, который в свою очередь свидетельствуют о том, что существующая уже на протяжении многих столетий модель капитализма, сама себя изжила и в связи с этим учитываются изменения в ценах в инфляции и дефляции.

В связи с этим может возникнуть необходимость учитывать изменения валютного курса какой-либо денежной единицы, которая используется для начисления процентов. Сама по себе настоящая реальная процентная ставка банка по его активам и пассивам может уходить в минус. Именно так и происходило в прошлом и в позапрошлом столетии. Но это явления можно было относить только к форс-мажорным обстоятельствам.

На какие условия размещения вкладов обращать внимание кроме процентных ставок

Если же рассматривать капитализм, то это для него является отклонением от нормы и раньше об этом явлении даже не шло и речи. Банки и их постоянные клиенты начали сталкиваться постоянно с отрицательными и процентными ставками. Впервые это явление произошло в Центральном банке Швеции после кризиса в 2008 году.

Этот банк установил для коммерческих банков определённую плату за то, что размещались средства на корсчетах по тем суммам, которые превышали обязательные размеры резервов. Мотив такой политики заключался в том, чтобы все эти банки были вынуждены кредитовать реальный сектор экономики и максимально сделать неудобным хранения банками неработающих денежных средств.

Уже в 2012 году в минус рискнул пойти и Национальный банк Дании, а в Евросоюзе начался долговой кризис. Именно в то время он спровоцировал собой падение евро в банке. Исходя из этого, компании и даже физические лица страны, которые являются членами Европейского союза, стали искать более надежные валюты нежели евро.

Первая из них заключалась в том, что кредитным организациям Швейцарии негде было найти доходные рынки, а также соответствующие инструменты для проведения активных операций.

Вторая причина заключалась в том, что швейцарская экономика испытала на себе чрезвычайный рост валютного курса. Исходя из этих причин, все швейцарские банки приняли решение защититься от чрезмерного притока денежных средств со стороны проблемных рынков зарубежных стран. В связи с развернувшейся ситуацией они ввели отрицательные проценты по депозитам.

Произошло это событие в 2012 году и уже через два года появились отрицательные процентные ставки по депозитным счетам и в самом Швейцарском Национальном банке. Мотив его действий заключался в том, что это мера помогла предотвратить будущее чрезмерное укрепление денежной единицей национального характера, а также это помогло составить определенную систему для того, чтобы проводились инвестиции в швейцарской экономике.

За разворотом событии в Швейцарии и Дании внимательно наблюдали и центральные банки стран Европейского союза. Поскольку они раздумывали над тем вопросом, о возможности и о необходимости применить подобное средство для выхода из похожих ситуаций и воплотить их в своей денежной экономической политике.

В 2013, а также и в 2014 году, Европейский Центральный банк установил на нулевой позиции процентные ставки по депозитным счетам. Уже после этого действия, впервые были опущены ставки ниже нуля и уже через несколько месяцев после этого события ставки заняли позицию в минус 0,2%. Кроме всего этого еще через несколько месяцев Центральный Европейский банк объявил о том, что он намерен запустить программу количественного смягчения, которая имела некоторые сходства с американской программой. По факту это означало, что Европейский печатный станок будет работать на свою полную мощность.

Хотя каких-то 20 лет назад каждый экономист принял бы позицию, что согласно финансовой науки, такое действие могло привести и должно было обязательно вызвать инфляцию или же даже гиперинфляциею. Однако несмотря на это Европа опасалась только одного явления, полностью обратного дефляция – соотношения с экономическими долгами.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector