Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Регулятор

Центральный Банк РФ создан в форме юрлица, но он не имеет устава и не регулируется налоговыми органами. Он может эмитировать деньги, изымать их, выпускать новые банкноты. Прибыль учреждения направляется на формирование резервов, фондов, перечисляется в бюджет. Источники получения дохода:

  • дивиденды по паям;
  • процентные доходы по займам и вкладам;
  • прибыль от операций с драгметаллами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др.

Цели деятельности заключаются в:

  • организации банковской системы;
  • обеспечении устойчивости нацвалюты (покупательной способности, курса);
  • обеспечении эффективного функционирования системы.

Инструменты:

  • ставки по операциям ЦБ;
  • нормативы резервов;
  • рефинансирование;
  • валютное регулирование;
  • ориентиры роста денежной массы.

По законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга.

Высший орган ЦБ – Совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета.

Банки делятся на две больших группы: коммерческие организации и небанковские кредитные учреждения. Вот как устроена банковская система страны на первом уровне.

Понятие банка

Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.

Организации подобного рода являются ключевыми субъектами внутренних экономических отношений государства. Ведь на них возлагаются задачи по выполнению определенных операций с денежными средствами и ценными бумагами. Кроме этого, банки осуществляют финансовые услуги для правительства, физических и юридических лиц.

Коммерческие учреждения

Цель существования кредитных организаций – это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п.

Банки имеют право осуществлять следующие операции:

  • привлекать вклады физических и юридических лиц;
  • размещать средства от своего имени;
  • осуществлять расчеты по поручению третьих лиц;
  • проводить инкассовое обслуживание;
  • эквайринг;
  • открывать и вести счета;
  • выдавать гарантии и т. д.

Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но Закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции.

Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация – на базе вступившего в силу приговора суда.

Главной исторической функцией банков было хранение денег клиентов. Позднее, размещая средства в банке, клиенты могли рассчитывать на получение прибыли. Подобное стало возможным ввиду того, что получая деньги на хранение у одних клиентов, банк выдавал кредиты — другим.

В процессе выдачи кредитов населению, создается дополнительная денежная масса. Этот механизм принято называть банковским мультипликатором. При этом в ресурсах практически любого банка преобладают привлеченные и заемные средства, что влечет повышенную ответственность кредитной организации перед кредиторами и вкладчиками.

Постоянный оборот денежных средств — основа для систематического извлечения прибыли. Деньги клиентов размещаются в многочисленные проекты, и именно из этого оборота складывается основная статья доходов организации.

Особенности упомянутых организаций

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:

  • подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
  • в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
  • имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
  • кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
  • банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Как мы видим, влияние представленных организаций на экономический сектор любого государства довольно велико. При этом их эффективность существенно возрастает, когда мы говорим о целой структуре банков. Но в данном случае возникает логический вопрос: “Как устроена банковская система страны и что она собой представляет?” Прежде всего необходимо разобраться с понятием этого явления.

Небанковские организации

• выдающие ссуды;

• хранящие ценности;

• продающие заложенное имущество.

Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны.

История развития системы

Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы.

По сути, вопрос о том, как устроена банковская система страны, мало кого интересовал. Однако с 1988 года начинается постепенное возрождение упомянутой отрасли человеческой деятельности. Уже через несколько лет банки в России станут одним из основных источников финансового сектора государства. На сегодняшний день

организаций является довольно актуальной сферой деятельности, что доказывает наличие развитой нормативной системы регулирования.

Принципы деятельности

  1. Работа в пределах реально существующих ресурсов. Процентный доход по депозитам и кредитам является главным, но не единственным источником прибыли банков. В условиях инфляции самой рентабельной сферой является биржевая торговля. Банковский капитал способствует росту спекулятивных операций. В таких условиях планирование осуществляется на основе реально привлеченных средств.
  2. Ответственность за результаты деятельности. Банковская система в экономике выполняет важную задачу – перераспределяет деньги между секторами. Кредитные учреждения свободны в выборе клиентов и направлениях инвестирования. Но по всем взятым обязательствам банки отвечают своими средствами, на которые может быть наложено взыскание.
  3. Организация взаимоотношений с клиентами по рыночным условиям. Выдавая ссуды, банк руководствуется показателями ликвидности, прибыльности и риска.
  4. Регулирование деятельности осуществляется исключительно косвенными методами. Государство и правовые акты формируют базу функционирования, но не могут диктовать условия и направления деятельности.

Законодательная основа банковской системы

В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся:

  • Конституция Российской Федерации;
  • Гражданский кодекс РФ;
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;
  • ФЗ «О банкротстве»;
  • ФЗ «О потребительском займе».

Положения представленных нормативных документов закрепляют ключевые ведомости и специфические черты банковской системы России. При этом необходимо отметить тот факт, что данная структура имеет довольно интересный внутренний механизм.

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная – 8-10 % (Япония – 65 %, ЕС – 42-45 %, США – 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

  • государство не уделяет данному сектору большого внимания;
  • низкий уровень монетизации экономики;
  • неразвитая инфраструктура банковских услуг;
  • большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
  • отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

Как устроена банковская система страны? Структура

Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры.

«Банкопад» 2015 года

Национальная банковская система по состоянию на 01.01.2016 включает в себя 681 кредитное учреждение. Всего зарегистрировано 947 организаций, но у 266 из них отозвана лицензия. По сравнению с 2015 годом, количество банков сократилось на 102 единицы. Аналитики прогнозируют, что через 2-3 года этот показатель снизится до 500.

Несмотря на кризис, темпы «очистки» сектора не сократились. Самым громким в прошлом году был отзыв лицензии у «Транспортного» в связи с несоблюдением федеральных законов. Объем выплат АСВ оценивается в рекордные 39 млрд рублей.

Количество банков в РФ превышает потребности экономики государства. Примерно 96 % актов страны консолидированы у 200 крупнейших учреждений. На долю еще 481 мелкой организации приходится 3,5 % активов. Пока ситуация в экономике не улучшится, у маленьких банков будут проблемы с ликвидностью и выполнением нормативов. Вариантов решения проблемы всего два: продавать активы или отправляться на санацию.

Второй уровень структуры

Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации – это специализированная государственная организация, которая наделена довольно широким спектром полномочий. По действующему законодательству, ЦБ обеспечивает методологическую поддержку и контроль деятельности более мелких элементов упомянутой структуры.

В рамках подобной координации Центральный банк регулирует выпуск

ценных бумаг, организацию оборота платежного инструмента, а также принимает участие в разработке

Данные факты говорят об исключительном положении ЦБ в банковской системе государства.

Ранее в статье мы представили ответ на вопрос о том, как устроены банки и чем они являются. Однако наибольший интерес данные организации вызывают в своей совокупности. Они, наряду с кредитно-финансовыми организациями небанковского типа, входят во второй уровень банковской системы. На них возлагается задача по обеспечению физических и юридических лиц кредитами. Кроме этого, деятельность банков и кредитно-финансовых организаций серьезно влияет на соответствующие сектора экономики государства.

Сложно найти инвесторов

Банков, желающих остаться на рынке, много. Равно как и покупателей. Проблема заключается в том, что видение стоимости у обеих сторон разнится. После ввода санкций количество западных инвесторов постоянно уменьшается. Партнеров теперь ищут на рынках Ближнего и Дальнего Востока.

Работа банковской системы РФ вполне может осуществляться за счет 300 учреждений. Организации из четвертой сотни в рейтинге кэптивные, обслуживают только ряд предприятий. В прямом смысле банковской деятельностью они не занимаются.

Итоги 2015

Весь прошлый год банки пытались сохранить рентабельность. Но не всем это удалось. Даже крупные игроки рынка показали рекордные убытки. Пока население раздумывает, нести ли депозиты в тот же Сбербанк (предварительно поменяв рубли на доллары), кредитные организации испытывают проблемы с ликвидностью.

В связи с обвалом рубля объем кредитного портфеля за I квартал 2015 года сократился на 0,7 %, резервов – на 7,6 %, прибыль составила всего 6 млрд рублей. Спасательный круг подкинул ЦБ, который ввел нормативные послабления. В итоге доля средств регулятора в пассивах банков на конец апреля достигла рекордного значения – 10,4 %. Учреждения начисляли резервы под реструктурированные ссуды по льготной схеме.

Что такое банк (определение): виды, как работает, функции, структура

Вторая мера поддержки – докапитализация банков на 830 млрд руб. по схеме ОФЗ. Программа заработала лишь во второй половине года, поэтому ее эффективность реально можно будет оценить только к концу 2016-го. Но вливания позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала и пополнить резервы первого уровня.

Функции банковской системы

Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: “Каковы её непосредственные функции?”

На сегодняшний день банковская система осуществляет:

  • посредничество в процессе перемещения денег между кредиторами и, соответственно, заемщиками;
  • обеспечение развития экономики;
  • производство кредитования и реализацию иных финансовых услуг;
  • аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов государства.

Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема – снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах компании «Трансаэро», накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2016 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.

Заключение

Итак, в статье мы попытались ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны. Схема подобной структуры не представляет собой ничего сложного. При желании ее можно довольно быстро составить.

В заключение нужно отметить, что на сегодняшний день банковская система России является весьма прогрессивной и эффективной. Главное, чтобы в будущем данный показатель не падал, а, наоборот, становился более высоким.

Барселона

счет в испанском банке нужен прежде всего для того, чтобы оплачивать счета — коммуналку, мобильный телефон, интернет. Они списываются автоматически раз в месяц, оплатить их заранее наличными или онлайн нельзя, только с помощью счета. А зарплата в Испании есть не у всех резидентов: я, например, работаю на Россию, деньги приходят на мой счет в российском банке.

Раньше я пользовалась услугами каталонского банка, он входит в тройку самых крупных в Испании, его банкоматы стоят на каждом шагу. Но общение с их техподдержкой было чудовищным: приходилось проходить через сто автоответчиков, по любым вопросам отправляли в домашнее отделение. В итоге я сменила банк на нидерландский, тоже крупный.

Ни про кешбэк, ни про процент на остаток испанские банки даже не слышали. Открыть депозит онлайн, как в России, нельзя. Перевести деньги с карты на карту нельзя, только по полным реквизитам. Функции подтверждения транзакций по СМС тоже нет.

Когда я приношу деньги в российский банк, мне предлагают Priority Pass, страховку на всю семью, какие-то бонусы. В Европе же ты сталкиваешься либо с равнодушием, либо с бюрократией XIX века. Когда я продала квартиру в Москве и собиралась перевести деньги в испанский банк, то пришлось заранее позаботиться о том, чтобы у банка не возникло никаких подозрений насчет такой крупной транзакции и деньги в принципе появились на счету.

Для этого мне пришлось перевести договор о продаже на испанский, заверить его и лично принести в домашнее отделение испанского банка. Но там ответили, что бумажку не примут, потому что потеряют (так и сказали: «Потеряем»), а деньги все равно «тормознут». Так и вышло: из банка мне позвонили и по буквам диктовали имейл, на который я отправила фото договора. Только после этого деньги пропустили.

Оформить карту «Тинькофф Банка» можно онлайн за пять минут, никуда идти не нужно. Карту привезет представитель банка в течение двух дней. Если карту украдут или вы ее потеряете, заблокировать счет можно через приложение. Банк автоматически перевыпустит пластик и доставит в удобное вам время и место.

Антон иванов, программист

Берлин

Немецкая банковская система жутко консервативная и мало клиентоориентированная. Например, традиционные банки зачастую работают через бумажную почту, телефонные звонки и живую очередь в отделениях. Поэтому я и пользуюсь виртуальным банком: у него нет физических отделений, все транзакции проводятся через приложение, счет я открывал посредством видеозвонка.

Виртуальный банк у меня уже два года, и сначала у него были технические проблемы. Так, из-за сбоя я целые выходные не мог снять со счета наличные. Но сейчас таких казусов нет. Служба поддержки устроена в формате чата, отвечают через пять минут.

В Берлине крупные компании и госучреждения используют карты платежной системы EC, называется Giropay. Она, как, например, «Мир» в России, очень ограничена территориально: ею пользуются в основном в Германии, еще кое-где в Австрии, Нидерландах. Крупные немецкие корпорации переводят зарплаты с помощью Giropay на карты банков-партнеров, но многие из них не позволяют даже оплачивать покупки в интернете.

В моем виртуальном банке все переводы бесплатны, но в то же время за пределы ЕС перевести деньги я, увы, не могу. За снятие наличности в любом банкомате нужно заплатить 2 евро. К сожалению, таких привычных российским клиентам опций, как, например, процент на остаток, у меня нет.

Моим банком пользуются в основном молодые продвинутые люди: в Европе у него больше 500 000 пользователей, и эта цифра быстро растет. Но подавляющее большинство немцев очень консервативны, — например, они хранят дома папки с бумажными счетами и выписками — и привыкли к такой неповоротливой системе. Да и сменить банк в Германии немногим легче, чем, например, телефонную компанию, где об уходе нужно сообщить за несколько месяцев до истечения контракта.

Рига

Вообще банки в Латвии от российских отстают очень сильно. Никакой тебе удобной поддержки, никаких быстрых открытий счета — ничего. Еще недавно служба поддержки закрывалась примерно в 17:00 — дальше жди следующего дня. СМС-подтверждения об операциях стоят 5 центов за штуку. Три года назад при просьбе сделать карточку с PayPass тебя спрашивали: «Вы, наверное, имели в виду Paypal?» Apple Pay и Android Pay тут нет. Кешбэка никогда не было и вряд ли когда-нибудь появится.

Я редко снимаю наличные, в Латвии почти везде можно заплатить картой. За коммуналку, детский сад и все остальное плачу через интернет-банк. В мобильном банке перевожу деньги друзьям. Раз в месяц отправляю переводы в Израиль, за каждую транзакцию снимают 50 евро.

В последние годы банковское обслуживание в Латвии стало лучше, но банки здесь старые и почти не борются за клиентов. Ставки по депозитам — максимум 0,5% годовых.

У меня по-прежнему несколько карт российских банков: они нужны для рублей, для любых переводов внутри страны. Для меня открыть приложение российского банка — это возможность посмотреть «как у людей». Я охотно обращаюсь в техподдержку российских банков через чаты, но с латвийской техподдержкой общаться не хочу — легче разобраться самому. Для меня удобство — это когда в обычной жизни ты вообще не думаешь о банке. А тут он периодически мешается.

Париж

Если в России можно жить без счета в банке, то в Европе это просто невозможно, потому что за многие регулярные услуги оплата списывается автоматически и постфактум. У меня три банковских счета: один обычный, еще два — накопительные, на них капают проценты, но по сравнению с российской ставкой очень маленькие — 1–2%. Обслуживание одного счета стоит 3–4 евро в месяц.

У французских банков есть соглашение: снять наличные можно без комиссии в любом банкомате. Перевести деньги в любой французский банк на территории ЕС тоже можно бесплатно. Главное — помнить про правило «где карту получали, туда и идите», то есть обращаться нужно в домашнее отделение. За вами там закреплен сотрудник (консельер), который ведет ваш счет и на манер психолога периодически может спросить о планах на будущее, о том, не подумываете ли вы взять ипотеку или вложиться в ценные бумаги.

Вообще меня немного раздражает зацикленность французских банков на безопасности. Например, чтобы сделать перевод в Германию, в личном кабинете на сайте нужно добавить ее в список разрешенных стран для клиента, а потом ждать одобрение банка. Оно приходит по обычной почте в бумажном конверте, в письме — код, который нужно ввести для того, чтобы сделать перевод. Ждать письмо 4–5 дней. Для срочного перевода нужно писать консельеру и объяснять ситуацию.

Лондон

Я живу в Лондоне около полугода и начал пользоваться услугами одного из самых крупных местных банков, потому что в нем с точки зрения бюрократических процедур проще всего открывать счет для только что приехавшего в страну иностранца.

Вообще банки Великобритании довольно консервативные, законы здесь строгие: в открытии дебетовой карты легко могут отказать даже легальному резиденту страны только потому, что он, к примеру, живет у друзей и официально не оформлен как квартиросъемщик. Для студентов это может стать проблемой.

На то, чтобы завести в Лондоне счет, требуется почти месяц: подаешь заявку (мой банк позволяет сделать это онлайн), через неделю зовут в отделение показать документы и через месяц по почте высылают сначала карту, затем отдельно ПИН-код и всякие сопроводительные документы.

В местных банках сложная и неочевидная система безопасности: приходится запоминать сразу несколько разных паролей и при входе в кабинет или совершении крупных покупок вводить их не целиком, а только отдельные буквы, — например, пятую, седьмую и десятую — а завтра уже какие-нибудь другие.

На моей карте нет ни кешбэка, ни процента на остаток. Я использую ее как простую платежную карту, привязанную к Apple Pay. 90% покупок делаю через телефон, почти никогда не беру карту с собой, если не еду по магазинам. Мне повезло, приложение моего банка очень удобное, поддерживает TouchID, переводы можно делать в один клик. Но, в отличие от приложений российских банков, возможности заплатить за телефон, например, нет. Но для британских банков это обычная история.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector