Государственная реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

  • люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
  • родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
  • граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
  • входящие в программу «Молодая семья»;
  • ветераны боевых действий.

Доходы обязаны соответствовать предъявляемым требованиям.

Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

Была повышена сумма компенсации. Теперь она составляет 30% от стоимости квартиры (не выше 1,5 млн. рублей).

В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

  • Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
  • В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
  • Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
  • Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
  • Квартира должна являться единственным жильем семьи.

Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • схема погашения платежей;
  • выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
  • справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
  • справка о доходах за последние 3 месяца;
  • трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

Кредитору могут потребоваться и другие документы.

Требования к жилью

Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

  • расположена в РФ;
  • единственная жилплощадь кредитополучателя;
  • соответствовать условиям к площади, ограничивающим цену и размер помещения. Площадь однокомнатной квартиры – не более 45 кв. м., двухкомнатной – до 65 кв., трехкомнатной – до 85 кв.м. Исключение составляют многодетные семьи;
  • цена квартиры не должна быть выше имеющейся на рынке средней цены более чем на 60%.

Порядок проведения

Чтобы войти в программу реструктурирования ипотечного кредита нужно:

  1. обратиться в банк, в котором оформлялся ипотечный кредит (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк или любой другой);
  2. проконсультироваться по условиям программы;
  3. узнать полный список требующихся для представления документов;
  4. в районном многофункциональном центре (МФЦ) нужно заказать выписки из ЕГРП о залоговой недвижимости и обобщенных правилах, а так же справку об отсутствии иной квартиры;
  5. заполнить заявление о реструктуризации ипотечного кредита;
  6. решение АИЖК принимается в течение 30 дней (10 рабочих дней).
  7. по принятии решения банком гражданин приглашается в банк для оформления новой кредитной документации;
  8. после прихода закладной из банковского архива, получатель кредита, собравший все бумаги по ипотеке, регистрирует изменения в закладной.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

  • Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
  • Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
  • Участники боевых действий;
  • Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
  • Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию ипотеки за счет государства?

Государственная реструктуризация ипотечного кредита представляет собой пересмотр и изменение условий кредитного договора с целью обеспечить заемщику удобные условия по выплате долга. Таким образом заемщик получает возможность сохранить квартиру и погасить долг без вреда для кредитной истории.

За оказание помощи ипотечным заемщикам отвечает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Для получения господдержки заемщику необходимо самостоятельно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования, в банк, в котором оформлялся ипотечный договор, или риелторское агентство, предоставляющее подобные услуги.

В зависимости от своего финансового положения заемщик может обсудить с финансовой организацией более выгодный для себя вариант реализации программы господдержки:

  • уменьшение ежемесячных выплат в результате продления сроков ипотечного кредитования;

  • рефинансирование кредита – выдача еще одного кредита с целью погашения текущего;

  • изменение иностранной валюты в кредитном договоре на российскую;

  • предоставление возможности выплачивать только проценты в течение оговоренного периода;

  • снятие всех ранее начисленных штрафов;

  • возможность досрочного погашения на более выгодных условиях по процентам.

важно помнить, что банк имеет право отказать клиенту в реструктуризации без объяснения причин.

Кроме того, существует отдельный список кредитных и не кредитных организаций, участвующих в программе реструктуризации, куда входят далеко не все банки. Среди участников программы такие банки, как:

  • Сбербанк;

  • Бинбанк;

  • ВТБ 24;

  • Банк Москвы;

  • Райффайзенбанк;

  • Россельхозбанк и другие.

Является ли ваш банк участником программы, вы можете уточнить, обратившись непосредственно в отделение банка.

Некоторые риелторские организации также предоставляют услуги по реструктуризации. Этот вариант возможен в том случае, если стоимость ипотечного жилья превышает сумму оставшейся задолженности.

Государственная реструктуризация ипотеки

Схема реструктуризации через риелторское агентство выглядит так: риелтор продает ипотечную недвижимость, а вырученные средства идут в счет погашения оставшейся задолженности и на покупку другого жилья по меньшей стоимости. Также риелтор может предложить заемщику оформление ипотечного договора на другую недвижимость с более выгодными условиями по выплате кредита и с более выгодной процентной ставкой. Таким образом заемщик не теряет жилье, но при этом сумма ежемесячных взносов по кредиту уменьшается.

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года, помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — постановление правительства РФ № 961,  о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

  • Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
  • По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
  • Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
  • До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Например, ГК РФ устанавливает право собственности заёмщика на имущество, срок исковой давности, процедуру оспаривания и предоставления льгот. Различные постановления и законы определяют порядок реструктуризации для военнослужащих и других социально слабых слоёв населения.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

За мошеннические действия, связанные с кредитованием на покупку жилья, Уголовный кодекс, предусматривает наказание, в том числе за незаконное получение займа и злостное уклонение от выполнений договорных обязательств.

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Требования к ипотечным заемщикам

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

  • Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
  • Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
  • Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.
  • Гражданство России
  • Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2020 году вы не сможете.

  1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
  2. Жилье в ипотеку куплено в России?
  3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
  4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
  5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
  6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
  7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
  8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Государственная реструктуризация ипотеки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Можно выделить ряд отрицательны и положительных отзывов по данной программе.

Положительные:

  • Сумма поддержки до 600 000 рублей хорошо помогает снизить платеж по ипотеке.
  • Снижение ипотечного платежа поможет облегчить сложную финансовую ситуацию.

Отрицательные:

  • Большой список документов.
  • Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
  • Длительные сроки рассмотрения.
  • Нет обязательного требования озвучить причину отказа.

Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

Надеюсь, теперь вам стала все понятно, как погасить ипотеку с помощью государства, а теперь небольшая задачка.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector