Депозитный счет в банке – это денежный вклад на срок под проценты

Бивалютный депозит: что это такое и как работает

Такой вид депозита является вложением, которое имеет повышенный процент в сравнении с обычными вкладами, и может быть конвертировано в любую валюту (заранее выбранную). Клиент принимает решение, какие 2 валюты выбрать для оформления депозита. Это один из действенных инструментов предотвращения рисковых ситуаций на финансовом рынке.

Главной особенностью бивалютного вклада можно назвать повышенную процентную ставку. Это становится возможным благодаря тому, что банк может выдать деньги в альтернативной денежной единице, о которой клиент заявил при оформлении вклада. Путем конвертирования можно получить более высокий доход за счет роста курса. Суть такого инвестирования заключается в следующем:

  1. Клиент открывает депозит, выбрав 2 валюты, и размещает на нем определенную сумму.
  2. После того как деньги оказались на депозитном счете, банк получает право проводить конвертации. Но процент от этого меняться не будет.

Благодаря структурности бивалютного депозита достигается большая выгода для инвестора. Это связано с тем, что  в таком предложении совмещаются обычный вклад и опцион. Но не всегда такие вложения бывают доходными, прибыль по депозиту может и уменьшиться.

Для того чтобы лучше понять суть таких вкладов, стоит произвести расчет. Для этого ниже представлены 2 таблицы с исходными данными. В первой содержится информация о первой валюте и выбранный курс конвертации (USD к RUB).

Российский рубль, % годовой 59,50 60,00 60,50
7 дней 27% 47% 47%
14 дней 13% 20% 30%
30 (31) дней 12% 15% 19%

Ниже информация о второй валюте и курс конвертации (USD к RUB).

Доллар США, % годовой 59,50 60,00 60,50
7 дней 46% 25% 13%
14 дней 29% 19% 12%
30 (31) дней 18% 14% 10%

Клиент заключает договор о размещении 10 млн российских рублей на 30 дней. Ставка установлена на уровне 19% годовых. Второй валютой выбран американский доллар, курс которого на момент размещения денег – 60 руб. Банк сделает запрос о назначении курса конвертации, при котором вклад в рублях будет переведен в доллары. Например, клиент установил такой учетный курс: 60.5 руб. за 1 американский доллар.

Так, если на момент окончания срока действия депозита курс иностранной валюты будет ниже указанного клиентом значения, он получает инвестированные средства с начисленными процентами. Расчет будет произведен по курсу 60.5. Если же российский рубль упадет, то доллар обойдется дороже (при заявленном курсе в 60.5). Банк сделает возврат денежных средств в рублях и начислит проценты.

В ситуации, если курс американского доллара опустится ниже установленной клиентом отметки, часть дохода будет потеряна. Конвертация пройдет не по завышенному курсу.

Особенности бивалютных депозитов

Валютные вклады — деньги в зарубежной валюте, размещенные на счете в банке под проценты.

Основная масса валютных вкладов заводится в долларах или евро. Реже встречаются депозиты в другой валюте: английских фунтах, швейцарских франках, японских йенах, китайских юанях.

Открыть валютный депозит можно в любом банке, имеющем лицензию ЦБ РФ на операции с валютой. Деньги можно внести как наличными, так и по безналичному расчету.

Открыть вклад может как граждане РФ, так и иностранцы, являющиеся налоговыми резидентами. Россиянам для открытия валютного вклада необходим только паспорт. Иностранному гражданину нужно предъявить паспорт и миграционную карту или документ, дающий право на пребывание в стране.

Разновидностью вкладов валюте является мультивалютный депозит. Он открывается сразу в трех валютах: обычно это рубли, евро и доллары. Удобство мультивалютного депозита в том, что в рамках вклада деньги из одной валюты, при ее ослаблении, можно перевести в другую, не закрывая депозит и не теряя проценты. Во многих банках такую операцию можно осуществить с помощью интернет-банкинга.

По валютным вкладам банки предлагают невысокие проценты, в разы ниже ставок по обычным рублевым депозитам. Это связано с меньшей устойчивостью рубля по сравнению с евро и долларом.

При росте курса валют по отношению к рублю, даже при низкой процентной ставке клиент получить хороший доход. При незначительном колебании курса вкладывать в валюту не выгодно. Из-за низкого процента по депозиту и потерях на курсовой разнице вкладчик может оказаться в убытке.

Чтобы выбрать в какой валюте делать вклад, нужно ориентироваться на следующие факторы:

  • Срок вклада: если депозит открывается на период до года, то лучше вкладывать деньги в рублях, если раньше двух-трех лет средства со вклада не понадобятся, то есть смысл остановиться на валютном депозите;
  • Ситуацию на валютном рынке: при стабильной экономике вклады в рублях выгоднее, чем в валюте. В случае нестабильности курса рубля, валюта будет безопаснее для вложений;
  • Цель вклада: выгоднее делать вклад в той валюте, в которой будут потрачены средства с него.

Такие вложения открывают для достижения различных целей. Но все инвесторы стремятся к одному – получить высокий доход, что делает рассматриваемый тип банковского продукта наиболее привлекательным для тех, кто задумывается о получении сверхприбыли. Этого можно достичь за счет размещения денег на бивалютном депозите. Вклад можно открыть как на длительный (до года), так и на короткий период (от 7 дней). Цели оформления:

  • увеличение дохода по вложениям в отечественной валюте;
  • реализация или приобретение иностранной валюты по хорошему курсу;
  • получение денег для погашения займов;
  • увеличение дохода по вложениям в иностранной валюте.

Депозитный счет в банке это

Все параметры вклада будут зависеть от выбранного банка. Среди главных характеристик:

  1. Возможность выбрать граничное значение, до которого будет понижен курс.
  2. Доступен только для юридических лиц-клиентов банка.
  3. Для работы вклада понадобится 2 валюты, но одна из обязательных – российский рубль.
  4. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.
  5. По окончании действия соглашения банк выплачивает проценты.
  6. Продление договора по данному виду депозита невозможно.
  7. Курс конвертации задается вкладчиком.
  8. Пополнение вклада, частичное изъятие средств и прекращение действия договора ранее установленного срока запрещены.

Некоторые учреждения для привлечения клиентов предлагают дополнительный процент, который суммируется с основной процентной ставкой по вкладу. Еще одной особенностью является то, что клиент самостоятельно решает, конвертировать ли сумму вложения вместе с процентами (сделка на этих условиях принесет максимальную выгоду) или же только тело депозита.

Главным недостатком можно назвать высокий уровень риска. Это связано с возможными колебанием курсов выбранных клиентом валют.

Программы разработаны Россельхозбанком, Альфа-банком, Сбербанком и др. Россельхозбанк оформляет бивалютные депозиты только юридическим лицам. Любые пополнения, как и снятие, на протяжении действия соглашения недоступны. Валютой может выступить любая пара из трех валют: российский рубль, евро или американский доллар.

Альфа-банк размещает на депозитном счете от 30 000 000 рублей (в эквиваленте от 1 000 000 евро или долларов). На уровень процентной ставки будет влиять срок и размер вложения. Частичное высвобождение средств оговаривается с каждым клиентом отдельно. У клиента есть возможность зафиксировать валюту возврата.

В Сбербанке не существует фиксированных условий по этому виду вклада. Оформление доступно на период от 1 недели до 1 года. Курс будет зафиксирован в момент подписания договора.

Название финансовой организации Процентные ставки Граничная сумма Пополнение Расходные операции по депозитному счету Срок
Россельхозбанк Индивидуальный порядок определения (влияет сумма вклада) Ограничений нет Не разрешено Не разрешено От 7 дней до 12 месяцев
Альфа-банк Индивидуальный порядок определения (влияет сумма) Минимальная сумма – 30 000 000 рублей В случае открытия еще одного вклада Индивидуально От 1 недели
Сбербанк В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке
Абсолют Банк Индивидуальный порядок определения (влияют выбранные параметры) Минимальная сумма – 50 000 000 рублей Недоступно Недоступно От 7 до 14 дней
Зенит Индивидуальный порядок определения (главный фактор – сумма вклада) Ограничений нет Недоступно Недоступно Максимальный период размещения – 3 года, минимальный — 1 день.

С какой целью происходит оформление бивалютного депозита

Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.

1. Заработать.

Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.

2. Получить льготы.

В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.

3. Защитить свои деньги от инфляции.

Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.

4. Накопить на крупную покупку.

Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.

В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда накопить деньги получится.

А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.

Сроки и минимальная сумма открытия

https://www.youtube.com/watch?v=DBbFTh0r6E0

Предлагаемые банками сроки валютных депозитов не отличаются от рублевых. Вклады можно открыть на период от одного месяца до пяти лет. Оптимальной продолжительностью валютного депозита с позиции сбережения денег и получения доходности считается срок свыше 2-3 лет.

Минимальная сумма открытия валютных вкладов в большинстве банков – 100 долларов/евро.

Аналитики известных финансовых компаний часто советуют гражданам хранить свои денежные средства на депозитном счете в банке, когда речь заходит о приумножении или сохранении личного бюджета, поэтому словосочетание «Депозитный счет» у всех на слуху.

Несмотря на общую осведомленность, процессы, связанные с банковским продуктом, остаются «в тени». В данном материале речь пойдет о предназначении депозитного счета и правилах, по которым банки предоставляют возможность открыть депозитный счет.

Основная суть

Депозитный счет представляет собой вклад денежных средств на определенный промежуток времени под проценты. Отличия депозитного счета от обычного заключаются в размере процентов и фиксированном сроке вклада.

Депозитные счета разделяют на два вида:

  • срочные,
  • до востребования.

Особенности срочного депозитного счета:

  1. Более длительное хранение средств в банке.
    Вкладчик указывает в договоре определенный срок (от года и выше), по истечении которого он может забрать свои деньги, но никак не раньше указанного.

    Клиентские вклады на счета до востребования банк принимает под меньшую процентную ставку, поскольку в любой момент времени вкладчик может забрать деньги со своего счета.

  2. Отсутствие возможности со стороны вкладчика использовать денежные средства для совершения каких-либо покупок.
    Другими словами, вкладчик не может распоряжаться своими деньгами, как в случае с банковской пластиковой картой.

Процентная ставка

Как правило, банк устанавливает фиксированную процентную ставку, ознакомиться с размером которой возможно до подписания договора. По истечении срока вклада, размер процентной ставки будет выплачен согласно договоренности, но при условии, что сроки вклада не были нарушены клиентом. Большинство банков устанавливают размеры процентов в зависимости от объема вклада — чем больше вклад, тем больше процентов начисляет банк.

Как открыть

Прежде чем открывать подобный счет, необходимо выбрать наилучшие условия для вклада, то есть определиться с банком. Как правило, более выгодные условия предлагают те банковские организации, которые находятся на начальном этапе существования или малоизвестны населению, к примеру, дочерний банк зарубежной компании.

Настоятельно не рекомендуется размещать большие или единственные средства (тем более) в недавно открывшейся организации, поскольку среди них наблюдается большой процент банкротства. Несмотря на действующую систему страхования вкладов, вступление в которую обязательно для всех банков, работающих с деньгами населения (с физлицами), риск остается высоким при большом объеме вложенных средств.

После выбора условий для вклада и, соответственно, самого банка, необходимо посетить данное учреждение и представить документ, подтверждающий личность владельца и индивидуальный налоговый номер (ИНН).

Самой распространенной целью депозитного вклада является инвестирование средств – приумножение своего капитала. Данный вклад отмечают как основного «борца» с ростом инфляции, которая в России достигает порой 9%. Учитывая 10-11% дохода с депозитных денег, свое предназначение депозитный вклад полностью оправдывает.

Депозитный счет в банке - это денежный вклад на срок под проценты

Вклад подойдет не только инвесторам, но и тем, целью которых является накопление средств под определенные нужды, к примеру, покупка квартиры. Мысли о том, что деньги не просто находятся в надежном месте, но и работают, вызывают приятные чувства.

Депозитный вклад прекрасно подойдет и тем, кто постоянно ловит себя на неоправданных расходах, – отсутствие возможности снятия денег по необходимости, оказывает действенную помощь при наличии подобной проблемы.

Как оформляется депозит

Оформление происходит исключительно в отделении банка. Анализ предложений на рынке свидетельствует о том, что с помощью инструментов удаленного доступа открыть депозит не удастся.

Для того чтобы успешно оформить бивалютный депозит, необходимо выбрать банк для сотрудничества. После уточнения всех деталей – подписать депозитное соглашение по размещению денег. До этого инвестор самостоятельно устанавливает курсы.

Открытие вкладов доступно только юридическим лицам, которые уже сотрудничали с банковским учреждением или стали новыми корпоративными клиентами. Все юридические лица должны иметь госрегистрацию и работать под юрисдикцией Российской Федерации.

Перечень необходимых документов от клиента, который ранее уже сотрудничал с выбранным финучреждением, может быть сведен к минимуму. А вот впервые обратившимся нужно подготовить полный пакет документов, который будет включать:

  1. Учредительную документацию – устав, оригинал свидетельства о госрегистрации (приложить копии) и о постановке на учет в налоговую, различные справки из реестра юридических лиц и др.
  2. Личные документы представителей компании – гражданский паспорт директора и главного бухгалтера, а также других лиц, обладающих правом подписи.

В каждом индивидуальном случае комплект документов согласовывается с финучреждением.

Возникновение рисков

Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.

Самыми распространенными являются следующие:

  • Банковская организация признана банкротом;
  • Уплата НДФЛ;
  • Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгий срок;
  • Риск ликвидности;
  • Риски реинвестирования.

А теперь немного подробнее.

Банк признан банкротом.

Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.

Уплата НДФЛ.

Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.

Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.

Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.

Ликвидность.

Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.

Риск реинвестирования.

Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.

Размещение денежных средств на бивалютном депозитном счете может привести не только к прибыли, но и к финансовым потерям. Конвертация одной валюты в другую не всегда выгодна. Клиент должен наперед оценивать возможные колебания курсов выбранных валют. Только в этом случае сделка будет успешной.

После проведения процедуры конвертации и увеличения курса валюты повторная операция может проходить в момент падения ее стоимости, а значит, приведет к финансовым потерям. Это единственный и главный риск, который возможен при заключении такой сделки. Финучреждения предлагают повышенный процент, так как высока вероятность потери активов.

Благодаря бивалютному депозиту клиент может получить хороший доход. Важно понимать, что инвестор рискует потерять определенную сумму, если произойдет резкое увеличение или снижение курсов валют. Банк уберегает себя от вероятных потерь за счет повышенных ставок. Главное для инвестора – умело воспользоваться этим инструментом. Тогда он достигнет желаемой цели – получения сверхприбыли.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector