Эквайринг — что это такое простыми словами дельные советы

Понятие эквайринга простыми словами

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

  • Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
  • Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
  • Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
  • Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Покупки в интернет-магазинах не требуют от продавца установки дополнительного оборудования. Все, что нужно — это доступ в интернет и специальный интерфейс.

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

  1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
  2. Данные о владельце проверяются системой;
  3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
  4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
  5. Продавец подписывает чек;
  6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждениемзаключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

  1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
  2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

  • сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
  • отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
  • повышение прибыльности;
  • расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсыдля покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

  • возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
  • более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Английское слово эквайринг до сих пор понятно не каждому. Звучит сложно, но на самом деле это привычная оплата товаров и услуг кредитной картой при помощи терминала.

Только недавно мы привыкли расплачиваться карточками в супермаркетах, и вот теперь возможно применить карточку где угодно: для оплаты товаров и услуг в интернет — магазинах, в салонах, ресторанах, сервисных службах и пр. Возможно, в ближайшем будущем даже бабушки на рынке будут пользоваться этим способом расчетов.

Пока объем безналичного оборота в покупках составляет около 5% всего объема продаж. Доступность, легкость применения и выгодность данной услуги создают хорошие условия для ее развития и продвижения.

Механизм действия эквайринговой услуги прост. При расчете карточкой происходит авторизация, т.е. при проведении карточки через соответствующее считывающее устройство на процессор банка отправляется запрос для подтверждения наличия денежных средств на счете. При получении результата средства списываются, приходит подтверждение операции, покупатель на руки получает чек о покупке.

Более подробно про эквайринг — что это такое и для чего он нужен, а также как выбрать банк для подключения услуги, мы писали в прошлой публикации.

Расчеты банковским карточками делятся на 3 (три) вида:интернет эквайринг, торговый эквайринг, мобильный эквайринг.

Общий принцип работы любого вида услуги одинаковый, различие в сферах применения, необходимости дополнительных устройств, взимаемых комиссиях.

Подробнее о каждом из них мы расскажем в далее в статье.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Определение и значение интернет-эквайринга

Эквайринг (англ. acquire) переводится как «приобретать» или «получать». То есть это можно перевести в одно слово «покупать». Эквайринговая система – это принятие платёжных банковских или кредитных карт для расчёта за приобретённый товар или использованную услугу.

Эквайринг предоставляет возможность физическим лицам рассчитываться за товары в магазинах и интернете, оплачивать различные услуги и снимать наличные средства в банкоматах с использованием пластиковой карты. В свою очередь предприниматели могут принимать оплату покупок или заказанных услуг посредством банковских карт – средства списываются с карты и перечисляются на банковский счёт предпринимателя.

Эквайринг – это услуга, которая позволяет принимать оплату с банковских карт, то есть взять деньги с карточки вашего клиента и перечислить их на ваш счёт. Это привычная для нас давным-давно услуга. Выглядит она примерно следующим образом: практически в каждом магазине мы можем видеть терминал, через который либо «прокатив» карту, либо вставив её туда чипом, продавец снимает деньги с вашей карты каждый раз, когда вы покупаете что-то или оплачиваете какие-то услуги.

Кроме того, многие пользователи интернета уже привыкли оплачивать свои заказы в интернет-магазинах банковскими картами прямо онлайн, то есть вводить реквизиты своей карты в специальную форму интернет-магазина. Всё это тоже является эквайрингом.

Александр Баженов – руководитель интернет-маркетинговой компании «Тукан»

С приходом эквайринга взаиморасчёты стали более удобными и безопасными как для тех, кто рассчитывается, так и для тех, кто принимает платежи.

О том, какими преимуществами обладает данная система, будет рассказано ниже. Но сперва надо познакомится с существующими видами эквайринга.

Эквайринг — от англ. Acquiring (в данном контексте «прием, приспособление»), представляет собой комплекс процедур, которые осуществляются при проведении расчета между продавцом и покупателем с использованием пластиковой карты или ее аналога (например, виртуальной версии пластиковой карты в платежных системах Apple Pay и Android Pay).

В рамках эквайринга речь пойдет о таких основных процедурах как:

  1. Установление связи между пластиковой картой и банковским счетом, к которому она привязана.

После того, как покупатель вставляет карту в терминал, необходимые платежные данные (в частности, номер карты) считываются им и передаются банку-эквайеру (кредитно-финансовой организации, которая предоставляет услуги по эквайрингу и обслуживает, таким образом, терминалы магазина).

Банк-эквайер, в свою очередь, связывается в установленном порядке с банком, выпустившим пластиковую карту (банком-эмитентом). Разумеется, это может быть один и тот же банк — в этом случае выполняется следующая процедура.

  1. Идентификация плательщика и подтверждение платежа.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

После того, как связь со счетом клиента установлена на терминале, осуществляется идентификация плательщика. В этих целях, как правило, используется ПИН-код на самом терминале.

Банк-эмитент, идентифицировав покупателя, проверяет, есть ли на его персональном счете денежные средства, достаточные для осуществления покупки на сумму, которая подсчитана на кассе. Если они есть, то платеж подтверждается и сведения об этом передаются банку-эквайеру.

Эквайринг: что это такое и как работает

Вы продаете товар или услугу, покупатель оплачивает покупку через терминал, деньги поступают на счет банка-эквайера, а через несколько дней они приходят на ваш счет.

В крупных торговых сетях безналичный расчет — стандарт. Современные терминалы работают с бесконтактными картами и принимают оплату через Apple Pay и Samsung Pay, когда вместо карточки покупатель прикладывает телефон.

В городах-миллионниках большинство магазинов, даже небольших и несетевых, оснащены терминалами. Магазины в более мелких городах — не всегда.

  1. Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
  2. Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
  3. Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
  4. В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
  5. Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
  6. Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Реальный перевод средств из банка, которому принадлежит терминал, в банк, к которому привязана карта, произойдет в течение нескольких дней. Во время этого периода деньги находятся в состоянии заморозки.

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

  • Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
  • Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
  • Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
  • Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

  • Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
  • Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
  • В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Как работает эквайринг?

В качестве примера разберем, как работает торговый эквайринг. Покупатель хочет расплатиться картой в точке, в которой установлен POS-терминал. Что при этом происходит?

  1. Кассир вводит в терминал сведения о сумме, которую необходимо списать.
  2. Карта взаимодействует с терминалом (через магнитную ленту, чип или по системе бесконтактной оплаты).
  3. Терминал считывает и отправляет в банк на проверку сведения о владельце карты.
  4. Средства со счета покупателя списываются и поступают банку-эквайеру.
  5. Банк взимает установленную комиссию за операцию, а оставшуюся сумму перечисляет на счет владельца терминала.
  6. Терминал печатает два чека — для продавца и покупателя.

Терминал эквайринга  — это специальное устройство, считывающее информацию с карты клиента. Имеет дисплей, оперативную память, принтер для чеков и выносной блок для введения пинкода. Терминалы бывают мобильными (у курьеров, агентов) или стационарными, совмещенными с кассовым аппаратом.

Пошаговые действия при работе с терминалом:

  • активация карты клиента посредством введения пин-кода;
  • авторизация в системе;
  • списание стоимости покупки и перечисление ее оператору;
  • выдача чека (один экземпляр покупателю, второй — продавцу, чек для покупателя должен быть подписан продавцом);
  • выдача кассового чека.
Эквайринг - как он работает
Как работает эквайринг – схема

Для осуществления таких операций между банком и предпринимателем заключается договор эквайринга, оборудование для платежей предоставляет банк.

Эквайрингом также считается процедура заказа и оплаты товара через интернет с помощью банковской карты. Для успешного проведения операции необходимо установить связь с банком и иметь достаточную сумму на счету.

Карты для эквайринга бывают 2 типов:

  1. Чиповыедля оплаты вставляются в специальное отверстие на терминале;
  2. Магнитные, которыми проводят по считывающему устройству.

Преференции, которые получает предприниматель, использующий эквайринг:

  • сведение к минимуму риска получения фальшивой банкноты;
  • снижение расходов на инкассацию;
  • рост выручки;
  • привлечение дополнительных покупателей.

В России такой способ расчетов стал очень популярным по сравнению с 90-ми годами двадцатого века, когда распространение пластиковых карт среди населения было минимальным. Сейчас россияне с удовольствием расплачиваются с помощью карты, не обналичивая деньги.

Как выбрать банк-эквайер

Эквайринг можно подключить практически в любом банке. Немногие предприниматели знают, что эквайером не обязательно должен быть банк, в котором обслуживается их расчетный счет. Как крупные, так и небольшие региональные банки в большинстве случаев соглашаются установить продавцу терминал и отправлять все поступления на расчетный счет в другом банке.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Если есть выбор, значит, подходить к нему нужно осознанно. Итак, вот основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка-эквайера:

  1. Оборудование — его характеристики и стоимость. Одним компаниям необходимы мобильные терминалы, другим больше подойдут кассовые системы с эквайрингом. Прежде чем останавливать свой выбор на том или ином банке, нужно убедиться, что его предложение отвечает потребностям вашего бизнеса. Важен и тип связи терминала с банком. Например, терминалу может требоваться GPRS, который часто дает сбои внутри крупных торговых центров или на цокольных этажах.
  2. Поддерживаемые платежные системы — чем больше, тем лучше.
  3. Содержание договора с банком — права и обязанности сторон соглашения не должны вызывать вопросов.
  4. Финансовые условия — стоит учитывать не только размер комиссии, но и стоимость аренды оборудования, его обслуживания и другие расходы.
  5. Сервис — обучение персонала, предоставление расходных материалов, работа техподдержки.

Практически каждый банк в России может предложить своим клиентам данную услугу. Чтобы выбрать банк-партнер, необходимо ознакомиться с тарифами, сравнить условия банков. Вашей целью является максимальный спектр услуг за минимальные деньги.

5 банков-эквайеров:

  • Промсвязьбанк;
  • Авангард;
  • МТС-банк;
  • Русский Стандарт;
  • Уральский банк реконструкции и развития.

Все они предлагают клиентам зачисление средств день в день, комиссия колеблется в пределах от 1,6% до 2,5% в зависимости от вида карты. Рейтинг составлен по объему клиентской базы.

Помимо тарифов есть еще нюансы, на которых нужно заострить внимание при выборе банка-эквайера:

  • Оборудование и софт — от качества и актуальности терминала и программного обеспечения зависит скорость и безопасность транзакции;
  • Способ интернет-соединения – Wi-Fi, с помощью модема и канала телефонной связи, через GPRSи т. д.;
  • Список платежных систем, с которыми работает банк (Visa, MasterCard, Золотая Корона). Чем шире список, тем больше клиентов охватит точка продаж.
  • Пункты договора — обращайте внимание, чтобы в тексте оговаривались всевозможные ситуации, и он не противоречил вашим интересам;
  • Наличие сервиса — техническое обслуживание оборудования, его ремонт и замена, обучение работе с терминалом;
  • Наличие дополнительных услуг — например, кеш-бэк, смс-оповещения и многое другое;
  • Величина комиссионного вознаграждения банку и стоимость аренды оборудования.

Если все вышеназванное вас устраивает — то вы выбрали банк-партнер и можете подписывать договор и сотрудничать.

Для сравнения вы можете изучить тарифы на торговый эквайринг, которые предлагают различные учреждения финансового типа. С такой информацией можно ознакомиться ниже.

Выбирая банк, который может взять на себя функции эквайера, следует быть максимально внимательным. Предварительно следует тщательно изучить условия эквайринга, которые предлагает конкретное финансовое учреждения.

И только после сравнения с условиями других банков необходимо принимать окончательное решение.

Специальное оборудование и программное обеспечение влияют на скорость и безопасность проведения расчетов при использовании карты.

Возможные варианты применяемой аппаратуры выглядят следующим образом:

  • POS-терминалы;
  • импринтеры;
  • процессинговые центры;
  • кассовые аппараты;
  • PinPad.

Наиболее бюджетным и эффективным решением является установка POS-терминалов. Использование кассовых аппаратов может быть сопряжено с дополнительными финансовыми нагрузками. Под PinPad понимается специальная панель для ввода защитного кода.

Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции. Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1-3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний вид связи дополнительно облагается тарифами оператора.

Конкретные банки взаимодействуют с определенными платежными системами. Для предприятия может оказаться очень выгодным решение об обслуживании карт клиентов с различным уровнем достатка. Потребительская аудитория благодаря этому будет иметь устойчивую тенденцию к расширению.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Договор эквайринга содержит в себе все основные моменты взаимоотношений между поставщиком и потребителем услуг. Чтобы избежать неприятных сюрпризов при дальнейшем сотрудничестве, необходимо очень тщательно изучить свои права и обязанности перед эквайером.

В случае невыполнения последним своих непосредственных обязательств возможен вариант обращения в судебные инстанции. Договор в данном контексте будет выступать основным предметом рассмотрения дела.

Уровень предоставляемого сервиса оказывает непосредственное влияние на итоговую стоимость эквайринга. Среди возможных услуг следует отметить установку и дальнейшее обслуживание оборудования.

При проведение инструктажа сотрудники вашего предприятия должны получить ответы на такие вопросы:

  • основные принципы работы оборудования;
  • классификация реквизитов и карт;
  • последовательность процедуры обслуживания покупателя;
  • обучение процессу отмены авторизации;
  • оформление возврата покупки;
  • определение подлинности карты.

Такой подход является признаком профессионализма и подтверждает высокий уровень квалификации поставщика услуг.

Очень важным финансовым условием, на которое следует обращать внимание, является срок возмещения дохода предприятию. Средства на счет компании поступают в промежуток, эквивалентный 1-3 календарным дням.

Также необходимо оценить приблизительный размер расходов, которые несет предприятие за пользование услугой эквайринга. Итоговая цифра будет формироваться при учете совокупности различных факторов — установка оборудования, подключение услуги, аренда оборудования, ремонтные работы (при необходимости).

Тарифы эквайринга представлены в виде процентной ставки от стоимости товара или услуги. Такая комиссия взимается при совершении каждой транзакции.

Тарифы за факт пользования такой услугой формируются в зависимости от оборота предприятия, сферы деятельности организации, наличия или отсутствия лицензии на проведении операций и собственного процессингового центра.

От оборудования и ПО зависит скорость соединения с сервером и безопасность проведения безналичных оплат с помощью карт.

В зависимости от условий договора, эквайеры могут предлагать:

  • POS-терминалы или POS-системы (сам аппарат для считывания данных с карт, ведения учета продаж и проведения торговых операций или целый комплекс устройств, представляющих собой готовое рабочее место кассира);
  • Импринтеры (устройства, осуществляющие оформление слипа в платежных операциях с использованием карт. Используется клише с идентификационными данными точки приёма, вставляется карта и вкладывается слип, на котором остаются оттиск данных и пластиковой карты);
  • Процессинговые центры (системы, обеспечивающие функционирование системы платежей между сторонами эквайринга);
  • Кассовые аппараты (устройства, регистрирующие факт обмена денег и предназначенные для выдачи необходимого кассового чека);
  • PinPad (панели для считывания информации с карт и ввода пин-кодов).

Использование POS-терминалов более бюджетныйи эффективныйвариант, в то время, как применение кассового аппарата может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты.

От вида такой связи зависит скорость соединения и выполнения операций.

Запрос на списание денег со счета может осуществляться следующими путями:

  • с помощью сети GSM;
  • удаленный доступ dial-up (при использовании модема и стационарной телефонной связи);
  • через Интернет;
  • благодаря пакетному соединению GPRS;
  • через беспроводное соединение Wi-Fi

Наиболее быстрыми (1-3 сек) видами связи является Интернети Wi-Fi, а также модемное соединение и GPRS, которое облагается дополнительной платой.

Платёжная система – это сервис, который отвечает за перевод денежных средств со счета на счет. Каждый банк сотрудничает с некоторыми из них, что может оказаться принципиально важно для идентификации конкретных пластиковых карточек. Чем больше платежных систем обслуживается, тем шире диапазон клиентской базы.

Основными платежными системами в нашей стране являются: Visa и MasterCard. Если работа требует сотрудничества с иностранными гражданами или клиентами премиум-класса, то следует обратить внимание на такие системы оплаты, как: Diners club, American Express (AmEx), JCB.

Российские платежные системы набирают популярность, благодаря сниженным тарифным ставкам по оплате: Золотая Корона, ПРО100, Union Card.

Если в банке нет эквайринга

Не все банки оказывают услугу торгового эквайринга, так как не во всяком банке есть процессинговый центр, который обеспечивает проводки. В этом случае банк предлагает подключиться к услуге через посредника.

Например, «Райффайзен банк» обслуживает только торговые предприятия с оборотом от 300 000 рублей в месяц по безналу, если же оборот меньше — предлагает подключиться к услуге через партнёров.

Отсутствие собственного процессингового центра влияет на стоимость услуги. Банк для предпринимателей «Точка» — дочернее предприятие банка «Открытие». У «Точки» нет собственного процессингового центра, поэтому их процент выше, чем у крупных банков. Для привлечения и удержания клиентов такие банки предлагают лучшие условия сервиса и скорости подключения.

Чтобы узнать условия эквайринга в банке «Русский стандарт», вам нужно заполнить огромную анкету и не факт, что подключение эквайринга одобрят, а в «Точке» достаточно оставить телефон — через пару минут перезванивает оператор и рассказывает об условиях.

Расчетный счёт в банке открывается при регистрации предприятия в налоговой. Для ООО расчетный счет обязателен: его нужно открыть сразу после регистрации. Для ИП этот счёт необязателен.

Сменить российский банк можно в любой момент, налоговую и фонды уведомлять не нужно — банк сделает это сам. Если вы открываете или закрываете расчетный счет в зарубежном банке, то уведомлять ФНС нужно, это можно сделать лично или по почте.

Расчётный счет нужен, чтобы платить налоги государству, перечислять зарплаты сотрудникам и вести расчеты с контрагентами, например, платить за аренду помещения.На этот счет будут поступать средства от покупателей, которые расплатились в магазине по карточке. Теоретически, вы можете иметь р/с и эквайринг в разных банках, но практически это выливается в удорожание обслуживания и увеличение срока зачисления денег.

Совкомбанк эквайринг

Рынок эквайринга — очень конкурентный, насыщенный различными предложениями, и в то же время крайне стандартизованный. Различия между тарифами от разных банков-эквайеров при прочих равных, как правило, не слишком велики.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Вместе с тем, в подходах к тарификации услуг российских банков-эквайеров можно пронаблюдать ряд примечательных общих характеристик. Конечно, их с большой долей условности следует принимать за закономерность, но, тем не менее, они заслуживают самого пристального внимания. Речь идет о таких «тарифных» особенностях как:

  1. Чем больше оборот – тем ниже комиссия по эквайрингу.

Установление тем более дешевого тарифа (комиссии за проведение платежа), чем более высоки требования к заказчику эквайринговых услуг в части размера выручки (и косвенных признаков, позволяющих оценить ее стабильность — таких как известность торгового бренда, длительность его присутствия на рынке, показатели финансовой устойчивости — как публичные, так и направляемые банку для ознакомления в частном порядке).

И здесь совершенно нет ничего сенсационного: банк-эквайер заинтересован, в свою очередь, в своей собственной выручке, и формируется она не за счет непонятно чего, а за счет конкретного процесса — формирования выручки заказчиком эквайринга. В данном случае можно говорить о своего рода «оптовом» подходе эквайера к выбору клиента:

  1. Установление эквайерами более дешевых тарифов для карт собственной эмиссии.

Здесь все, наверное, еще более логично: проводя эквайринг по своим картам, банк не несет затрат, связанных с межбанковскими транзакциями — как в случае с приемом оплаты по картам чужих кредитно-финансовых организаций.

  1. Установление эквайерами более дешевых тарифов при самостоятельной покупке (установке) платежных терминалов магазинами или платной аренде терминалов у эквайера.

При этом, если эквайер дает свой терминал в пользование магазину в соответствии с договором, то его аренда может быть явно или неявно включена в тарификацию. Такой подход также вполне логичен: вместо того, чтобы бесплатно давать терминал бизнесу, у которого, скорее всего, скромные обороты, эквайер лучше побережет устройство для более крупного клиента или просто побережет — даже для самых надежных девайсов свойственен износ.

Стоит отметить, что значительное количество поставщиков услуг эквайринга практикует индивидуализированный подход к клиенту. Это значит, что исходя из самых разных факторов (включая личные знакомства между владельцами магазинов и банками-эквайерами) для клиента могут устанавливаться тарифы и сильно ниже рыночных при прочих льготных условиях (например, в части той же аренды или бесплатного пользования терминалами).

Тарифная политика банков-эквайеров может меняться со временем. На это влияет уровень конкуренции, изменения законодательства, скорость появления новых платежных технологий, ситуация в экономике в целом.

Не исключено, что владелец магазина, выбрав исключительно импонирующий ему вариант по тарифу от банка-эквайера, и даже подписав с ним контракт с предоплатой, все же прогадает, и его конкуренты в силу изменившейся обстановки на рынке смогут найти еще более дешевого поставщика с аналогичным качеством услуг.

Возможна и обратная ситуация — когда предприниматель, испытывая острую потребность в скорейшем оснащении магазина эквайринговой инфраструктурой, попадается на первое встречное и на тот момент не самое выгодное предложение, но впоследствии получает от эквайера эксклюзивный контракт со значительной скидкой.

Эквайринг: что это такое - простыми словами

Поэтому, на тарифы банков-эквайеров, которые публикуются ими или даже в частном порядке рассылаются целевым клиентам, следует полагаться, имея в виду, что они с определенной вероятностью не смогут стать ориентиром для планирования. Тем не менее, рассмотреть текущие тарифы от эквайеров будет полезно — хотя бы с точки зрения анализа их конкурентности в отношении друг друга в определенный момент времени.

Сравнение тарифов

Изменения в стоимости услуг эквайринга неизбежны. В начале февраля текущего года межведомственный форум «Деловая Россия» взорвал СМИ новостью о скором начале введения законодательных ограничений на ставки по эквайрингу и интернет-эквайрингу в национальных банках. По официальному заявлению Президента Владимира Путина цена банковского эквайринга в России непозволительно высока — банковские учреждения в среднем взимают 3%, тогда как в Европе комиссия не превышает 0,2 – 0,3%.

Непосредственно подключение эквайринга — то есть, заказ услуг банка-эквайера и сопутствующих сервисов, как правило, осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Осуществляется подготовка документов:
  • свидетельства о регистрации бизнеса в ФНС;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • для организаций — копий учредительных документов, решений о назначении руководителя, главного бухгалтера;
  • документов, удостоверяющих полномочия фирмы в качестве пользователя расчетного счета банка, на который банк-эквайер будет зачислять денежные средства с карт покупателей;
  • копий документов, удостоверяющих право пользования торговой точкой (на правах аренды, собственности);
  • лицензий и иных разрешительных документов (если они требуются исходя из вида деятельности фирмы).
  1. Документы передаются эквайеру, анализируются им.

При необходимости эквайер может запрашивать иные данные о бизнесе, в ряде случаев также подлежащие документальному удостоверению.

  1. При одобрении заявки от торговой точки эквайером между сторонами заключается договор об обеспечении приема платежей по картам.
  1. Осуществляется оснащение магазина платежными терминалами на условиях, определенных эквайером и заказчиком его услуг, устанавливается необходимое ПО, проводится обучение персонала.

Внедрение эквайринговой инфраструктуры — процедура, которая, несмотря на простоту при поверхностном ее рассмотрении, может включать огромное количество нюансов. Все они разрешаются при взаимодействии эквайера и его заказчика в частном порядке.

социальные сети, все популярные программы-мессенджеры, e-mail, SMS-рассылка. Доступна и установка платежной формы — тогда через ЛК заполняются графы с информацией о продавце и на интернет-площадке размещается ссылка. Дальше всю работу делает банк, а уведомление о покупках на сайте приходит на электронную почту.

Ограничения касаются алкоголя и табака, медикаментов и биологических добавок, оружия и комплектующих, товаров и услуг категории 18 , антикварных изделий и предметов искусства.

МодульБанк также предлагает клиентам и торговый эквайринг, и возможность интернет-платежей. Услуги включают бесплатное пользование терминалом — абонентская плата не предусмотрена, но при этом пользователю предоставляется сервисное обслуживание. С 31.03.2019 банк анонсировал повышение скорости обработки транзакций — деньги будут зачисляться на счет продавца в течение одного дня. Причем зачисление средств день в день доступно в любом тарифе, а не только в премиальных и более дорогих.

В рамках интернет-торговли предприниматель может воспользоваться бесплатным функционалом: статистика продаж, анализ покупательской активности по разным показателям (время суток, день недели, товарные группы). Если продажи приостановлены по какой-то причине, то услуги не оплачиваются, поскольку берется только процент со сделок. Доступны также предоплата и возврат.

Точка банк имеет несколько иные условия по торговому эквайрингу. Терминалы пользователю безвозмездно не предоставляются, но предусмотрена продажа в рассрочку с объективно небольшой переплатой. При этом зачисление средств производится в пределах двух часов — рекордная скорость обработки платежей.

Интернет-платежи проводятся мощностями Яндекс.Кассы — все строго в рамках 54-ФЗ, контроль по передаче информации оператору фискальных данных осуществляется банком.

При мобильном эквайринге предпринимателю предлагается LifePay. Устройство синхронизируется со смартфоном или планшетом по Bluetooth и тогда гаджет можно использовать как терминал бесконтактной оплаты.

Торговый эквайринг от Промсвязьбанка предоставляется предпринимателям всех сфер деятельности по тарифу от 1,59%. при этом оборот не имеет значения. Скорость получения денег на счет конкурентно высока — текущий операционный день. Пользователю предлагается техника, оснащенная бесконтактными считывателями.

Быстрое подключение к системе через интернет-страницу «Мой бизнес», посещать офис не обязательно. В качестве привилегий по обслуживанию предусмотрена круглосуточная сервисная поддержка и спецпредложения для нестандартных клиентов.

Оперативное подключение интернет-эквайринга обеспечивается тем, что банк имеет готовые кассовые решения для всех популярных CMS — ничего не подстраивается ситуативно, все автоматизировано и протестировано, именно такой подход обеспечивает корректную работу интернет-площадок.

От «Открытия» торговый эквайринг предоставляется с дополнительными опциями. Помимо стандартных услуг, в пакет предложений включена возможность получения бизнес-аванса. По сути это льготное кредитование клиентов банка, заключивших договор на обслуживание и открывших счет. Погашение аванса, размер которого может достигать 1 000 000 рублей, осуществляется за счет комиссии по эквайрингу. Никаких дополнительных гарантий платежеспособности предпринимателя не требуется.

Эквайринг Альфа Банк

Для использования в деятельности компании торгового эквайринга, нужно не только иметь расчетный счет в банке, но и иметь статус юридического лица. Поэтому без открытия счета вообще, воспользоваться услугой именноторгового эквайринганевозможно. Но где открыт счет, по сути неважно. Это может быть, как банк-эквайер, так и любой другой банк.

В таком случае, управлять финансовым капиталом можно и предоставив лишь счет физического лица в любой кредитной организации. Тогда инструмента эквайринга для ИП позволяет не открывать специальный расчетный счет, если он прежде работал без него.

Законодательство позволяет ИП оплачивать необходимые страховые взносы ИП (фиксированные платежи) и налоги наличными по квитанции, тогда, если предприниматель имеет, например, интернет-магазин, он может принимать безналичные платежи на свой личный счет.

Однако, стоит обратить внимание, что, несмотря на отсутствие прямого запрета использования личного счета в предпринимательской деятельности, косвенно, все-таки могут возникнуть неприятности, связанные с тем, что в договоре об открытии счета физического лица, как правило, указывается, во-первых, что счёт не должен использоваться в предпринимательских целях, а во-вторых такой доход может быть расценен налоговым органами, как доход физического лица, что требует уплаты налога НДФЛ, в размере 13%.

Так или иначе, если предприниматель не планирует открывать расчетный счет, договор интернет-эквайринга это допускает. Более подробно про открытие ИП и создание ООО, мы писали в специальных статьях.

Когда может понадобиться эквайринг без открытия счета?

В случае с тем же интернет-магазином, оплата, путем введения реквизитов карты и подтверждения операции с помощью смс-пароля, выглядит куда более надежно, нежели перевод денежных средств на персональную банковскую карту какого-либо конкретного человека. Про этапы и последовательность создания Интернет-магазина вы можете ознакомиться здесь.

Клиент, в большинстве случаев, не видит или не обращает внимания на какой счет конкретно он переводит свои деньги, а значит, его не смутит отсутствие предпринимательского расчетного счета. В свою очередь, потребитель получает гарантии от Банка-эквайера на безопасное проведение транзакции.

Для того, чтобы узнать подробнее о тарифах эквайринга в определенном банке, необходимо заполнить форму на сайте банка или позвонить по указанным телефонам. Персональные предложения, чаще всего, намного выгоднее, стандартных.

Определить выгодный эквайринг для ИП (физ лиц) или нет можно благодаря тщательному изучению тарифов эквайеров. Как правило, на официальных сайтах банках приведена подробная и актуальная информация о данных услугах.


Банк-эквайер Условия эквайринга Стоимость эквайринга (Цена)
1 Газпромбанк Предоставляет услуги интернет, мобильного и торгового эквайринга Персональные ставки от 1,5% до 2%, стоимость оборудования 1750 руб./мес.
2 МТС-банк Обслуживает Visa, MasterCard, American Express, МИР, UnionPay. предоставляет POS-терминалы, использует GSM/GPRS связь. Комиссия 1,69%, оборудование 1499 руб./мес.
3 Райффайзенбанк Предлагает все виды эквайринга, по стандартам подключения через телефонную линию, GSM и Wi-Fi.
 
Ставка не выше 3,2%. Цена на арендуемое оборудование устанавливается в зависимости от того, сколько рабочих мест в организации и какой тип обслуживающего ПО выбран. По картам Visa и Mastercard с mPos терминалом ставка 2,7%. на торговый и интернет эквайринг устанавливается договором, как правило, до 3,2%
 
4 Сбербанк России Эквайринг в Сбербанке осуществляется через платежные системы Visa, Visa Electron, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, МИР, с предоставлением mPos-терминалов, совместимых со смартфонами/планшетами и POS-терминалов на основе связи через 2G/3G, Wi-Fi, GSM/GPRS
С тарифами для ИП и юридических лиц вы можете ознакомиться на оф.сайте банка.
стоимость эквайринга в Сбербанке от 0,5% до 2,2% (торговый – свыше 1,5%; интернет — от 0,5%; мобильный для ИП — 2,2%).

Оборудование от 1700 до 2200 руб./мес.

 

5 Альфа-банк Основные платежные системы Visa, MasterCard, также при подключении услуги эквайринга в Альфа-банке предоставляется оборудование: mPos-терминалы, совместимые со смартфонами/планшетами, со связью по 2G/3G, Wi-Fi На интернет и торговый эквайринг – устанавливается индивидуально.
Мобильный эквайринг – 2,5%. Оборудование, в среднем, 1850 руб./мес.
6 Уралсиб Обслуживает карты Visa, VisaPayWave, MasterCard, Универсальные электронные карты, American Express, МИР. Предоставляет в аренду POS-терминалы, с поддержкой Dial-up, Ethernet, GSM, GPRS, Wi-Fi.
зачисление денежных средств производится за 1-2 дня.
Тариф от 1,65% до 2,6%, Стоимость оборудования от 1600 до 2400 руб./мес.
7 Тинькофф Основной акцент Тинькофф-банк делает на интернет-эквайринг Размер комиссии – от 2 до 3,5% оборудование 1900—2300 руб./мес.
8 Открытие Оказываются услуги по монтажу оборудования, приёму всех платёжных инструментов, обучению персонала. Тарифная ставка колеблется от 0,3% до 3%. Оборудование обойдется, в среднем, 2350 руб./мес.
 
9 Россельхозбанк Проводит обучение персонала и представляет необходимое оборудование. Персональный подход в установлении тарифных ставок.
10 ВТБ24 К плате принимаются карты платежных систем Visa и MasterCard. Предоставляется к пользованию оборудование, в виде POS-терминалов и контрольно-кассовой техники. В качестве связи используются Wi-Fi, GSM/GPRS.
Ознакомиться с тарифами эквайринга в ВТБ 24 можно на оф.сайте банка.
Устанавливается ставка от 1,6%, в зависимости от выбранной системы обслуживания. Оборудование стоит около 1600 руб./мес.
11 Авангард Обслуживаются пластиковые карты, в системе Visa и MasterCard. Предоставляются POS-терминалы, используется связь через GSM/GPRS.
Также предоставляется право изменять дополнительные параметры безопасности, самостоятельно. Перечисление денежных средств осуществляется в срок от 1 до 3 дней,
Тарифная ставка от 1,7% до 2,5%.
12 Русский стандарт Принимаются карты платежных систем Visa, VisaPayWave, MasterCard, American Express, Discover, DinersClub, JCB и Золотая корона.

Представляются эквайринг терминалы: POS-терминалы и сетевые кассовые решения.

При эквайринге в банке «Русский стандарт» в качестве связи используется GSM/GPRS.

Тарифные ставки в пределах 1,72,5%.

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод о том, что предложения банков представляют примерно один уровень тарифных ставок, где цена эквайринга меняется в зависимости от условий договора и оказываемых сопутствующих услуг.

как купить, арендовать, оформить, подключить эквайринг - критерии выбора банка-эквайера

Как выбрать банк и подключить эквайринг — критерии выбора документы для оформления услуги

Тинькофф Банк от 1,59 до 2,69%
Точка от 1,3 до 2,3%
Модульбанк от 1,6 до 1,9% стоимость аренды оборудования
Локо-Банк от 2 до 2,7%
Сбербанк до 2,5%
Веста Банк от 1,7%
УБРиР от 1 до 1,8%
ВТБ от 1,8 до 3,5%
Промсвязьбанк от 1,59 до 1,89%
Райффайзенбанк 1,99%
Совкомбанк от 1,9%

Предоставлять услуги эквайринга без открытия расчетного счета могут исключительно кредитные организации. В качестве потребителей могут выступать не только крупные торговые сети, но и начинающие индивидуальные предприниматели.

Продавцу эквайринг гарантирует целый ряд преимуществ:

  • минимизация рисков, обусловленных возможностью получения фальшивой валюты;
  • экономия на инкассации;
  • увеличение прибыли;
  • новое сотрудничество с более платежеспособными клиентами.

Покупателю эквайринг предоставляет возможность использовать средства, хранящиеся на карте. Также ему предоставлена возможность проведения очень быстрого и удобного расчета во время совершения покупки.

Другие банковский организации предлагают не менее выгодные условия. Ежемесячная стоимость предоставления оборудования во многом будет зависеть от количества рабочих мест на торговой точке и типа обслуживаемого программного обеспечения.

Банк-эмитент (относится к владельцу карты)– финансовая организация, занимающаяся выпуском карт и заключающая договор с их держателями.

В некоторых банках эквайринг нельзя подключить без открытия расчетного счета — к ним относятся «Райффайзен» и «Точка», эти банки категорически не работают с расчетными счетами в других банках.

При этом все-таки большая часть банков спокойно относится к р/с в других банках. Это спокойствие легко объясняется тем, что с клиентов, которые используют «сторонние» расчетные счета, берут больше денег. Бесплатное обучение работе с терминалом «Бинбанк» проводит только для клиентов с расчётным счетом, для остальных — по обстоятельствам. Клиенты «Сиаба» с расчетным счетом в банке платят только процент с операций и освобождаются от фиксированного платежа сверх процентов.

Кроме того, деньги на расчётный счет в другом банке идут дольше. Внутри банка они приходят за 1 рабочий день, а при межбанковском переводе от 2 рабочих дней: их «перегоняют» через систему корреспондентских счетов. Также на скорость поступления денег может повлиять банк, который выпустил карту покупателя.

Во-первых, банк получает своё комиссионное вознаграждение сразу и с каждого платежа, осуществляемого пластиковой карточкой. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает процент комиссии, руководствуясь некоторыми факторами:

  • Сфера деятельности предпринимателя, компании или предприятия.
  • Денежный оборот за отдельно взятый период.
  • По какому типу связи обслуживается терминал (то есть, какую связь поддерживают аппарат и сервер банка).
  • Сколько времени предприниматель, организация или фирма осуществляет свою деятельность.
  • Какое количество торговых точек имеет организация и каких размеров.
  • Условия заключенного с продавцом договора (чаще всего они одни для всех).

Во-вторых, вместе с эквайрингом банк может предлагать дополнительные услуги и также получать с этого свою прибыль.

Сейчас на финансовом рынке конкуренция высокая, поэтом чаще всего процентная ставка по эквайрингу не превышает 2%.

Сравнение тарифов

  • получение выручки от продаж на следующий рабочий день;
  • работа без абонентской платы — сервис не требует внесения ежемесячного взноса;
  • дополнительные возможности работы с системами развития электронной коммерции;
    готовые решения для интернет-торговли в рамках 54-ФЗ;
  • безопасная фиксация информации о картах клиентов, рекуррентные платежи, настройка автоматических оплат;
  • возможности fraud-мониторинга — крайне актуально в контексте интернет-мошенничества;
  • многофункциональный ЛК — статусы транзакций, активность, рентабельность, статистика;
    поддержка пользователей 24/7/365.
  • крупная сеть филиалов по всем регионам России — место нахождения бизнеса не имеет значения, подключиться можно везде;
  • быстрая установка и наладка оборудования, терминалы привозят и подключают сотрудники банка, параллельно проводя инструктаж персонала;
  • бесконтактные платежи;
  • работа с мобильными сервисами;
  • предоставление информационных материалов;
  • автоматизированная отчетность — статистика, анализ, сортировка данных, выборки по различным основаниям;
  • сервисная поддержка в любой день и любое время суток.

Как подключить эквайринг

Когда банк выбран, можно подавать заявку. Проще всего это сделать на официальном сайте банка. Если там нет специальной формы для заявки на эквайринг, то наверняка есть заказ обратного звонка. Далее:

  1. Сотрудник банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
  2. Продавец собирает документы и предоставляет их в банк.
  3. Заключается договор эквайринга.
  4. При необходимости продавец покупает оборудование.
  5. Сотрудники банка устанавливают оборудование, подключают его, настраивают и обучают персонал работе с ним.

Необходимые документы

Список документов стандартный, они должны быть в наличии у любого предпринимателя:

  • свидетельство и выписка из ЕГРЮЛ;
  • учредительные документы;
  • ИНН;
  • карточка с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера;
  • договор аренды или свидетельство о праве собственности на занимаемое помещение;
  • приказ о назначении руководства;
  • лицензии и разрешения на ведение деятельности;
  • справка из банка о наличии расчетного счета и его реквизиты.

При заключении договора эквайринга с банком юридическому лицу потребуется предоставить стандартный пакет документов:

  1. Свидетельство ЕГРЮЛ или, для зарегистрированных после 1.07.2002г. организаций, Свидетельство о регистрации от налоговой инспекции;
  2. Свидетельство о постановке на налоговый учет;
  3. Пакет учредительных документов;
  4. Выписку из ЕГРЮЛ;
  5. Банковскую карту с образцами подписей;
  6. Решения или приказы о назначениях директора организации и главного бухгалтера;
  7. Договор об аренде или документы, подтверждающие право собственности на помещение, находящееся по фактическому адресу, указанному в юридических документах. Подробно про юридический адрес мы писали в отдельной статье.
  8. Справка банка об открытии корреспондентского счета, либо копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании;
  9. Лицензия на виды деятельности, согласно декларации;
  10. Копии паспортов бухгалтера и директора, заверенные нотариально;
  11. Какие-либо дополнительные документы, которые может запросить банк, в соответствие с внутренними правилами.

Прежде чем подключить услугу, банк-эквайер запросит у продавца некоторые документы. Среди них могут быть:

  1. Паспорт ИП или директора ООО.
  2. Учредительные документы, свидетельства о государственной и налоговой регистрации.
  3. Если терминал будет установлен в торговой точке — договор аренды помещения.

Некоторые банки для определения размера комиссии могут запросить данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Они могут прийти на торговую точку с небольшой проверкой — действительно ли организация существует по указанному адресу и занимается заявленным видом деятельности.

Подводные камни

Требования к обороту. Банк предлагает супер-выгодный тариф — всего 1,2% от оборота. Вы заключаете договор и узнаёте, что тариф действует только для магазинов одежды, а у вас — продуктовый.

Вы проверили, ваш магазин попадает под условия, но затем оказывается, что 1,2% — это ставка при ежемесячном обороте 300 000 руб., а ваш месячный оборот — 270 000 руб. наличными. Также обратите внимание, предусматривает ли банк штрафы за снижение оборота.

Сроки подключения услуги. Как правило, больше всего времени занимает не установка терминала, а проверка ваших документов службой безопасности банка. Задавайте консультанту конкретные вопросы: «Сколько банк рассматривает документы? Как долго принимает решение?».

Скорость поступления денег на р/с. На сайте банка написано, что деньги идут один рабочий день, а по договору — 10. Смотрите отзывы пользователей и выясните при каких условиях деньги идут один день.

Дополнительные расходы. Некоторые банки берут комиссию за настройку и даже подключение терминала, причем сразу об этом никто не скажет. Выход один — спрашивать.

Аренда терминала. В аренду не всегда сдают новые терминалы и, честно говоря, терминал выгоднее покупать — об этом расскажу в одной из следующих статей. Однако, если вы решили арендовать, сразу выясняйте: куда нести терминал, если он сломается, есть ли круглосуточная техподдержка, не нужно ли доплачивать за техническую поддержку и сколько придётся ждать ремонта.

Платёжные системы. VISA и MasterCard — две самые распространенные банковские карты, но обратите внимание, что сейчас набирает обороты российский «Мир» и китайский «Юнионпэй». Растет доля бесконтактных карт и даже тех, кто предпочитает платить с помощью смартфона (ApplePay и SamsungPay). Не берите терминал, который не поддерживает технологию — Pay Pass: вы не сможете принимать бесконтактные платежи.

Рекламные материалы. Покупатели должны знать, что вы теперь принимаете карточки. Уточните, предоставляет ли банк наклейки с логотипами платежных систем, которые принимает банк.

Обучение сотрудников. Этот вопрос не везде одинаков, например, «Бинбанк» проводит обучение, только если у вас открыт там счет, а «Зенит» делает это в любом случае. Онлайн-банки, как правило, стараются отказаться от проведения обучения, но составляют подробные инструкции.

Преимущества и недостатки эквайринга

Эквайринг является достаточно выгодной услугой для обеих сторон. Покупатель получает возможность проводить расчет при совершении покупки в максимально сжатые сроки.

Проследить за движением израсходованных средств можно при использовании чека, который выдаётся кассиром по завершении операции.

Владельцы торговых точек благодаря эквайрингу могут увеличить уровень продаж и привлечь более широкую клиентскую аудиторию. Вероятность получения фальшивых денежных средств при этом полностью исключается.

Среди преимуществ для обеих сторон сделки также следует отметить и такие моменты:

  • улучшение имиджа компании;
  • привлечение новых клиентов;
  • безопасность хранения прибыли;
  • снижение расходов на инкассацию;
  • сокращение времени на подсчет доходов.

Из недостатков такого явления следует обратить внимание на комиссию, которая взимается банком-эквайером при совершении каждой операции.

Теперь стоит рассмотреть светлую и тёмную сторону эквайринга, так как в любой банковской системе есть как что-то положительное, так и отрицательное.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Из преимуществ отметим:

  • Удобный метод оплаты для подавляющего числа отечественных покупателей и клиентов.
  • Снижение к нулю риска получения фальшивых денежных купюр.
  • Экономия средств компании или предпринимателя на инкассации.
  • Продавец не ошибётся со сдачей – не обсчитает покупателя или не обсчитается сам.
  • Увеличение продаж более чем на 30%, если сравнивать только с возможностью наличного расчёта.

Более того, проведённые в 2015 году исследования показывают, что владельцы пластиковых карт намного легче тратят свои деньги и при этом больше склонны к спонтанным покупкам, чем те, кто постоянно держит при себе наличность. Отсюда и вышеупомянутое увеличение продаж от 30%.

Что касается недостатков, то они следующие:

  • Система нестабильна – то есть у терминала или сервера может произойти сбой в работе, и он не будет принимать к оплате банковские карты, что может вызвать возмущение у покупателей.
  • Система не является на 100% безопасной. Несмотря на то, что банки постоянно совершенствуют защиту персональных данных и реквизитов карточек своих клиентов, мошенники и хакеры тоже не сидят, сложа руки.
  • Плохо обученный персонал способен допускать в работе с терминалом грубые ошибки, которые также могут вызвать возмущение среди покупателей или клиентов, у которых с карт были списаны суммы больше заявленных изначально.
  • При оплате банк сразу забирает свой процент – этот недостаток относится к продавцу.

Как видно, недостатки, в принципе, не существенные. Сбои в аппаратной части и самой системе происходят крайне редко. Безопасность держателя карты зависит в первую очередь от него самого, а не от банка или продавца. Персонал всегда можно обучить – тем более банки обязаны проводить обучение и консультации по операциям с пластиковыми картами. Процент за использование эквайринга – это всего лишь оплата за пользование услугами банка.

Так что преимущества всё же перевешивают недостатки.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Перечислим основные плюсы и минусы использования услуги.

  1. Основным преимуществом использования эквайринга для продавца остается увеличение покупательной способности потребителей при безналичной оплате пластиковыми картами. В этом случае, согласно исследованиям, покупатели готовы потратить больше, в среднем на 20%, т.к. психологически проще расстаться с денежными средствами в безналичном виде, нежели в наличной форме.
  2. В настоящее время, все больше потенциальных покупателей хранит свои деньги на счетах, а не в кошельке, а, соответственно, у них может не оказаться нужной суммы наличных, в то время, как на карте они найдутся.
  3. Снижение риска подделки денежных знаков и ошибок при выдаче сдачи упрощает работу кассира. Предприниматель экономит на инкассации наличных и комиссии за заведения их на расчетный счет.
  1. Комиссия банка за проведение транзакции может составлять 1,5-6% от ее суммы.
  2. Деньги, полученные от покупателя, поступают на счет не сразу же, а в течение 1-3 дней.
  3. Затраты на приобретение/аренду оборудования для эквайринга и его техническое обслуживание.

Все больше предпринимателей подключают эквайринг. Преимущества безналичных платежей очевидны, давайте их перечислим:

  1. Увеличение количества продаж (многие покупатели не носят с собой наличные).
  2. Увеличение среднего чека (доказано, что по безналу совершается больше незапланированных покупок, ведь если количество купюр в кошельке может быть строго ограничено, то карты — а тем более кредитки — дают наибольшую свободу).
  3. Снижение риска обсчета или получения фальшивой купюры (кассир не может ошибиться со сдачей, если оплата проходит по безналу).
  4. Отсутствие проблем с разменом и инкассацией.
  5. Упрощение кассовой дисциплины (например, фитнес-клуб может и вовсе не иметь кассы, а все платежи принимать по безналу).
  6. Быстрое поступление средств на расчетный счет.

Конечно, у эквайринга есть и слабые стороны. К минусам можно отнести:

  1. Техническая сложность. Для работы с наличными от кассира требуется меньше навыков.
  2. Возможные сбои. Терминал может выйти из строя, связь с банком — пропасть и так далее.
  3. Несовершенная система безопасности.
  4. Дополнительные комиссии банков за предоставление услуги.

Коротко

  1. Приём карточек — ваше конкурентное преимущество, которое помогает увеличить средний чек и сократить издержки.
  2. Необязательно открывать расчетный счет и эквайринг в одном банке, но это может быть выгоднее и удобнее.
  3. Расспросите консультанта и прочтите договор перед тем, как подписывать: каковы требования к обороту, сколько идут деньги на расчетный счет, какие есть дополнительные платежи и штрафы за снижение оборота.
  4. Если банк сдаёт терминал в аренду, выясните, как нужно действовать в случае поломки и сколько будут менять терминал. При прочих равных терминал выгоднее купить. Почему, расскажу в следующей статье.

Как происходят платёжные операции с использованием эквайринга?

Процесс расчёта по эквайрингу можно кратко рассмотреть на примере торговли.

Прежде чем заключить с продавцом договор и поставить оборудование банк проверяет организацию на надёжность. Если всё хорошо, то продавец и банк подписывают все необходимые документы.

Далее специалистами банка производится установка нужного оборудования (терминалов), а также обучение персонала и консультации по работе с ним.

После чего торговый объект организации или компания принимает платежи через терминалы с использование пластиковых карт покупателей или клиентов.

Ежедневно предприятие отправляет в банк электронный отчёт об операциях с картами, который попадает в процессинговый центр. После чего банк возмещает продавцу средства, которые были зачислены на его счёт, но при этом забирая свой процент (комиссию).

Обратите внимание!

Ответственность за исправность и работоспособность оборудования для расчёта пластиковыми картами несёт банк. Продавец не должен проводить ремонт или замену терминалов за свой счёт.

  • Системный блок Viki Micro
  • Онлайн-ККТ Viki Print 57 Ф
  • Терминал PAX SP 30
  • Договор на эквайринг

Популярные статьи

54-ФЗ: исчерпывающий гид

Как увеличить средний чек

Что ждет бизнес в 2017 году

Популярные статьи

54-ФЗ: исчерпывающий гид

Как увеличить средний чек

Что ждет бизнес в 2017 году

Отзыв №1 о подключении эквайринга в банках

В рамках данной технологии существует три основных направления — торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

Эти операции проводятся через специальные POS-терминалы. При выполнении такого действия средства поступают на счет предпринимателя. Поставщиком услуг при этом удерживается определенная сумма, размер которой определяется финансовым учреждением.

Изменение ставки и отмена лимитов по проведению операции плотно привязаны к обороту предприятия. Более подробно это мы уже описали в одной из своих статей про торговый эквайринг.

Такая система первоочередно ориентирована на владельцев мобильных устройств. Благодаря ей возможен вариант совершения платежной операции при использовании смартфона. Мобильный эквайринг избавляет от необходимости делать привязку к конкретной торговой точки и позволяет оснастить терминалами всех сотрудников фирмы — даже тех, которые работают за пределами офиса.

На нашем сайте есть отдельная статья посвященная теме — мобильный эквайринг.

Такой тип эквайринга позволяет произвести замену товара на деньги в любом интернет-магазине. Оплата покупки через карточку в режиме онлайн не предполагает использования специальных приложений и дополнительного оборудования.

Для проведения операции достаточно иметь доступ в Интернет. Защита персональных данных обеспечивается компанией-посредником, которая специализируется на сборе информации и последующей её рассылке в банк и продавцу.

Эквайринг на сайте позволяет одновременно задействовать огромное количество процессов. Пользователю при этом предоставлена возможность завершить покупку посредством нескольких кликов. Обо всем об этом вы можете прочитать в нашей отдельной статье интернет-эквайринг.

Когда он обязателен по закону?

Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

Отзыв №2 о подключении эквайринга в банках

Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, у которых доход от осуществления предпринимательской деятельности, определяемый в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий.

Нарушение данной обязанности может привести к штрафам для магазина — в размере:

  • 15 — 30 тыс. рублей — на директора магазина;
  • 30 — 50 тыс. рублей — на торговую точку как на юридическое лицо.

Тот факт, что магазину необходимо принимать оплату через «МИР», практически всегда означает, что при подключении эквайринга также будет обеспечиваться проведение платежей и через VISA и MasterCard. Крайне редко продавцы подключают эквайринг российской платежной системы и отказываются при этом от обеспечения платежей по международным стандартам.

Можно отметить, что по данным Банка России порядка 98% российских банкоматов и 96% эквайринговых терминалов уже поддерживают карты «МИР», которых эмитировано уже более 4,5 млн. штук, и этот показатель, вероятнее всего, будет активно расти.

Отметим, что обязанность, прописанная в статье 16.1 Закона № 2300-1, установлена пока что не для всех магазинов, а только для тех, которые имеют выручку больше 120 млн. рублей. То есть — больше, чем у микропредприятий. Выходит, что магазины, которые относятся к малому и среднему бизнесу по законодательству РФ, так или иначе, обязаны подключать эквайринг.

При этом, уже в октябре 2017 года в силу вступят поправки к Закону № 2300-1, по которым минимальный объем оборотов, при которых эквайринг будет обязательным, составит 40 млн. рублей. Обязанность по приему платежей через карты «МИР» (и, вероятнее всего, через карты VISA и MasterCard) распространится на значительно большее количество бизнесов.

Еще одно послабление законодателем будет установлено для магазинов, у которых выручка за календарный год, предшествующий тому, в котором ведется торговля, не превышает 5 млн. рублей. То есть, если в 2017 году человек откроет небольшой магазин, а в 2018-м торговая точка сможет обеспечивать гигантские обороты, то до 2019 года владельцу данного магазина эквайринг будет подключать необязательно.

Хотя, объективно, крайне маловероятно, что магазин сможет поддерживать гигантские обороты без эквайринга. Фактически, оплата картами становится основным инструментом расчета в российских магазинах. Санкции, установленные законом за неиспользование эквайринга при расчетах с покупателем — все же не главный фактор принятия бизнесом решения об обеспечении платежей по картам.

Отказываться от эквайринга и без штрафов от государства — во многих случаях себе дороже. Более того, возможность принимать оплату по картам и поддерживать, таким образом, высокий уровень выручки — не единственное преимущество эквайринга. Их может быть гораздо больше.

17 марта 2019 года состоялся межведомственный форум по вопросам урегулирования стоимости операций торгового эквайринга и установления минимально возможной комиссии за такие операции. Председателем комитета Государственной Думы по финансовому рынку выдвинуты такие инициативы:

  • выработка единого подхода к установлению предельных значений комиссионных платежей за эквайринг;
  • льготная процентная ставка для аптек и, возможно, других учреждений социальной сферы;
  • обязательное обеспечение возможности безналичного расчета в образовательных учреждениях (в том числе, в точках общепита);
  • снижение размера оборота предприятия, обязывающего предпринимателя к приему платежных карт, до 20 млн. рублей, а с 2021 убрать такую льготу.

Помимо удобства, эквайринг позволит сделать торговлю в интернете прозрачной. Дело в том, что прием к оплате пластиковых карт предполагает заключение договора на обслуживание с банком-эквайером — для этого требуется предоставление учредительных документов в финансовую организацию, выписок из ФНС. Естественно, что нелегальные компании не смогут сформировать указанные перечень документов, соответственно, не смогут и предоставить клиенту возможность карточного расчета.

К слову, и недостатки у эквайринга тоже имеются. Изучим подробнее сущность положительных и отрицательных сторон механизма оплаты, о котором идет речь.

Плюсы и минусы

Положительных сторон у этой процедуры больше, чем отрицательных моментов. Поговорим сначала о плюсах:

  1. Экономия на услугах инкассации;
  2. Защита от мошенничества с «живыми» деньгами;
  3. Повышение среднего чека покупателей;
  4. Повышение качества обслуживания клиентов;
  5. Привлечение большего числа клиентов.

Все эти преимущества очевидны, однако услуга эквайринга подойдет не для всех организаций по следующим отрицательным причинам:

  1. При небольших оборотах средств использование эквайринга значительно увеличивает расходы;
  2. Приходится тратить время и деньги на решение технических проблем с оборудованием;
  3. Нет полной защиты от мошенников, а в случае обмана клиента, выплачивать компенсацию ему должен именно продавец, а не банк (ущерб, нанесенный продавцу, будет возмещен только при поимке преступника).

Из этого следует вывод, что эквайринг подходит больше для крупных торговых точек, готовых тратиться на техническое обслуживание оборудования и возможные безвозвратные выплаты обманутым мошенниками клиентам.

Преимущества

К основным преимуществам эквайринга правомерно отнести:

  1. Уже отмеченные нами выше стимулирование роста выручки и поддержание ее на стабильном уровне.

Действительно, все больше россиян платит картами, и при отказе магазина принимать оплату соответствующим образом покупатель, скорее всего, перейдет в другой магазин, где эквайринг есть. Даже в самых отдаленных от крупных городов населенных пунктах России прием по картам сегодня — обычное дело.

По данным Центробанка, безналичный оборот в России вырос до 55% в минувшем году и тенденция позволяет утверждать, что этот показатель неуклонно растет. Заместителем Председателя регулятора Ольгой Скоробогатовой обнародованы данные 2016 года — доля безналичного расчета тогда составляла до 40%.

  1. Снижение рисков, которые могут возникать при обороте наличности.

Использование поддельных купюр, инциденты при инкассации — то, с чем может столкнуться владелец магазина в любой стране мира. При эквайринге подобные ситуации практически исключены.

  1. Снижение затрат на инкассацию, на ведение учета наличности.

Аналогично, чем меньше наличности, тем ниже соответствующие расходы, которые на деле могут оказаться значительно выше затрат на эквайринг по суммам, что соответствуют по величине тем, которые приходится держать кэшем.

  1. Ускорение обслуживания покупателей.

Расчет картой проводится за секунды — едва только объявлена цена на кассе. Продавцу не нужно задумываться о сдаче, которой может и не быть в наличии. Экономия времени очевидна для обеих сторон процесса купли-продажи.

Более того, современные технологии безналичных платежей вышли на новую технологическую ступень: оплата через POS-терминал производится бесконтактно (карточкой или смартфоном). Интернет-платежи проводятся существенно быстрее с использованием защищенных механизмов, в частности, Masterpass. Скорость обслуживания возрастает за счет отсутствия необходимости ввода данных карты (номера, срока действия и т. д) — информация безопасно хранится в системе.

Недостатки

Вместе с тем, нельзя говорить об отсутствии у эквайринга недостатков. К основным можно отнести:

  1. Невозможность проведения платежей при сбоях соединения с интернетом, при проблемах у банка-эквайера.

Про эквайринг - что это такое простыми словами и какие документы нужны

Однако, вероятность таких проблем можно значительно снизить за счет резервных каналов выхода в онлайн (например, когда основной — проводной, а резервный — мобильный), а также заключения соглашений с несколькими эквайерами (и это, к слову, может совершенно никак не сказаться на бюджете торговой организации, поскольку основной расход здесь — комиссия, которая более или менее одинакова или сопоставима при сравнении нескольких разных эквайеров).

  1. Невозможность проведения платежей при наличии проблем с картой клиента (как вариант, если покупатель не может вспомнить ПИН-код или, к примеру, чип на его карте не читается).

Здесь вариантов решения проблемы, конечно, немного. Можно попробовать провести платеж на соседнем терминале (который, к примеру, приспособлен к чтению магнитной полосы, благодаря чему функциональность чипа значения иметь не будет) или посоветовать снять наличные через банкомат. Но даже если эти варианты не приведут к желаемому результату, нужно понимать, что и в магазине-конкуренте человек картой расплатиться, вероятно, не сможет. Поэтому, данный минус существенно не повлияет на привлекательность магазина на фоне других торговых точек.

  1. Необходимость нести расходы на установку и обслуживание оборудования, программного обеспечения.

Данный минус сложно оспорить и, возможно, многие владельцы магазинов отнесут его к основным при оценке достоинств и недостатков эквайринга. Но здесь, опять же, совершенно очевидна несопоставимость экономии на соответствующих расходах и возможного недополучения выручки. Поэтому, при всей несомненности недостатка эквайринга, о котором идет речь, существует крайне немного вариантов отнести отказ от него к числу конструктивных решений, которые может принять владелец магазина.

Еще больше о преимуществах и недостатках эквайринга.

Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Итак, проанализируем все преимущества и недостатки эквайринга как системы безналичных расчетов.

Ввиду своей универсальности в применении, быстротой совершения сделки, невысокой стоимостью эквайринг является хорошим помощником для бизнеса.

Сфера применения эквайринга очень широка: торговые точки, магазины, супермаркеты, разнообразные бюро услуг и везде, где совершаются операции, связанные с наличным оборотом денежных средств.

Для расчетов могут быть использованы любые виды банковских карт: дебетовые, кредитовые.

О том, где можно заказать лучшие дебетовые карты с начислением процентов и кэшбеком мы рассказывали в одном из прошлых выпусков.

Процедура эквайринга занимает совсем немного времени, проста в реализации. Покупатель вводит карточку в считывающее устройство, вводит пин-код, средства снимаются с карточного счета, на руки выдается чек об оплате.

Если рассмотреть технику прохождения процесса, то она выглядит так: после активации терминалом карты данные передаются в банк для аутентификации, при положительном ответе осуществляется перевод средств на счет продавца, выдаются чеки об оплате.

Для России безналичные расчеты картами только начинают свое развитие. Если брать западные страны, уровень карточных расчетов там в десятки раз превышает налично-денежный оборот.

В России государство вводит мерына ограничение объема наличных платежей, разрабатываются законы по обязательной установке в магазинах терминалов для расчетов карточками. К сожалению, в России отсутствуют особые льготы для организаций, применяющих в виде платежей расчеты банковскими картами. Это способствовало бы быстрому темпу роста рынка эквайринга.

Кроме того, расширение возможностей применения эквайринга для расчетов обусловлено рядом несомненных преимуществ:

  1. Снижение психологической зависимости от наличных купюр;
  2. При накоплении на карте сбережений, можно не ограничивать себя в желаниях совершить покупку на большую сумму;
  3. Применение эквайринга увеличивает средний чек на 14%;
  4. Упрощение работы кассира магазина, снижение накладных расходов;
  5. Увеличение безопасности хранения денежных средств.

Если у покупателя не хватает наличных денежных средств на покупку, при отсутствии терминала, он просто уйдет в другую торговую точку, и продавец лишится своей выгоды. При применении эквайринговых услуг выручка торговой точки возрастает на треть за 3-4 месяца.

Эквайринг — что это такое простыми словами   дельные советы

Для интернет – магазинов эквайринг является основной формой расчетов. Подробно про этапы и создание Интернет-магазина можно ознакомиться по ссылке в статье.

Преимущества использования расчетов карточками для физических лиц:

  • Имея на руках карточку можно не опасаться потерять свои денежные средства, при утере она просто блокируется по звонку в банк, защита от краж и мошенничества.
  • При безналичных перечислениях часть потраченных средств может быть возвращена обратно на карточку. Кеш-бек, как правило, невелик, но в зависимости от величины покупок он может расти.
  • При расчете картой через интернет начисляются бонусы, предоставляются дополнительные скидки.
  • При применении кредитовых карт можно воспользоваться беспроцентным периодом погашения, тогда как за снятие наличных средств банками взимаются комиссии.

Недостатки использования эквайринга.

К недостаткам данных услуг относится возможный технический сбой в работе терминалов. Но от этого не застрахован ни один рабочий механизм. Кроме того, техническое обслуживание берет на себя банк –эквайер, поэтому для продавца это не должно иметь существенного значения.

Дополнительные расходы, вызываемые подключением данной, услуги составляют до 3% от суммы оборота и с лихвой окупаются за 3-4 месяца эксплуатации.

При приеме к оплате банковских карт могут быть следующие риски:

  • Использование украденной карты.
  • Мошенничество сотрудников магазина.

Банками ведется постоянный контроль над продавцами товаров в целях избегания мошенничества. Осуществляется надзор над совершением сомнительных сделок.

Эквайринг: что это такое - простыми словами

Международные платежные системы имеют право контролировать карточный оборот в банках, кредитные учреждения, в свою очередь, обеспечивают постоянную проверку клиентов.

В случае обнаружения таких сделок на банк-эквайер и торговое предприятие накладывается штраф. Магазин может попасть в список запрещенных организаций для подключения услуги эквайринга.

Банки редко отказывают в подключении услуги эквайринга и этому есть ряд причин:

  • высокая конкуренция;
  • нежелание терять доход.

Эквайринг является взаимовыгодным способом бизнеса, отказы банка составляют в среднем 7-8% случаев. Основной причиной является плохая репутация владельца магазина или самой торговой точки. Небольшая сумма товарооборота может стать причиной повышенной комиссии либо отказа в подключении услуги. У банка может возникнуть опасение в нерентабельности сделки и не окупаемости выделяемого оборудования.

Виды эквайрингового оборудования

Предприятие или организация, желающая стать участником эквайринговой системы должна сообщить в банк всю информацию о своей финансовой деятельности и предоставить все запрошенные банком документы для проверки. В данном случае банк, в первую очередь, заботится о собственной безопасности и интересах и проверяет будущего участника системы на надёжность.

В обязанности банка входит не только подключения эквайринга, но и поставка всего необходимого для работы с пластиковыми картами оборудования, расходных материалов к нему, а также обучение персонала (продавцов) и консультирования по всем вопросам.

Количество терминалов рассчитывается с учётом требований торгового зала организации. Все расходы на установку и настройку оборудования, а также переквалификацию сотрудников берёт на себя банк.

То есть, в конечном счёте, с продавца требуется только установленная комиссия в пользу банка.

Такие терминалы способны функционировать без подключения к каким-либо иным девайсам, в том числе и вычислительным модулям. По сути, автономные эквайринговые терминалы — это мини-компьютеры со специальным ПО и профильным функционалом.

В состав автономного терминала обычно входят:

  • вычислительный модуль;
  • считыватели карт (по магнитной полосе, чипу, бесконтактному модулю);
  • термопринтер — для распечатки чеков;
  • клавиатура — для ввода пин-кода;
  • коммуникационный модуль для обеспечения обмена платежными данными через интернет.

Терминал может быть рассчитан преимущественно:

  1. На стационарное использование.

В этом случае у него, скорее всего, не будет аккумулятора (или он будет не слишком емким). Коммуникационный модуль у таких девайсов чаще всего рассчитан на передачу данных по проводным каналам — Dial-UP, DSL, оптоволоконным.

  1. На переносное использование.

Тинькофф

Здесь все наоборот — девайс будет иметь аккумулятор с достаточной емкостью (для того, чтобы, например, иметь возможность вынести устройство за пределы торгового зала или даже вывезти за пределы района, в котором расположен магазин, и провести платеж). На многих современных моделях аккумуляторы обеспечивают активную работу аппаратов в автономном режиме до 10 часов и более.

Коммуникационный модуль будет поддерживать передачу данных через Wi-Fi, Bluetooth, 3G, 4G.

Как правило, чем больше совокупных функций у эквайрингового терминала, тем он дороже. В свою очередь, если магазину взвешенно подойти к оценке собственных потребностей в части автономности устройства (и, соответственно, поддержки терминалом тех или иных каналов коммуникации), то способы сэкономить на характеристиках терминалов не в ущерб их эффективности обязательно найдутся.

Поможем определиться с видом эквайринга! Обращайтесь к специалистам!

Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Такие устройства выполняют достаточно ограниченный функционал, а именно:

  • считывание данных с платежных карт;
  • прием введенного покупателем пин-кода.

Вычислительные операции осуществляет устройство, к которому подключается терминал с использованием специального кассового ПО и драйвера. Это может быть онлайн-касса, компьютер — кассовый или обычный, или мобильный гаджет.

Безусловно, передача платежных данных на компьютер с кассовым ПО возможна и при задействовании автономных терминалов. Они могут подключаться к вычислительным модулям с помощью различных интерфейсов — как проводных, так и беспроводных.

Автономные и модульные терминалы — в числе тех, что типичны для торгового эквайринга. Данные аппараты отличает высокая производительность (в случае с модульными терминалами зависящая от технологичности вычислительных устройств, к которым они подключаются), стабильность, приспособленность к работе в разных температурных условиях.

Данные терминалы, в принципе, можно рассматривать как разновидность устройств, относящихся к предыдущей категории — но только меньших по размеру. При этом, весьма распространены миниатюрные терминалы с еще более сокращенными функциями — которые сводятся только к чтению карт. Ввод пин-кода и прочие операции в таких случаях выполняются на уровне вычислительных модулей — представленных чаще всего мобильными гаджетами.

Миниатюрность — главное преимущество устройств, о которых идет речь. Сотрудникам торговых и сервисных фирм удобно возить их с собой в места, где осуществляется прием оплаты. Они без труда помещаются в кармане представителя фирмы (курьера, менеджера по продажам).

Рассчитаны миниатюрные терминалы, таким образом, на применение в рамках мобильного эквайринга. Автономность их использования будет при этом зависеть от емкости аккумуляторов устройств, которые применяются в качестве вычислительных модулей. Но, безусловно, при необходимости такие девайсы можно приспособить и к традиционным форматам торговли — при условии, конечно, что их использование будет удобным по существу, а производительность — достаточной для обслуживания потока клиентов.

К числу самых известных российских поставщиков мини-терминалов можно отнести такие бренды как:

  • «Яндекс.Касса»;
  • 2can;
  • Pay-Me.

В целом, поставщиков таких устройств на рынке РФ довольно много — соответствующий сегмент рынка можно отнести к высококонкурентным.

Расчеты с применением банковских карт возможны и при автоматических продажах (с помощью вендинг-машин, платежных терминалов, паркоматов и аналогичных им по функциям решений). Для этих целей также выпускаются специальные эквайринговые терминалы, которые встраиваются в вендинговые аппараты (как правило, в области, расположенные рядом с купюроприемниками).

Кроме того, функционал встраиваемых эквайринговых терминалов дополняется возможностью дистанционного контроля владельца над их работой. И это вполне логично: у предпринимателя может быть много других дел, и всякий раз заявляться на место работы вендинг-машин для проверки их работоспособности ему, скорее всего, будет неудобно.

К числу самых известных производителей терминалов для вендинга и различных технологических компонентов для них можно отнести такие бренды как Yarus, Vendotek, ViVOpay.

Что касается интернет-эквайринга, то в этом случае применение терминалов вышеуказанных категорий на практике осуществляется крайне редко. Теоретически расчеты с их использованием вполне осуществимы — если, к примеру, покупатель окажется готов подключать терминалы к своему компьютеру, а сайт интернет-магазина будет поддерживать данный формат. Но на практике такой подход довольно сложно реализовать — по крайней мере, на стабильной основе, технически.

Стоит отметить, что определенные подвижки в данном направлении развития платежей есть, и они весьма прогрессивны по сути. Так, например, при совершении покупок онлайн через мобильные гаджеты, поддерживающие применение платежных систем Apple Pay, Android Pay и их аналогов, функции эквайринговых терминалов отчасти выполняются именно на соответствующих гаджетах с задействованием специальных приложений и аппаратных решений (таких как, например, микросхема Secure Element для шифрования данных с карты, сканер отпечатков пальцев — для подтверждения платежа вместо ПИН-кода).

Конечно, проведение платежа с помощью Apple Pay, Android Pay и их конкурентов должен поддерживать и сам интернет-магазин. При этом, это не отменяет необходимости для его владельца подключать эквайринг — поскольку указанные платежные системы всего лишь дублируют функцию банковской карты, но не заменяют непосредственно процесс проведения платежа с ее использованием – так, чтобы денежные средства оказались на счету продавца.

Функции эквайринговых терминалов в интернете выполняют, как правило, специальные программные модули на серверах поставщиков интернет-эквайринга. Они, обработав данные с карты (которые, как правило, вводит сам пользователь или в установленном порядке передает платежная система), осуществляют обмен ими в порядке, принципиально схожем с тем, что характеризует обмен платежными данными с использованием обычных терминалов.

Связан ли он с онлайн-кассами?

Эквайринг — комплекс процедур, осуществляемых с использованием онлайн-каналов. Означает ли это, что он каким-либо образом связан с работой онлайн-касс и выполнением торговым предприятием требований Закона № 54-ФЗ?

Как ни странно, прямой связи между эквайрингом и онлайн-кассами нет. Дело в том, что оба рассматриваемых понятия соответствуют совершенно разным правоотношениям — с точки зрения юридических признаков. Эквайринг и прием платежей через онлайн-кассы решают, к тому же, совершенно разные задачи.

Эквайринг — это правоотношение с участием частных лиц:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • банка-эквайера;
  • банка-эмитента;
  • платежной системы.

Прием платежей через онлайн-кассу — это правоотношение с участием:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • Федеральной налоговой службы — органа власти;
  • Оператора фискальных данных (подотчетной органу власти организации).

Основная цель эквайринга нам известна — это обеспечение приема платежей по банковским картам в торговых точках. В свою очередь, основная цель использования онлайн-касс — это эффективная фискализация выручки магазина, предоставление ФНС сведений о проведенных магазином платежах.

Таким образом, эквайринг и платежи через онлайн-кассу — процедуры, по основным признакам независимые друг от друга. При отсутствии эквайринга онлайн-касса работать не перестанет, а отсутствие онлайн-кассы — не причина для возникновения каких-либо сложностей с эквайрингом.

Но, вместе с тем, совершенно обособлять их друг от друга недопустимо, поскольку значительная часть фискализируемой по онлайн-кассам выручки магазина попадает в кассу торговой точки (фактически, на ее расчетный счет, но по сути это неважно) по факту осуществления эквайринга.

Таким образом, в случае применения магазином онлайн-кассы (задействовать их с 1 июля 2017 года обязаны все торговые бизнесы, работающие не на ЕНВД и не на ПСН, а с 1 июля 2018 года — и те, что работают на ЕНВД и ПСН) и при соблюдении всех технических условий передачи данных 100% выручки, проходящей через эквайринг, будет фискализировано на онлайн-кассе.

С учетом того, что многие российские магазины обязаны применять эквайринг, как мы уже знаем, в силу закона, процент выручки, сформированной в рамках эквайринга, в доле фискализированной выручки будет стабильно высоким и, вероятно, будет расти в силу все большего распространения пластиковых карт среди россиян.

Совершенно очевидна сильная взаимосвязь онлайн-касс и эквайринга в мобильном и, особенно, онлайновом варианте. Получение оплаты по банковской карте при мобильной торговле или доставке — сегодня уже типичная процедура . В онлайне эквайрингу и вовсе во многих случаях нет альтернатив (за исключением, пожалуй, не самых популярных схем, при которых клиент все же платит за услугу наличными, но не напрямую продавцу, а через банк по квитанции).

Таким образом, при независимости эквайринга от приема платежей через онлайн-кассы де-юре, между ними сохраняется зависимость де-факто, и она с высокой вероятностью продолжит расти по мере распространения способов платежей, альтернативных наличным. При выборе кассового аппарата, способного функционировать как онлайн-касса, многие бизнесы в первую очередь удостоверяются в том, позволяет ли ККТ подключать эквайринговый терминал.

Изучив теорию, перейдем теперь, вероятно, к ключевому практическому нюансу задействования эквайринга как инструмента бизнеса — выбору поставщика услуг по обеспечению приема платежей с помощью банковских карт.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector