Как быстрее выплатить ипотеку советы

Частичное досрочное погашение

Чтобы быстрее погасить ипотеку в банке, нужно разобраться в некоторых нюансах. Во-первых, нужно узнать, какой вид платежей использует кредитор в вашем договоре. Во-вторых, нужно изучить условия досрочного погашения займа, прописанные в кредитных документах. Также нужно отличать полное досрочное погашение ссуды от частично досрочного погашения долга. Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентах и получить хорошую выгоду в денежном эквиваленте.

В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре. Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет. Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа.

Если вы хотите частично досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, то вам нужно положить на кредитный счет больше средств, чем нужно для оплаты очередного платежа. Также клиенту нужно заранее обратиться в банковский офис и написать там письменное заявление на частично досрочное погашение долга. Далее деньги вносятся через банкомат или кассу банка на счет списания.

Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита. К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно. Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.

Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита. Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально. Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.

Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.

Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства. К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д.

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

При этом максимальная величина подобного вычета составляет в 2018 году 3 млн. рублей, 13% от которой равняется 390 тыс. рублей. Важно отметить, что компенсируются в указанном размере как платежи по основному долгу, так и выплаты по процентам.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2018 году составляет вполне приличную сумму в размере 453 тыс. рублей. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором – в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку. При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик. Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации. При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа.

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки. В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты. Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан. Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы. Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное – правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей.

Как быстро погасить аннуитетную ипотеку

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку. Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей. Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде. Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком. Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку. Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора. Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Чтобы избежать переплаты, необходимо внести одолженные банком деньги досрочно. Это избавит семейный бюджет от дополнительной финансовой нагрузки, отнимающей немалую часть заработка. Кроме того, такое решение предоставит возможность снять обременение с имущества и, наконец, почувствовать себя полноценным хозяином приобретенного жилья.

Советы, как быстро и выгодно погасить ипотеку в Сбербанке 0

Существует два способа погасить ипотеку быстрее:

  • снизить ежемесячный платеж;
  • уменьшить срок кредитования.

В обоих случаях заемщику необходимо вносить регулярные платежи в установленный срок, но в большем объеме. Это позволит значительно снизить сумму переплаты в счет месяцев, за которые не придется оплачивать проценты.

Увеличение ежемесячно вносимых платежей дает возможность в будущем написать заявление на перерасчет. При наличии переплаты банк пойдет навстречу клиенту и снизит размер регулярного взноса.

Подавляющее большинство кредитов оформляют по аннуитетной схеме. При таком подходе проценты начисляются на всю сумму задолженности, а платежи осуществляются равными частями на весь период.

Такая схема считается более удобной для клиента, так как позволяет планировать свой бюджет на долгий период. В первые месяцы после выдачи кредита заемщик выплачивает в основном банковские проценты. По мере приближения к окончанию срока большая часть регулярных отчислений уже приходится на тело кредита.

При такой схеме внесение оплаты большего размера позволяет претендовать на уменьшение срока кредитования и перерасчет процентов по задолженности.

При дифференцированной схеме кредитования у клиентов остается больше возможностей влиять на размер переплаты. В этом случае процент начисляется только на остаток по кредиту.

В 2019 году единственным способом избежать переплаты остается досрочное погашение кредита. Согласно законодательству страны ни одна организация не может препятствовать осуществлению выплат раньше установленного срока.

Если в кредитном договоре указано ограничение на досрочное погашение или предусмотрены штрафы и пени за опережение графика, это прямое нарушение закона.

Несмотря на прямой запрет, многие организации нашли способ не учитывать переплату. Для этого в кредитном договоре указывается обязанность клиента предупреждать банк о том, что следующий платеж будет превышать норму.

Чтобы сумма переплаты была учтена, нужно приехать в отделение банка и заполнить бланк заявления. В нем указывают размер оплаты и в какой срок она будет проведена.

Чтобы как можно быстрее погасить ипотеку, придется воспользоваться помощью от государства. Предусмотрено несколько программ, по которым получают крупные выплаты из бюджета. Использовать их следует для полного или частичного закрытия долговых обязательств.

Материнский капитал

Самый доступный метод снизить размер выплат по ипотеке. Законом разрешено использовать сертификат для оплаты первого взноса или внесения части задолженности в последующем.

Чтобы использовать материнский капитал для ускорения выплат по ипотеке, нужно предоставить в банк следующий набор бумаг:

  • документы о рождении детей;
  • непосредственно сертификат на материнский капитал;
  • справку из органов опеки об одобрении на расходование средств.

Налоговый вычет

Еще один отличный способ получить деньги на внесение платежей. Каждому собственнику, купившему жилую недвижимость, положена компенсация от государства в размере 13% от общей стоимости покупки. В некоторых случаях в стоимость недвижимости включают и проценты банка.

Получить вычет можно, обратившись в отделение налоговой инспекции с комплектом документов. Данная услуга доступна не всем категориям граждан, а максимальный размер вычета не может превышать 260 000 рублей.

При заключении ипотечного договора необходимо обратить внимание на то, можно ли в последующем досрочно погашать кредит, и не выставит ли банк за это действие каких-либо штрафных санкций. Иногда бывает, что банк запрещает досрочно погашать ипотеку на ранних сроках сотрудничества, поскольку он теряет на процентах, а потому налагает штрафные санкции.

Но если такого условия в договоре не указано, то вполне можно использовать досрочное погашение ипотечного кредита, для чего нужно вносить дополнительные денежные средства. Особый момент: в заявлении о досрочном погашении необходимо указать, как именно распределить средства – уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Банк предлагает и тот, и другой вариант, а потому необходимо ориентироваться на то, как будет выгодно самому заемщику.

Если имеется возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме, то не следует их уменьшать, а лучше понизить срок кредитования. При этом будет произведен перерасчет периода по кредиту, а при его уменьшении понизится и величина начисленных процентов. Таким образом, досрочное погашение позволяет уменьшить размер процентов, которые будут выплачены за весь период действия ипотечного соглашения.

Если возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме является достаточно проблематичной, то можно оставить срок кредитования таким же, но уменьшить размер платежа за каждый месяц. При этом снизится кредитная нагрузка на бюджет семьи, и такой вариант можно использовать, если предвидится ухудшение ее материального положения по каким-либо причинам.

Сбербанк не радует заёмщиков выбором схем погашения ипотечных кредитов, предлагая только аннуитетную схему погашения. Но и это нехудший вариант, если умело пользоваться всеми предоставленными возможностями.

При досрочном погашении в Сбербанке ипотеки срок кредита не изменяется, а пересчитывается сумма ежемесячного платежа.

Пример. Сумма ипотечного кредита – 450000 рублей, ставка – 12,4 % годовых, срок – 1 год, внеочередной платёж – 40000 рублей. Варианты погашения при досрочном погашении и без него показаны на графиках ниже.

На примере видно, что досрочное погашение снизило общее количество процентов на 1247,80 рублей. Срок кредита не изменился, но после внеочередного платежа уменьшилась обязательная сумма аннуитета с 40066,21 рублей до 31790,64 рублей.

Наглядно видно, что оплачивать очередной платёж выгодно всегда. Регулярное досрочное погашение резко снижает сумму ежемесячного планового взноса, что фактически делает каждый последующий платёж досрочным. В такой ситуации заёмщику будет удобно оплачивать платежи со своей карты, не посещая отделение и не заполняя каждый раз бланк заявления на досрочное погашение займа.

Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?

В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.

Аннуитетный

При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита. Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным. Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Порядок процедуры

Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому. Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег.

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Как быстрее выплатить ипотеку советы

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector