Что ждет заемщиков в 2019 году – ВЕДОМОСТИ

Что такое экономический кризис

Экономический кризис – это ряд событий, которые влекут за собой уменьшение производств, сокращение кадров.

Основные проявления кризиса:

  • Сокращение производства в разных сферах;
  • Безработица;
  • Обвал рубля;
  • Предложение различной продукции больше спроса;
  • Обеднение населения;
  • Спад объемов ВВП;
  • Скачок роста инфляции;
  • Иностранные инвесторы выводят капитал из активов страны;
  • Уменьшение цен на сырье.

Экономический кризис наступает резко, в нескольких проявлениях и крупных объемах.

Сокращение штата, производств происходит регулярно. Если от общего объема это явление составляет низкий процент, такая ситуация управляема. Когда происходят массовые сокращения по стране, деньги теряют платежеспособность, большинство предприятий снижают производства – вот это уже кризис.

Снижение ставок

На динамику кредитных ставок дополнительно окажут влияние изменения норм резервирования для банков, которые вводит ЦБ. Он опасается перегрева рынка кредитования.

Во-первых, ЦБ повышает со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту.

Это повышение затрагивает почти все выдачи кредитов наличными, признает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, ответной реакцией банков может стать повышение ставок необеспеченных потребкредитов.

Во-вторых, по выданным с 1 октября кредитам дополнительно будут применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика (отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу). Регулятор обязал кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика для кредитов от 10 000 руб.

по единой методологии. Чем выше долговая нагрузка, тем больше надбавки (они еще не установлены). Это делает ссуды закредитованным заемщикам менее выгодными для банков. Поэтому таким заемщикам банки будут либо одобрять кредиты под более высокую ставку, либо вовсе отказывать в кредитах, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

ЦБ также не нравится рост числа крупных залоговых кредитов с низким первоначальным взносом. По его данным, к осени прошлого года 43,4% ипотечных кредитов банки выдавали с первоначальным взносом менее 20%, тогда как год назад доля таких кредитов не превышала 1/5 от всех выдач. Поэтому уже с 1 января он повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%.

По данным на начало 2019 года долги по ипотеке россиян составили перед банками… 6,1% ВВП. По сути, если проанализировать статистику, цифра эта растет с каждым годом почти на процентный пункт в последнюю пятилетку. При этом ЦБ уже не раз повышал коэффициенты риска по данным портфелям (на начало 2018-го вообще произошел скачок с 10 до 20%, что, конечно же, не лучшим образом отразилось на доходности кредитных организаций и их лояльности), и грозится вообще принять некий заградительный коэффициент по ипотекам без «первоначалки».

С одной стороны, это можно понять: отчаявшееся улучшить свои условия существования граждане понимают, что дальше все будет либо так же, либо хуже, поэтому надо брать «быка за рога» пока он еще дается. И действительно снижение банками процентных ставок здесь выступило своеобразной красной тряпкой для потенциального ипотечника.

Однако Банк России опасается, что его подопечные попытаются откусить кусок, переварить который будут не в состоянии, поэтому и вводят, пусть корявые и грубые, но, все же действенные меры. Правда, как обычно, проблему решают не с того конца – не усиливают экономику, чтобы банки вздохнули легче, да и людям было проще найти свободные финансы на покупку жилья, а пытаются ограничивать кредитование, что все равно отыгрывается потерями простых россиян. Ведь банки, они же как казино – своего никогда не упустят.

Что ждет заемщиков в 2019 году – ВЕДОМОСТИ

Ситуация, очевидно патовая, однако специалисты рынка на данный момент в один голос рекомендуют всем, у кого только есть подобная возможность, не оттягивать решение по взятию ипотеки. Сейчас мы находимся в периоде стагнации, и хоть власти обещают скорый выход из кризиса и продолжение падения ипотечных ставок, не факт, что это приятное движение не будет полностью поглощено негативным антитрендом роста цен на квартиры, ускоряющейся инфляцией, падением курса рубля и прочими моментами.

Предполагается, что после того, как начнут присваивать рейтинг для россиян, банки смогут быстрее рассматривать кредитные заявки и не тратить много средств на обслуживание скоринговых программ. Это поможет существенно сократить издержки, которые закладываются в процентные ставки при расчете стоимости заемных средств. При этом клиенты смогут быстрее получать кредиты и не ждать по 5-7 дней принятия решения по своей заявке.

Учитывая тот факт, что для банка кредитный рейтинг – это дополнительный инструмент, призванный помочь точно спрогнозировать возможности заемщика по оплате ежемесячных платежей, в 2019 году процент невозвратов по выданным кредитам существенно снизится, что отразится на качестве совокупного розничного портфеля.

Прогноз краха экономики в 2020 году

Интенсивное влияние на природу людьми, создающими технологические блага, пагубно сказывается на здоровье граждан. Это проблема известна не только в России, но и во всем мире. Стоит ли ждать в 2019 году каких-либо улучшений в экологической отрасли?

Правительство Российской Федерации обеспокоено текущей ситуацией. Выслушивая многочисленные жалобы граждан о загрязненном воздухе и воде, было принято решение о внедрении нового Закона. Суть закона заключена в определении допустимых (повышенных) норм выбросов в окружающую среду.

В данный момент проводится активная работа по определению экологической ситуации в регионах и в отдельных районах в целом, и определяются требования к современному оборудованию.

На производствах должны применяться новейшие технологии, которые бы не только однозначно могли повысить производительность труда, но и снизить показатель вредоносных выбросов в воздух и прочие природные блага страны.

Закон «О применении лучших технологий для защиты экологии» в полной мере должен будет заработать в середине 2019 года.

Президент делает акцент на том, что оценка экологической безопасности будет проводиться не для одного конкретного объекта (предприятия), а по области в целом. Оценивая общую картину, можно будет определять допустимые выбросы для конкретных предприятий.

Глава Министерства промышленности и торговли Российской Федерации, Денис Мантуров, отмечает, что главной целью данного Закона является снижение негативного влияния промышленности на окружающую среду.

Нужно отметить, что Правительство всеми силами пытается уравнять интересы экологов и промышленников. Для этого в 2017 году был создан специальный центр промышленной экологической политики, который активно сотрудничает с международными организациями.

С 1 января 2019 года вступит в силу Федеральный Закон № 219 – ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об охране окружающей среды». Юридические лица и физические лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя обязаны будут представлять декларацию о воздействии на окружающую среду.

11 октября 2018 года Министерство природных ресурсов и экологии Российской Федерации уже подготовило Приказ № 509 «Об утверждении формы декларации о воздействии на окружающую среду и порядка ее заполнения, в том числе в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью».

  • технологических процессов основных производств;
  • сбросов загрязняющих веществ и стационарных источников;
  • качественных и количественных характеристик выбросов.

Правительство уверено, что при дифференцированном подходе, возможно будет минимизировать негативные последствия для представителей бизнеса. Кроме того, решается вопрос о предоставлении льгот для крупных производств.

В целом, экологическую ситуацию в стране можно считать, как средне-стабильную. Очень большой урон экологии наносят многочисленные заводы, особенно от этого страдают регионы. Некоторые села и деревни вообще не могут нормально существовать из-за сильного запаха или шума от близлежащих крупных производственных и прочих предприятий.

Почему может наступить кризис в 2020 году? Эксперты прогнозируют прирост ВВП в 3%. Инфляция на 2020 год вырастет согласно таргетам, которых придерживаются мировые державы – на 4%.

В любом стабильном государстве бывает кризис экономики, его можно ослабить, отодвинуть, но исключить из экономики не получится.

Предпосылки наступающего экономического коллапса в 2020 году:

  • Внешние события;
  • Внутренние реформы, события;
  • Падение цен на нефть.

Кризис в развивающихся странах мира явление периодичное. Подъем экономики сменяется спадом. Происходит в среднем раз в 10 лет. Обновляет экономику, указывает на ошибки в ведении экономики страны и позволяет провести переоценку всем слоям населения.

2012 – 2014 гг 100-115$ за баррель
Конец 2014 – 2015 56,5$ баррель
Конец 2016 – начало 2017 50-57$ баррель
50-57$ баррель средняя 69,8$, падала до 50$
Начало 2019 прогноз 73$
2020 год прогноз 64$

Из-за замедления темпов экономики, потребление нефти снижается, цена за баррель падает. Происходит взаимозависимый процесс — экономика ухудшается из-за падения цен на нефть и из-за введенных санкций.

Если баррель черного золота поднимется до 70 р. и США снимут некоторые санкции, то рубль укрепить свои позиции. На падение рубля влияет низкая цена на нефть и санкции. Вместе эти явления могут ослабить рубль.

На курс национальной валюты влияет ЦБ РФ, если будет значительно увеличен печатью объем денежной массы. При падении рубля вкладчики выводят деньги из рублевых активов.

Проблемный кредитный портфель тоже будет дешеветь, что приведет к финансовым потерям банков. Отсутствие вкладов и сомнительные вложения банков могут привести к банкротству некоторых кредитных учреждений.

В сочетании этих факторов возможен экономический коллапс в 2020 году.

В условия падения рубля доллар легко превысит отметку в 80 рублей. Однозначно экономисты не дают прогнозы курса рубль-доллар на 2020 год.

Есть два противоположных мнения по росту доллара в 2020 году:

  1. Рост доллара к рублю.
  2. Доллар останется примерно на отметке 2019 года.

МЭР предоставило прогноз в 67,5 рублей за доллар в 2020 году. В апреле 2019 МЭР проведет корректировку на более точный прогноз.

  • Сбербанк оптимистичнее МЭР и прогнозирует 58-59 рублей за доллар.
  • НИУ ВШЭ придерживаются 62-62,4 р. в 2020 г.
  • Банки Америки планируют вырастит доллар до 80-85 р., применив еще больше санкций.
  • Немецкий Райффайзен банк близок к прогнозам банков Америки 78-80 р.за доллар.

Снизить микропроцент

Между тем в конце января вступают в силу поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно им предельная задолженность заемщика (тело долга плюс проценты за весь срок) по кредиту или займу сроком до года, выданному с 28 января, не может превышать размер ссуды более чем в 2,5 раза, с 1 июля 2019 г.

Таким образом с 1 июля 2019 г. микрозаймы для населения станут дешевле, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: эффективная процентная ставка в годовом выражении не превысит 365% годовых (сейчас около 850%). По оценкам «Эксперт РА», в первом полугодии 2018 г. на займы стоимостью 1,5–2% в день приходилось около 70% всех выдач микрозаймов, добавил Алексеев.

Правда, эти ограничения не будут касаться ссуд до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не может быть выше 30% от ссуды (730% годовых), а ежедневная выплата не будет превышать 200 руб.

Аналитика предпосылок грядущего кризиса

Почему текущая ситуация внешней политики негативно отражается на экономической ситуации в России. Причины грядущего кризиса 2020 года кроются в событиях:

  • пятилетней давности, когда полуостров Крым вошел в состав России. РФ назвали «агрессором» и обвинили во вводе военных в ЛНР и ДНР Украины. Это повлекло за собой ряд санкций в отношении «агрессора» от США и некоторых европейских государств. Это привело к закрытию договоров с поставщиками на необходимое сырье и импортное промышленное оборудование.
  • Напряженность возросла из-за пенсионной реформы. Многие граждане РФ не готовы возложить ответственность за свое будущее на себя. Непонимание пенсионной реформы, способов обеспечения пенсии привело к внутреннему напряжению в стране. Органы власти пока справляются со стихийными митингами, но, если граждане не возьмут ответственность на себя и не остановят беспорядки, исторически это ведет к ограблениям, разбоям, попытками разорения предпринимателей.
  • Уменьшение бюджета РФ из-за обвала цен на нефть.

Кредитные истории

Уже с 31 января 2019 г. заемщики будут лучше осведомлены о собственной привлекательности для кредиторов: они смогут узнавать в бюро кредитных историй (БКИ) индивидуальные кредитные рейтинги, следует из принятых поправок в закон «О кредитных историях». Сейчас БКИ не сообщают рейтинги заемщикам, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, учитываются в том числе просрочки, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, рассказывает и. о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Чем выше балл, тем ниже уровень рискованности заемщика, добавляет он. Больше всего на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам.

«Прямого влияния на выдачу кредитов эта новация не окажет, но в перспективе это будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков», – считает Мясников.

Каким образом отразятся Пенсионные Реформы в 2019 году?

27 сентября 2018 года в третьем, заключительном чтении, Государственная Дума Российской Федерации одобрила Закон «О внесение изменений повышении пенсионного возраста». И уже 3 октября этого же года он был подписан Президентом Российской Федерации. Помимо основного изменения, правительство подготовило еще ряд нововведений, однако они были менее обсуждаемыми как в средствах массовой информации, так и среди граждан.

«Мы считаем, что проект Федерального закона № 489161-7 подрывает нашу национальную безопасность, разрушает согласованные действия общества, и не даст выполнить ни одного пункта из послания Президента» — с таким мнением выступил председатель Центрального комитета Коммунистической партии Российской Федерации, Геннадий Андреевич Зюганов.

Согласно не официальным опросам в социальных сетях (среди молодежи) и в целом в сети интернет (граждан различных возрастов), более 90% опрошенныхнегативно отзываются о поправках Пенсионного Кодекса. Остальные же 10 % так же не выступают категорически «За», а лишь «воздерживаются от ответа» либо голосуют как «все равно».

Будет ли кризис в 2020 году в России

Количество самих пенсионеров будет искусственно занижено минимум на 11 миллионов человек. В связи с нарастающим дефицитом бюджета на выплату пенсий, член Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, первый заместитель председателя Комитета по экономической политик, Сергей Калашников, в свое время, даже предложил заменить россиянам пенсии на «пособия по нуждаемости».

Однако же, несмотря на все негодования населения, Правительство Российской Федерации настроено позитивно.

Согласно выдержкам из интервью федеральных каналов, благодаря введению данной реформы Пенсионный Фонд России должен сэкономить более 800 миллиардов рублей. При чем, 85% из которых пойдут на увеличение пенсий действующих пенсионеров. По данным Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации, индексация страховых пенсий неработающим пенсионерам в 2019 году составит около 7 %, а этот показатель будет почти вдвое выше инфляции.

Выступая в Совете Федерации, первый заместитель председателя правительства, Министр финансов РФ, Антон Силуанов, так прокомментировал тенденцию пенсионных выплат в 2019 году: «В следующем году ежемесячное увеличение пенсий составит около 1000 рублей, это рост примерно на 7 процентов, если сравнивать с действующей пенсией, которая составляет в среднем чуть больше 14 тысяч рублей в месяц».

Однако же в своем публичном выступлении доктор философских наук, действительный член Российской академии образования, Олег Николаевич Смолин, парирует такой статистике: «Хваленая 1000 рублей в 2019 году за вычетом инфляций, это рост пенсии на 2,5% , а в 2024 году вообще составит менее 1%!».

Эксперты считают, что уже к 2020 году на рынке появится огромный профицит «рабочих рук». То есть безработица будет процветать. По расчетам аналитиков, прогноз неутешительный: показатель безработицы в России в 2019 году может возрасти в 3 раза, по сравнению с данными за 2016-2018 годов.

Олег Смолин, считает, что «на рынке будет масса дешевой рабочей силы. Соответственно, бизнесу проще будет нанять больше работников «за копейки», чем внедрять какие-то новые технологии. Вместо экономического прорыва такая система будет поощрять экономический застой!».

Экономический кризис происходит в разных масштабах. В масштабе России кризису подвержены предприятия многих сфер деятельности. На среднестатистического гражданина экономический спад оказывает негативное воздействие в:

  • Сокращении штата, осложнении поиска работы;
  • Понижении заработной платы;
  • Изменении состава потребительской корзины в худшую сторону;
  • Снижается качество медицинской помощь, образования;
  • Возможном сокращении товаров.

В связи с социальными проявлениями кризиса, происходит рост социальной напряженности.

Вернуть страховку

Что ждет заемщиков в 2019 году – ВЕДОМОСТИ

Нередко банки навязывают заемщикам страховку при получении потребкредита. Не исключено, что уже в нынешнем году заемщики при досрочном погашении кредита смогут возвращать часть уплаченной страховой премии. Соответствующий законопроект принят Госдумой в первом чтении. Депутаты предлагают дать возможность заемщикам в течение 14 дней со дня досрочного погашения ссуды потребовать у страховщика часть премии (10 дней для договоров коллективного страхования). Сейчас уплаченная премия не возвращается, следует из пояснительной записки к документу.

Законопроект будет рассматриваться депутатами во втором чтении в январе, обещает председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Есть все шансы, что окончательно закон будет принят и начнет действовать в 2019 г., добавил он.

Как помочь должнику

В конце прошлого года в поле зрения регулятора попали заемщики, которые не справляются с обслуживанием накопленных долгов и в отношении которых действует решение суда о принудительном взыскании задолженности с начислением штрафов и пеней. В публичном письме первый зампред ЦБ Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита.

Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств. Также, напоминает Швецов в письме, у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью.

К заемщикам в сложной жизненной ситуации банк подходит индивидуально, частично или полностью отменяя штрафы и пени, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью «ОТП банка» Максим Быков. «Тинькофф банк» тоже может отменить штрафы и пени для таких заемщиков, добавил его представитель.

Мнение экспертов ЦБР о кризисе 2020

Негативно отразятся на экономике РФ мутная денежно-кредитная политика США и введение Вашингтоном и Пекином взаимных протекционистских барьеров.

ЦБ в лице председателя Э. Набиуллиной выразил мнение о пользе санкций. Санкции могут простимулировать рост развития предпринимательства и торговых оборотов в России.

Вопрос в том, насколько наше население готово к развитию, не имея точных знаний о поступлении доходов. Но экономика РФ неизбежно развивается и адаптируется к введенным санкциям.

Эксперты ЦБ комментируют 2020 год как стабильный, с выдержанными нормативами по ВВП и инфляции.

ЦБ РФ рассматривает несколько вариантов развития экономической ситуации:

  1. Основной прогноз опирается на падение цены нефти до 55 долларов за баррель в 2020 году.
  2. Инфляция в 2020 году будет в пределах целевых 4%.
  3. Рост ВВП ускорится.

Согласно МЭР кризис уже идет и значительного обострения в 2020 году не наблюдается. Эксперты МЭР в планах реализации экономической политики на 2020 год не видят пугающих перспектив или обострения экономической ситуации от текущей для Российской Федерации.

Идет адаптация к новым реформам, ставке НДС, санкциям, идет развитие экономики, общества, совершенствование законов. Курс рубля зависит от цены на нефть на мировом рынке.

Какие действия могут остановить проявления кризиса

Что ждет заемщиков в 2019 году – ВЕДОМОСТИ

Принцип «не класть все яйца в одну корзину» или по-научному диверсификация создаст несколько вариантов получения прибыли. При инвестировании средств в несколько активов и наступившего экономического спада грамотное распределение бюджета позволяет сохранить объем инвестиций.

  1. Наращивание отечественного производства позволит увеличить количество рабочих мест, создаст дополнительную налоговую базу, повысится покупательская способность.
  2. Контроль уровня инфляции.
  3. Контролировать финансовые организации по предоставлению займов.
  4. Проводить разъяснительные работы гражданам, компаниям о текущей ситуации, предлагать правильные пути решения.
  5. Развивать устаревшее производство, внедрять новые технологии.
  6. Поддерживать ведущий бизнес экономики.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector